дело №2-209/2020

УИД (М) 55RS0025-01-2020-000396-58

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Одесский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Тарновского А.В.

помощника судьи Гонштейн И.К. 

при секретаре судебного заседания Дмитриевой Е.А. 

рассмотрел в открытом судебном заседании в с.Одесское Одесского района Омской области 16 сентября 2020 года дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в Одесский районный суд Омской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты указав, что 18.08.2006 ФИО1 обратился в Банк с заявлением содержащим предложения о заключении с ним двух договоров:

- Кредитного договора на условиях, содержащихся в тексте Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифов ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт» и заявлении от 18.08.2006 года в целях предоставления Банком кредита на покупку товара.

- Договора о карте «Русский Стандарт» на условиях содержащихся в тексте Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт» и тексте заявления от 18.08.2006 года, в рамках которого Клиент просил открыть на его имя банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Своей подписью в заявлении от 18.08.2006 года клиент подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт», кроме того понимает и соглашается с тем, что моментом заключения договоров будет являться момент акцепта Банком его оферты о заключении договоров путем открытия банковских счетов, используемых в рамках договоров.

В силу ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь п.3 ст.438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, на основании вышеуказанных предложений клиента Банк совершил следующие конклюдентные действия:

- 18.08.2006 года открыл на имя ФИО1 банковский счёт, т.е. совершил акцепт оферты клиента о заключении кредитного договора, изложенной в заявлении от 18.08.2006 года, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», и тем самым заключил кредитный договор № с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям ст.ст.160,161,432,434,435,438,820 ГК РФ. Договор потребительского кредита для приобретения имущества был полностью исполнен сторонами, кредит клиентом возвращен в полном объеме.

- 24.11.2006 года убедившись в платежеспособности клиента, открыл на имя ФИО1 счет карты №, т.е. совершил акцепт оферты Клиента о заключении Договора о карте изложенной в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах в по картам «Русский Стандарт», Заявлении от 18.08.2006 года и тем самым, заключил с клиентом договор о карте № (далее Договор о карте) с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям ст.ст.160,161,432,434,435.438,820, 850 ГК РФ.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте заключенный с ФИО1 с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путём открытия счёта карты. Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту, передал ответчику, и в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Карта ответчиком была активирована, клиентом совершались расходные операции по карте, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п. 4.17. Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п.4.17 Условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 62785,81 рублей выставив и направив ему заключительный Счёт- выписку со сроком оплаты до 23.08.2008 года.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. При подаче заявления о вынесении судебного приказа Банком была уплачена в бюджет государственная пошлина в размере 1041,79 рублей. 18.02.2020 определением мирового судьи судебного участка №18 в Одесском судебном районе Омской области судебный приказ от 07.02.2020 года был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 62785,81 рублей.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 62785 рублей 81 копейка, а также сумму государственной пошлины в размере 2083 рубля 57 копеек.

Представитель истца Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования не признал в полном объеме и показал, что ему пришла по почте карта на ней был номер телефона. Он позвонил по указанному телефону, ему сказали идти в Росбанк. Он пошел в Росбанк в кассе у него взяли паспорт, карту, и выдали ему деньги, он расписался в квитанции. В АО Банк «Русский стандарт» он никогда не был и никуда не ездил. Он не помнит, сколько он снял денег с карты, поскольку уже прошло 12 лет. По карте он денег не вносил вообще. Ему приходило много писем из банка, он их не сохранил. Он не оспаривает то обстоятельство, что ему в 2008 году присылали заключительный счет, чтобы он возвратил деньги до 23.08.2008 года, указанный заключительный счет он получил. Поддерживает свое возражение на заявленные исковые требования, просит применить срок пропуска исковой давности о взыскании с него задолженности по кредитной карте. 

Просит в удовлетворении требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к нему о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" отказать.

Выслушав в судебном заседании ответчика и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. 

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке определённых договором. При отсутствии иного соглашения 

проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что 18.08.2006 года ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением содержащим предложения о заключении с ним двух договоров: кредитного договора и договора о карте «Русский Стандарт» на условиях содержащихся в тексте Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт» и тексте заявления от 18.08.2006 года, в рамках которого Клиент просил открыть на его имя банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ (л.д.12-15).

