Дело № 2-411/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

15 февраля 2018 года г.Омск

Ленинский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Елисеева Е.В.

при секретаре судебного заседания Ярцевой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Каблучий И к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указав, что 21.04.2017г. между ПАО «Почта Банк» и истцом заключен кредитный договор № на сумму 458 800 руб. на срок 5 лет под 19,9 % годовых. В рамках кредитного договора истец была застрахована в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на случай смерти или инвалидности. Страховой полис № №. В соответствии с договором из кредитных денежных средств удержана страховая премия в размере 88800 руб. Истец не желала присоединяться к программе страхования, однако вынуждена была это сделать, поскольку в противном случае в получении кредита было бы отказано. Заявление, подписанное истцом, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что однозначно свидетельствует о том, что заемщик был вынужден согласиться с диктуемыми ему условиями. При этом информация об оплате за предоставление пакета не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги, в связи с чем потребитель лишен возможности воспользоваться правом отказа от исполнения какой- либо из услуг. Поскольку истец приобретала услугу для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, к данным правоотношениям применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей». Также считает, что действиями ответчика истцу был нанесен моральный вред в размере 20000 рублей. Просит расторгнуть договоры страхования, взыскать с ответчика удержанную комиссию (страховую премию) за страхование в размере 88 800 рублей, 20 000 руб. в качестве компенсации морального вреда.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор с ПАО Почта Банк, в этот же день подписали заявление на страхование и получили весь пакет документов. Из кредита была удержана страховая сумма в размере 88 800 рублей. Истцу в устной форме было сказано, что страхуется кредит на 5 лет, который она должна выплатить в полном объеме, но она погасила кредит за 7 месяцев, т.е. ДД.ММ.ГГГГ Кредит одобрили только вместе со страховкой, объяснили, что если она раньше погасит кредит, то ей все пересчитают. О том, что в течение 5 дней она должна обратиться с заявлением об отказе от страхования. С иском о признании договора недействительным она не обращалась.

Представитель ответчика - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще; просил дело рассмотреть в его отсутствие. В представленном отзыве указал, что между сторонами был заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № на Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, согласился со всеми условиями договора страхования. В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Заключение с Банком договора кредитования на согласованных условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования, действуя в своем интересе. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. В Договоре страхования была указана страховая премия в рублях. Истец в разумный срок не отказался от договора страхования. Согласно указанию Центрального Банка Российской Федерации за № 3854-У от 20.11.2015, «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», зарегистрированному в Министерстве России 12.02.16 за № 41072, имеющемуся в общем доступе и действующему в отношении неопределенного круга лиц) страхователь вправе отказать отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Истец после заключения договора, в случае, если не была доведена информация об услуге, имел возможность в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать уплаченной по договору страховой премии. Между тем, заключив оспариваемый договор страхования, Истец таким правом в разумный срок не воспользовался. В случае удовлетворения судом исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствует перед судом об уменьшении штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям. В связи с вышеизложенным, считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать.

Представитель третьего лица - ПАО «Почта-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежаще, о причинах неявки суду не сообщили.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктами 1 и 2 ст.16 названного закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктами 2 и 3 названной статьи предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые нона ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В судебном заседании установлено, что 21.04.2017г. между ПАО «Почта Банк» и истцом заключен кредитный договор № на сумму 458 800 руб. на срок 5 лет под 19,9 % годовых. 

В рамках кредитного договора истец была застрахована в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на случай смерти или инвалидности. Страховой полис № L0302/504/20283825/7. В соответствии с договором из кредитных денежных средств удержана страховая премия в размере 88800 руб.

Из заявления на страхование, подписанного ФИО1 и декларации/анкеты страхователя/застрахованного, следует, что Полис-оферту № L0302/504/20283825/7 «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» она получила и прочитала до оплаты страховой премии. Также в заявлении на страхование ФИО1 проинформирована о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или часть из них или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дано распоряжение ПАО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств с ее счета в размере 88 800 рублей по соответствующим реквизитам на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 8). 

Анализ заключенных истцом кредитного договора с ПАО «Почта Банк» договора добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», позволяет сделать вывод о том, что ФИО1 заключены два самостоятельных гражданско-правовых договора, каждый из которых имеет свой предмет и нормативно-правовое регулирование. При этом отсутствует указание о том, что заключение кредитного договора обусловлено заключением договора страхования, либо заключение договора страхования обусловлено заключением кредитного договора. 

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 6.1 Полиса-оферты добровольного страхования № № ФИО2 указано: выгодоприобретатель по всем страховым рискам - в соответствии с законодательством РФ. То есть, в полисе страхования Банк не указан выгодоприобретателем, что соответствует Условиям добровольного страхования, утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Таким образом, права ФИО1, как выгодоприобретателя, по договору страхования не были нарушены.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора добровольного страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежитза исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6. Условий добровольного страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Из анализа условий договора страхования, содержащихся в полисе и Условиях добровольного страхования, следует, что страховая сумма (в размере 88 800 рублей) является единой и фиксированной (п.1.4 Полиса), срок действия договора определен календарной датой и не зависит от даты погашения кредита, банк не указан выгодоприобретателем (выгодоприобретателем может быть лицо в соответствии с законодательством РФ, то есть как сама истица, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, - застрахованное лицо, так и ее наследники).

Таким образом, суд считает, что утрата интереса у истца в страховании (как указано в иске) сама по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, положения п.1 ст.958 ГК РФ не подлежат применению к спорным правоотношениям. Заемщик (наследники) вправе рассчитывать на выплату возмещения в пределах страховой суммы.

Согласно п. 7.7. Условий добровольного страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Из данного условия следует, что договор страхования не предусматривает возможности возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора.

Доводы истца о навязывании услуги по страхованию, отсутствии полной необходимой информации по страхованию, несостоятельны и материалами дела не подтверждаются. Кредитный договор не содержит условий о том, что в случае отказа ФИО1 от страхования кредит ей не будет предоставлен. Требований о признании условий договора недействительными истцом по настоящему делу не заявлялось.

Кроме того, в силу п.1 ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» право потребителя на отказ от исполнения договора в случае непредставления ему возможности незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге) может быть реализовано в разумный срок.

Заключенный между сторонами договор добровольного страхования содержит информацию о возможности отказаться от него в течение 5 дней со дня заключения договора. 

Из материалов дела усматривается, что договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, с претензией же в страховую компанию об отказе от страхования и выплате суммы страховой премии она обратилась только ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16), т.е. спустя 7 месяцев и 3 дня со дня заключения договора, что по мнению суда, разумным не является. 

По смыслу п.6 ст.13 и ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» основанием для взыскания компенсации морального вреда и штрафа является нарушение прав потребителя и неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя.

Так как требование истца о возврате части страховой премии является необоснованным, факт нарушения ответчиком прав ФИО1, как потребителю, не подтвержден, то в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Каблучий И к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение - 20.02.2018 года. 

Судья: Е.В.Елисеев