11RS0010-01-2020-000094-46

Дело № 2-230/2020 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе судьи Баудер Е.В., 

при секретаре Саяркиной К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре **.**.** гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее – ООО СФО «ИнвестКредит Финанс») обратилось в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование требований указано, что **.**.** между АО «СВЯЗНОЙ БАНК» и ответчиком заключен кредитный договор, по которому Банк предоставил заемщику банковскую карту с установленным лимитом кредитования в сумме 20000 руб. под 36% годовых с минимальным ежемесячным платежом 3000 руб. 11.12.2017 между АО «Связной БАНК» и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки права требования (цессии) №..., в соответствии с которым право требования по кредитному договору, заключенному между АО «СВЯЗНОЙ БАНК» и ФИО2, перешло от АО «СВЯЗНОЙ БАНК» к ООО «Т-Капитал». На основании договора цессии № №... от **.**.** ООО «Т-Капитал» переуступил право требования задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с 06.07.2016 по 14.03.2019, в размере 79231 руб. 93 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2576,96 руб. 

Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 (в связи с заключением брака - ФИО1) М.А., будучи надлежащим образом извещенной о рассмотрении дела, в судебном заседании участия не принимала, направила своего представителя. 

Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», являющейся конкурсным управляющим Связной Банк (АО), привлеченной судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, явка представителя в судебное заседание не обеспечена. 

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие стороны истца. 

ФИО3, представляющий интересы ответчика на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал ранее представленные письменные возражения, заявил ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных истцом требований на основании следующего. 

Материалами дела подтверждается, что **.**.** ФИО2 обратилась в Связной Банк (ЗАО) с заявлением на оформление банковской карты в соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО) и тарифам по банковскому обслуживанию Связного Банка (ЗАО) и открытии специального карточного счета на следующих условиях: лимит кредитования - в размере 20000 руб., под 36 % годовых, минимальный платеж – 3000 руб., дата платежа – 10-е число месяца, срок действий карты 12/2012, комиссия за выпуск и обслуживание карты – 600 руб., полная стоимость кредита – 55,303116 %; расчетный период – с 21-го по 20-е число месяца; льготный период – 50 дней. Одновременно ФИО2 в заявлении просила открыть ей специальный карточный счет в рублях. 

Банк акцептовал оферту ФИО2, исполнил обязательства по выдаче кредитной карты с кредитным лимитом в размере 20000 рублей, о чем свидетельствует заполненная заемщиком 15.04.2011 расписка в получении карты.

В целях осуществления расчетов по операциям с использованием выданной заемщику банковской карты Банком открыт специальный карточный счет (СКС). 

Таким образом, между Банком и ответчиком заключен договор от **.**.**, которому присвоен №..., в порядке присоединения, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ и по своему характеру является смешанным договором, то есть регулирует различные отношения, возникающие в результате выпуска и обслуживания банковской карты, открытия, ведения и закрытия счета специального карточного счета, выдачу кредита, размещения и обслуживания вкладов. Составными частями указанного договора являются: заявление, которое подписано ФИО2 и Банком, Общие условия обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО) и тарифам по банковскому обслуживанию Связного Банка (ЗАО) и Тарифы.

Подписывая заявление, ФИО2 подтвердила, что она ознакомлена с полной стоимостью кредита, согласна с условиями выдачи банковской карты и открытия специального карточного счета, действующим у Банка Общими условиями обслуживания физических лиц и Тарифами по банковскому обслуживанию.

Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) (в редакции, действующей с 03.03.2016) установлено, что Банк обязуется открыть Клиенту счет в указанной клиентом валюте, принимать и зачислять в полном объеме денежные, поступающие на счет, в наличной и безналичной форме. Выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а также проводить иные операции по счету, предусмотренные действующим законодательством РФ и Тарифами (п.3.1.1). Пунктом 3.5.1 предусмотрено, что банк взимает комиссионное вознаграждение в соответствии с Тарифами, действующими в Банке на день открытия Счета и/или совершения операций по нему. Специальный карточный счет (СКС) открывается на основании заявления на выпуск карты (п.4.3.2). Клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них в соответствии с графиком погашения, а также другие комиссии, установленные Тарифами (п.5.9). Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетном периоде (п.5.15). Денежные средства, поступившие на СКС при наличии просроченной задолженности списываются Банком в следующей очередности: погашение издержек Банка по получению задолженности; погашение процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга за предыдущий период, и процентов, начисленных за расчетный период; погашение просроченного основного долга по кредиту; погашение процентов, начисленных за текущий период; погашение основного долга по кредиту; погашение неустойки, комиссий (п.5.25). 

