дело № 2-411/2021 (55RS0011-01-2021-000547-72)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

р.п. Горьковское Омской области 29 июля 2021 года

Горьковский районный суд Омской области составе председательствующего судьи Блохина О.В., при секретаре Гущанской Н.И., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней кредитного договора, а также Договора о карте «Русский Стандарт» на условиях, содержащихся в тексте Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт» и тексте заявления. ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл на имя ответчика банковский счет, т.е. совершил акцепт оферты Клиента о заключении Кредитного договора, изложенной в Заявлении. Кроме того, 20.03.2005 убедившись в платежеспособности Клиента, открыл на имя ответчика счет карты, то есть совершил акцепт оферты Клиента о заключении Договора о карте, тем самым заключил с ответчиком Договор о карте № с соблюдением письменной формы. Акцептовав оферту Клиента, Банк выпустил банковскую карту, передал ее ответчику и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. По условиям договора погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял Должнику счета-выписки. В нарушение договорных обязательств, Клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита в связи с чем, истец выставил и направил ему заключительный счет-выписку, потребовав исполнения обязательств по договору и возврата суммы задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 103 336,93 руб. Учитывая изложенное, истец АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по Договору о карте № в размере 103 336,93 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 3266,74 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчик не явились, о дне слушания извещены надлежащим образом, в заявлениях просили о рассмотрении дела в отсутствие последних.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ(уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 810 и п. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательство ФИО1 по Договору о карте №, а также задолженность по нему и уплате процентов подтверждается Заявлением, содержащем в себе предложение заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в самом Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах, в рамках которых просила заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в рамках которого: выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет в рамках договора о Карте, в том числе для размещения и отражения операций, совершенных с использованием Карты, для осуществления операций по счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ей Лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФкредитование Счета Карты в рамках установленного Лимита. Делая указанную в п. 3 настоящего заявления, оферту ответчик согласилась с тем, что размер Лимита будет определен Банком самостоятельно на основании сообщенных ею Банку сведений.

Согласно Тарифному плану по карте «Русский Стандарт» ТП52, плата за выпуск, обслуживание счета карты не взимается, размер процентов, начисляемых по Кредиту, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составляет 22% годовых (36% иные операции), коэффициент расчета минимального платежа - 4%, схема расчета №. Плата за пропуск Минимального платежа впервые не взимается, 2-й раз подряд - 300 рублей, 3-й раз подряд - 1000 рублей, 4-й раз подряд 2 000 рублей. Комиссия за осуществление конверсионных операций - 1%.

Согласно разделу 4 Условий, Задолженность Клиента перед Банком возникает в случаях предоставления Банком Клиенту Кредита, возникновения сверхлимитной задолженности, начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий. 

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту Счет-выписку, которая содержит: все операции, отраженные на Счете, баланс на начало и конец расчетного периода, сумму задолженности на конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты. В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого минимального платежа, данное обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа, за который Банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами. Срок погашения Задолженности по Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком, с целью которого Банк выставляет Клиенту Заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в Заключительном счете-выписке.

В соответствии с п.п. 7.3, 7.4 Условий, Клиент обязан не использовать Карту и вернуть ее в Банк в течение 3-х рабочих дней после предъявления банком письменного требования о ее возврате (в том числе в виде выставленного Клиенту заключительного счета-выписки).

Из расчета задолженности следует, что размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 103 336,93 руб.

Согласно выпискам по счету ФИО1 воспользовалась кредитной картой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Минимальные платежи в счет погашения кредита вносились ФИО2 с нарушением установленных сроков и размеров. Последнее зачисление денежных средств на счет карты было произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 500 руб.

Банк направил ФИО1 заключительный счет-выписку, согласно которому Банк уведомилеео необходимости в срок до 20.05.2014 внести сумму задолженности по кредитному договору в размере 103 336,93 руб.

Доказательств оплаты задолженности ответчиком не представлено.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий Договора, ответчик не надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возвращению основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, истец обратился с исковыми требованиями о взыскании задолженности.

Вместе с тем, в ходе подготовки к судебному заседанию ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске АО «Банк Русский Стандарт» срока исковой давности для обращения в суд.

Оценивая указанное ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФисковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФобщий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности », следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что ФИО1 по условиям договора установлен расчетный период 1 месяц, размер минимального платежа составляет 4 % от задолженности.

При таком порядке расчета ежемесячного платежа сумма основного долга о взыскании которого просит истец, подлежала возврату в течение 25 месяцев (исходя из арифметического расчета 100% /5%, где 100% - это полная сумма задолженности по основному долгу и 4% - минимальный ежемесячный платеж)

Таким образом, погашение задолженности по кредитной карте должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Учитывая, что расчетный период составляет 1 месяц и исчисляется с даты открытия счета, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж для гашения основного долга должен быть произведен ответчиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в случае не поступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Заключительный счет-выписку Банк выставил ответчику ДД.ММ.ГГГГ, установив ей срок для погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что истец знал о предполагаемом нарушении своего права после каждого платежа, а также после ДД.ММ.ГГГГ, а с заявлением о выдаче судебного приказа обратился только в августе 2019 года, а с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами сроков исковой давности.

В связи с чем суд приходит к выводу, что истцом по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору был пропущен срок исковой давности, о применении которого просил ответчик, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФявляется самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Как следует из материалов дела, на обстоятельства перерыва, приостановления течения срока исковой давности истец не ссылался, ходатайство о восстановлении срока исковой давности с указанием уважительных причин его пропуска, в том числе по основанию позднего получения копии определения об отмене судебного приказа, истцом не заявлялось.

Иных доводов и обстоятельств, которые бы имели правовое значение для разрешения спора и могли повлиять на оценку доказательств, суду не представлено.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом пропущен, в связи с чем, основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Руководствуясь статьями 12, 56, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Горьковский районный суд Омской области.

Председательствующий О.В. Блохин