Дело № 2-2105/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2018 года г. Пермь 

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Булдаковой А. В.,

при секретаре Черновой М.А.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указав следующее.

27.12.2017г. между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 95 000 рублей под 17,85% годовых, на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора сотрудниками банка было указано, что условие страхования носит обязательный характер, без которого кредитный договор не заключается, в ином случае в получении кредита было бы отказано, в связи с чем она была вынуждена была пойти на уступки, чтобы получить кредит, и написать заявление в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» на заключение договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Срок действия страхования - 60 месяцев с даты подписания заявления. Плата за подключение к Программе страхования составила 14 677,50 рублей за весь срок страхования. Она обратилась с письменным заявлением к ответчику, в котором просила расторгнуть договор страхования и выплатить денежную сумму в размере 14 677,50 рублей, в удовлетворении требований ей было отказано. Учитывая, что она не имела возможности получить информацию о том, что у нее имеется право на отказ от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, она имеет право отказаться от исполнения договора страхования и потребовать возврата уплаченной сумму за подключение к Программе страхования. Незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред, который оценивает в 200 000 рублей. 

Просит обязать ПАО «Сбербанк России» расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика денежную сумму в размере 14 677,50 рублей, внесенную в качестве платы за подключение к Программе страхования, компенсацию морального вреда в сумме 200 000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 13 300 рублей. 

Истец ФИО1, представитель истца в судебном заседании поддержали заявленные требования по доводам, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, по доводам, изложенным в письменном отзыве, из которого следует, что в тексте кредитного договора, как в индивидуальных условиях, так и в общих условиях предоставления кредитов, отсутствует положения, обязывающие заемщика на заключение договора личного страхования, на взимание с заемщика дополнительных комиссий и плат, на выдачу кредита только при условии заключения договора страхования. Истцом было принято самостоятельное решение о подписании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от 27.12.2017г., в заявлении на страхование истец личной подписью подтвердил, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления, то есть до 26.12.2022г., страховая сумма - 95 000 рублей, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы дожитие застрахованного лица до наступления события - недобровольная потеря работы. Истец своей подписью подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, сроке действия договора страхования. Условиями страхования и договором страхования не предусмотрен возврат клиенту платы за подключение к программе страхования при обращении клиента в банк по истечении 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование и в случае заключения договора страхования ни полностью, ни в части. Из заявления на страхование и п. 3.2.3 Условий следует, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать до окончания определенного в нем срока или до страхового случая. Истец обратился с требованием о расторжении договора страхования и выплате уплаченной суммы по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования от 27.12.2017г., в связи с чем у банка отсутствовали основания произвести возврат платы за подключение к программе страхования. Считает, что оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется, так как доказательств причинения истцу вреда вследствие нарушения ответчиком Закона «О защите прав потребителей», истцом не представлено, кредитный договор и подключение истца к добровольному страхованию жизни являются не ущемляющими права потребителей. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме. 

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из материалов дела следует, что 27.12.2017г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в сумме 95 000 рублей под 17,85 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления. 

Указанный кредитный договор заключен в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, с которыми истец ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют ее подписи в договоре.

Из содержания кредитного договора не следует, что стороны предусмотрели условия, обязывающие истца заключить договор страхования, такие условия в кредитном договоре отсутствуют. 

Более того, пунктом 10 кредитного договора предусмотрено, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствует. 

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставил ФИО1 кредит в сумме 95 000 рублей. 

При заключении кредитного договора ФИО1 подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, по условиям которого истица поручила ОАО «Сбербанк России» заключить договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Срок действия договора страхования - 60 месяцев с даты подписания настоящего Заявления, страховая сумма 95 000 рублей, выгодоприобретателем является по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая», «Установление инвалидности 2-й группы в результат болезни», «смерть от несчастного случая» - ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, представленному Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). 

Согласно п. 2.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Из положений п. 2.2 указанных Условий следует, что участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Согласно заявлению от 27.12.2017 года ФИО1 согласилась оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 14 677,50 рублей за весь срок страхования. При этом истцу разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена одним из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/ счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/ счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ОАО «Сбербанк России». 

Свое согласие на заключение договора страхования истица выразила 27.12.2017г. собственноручно подписав Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. 

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 17.05.2018г. № ФИО1 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ФИО1 погасила кредит досрочно. 01.02.2018г. года истцом ФИО1 в адрес ответчика ПАО «Сбербанк России» была направлено заявление о выплате денежных средств в сумме 14 677,50 рублей. Ответом № от 05.02.2018г. ПАО «Сбербанк России» отказано в возврате денежных средств. 

21.02.2018г. года ФИО1 обратилась повторно с заявлением о возврате уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, на который ответчиком истцу дан отрицательный ответ № от 26.02.2018г. 

