Дело № 2-1362/2018 

24RS0054-01-2018-001352-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2018 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края 

В составе председательствующего судьи Фатюшиной Т.А.

при секретаре Михеевой Д.Г..

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании прекращения в части в Программе страхования и возврате страховой платы 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк» о признании прекращения в части в Программе страхования и возврате страховой платы. Исковые требования мотивированы тем, что 28 апреля 2018 года между истцом ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен договор потребительского кредитования № на сумму 600 000 рублей сроком на 60 месяцев. В тот же день истец заключил с банком договор личного страхования через подписание заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита от несчастных случаев и болезней и дополнительным покрытием (далее Программа страхования № 2). Согласно п. 4 заявления на участие в Программе страхования истец застрахован по страховым случаям: смерть от несчастного случая и болезни; установление инвалидности 1 или 2 групп в результате несчастного случая или болезни; в случае расторжения с истцом трудового договора в связи с ликвидацией организации или по сокращению штата. В соответствии с п. 3 заявления на участие в Программе страхования истец уплатил банку страховую плату в размере 94050,00 руб. Данная сумма включает вознаграждение банку за услугу в виде сбора, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на истца Условий договора страхования, а также компенсации расходов банка на уплату страховой премии.Из сведений, изложенных в п. 15 вознаграждение банку составляет 66000 рублей. Размер страховой премии составляет 94050 - 66000 = 28050 рублей. Вместе с тем, из выписки по лицевому счету истца не следует, что ответчик проводил оплату страховой премии страховщику. Согласно п. 5 заявления на участие в Программе страхования, действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного. При этом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно Условиям договора страхования, возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования, не производится. Истец 04 мая 2018 года обратился в АО «Россельхозбанк» через дополнительный офис № 4910 в г. Ужуре, что подтверждается отметкой Управляющего филиалом 3349/4910 Ж.Н.В. и его подписью о приеме заявления об отказе участия в Программе коллективного страхования и возврате истцу уплаченной страховой премии. Обращение в банк было выполнено спустя 7 дней со дня заключения Договора страхования. Ответчик своим ответом от 16 мая 2018 года исх. № отказал в возврате страховой платы, сославшись на то, что банк не является страховщиком, и что истец подписал заявление на участие в Программе страхования и что денежные средства, поступившие от истца, переведены страховщику. С пунктом 5 заявления на страхование и отказом банка не согласен. Считает, что вправе требовать с ответчика возврата части страховой платы за вычетом суммы, подлежащей оплате страховщику и страхователю/банку до 04.05.2018 года, когда банк получил его заявление об отказе от договора страхования и возврате ему страховой платы. Кроме обращения к ответчику - банку, истец обратился с заявлением к страховщику с информацией о том, что он обращался в банк и приложенной копией заявления в банк, и просьбой вернуть полученную страховую премию в размере 28050 руб. В соответствии с п. 6 Указания ЦБ РФ и п. 1 и 0.3.1. «б» Правил комплексного страхования банку и страховщику надлежит оплатить страховую плату за период с 28.04.2018 года по 04.05.2018 года или 7 (семь) дней. Это составит: 94050 : 1826 дн. (60 мес.) х 7 дн. = 360,57 руб. Возврат истцу должен составить 94050 - 360,57 = 93689,43 руб. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, истец вправе потребовать с ответчика оплату процентов за пользование чужими деньгами с даты, следующей за днем отказа, то есть с 17.05.2018 года и по 08.07.2018 года (даты направления искового заявления в суд) или 54 дня. Размер процентов составит: 93689,43 : 360 х 7,25% х 54 дн. = 1018,98 руб. В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», при установлении факта нарушения прав потребителей, истец вправе потребовать компенсацию морального вреда. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей. Истец понес расходы на оказание юридических услуг и представительство в суде в размере 10000 рублей. Ссылаясь на изложенное, истец просит признать прекратившем действие договора страхования с 04.05.2018 года; признать пункт 5 Заявления о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита в части отказа в возврате страховой платы при отказе от страхования недействительным; взыскать с ответчика страховую плату в размере 93689 рублей 43 копейки; проценты за пользование чужими деньгами в размере 1018, рублей 98 копеек; компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной суммы в пользу истца; расходы на оказание юридических услуг и представительство в суде в размере 10000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 настаивает на удовлетворении заявленных требований по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержал исковые требования, по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом, о чем имеется уведомление. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. От представителя ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО4 в суд поступил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что АО «Россельхозбанк» с исковыми требованиями не согласно в полном объеме по следующим основаниям. Между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» 28.04.2018 года было заключено соглашение № (далее кредитный договор), согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 600000 рублей под 12 % годовых сроком до 28.04.2023 года. Банк выполнил предусмотренную Законом обязанность по предоставлению заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения кредитного договора. Следовательно, в случае неприемлемости условий Заемщик не был ограничен своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства. Нормами Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У предусмотрен возврат страхователю - физическому лицу страховой премии. Согласно мемориальному ордеру № от 10.02.2018 года страховая премия в размере 5524.775 рублей была перечислена в страховую компанию. Обращают внимание на тот факт, что страховая премия плата за подключение кПрограмме страхования не являются тождественными понятиями. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, информация о заемщике была обработана и передана страховщику, в результате чего ФИО1 был внесен в список застрахованных лиц. Таким образом, истец намеренно вводит суд в заблуждение, подменяя понятие платы за присоединение к Программе коллективного страхования понятием страховой премии. Более того согласно п. 1 Указания от 20 ноября 2015 года № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно Программе коллективного страхования страховщиком является АО СК «РСХБ- Страхование». Таким образом, совершенно очевидно, что банк в данном споре является ненадлежащим ответчиком. 10.02.2018 ФИО1 дал соответствующие распоряжение на перечисление денежных средств в сумме 94050,00 рублей, в том числе 28050,00 руб. в адрес страховой компании. Страховая премия в сумме 28050,00 рублей была перечислена в адрес АО СК «РСХБ - Страхование», соответственно по всем вопросам страхователю необходимо обращаться непосредственно к Страховщику.Истцом не предъявлено каких-либо доказательств, причинения морального вреда в связи с оплатой вознаграждения за заключение договора страхования жизни и здоровья, что в силу положений статьи 56 ГПК РФ является самостоятельным основанием для отказа в данной части иска. Оплату юридических услуг также считают завышенной по сравнению с предъявленными требованиями. В связи с чем, просит суд применить нормы пункта 1 статьи 100 ГПК РФ. Полагают, что при определении судом размера вознаграждения исполнителю должен определяться в порядке, предусмотренном ст. 424 ГК РФ, с учетом фактически совершенных им действий (деятельности): суд должен учитывать количество судебных заседаний, в которых участвовал представитель истца, какое количество процессуальных документов было подготовлено по делу, требующих существенных и глубоких познаний в области гражданского судопроизводства, проанализировали и представили суду обширную доказательственную базу, неоднократно знакомились с материалами дела для изучения представленных ответчиком документов. Судебные расходы в размере 10000 рублей, по их мнению являются завышенными, исковое заявление составлено по типовой форме, доступно в сети Интернет и Консультант плюс. На основании изложенного считает доводы истца не состоятельными, просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Просит рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела третье лицо извещено надлежащим образом, о чем имеется распечатка с сайта «Почта России». Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Заслушав истца и его представителя, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Согласно положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Частью 3 ст. 958 ГК РФ, закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28.04.2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение № на индивидуальных условиях кредитования, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в размере 600000 рублей под 12 % годовых, со сроком действия договора до полного исполнения обязательств по договору, с датой окончательного срока возврата кредита - не позднее 28.04.2023 года, с ежемесячными аннуитетными платежами по 26-м числам, в случае отказа осуществить страхование жизни либо несоблюдение принятого обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6% годовых (п. 4.1, 4.2. договора).