На основании вышеуказанных предложений Банк совершил следующие действия: 18.08.2006 года открыл на имя ФИО1 банковский счёт, т.е. совершил акцепт оферты клиента о заключении кредитного договора изложенной в заявлении от 18.08.2006 года и тем самым заключил кредитный договор № с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям ст.ст.160,161,432,434,435,438,820 ГК РФ. Договор потребительского кредита для приобретения имущества был полностью исполнен сторонами, кредит клиентом возвращен в полном объеме.

24.11.2006 года убедившись в платежеспособности клиента Банк открыл на имя ФИО1 счет карты №, т.е. совершил акцепт оферты клиента о заключении договора о карте, изложенной в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах в по картам «Русский Стандарт», заявлении от 18.08.2006г., и тем самым, заключил с клиентом Договор о карте № с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям ст.ст.160,161,432,434,435.438,820, 850 ГК РФ (л.д. 24-25).

В соответствии с положениями ст.ст.307,309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно выписке по счету № ФИО1 договор № за период с 24.11.2006 по 10.06.2020, погашение суммы кредита ФИО1 не производилось с 23.08.2008 года (л.д.24-25).

Согласно п.4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течении срока, указанного в абзаце два п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления Банка требования об этом (со дня выставления Заключительного счета-выписки) (л.д. 21-23). 

Согласно расчёта сумм задолженности по кредитному договору № у ФИО1 по состоянию на 01.07.2020 года задолженность составляет 62 785 рублей 81 копейка, (л.д. 8). 

Судом установлено, что 24.07.2008 года АО «Банк Русский Стандарт» потребовал у 

ФИО1 исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 62785,81 рублей выставив и направив ему заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до 23.08.2008 года (л.д.26). Данное обстоятельство не оспаривалось в судебном заседании ответчиком ФИО1.

Ответчиком ФИО1 в судебном заседании заявлено о пропуске срока исковой давности.

Суд, исследовав фактические обстоятельства дела, приходит к следующему:

В силу положений ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 ст.200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Таким образом, принимая во внимание положения закона и условия договора, определяющие срок погашения задолженности моментом его востребования банком, суд полагает, что срок исковой давности по требованиям банка подлежит исчислению по окончании срока предоставляемого в заключительном счете-выписке для полного погашения долга. Суд полагает, что именно в этот день истец узнал о неисполнении ответчиком обязательств по погашению кредита и нарушении своих прав, а также об окончательном размере долга. 

Согласно п. 1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

В п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По правилам части 2 ст.204 ГПК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п.18 названного выше Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что 24.07.2008 года АО «Банк Русский Стандарт» потребовал у ФИО1 исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 62785,81 рублей выставив и направив ему заключительный Счёт- выписку со сроком оплаты до 23.08.2008 года и с 24.08.2008 года подлежит исчислению срок исковой давности.

Судом установлено, что согласно определения по делу №2-370/2020 от 18 февраля 2020 года мировым судьей судебного участка №18 в Одесском судебном районе Омской области отменен судебный приказ от 07.02.2020 года № 2-370/2020 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №56177142, за период с 24.11.2006 по 23.08.2008 года в размере 62 785,81 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины 1 041,79 рублей, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (л.д. 27).

Исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 направлено АО «Банк Русский Стандарт» в Одесский районный суд Омской области, согласно штемпелю на почтовом конверте 03.08.2020 года и получено судом 04.08.2020 года (л.д. 33). 

Суд, изучив представленные доказательства, приходит к выводу, что АО «Банк Русский Стандарт» пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № с ФИО1.

При обращении АО «Банк Русский Стандарт» к мировому судье судебного участка №18 в Одесском судебном районе Омской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 срок исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору уже также был истек.

Суд считает необходимым удовлетворить заявление ответчика ФИО1 и применить срок исковой давности по взысканию задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № и отказать в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд считает необходимым расходы по оплате государственной пошлины отнести на истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 24.11.2006 года отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Омского областного суда в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Одесский районный суд Омской области.

Председательствующий: судья А.В. Тарновский

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 21 сентября 2020 года.

Судья А.В. Тарновский