Приказом Банка России от 24.11.2015 № ОД-3290 у Связной банк (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2016 по делу N А40-23 1488/2015 Банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Решением Арбитражного суда города Москвы от 22.01.2016 по делу № А40-231488/15 Связной Банк (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим Связной Банк (АО) является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

К новому кредитору - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на основании указанного решения Арбитражного суда г. Москвы перешли права (требования) по кредитному договору от 15.04.2011, заключенному между ответчиком и Связной Банк (АО).

**.**.** между Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» («Цедент») и ООО «Т-Капитал» («Цессионарий») заключен договор уступки прав (требований) №... согласно которого по результатам проведения электронных торгов имуществом Цедента посредством публичного предложения по лоту №1: права требования к физическим лицам (1284525 поз.), кредитный портфель Цедента, сгруппированный в портфели однородных ссуд, г.Домодедово (15676479304,04 руб.) Цедент передает, а Цессионарий оплачивает и принимает на условиях договора принадлежащие Цеденту права требования к 1284525 физическим лицам по кредитным и прочим договорам, заключенным между Связной банк (АО) и должниками в соответствии с Приложением №1 к настоящему договору, а также на материальном носителе электронный реестр должников и основных обязательств, на основании которых возникли Права требования к должникам. 

На основании договора уступки прав требования (цессии) №... от **.**.** ООО «Т-Капитал» («Цедент») передало права требования задолженности к 1284525 физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Связной банк (АО) и должниками, ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» («Цессионарий») в соответствии с Приложением №1 к настоящему договору, а также на материальном носителе электронный реестр должников и основных обязательств, на основании которых возникли права требования к должникам. 

В связи с наличием задолженности по кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» направил в адрес заемщика соответствующее уведомление, в котором сообщил о необходимости уплаты задолженности по состоянию на 01.03.2019 в сумме 79231,93 руб. в течение семи дней с момента получения настоящего уведомления.

Данное требование кредитора ответчик не исполнила, в связи с чем 06.04.2019 ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» направило мировому судьей заявление о вынесении судебного приказа. 

**.**.** мировым судьей Веждинского судебного участка Эжвинского района г.Сыктывкара по заявлению ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» выдан судебный приказ на взыскание с ФИО2 задолженности по кредитному договору от **.**.** за период с **.**.** в размере 79231,93 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1288,48 руб. 

Определением мирового судьи Слободского судебного участка Эжвинского района г.Сыктывкара от 07.05.2019 судебный приказ отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец обратился в суд с настоящим иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период с 06.07.2016 по 14.03.2019, в общей сумме 79 231,93 руб., включая задолженность по просроченному основному долгу – 42090,18 руб., задолженность по процентам – 32841,75 руб., неустойку – 4300 руб. 

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1); стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2); стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами (п.2 ст.434 ГК РФ). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса РФ (в ред. от 07.02.2011) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Согласно п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

На момент заключения между сторонами кредитного договора действовали положения Гражданского кодекса РФ в редакции от 07.02.2011. 

Федеральным законом от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ внесены изменения в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации, в том числе, изложены в новой редакции статьи 807, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ. 

Между тем, в соответствии с ч. 3 ст. 9 Федерального закона от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ его положения применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть после 01.06.2018. 

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения между сторонами кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ч. 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (ч. 2). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 3).

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ в соответствующей редакции было установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям (ч.1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.2)

В соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с п. 1 ст. 389 Гражданского кодекса РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

При подписании анкеты-заявления от 15.04.2011 заемщик подтвердила, что согласна с присоединением к действующим у Банка Общим условиям обслуживания физических лиц, не выразила запрета на уступку банком уступку прав (требований) по кредиту третьим лицам.

Согласно п. 2.10.1 Общих условий (в редакции, действующей с 01.03.2016) Банк вправе полностью или частично переуступить свои права по договору кредитования третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности).

На момент рассмотрения дела кредитором (истцом) по указанному выше Кредитному договору является ООО «СФО Инвест Кредит Финанс».

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 14.03.2019 составляет 79231,93 руб., из которых задолженность по просроченному основному долгу – 42090,18 руб., задолженность по просроченным процентам – 32841,75 руб., неустойку – 4300 руб. Из расчета следует, что процентная ставка за пользование кредитом с апреля 2014 года составляла 26 % годовых. Сумма процентов, начисленных на основной долг согласно графику платежей по кредиту, составила 19374,50 руб. Сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг согласно условиям выдачи кредита, составила 13437,26 руб. 