Пунктом 15 соглашения предусмотрено, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ - Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования 66000 рублей.

В день заключения соглашения ФИО1 подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием, согласно которому ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование». Пунктом 5 заявления предусмотрено, что заемщику известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию при этом возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. 

В соответствии с п. 7 заявления ФИО1 был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, а также обязался уплатить вознаграждение банку, осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в общей сумме 94050 рублей за весь срок кредитования.

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае их отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: № (п. 17 соглашения).

28.04.2018 года ФИО1 подал заявление на разовое перечисление денежных средств в сумме 94050 рублей на счет получателя АО «Россельхозбанк» в счет платы за участие в программе коллективного страхования.

28.04.2018 года со счета ФИО1 списана плата за присоединение к программе страхования в размере 94050 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Из указанной платы за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 94050 рублей по мемориальному ордеру от 28.04.2018 года страховая премия в размере 28050 рублей была перечислена в страховую компанию, размер НДС составил 10067 рублей 80 копеек, комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования составила 55932 рубля 20 копеек.

04 мая 2018 года ФИО1 в АО «Россельхозбанк» и 13 июня 2018 года в АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» направлено заявление об отказе в участие в программе коллективного страхования.

Указанное заявление было получено ответчиком 04 мая 2018 года, требования ФИО1 исполнены не были.

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У, вступившего в законную силу с 01.06.2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт10).

В соответствии с п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

С учетом того, что ФИО1 обратился в банк 04 мая 2018 года с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения договора страхования, суд приходит к выводу о том, что договор коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам АО «Россельхозбанк», заключенный между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ страхование», в части застрахованного лица ФИО1, считается прекратившим свое действие с даты подачи заявления - с 04 мая 2018 года.

В связи с чем в судебном порядке разрешение требования о признании прекратившим действие договора страхование не требуется и в удовлетворении требований ФИО1 в указанной части надлежит отказать.

Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 № 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего его отказа от договора добровольного страхования, который имел место 04 мая 2018 года, поэтому подлежало применению страховщиком.

Положения названного Указания Центрального банка РФ в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» и применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Однако ответчиком указанные положения закона выполнены не были, страховая премия ФИО1 возвращена не была.

В соответствии с программой коллективного страхования срок страхования в отношении ФИО1 указывается в бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в бордеро при условии оплаты страхователем за него страховой премии страховщику. Согласно реестру, ФИО1 был застрахованс 28 апреля 2018 года по 28 апреля 2023 года включительно, что составляет 1826 календарных дней, страховая плата составила 94050 рублей, таким образом, внесенная им плата за участие в программе страхования подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку страхования за 1819 дней с 28 апреля 2018 года по 04 мая 2018 года включительно в размере 93689,45 руб., из расчета:

94050 руб. / 1826 дней = 51,51 руб. в день

51,51 руб. х 7 дней = 360,57 руб.

94050 руб. - 360.57 = 93689,43.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о правомерности исковых требований ФИО1 и поскольку отказ от страхования в силу требований Указания Центрального банка РФ является основанием для возврата платы за присоединение к программе коллективного страхования, с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию уплаченная страховая премия в размере 93689,43 рублей.

Доводы ответчика о том, что на спорные правоотношения не распространяются Указания Центрального банка РФ, поскольку страхователем в данном случае является юридическое лицо - АО «Россельхозбанк», судом не могут быть приняты во внимание, по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В данном случае 13.02.2012 года между АО «СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № 005, утверждены Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 года в редакции от 20.01.2014 года, от 15.04.2016 года, от 16.10.2017 года. 

Застрахованными лицами по названному договору являются заемщики/созаемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой программе страхование, распространено действие договора, в связи с чем они включены в бордеро по программам коллективного страхования.