В обоснование заявленных требований, ФИО1 ссылается на то, что действие договора страхования, находится в прямой зависимости от кредитного договора, который прекратил свое действие, в связи с погашением ею задолженности в полном объеме, риск наступления страхового случая утрачен, в связи с чем договор страхования подлежит расторжению, а уплаченные денежные средства возврату. Кроме того, указывает на то, что, вопреки положениям Закона «О защите прав потребителей», до нее не была доведена полная и достоверная информация о предоставляемой услуге, отсутствовало права выбора на заключение кредитного договора без страхования.

Действующее законодательство не исключает взимание кредитными организациями дополнительных платежей с заемщиков при предоставлении им кредитов, однако, лишь в том случае, если взимаемые суммы являются платой за оказание самостоятельной финансовой услуги.

В свою очередь взимание кредитной организацией с заемщика дополнительной платы за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, на законе не основано, на что обращено внимание и в п. 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г. 

В силу положений п. 4, п. 4.1 данного Обзора судебной практики включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков. 

Учитывая, что кредитный договор был заключен сторонами после 01.07.2014г., на него распространяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно п. 2 ст. 7 которого в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Оказываемая банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемую банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. По своей правовой природе подключение к Программе страхования представляет собой заключение договора, прямо не поименованного в ГК РФ и возможность заключения которого прямо предусмотрена ГК РФ. Услуга банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной. То есть, взимаемая с клиента плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. Клиент не оплачивает страховую премию ни банку, ни страховой компании. Страховая премия оплачивается банком страховой компании за счет собственных средств. Плата за подключение к Программе страхования не включается в сумму выдаваемого кредита, в заявлении на страхование указаны способы оплаты подключения (за счет личных средств/за счет средств уже выданного кредита); в случае оплаты клиентом подключения к Программе страхования, вся полностью сумма платы вносится банку и является оплатой услуг банка по подключению к Программе страхования. Экономическая основа вознаграждения банка - платы за подключение к Программе страхования, заключается в том, что банк несет соответствующие затраты на оказание указанных услуг (затраты на содержание персонала, аренду, канцелярские затраты и др.), оказывая заемщику целый комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, предоставляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и, при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Самостоятельная финансовая услуга по подключению ФИО1 к Программе страхования, волеизъявление на получение которой выражено истицей в заявлении от 27.12.2017 года, не являлась для нее обязательной, банк не требовал от истца подключения к Программе страхования. В собственноручно подписанном заявлении на страхование клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита. 

Страхование истца осуществлено по его добровольному волеизъявлению, комиссия банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 14 677,50 рублей удержана из суммы кредита и перечислена Банком в страховую компанию по поручению истца выраженном в заявлении о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств от 27.12.2017 года. 

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию об оказываемой дополнительной услуге страхования. Сведения о размере платы добровольной страховой защиты содержатся в Заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Доказательств того, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо имеют положения, которые являются для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Доводы искового заявления о недостаточности предоставленной при заключении договора страховании информации фактически основаны на утверждениях самой истицы, что не может быть отнесено к достаточным и достоверным доказательствам указанных ею обстоятельств.

Не состоятельным суд считает и довод истицы о том, что у нее не было права выбора на заключение кредитного договора без страхования, поскольку доказательств этому не представлено. 

Иных доказательств, свидетельствующих о том, что до истицы на была доведена полная и достоверная информация о предоставляемой услуге, суду, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, представлены не были в связи с чем у суда не имеется оснований для установления факта недостаточного информирования истца о содержании услуги.

Что касается довода представителя истца о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, суд считает несостоятельным, в силу следующего. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из заявления ФИО1 на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и Условий участия в программе страхования (пункт 3.1.2), страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору или нет.

Кроме того, пунктом 10 кредитного договора не предусмотрено обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению. 

Доводы истицы относительно нарушения ответчиком ее права на отказ от услуги страхования с возвратом уплаченной по договору страховой премии, также несостоятельны.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Досрочное погашение кредита заемщиком не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Пунктом 3.2.3 Условий предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

При таких обстоятельствах досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку в данном случае подлежит применению п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные п. 3 ст. 958 ГК РФ, при которых уплаченная премия возврату не подлежит.

Согласно п. 5.1. Условий участия в программе добровольного страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Между тем, истица не воспользовалась правом на отключение от Программы страхования в срок, указанный выше. С заявлением о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования в размере 14 677,50 рублей истица обратилась лишь 01.02.2018г., т.е. по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд считает, что оснований для расторжения договора страхования, взыскании денежной суммы в размере 14 677,50 рублей не имеется. 

Поскольку требования о компенсации морального вреда, о взыскании судебных расходов являются производными от основных требований о расторжении договора и взыскании платы за услуги страхования, в удовлетворении которых судом истцу отказано, то оснований для удовлетворения данных требований также у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья: подпись:

Копия верна: Судья: А.В. Булдакова