Штрафы за просрочку платежа истцом начислены за период с 16.06.2016 по 16.08.2016 в размере 800 руб., 1500 руб., 2000 руб. исходя из Тарифов, предусматривающих штраф за несвоевременное /неполное погашение задолженности по кредиту при длительности просрочки более 5/35/65 календарных дней соответственно 800/1500/ 2000 руб. Размер задолженности по штрафу составляет 4 300 руб.

Стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пунктах 14, 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что указанный в п.1 ст.204 ГК РФ срок не течет, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. При этом днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». 

В пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу вышеприведенных положений общее правило применения срока исковой давности содержится в пункте 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем, как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации, исключением в данном случае будет являться отмена судебного приказа.

Для того, чтобы при обращении с иском возможно было учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы после отмены судебного приказа истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

Согласно разъяснениям, данным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - Постановление), по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного 22.05.2013 Президиумом Верховного Суда РФ).

По условиям договора кредитования погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно не позднее 10-го числа каждого месяца в зависимости от использованного кредита с учетом минимального платежа 3000 руб. 

При заключении кредитного договора заемщиком подписано заявление на оформление банковской карты от 15.04.2011, в котором указана сумма кредитного лимита - 20 000 руб., процентная ставка по кредиту в размере 36 % годовых и полная стоимость кредита – 55,303116 % годовых, минимальный платеж - 3000 руб., дата платежа - 10-е число каждого месяца. С указанными параметрами кредита заемщик была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Кроме того, в заявлении для оформления банковской карты приведен перечень платежей клиента, включенных в полную стоимость кредита, связанных с заключением и исполнением договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора, а именно: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссии за выпуск и ежегодное обслуживание основной карты, комиссии за выпуск и ежегодное обслуживание дополнительной карты.

Таким образом, условия кредитного договора о предоставлении возможности клиенту пользоваться кредитными средствами в пределах установленного лимита неограниченное количество времени следует применять в совокупности с условием об исполнении обязанности внесения ежемесячных платежей в его погашение, так как только в случае уплаты таких платежей заемщик вправе вновь расходовать кредитные средства. Предусмотренная договором обязанность заемщика по внесению ежемесячного платежа как раз и является условием о погашении кредита по частям.

Согласно п. 4.1.7 Общих условий срок действия карты устанавливается тарифами и составляет период времени от даты заключения договора СКС и выпуска карты по дату окончания срока действия карты. 

Пунктами 4.1.10, п. 4.1.11 Условий установлена обязанность клиента по истечении срока действия карты вернуть карту.

В соответствии с п. 4.4.15, 4.4.16, 4.4.17 Условий клиент обязан самостоятельно до проведения каждой операции получать сведения об изменении доступного остатка по карте или определять его размер самостоятельно. При совершении операций по любым основаниям сверх доступного остатка у клиента возникает несанкционированный перерасход, который должен быть погашен клиентом не позднее 30 календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода. В случае непогашения клиентом суммы несанкционированного перерасхода в течение 30 дней с даты возникновения банк начисляет неустойку за несанкционированный перерасход в размере установленном тарифами.

В соответствии с п. 4.14.1, п. 4.14.4, 4.14.8 договор СКС может быть расторгнут по инициативе клиента при предоставлении в банк заявление на закрытие карты. С момента регистрации заявления на закрытие карты действие всех карт, выпущенных к закрываемому СКС (специальный карточный счет) прекращается. Банк прекращает кредитование СКС, завершает обработку документов, договор признается расторгнутым по истечении 45 календарных дней от даты поступления такого заявления. Расторжение договора СКС не влечет прекращения обязанности клиента погасить переда банком задолженность по договору, включая задолженность по оплате комиссий банка.

В соответствии с п. п. 4.4.1, 4.4.2, 4.3.4 в случае, если по СКС банком был установлен лимит кредитования, банк при отсутствии или недостаточности собственных денежных средств на СКС, осуществляет расходные операции за счет средств предоставленного банком кредита. Клиенту предоставлена возможность в течение срока действия договора СКС с учетом условий договора совершать расходные операции с использованием карты. Банк вправе увеличить лимит снятия наличных при наступлении последнего дня срока вклада, наступления для выдачи кредита, наступления для досрочного возврата вклада после продления договора.