Пунктом 10.3.1 Правил страхования предусмотрено, что страхователь - физическое лицо, имеет право отказаться от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном событии, имеющих признаки страхового случая, при этом: если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный п. 10.3.1 Правил, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю удерживает ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Фактически, исходя из содержания заявления на присоединение к программе страхования по договору от 28 апреля 2018 года, платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Доказательств иного стороной ответчика суду не представлено, и в ходе рассмотрения дела не установлено.

Довод ответчика о том, что банк в данном споре является ненадлежащим ответчиком, суд признает несостоятельным, ввиду следующего. Истец страховую премию АО СК «РСХБ-Страхование» не оплачивал, состоял в правоотношениях исключительно с АО «Россельхозбанк», принявшем от него заявление о распространении имеющегося договора коллективного страхования, уплатившем АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд считает, что таковые подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 8 Указания Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно информации Банка России от 23 марта 2018 года размер ключевой ставки в период с 26 марта 2018 года по 17 сентября 2018 года составлял - 7,25 % годовых. 

Истец просил взыскать проценты за пользование денежными средствами за период с 17 мая 2018 года по 08 июля 2018 года, что составляет 54 дня, указанный период рассчитан неверно, с учетом получения заявления об отказе от договора страхования и возврате уплаченной суммы за подключение к договору коллективного страхования ответчиком 04 мая 2018 года, период просрочки следует считать с 22 мая 2018 года. Расчет процентов: сумма долга 93689,43 х 47 дней (с 22.05.2018 по 08.07.2018) х 7,25 % / 360 (дней) = 886,80 рублей.

С АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами в размере 886 рублей 80 копеек.

Рассматривая требования истца о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

На спорное правоотношение в соответствии с преамбулой Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», распространяются нормы данного закона в части, не урегулированной специальным законодательством.

На основании ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что судом установлено нарушение ответчиком требований закона о защите прав потребителя, а также то, что компенсация морального вреда является средством возмещения причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, и не может служить средством его обогащения за счет ответчика, суд исходя из фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, характера нравственных страданий истца, а также требования разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца ФИО1 2000 рублей в счет компенсации морального вреда.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

С учетом указанной нормы закона, с ответчика также подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составляет: (93689,43 руб. (плата за страхование) + 886,80 руб. (проценты за пользование) + 2000 руб. (моральный вред)) х 50% = 48288,12 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Требования истца о взыскании с ответчика понесенных им расходов по оплате юридических услуг по соглашению об оказание юридических услуг от 09 июня 2018 года в размере 10000 рублей, с учетом установленных обстоятельствах и требований закона, принимая во внимание объем проделанной представителем работы, соотношение расходов с объемом защищенного права, принципов разумности и справедливости, суд считает обоснованными и считает, что оснований для снижения данной суммы не имеется.

Однако, учитывая, что исковые требования ФИО1 материального характера были удовлетворены частично в общем размере 96576,23 рублей, что составляет 99,86 % от заявленных - 96708,41 рублей, с АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 9986 рублей (10000,00 руб. х 99,86%).

Общая сумма, подлежащая взысканию с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1, составляет: 96576,23 руб. (плата за страхование) + 886,80 руб. (проценты за пользование) + 2000,00 руб. (моральный вред) + 48288,12 руб. (штраф) + 9986 руб. (судебные расходы) = 157737,15 рублей.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, в размере 4415 рублей 02 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.

Признать пункт 5 заявления о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков кредита в части отказа в возврате страховой платы при отказе от страхования от 28 апреля 2018 года недействительным.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО3 сумму платы за присоединение к программе страхования в размере 96576 рублей 23 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 886 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 48288 рублей 12 копеек, судебные расходы за услуги представителя в размере 9986 рублей, а всего 157737 рублей 15 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО3 о признании прекратившим действие Договора страхования с 04 мая 2018 года отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в сумме 4415 рублей 02 копейки в доход муниципального образования Ужурский район Красноярского края.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в месячный срок.

Председательствующий: Т.А. Фатюшина