Представленной истцом выпиской по счету о платежах ответчика за период с 10.06.2011 по 21.02.2019 подтверждается, что, несмотря на окончание срока действия карты (12/2012) ответчик продолжала пользоваться картой. Как следует из представленных истцом сведений, платежи заемщиком производились нерегулярно, периодически формировалась задолженность. Последняя ссуда по карте предоставлена ответчику 24.11.2015. Последний платеж был осуществлен ответчиком 15.03.2016, более платежи от ответчика не поступали. Использование кредитной карты после 24.11.2015 ответчиком не производилось.

Согласно выписке ставка процента за пользование кредитом составила 26 % годовых с 17.05.2016. Снижение процентной ставки предусмотрено п. 4.6.2 Общих условий. 

Всего за период действий договора ФИО2 было выдано ссуды на сумму 209505,80 руб., из них погашено 156219,08 руб., просроченная ссуда составила 53286,72 руб., из которой погашено 11196,54 руб. На 14.03.2019 остаток просроченной ссуды составил 42090,18 руб. 

Просроченные проценты на основной долг согласно графику платежей начислены истцом по 10.03.2018, проценты на просроченный основной долг согласно условий выдачи кредита рассчитаны по 27.02.2019. 

Согласно расчету окончательно по кредитной карте выставлено требование на 01.03.2019 по уплате процентов и основного долга. Начисления процентов после указанной даты не производились. 

Истцом заявлена ко взысканию с ответчика задолженность в общей сумме 79231,93 руб. по состоянию на 14.03.2019, образовавшейся за период с 06.07.2016 по 14.03.2019, включая задолженность по просроченному основному долгу – 42090,18 руб., задолженность по просроченным процентам – 32841,75 руб., неустойку – 4300 руб.

Согласно выписке конкурсного управляющего по счету ответчика №40817810200050378614 кредитными средствами ответчик воспользовалась 24.11.2015 на суммы 2000 руб. и 250 руб. Более операций по счету выписка не содержит. 

К мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору истец обратился 06.04.2019 посредством направления заявления по почте. Судебный приказ выдан 16.04.2019 и отменен 07.05.2019. 

Согласно штампу отделения почты на конверте в Эжвинский районный суд г.Сыктывкара Республики Коми с исковым заявлением ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось **.**.**. 

Учитывая, что истец обратился с настоящим иском в суд по истечении шести месяцев с момента отмены судебного приказа, то правовые основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшей подаче искового заявления (т.е. за период до **.**.**), отсутствуют. Более того, обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа и его отмена не влияют на исчисление сроков исковой давности по настоящему делу. Поскольку срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения обязательств, взыскана может быть только та задолженность, которая образовалась не ранее, чем за последние три года до предъявления в суд настоящего иска. Остальная задолженность, которая подлежала уплате в составе ежемесячных платежей, взысканию не подлежит в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд учитывает, что согласно представленному истцом расчету задолженности кредитором учтено, что ответчиком в декабре 2015 года, январе, феврале и марте 2016 года были произведены четыре платежа в размере по 3 000 рублей, которые распределены Банком в соответствии с условиями договора. 

Оснований полагать, что какие-либо из произведенных ответчиком платежей не учтены истцом при расчете задолженности, не имеется. Соответствующих доказательств сторона ответчика вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представила.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

В ходе рассмотрения дела ответчиком не были представлены суду доказательства, свидетельствующие о погашении образовавшейся перед истцом задолженности в полном объеме, а также доказательств, свидетельствующих закрытие счета и сдачу карты банку, как предусмотрено положениями Общих условий. Кроме того, ответчиком не были представлены суду доказательства, подтверждающие неверность представленного истцом расчета задолженности.

Доводы ответчика о внесении денежной суммы, превышающей сумму основного долга, суд признает несостоятельными, поскольку не учитывают процентную ставку по кредиту, период просрочки, фактическую сумму выданной ссуды, условия Тарифов, Общих условий, с которыми истец была ознакомлена и согласна, обязана была соблюдать, в том числе и в части обязанности по внесению минимального платежа, отслеживанию самостоятельно доступного остатка по карте и не допущения перерасхода по карте.

Оснований для уменьшение заявленной истцом ко взысканию с ответчика неустойки суд не усматривает. Стороной ответчика о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ не заявлено. 

Проанализировав представленные доказательства и установленные в судебном заседании обстоятельства в совокупности с вышеизложенными нормами права, суд приходит к выводу о частном удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в части основного долга, процентов, начисленных на просроченную и срочную задолженность, с учетом вывода о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку имеет место неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору и нарушение прав кредитора на своевременное и в полном объеме получение денежных средств, предусмотренных указанным договором.

С учетом изложенного, на основании требований ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №... от **.**.**, заключенном между АО «СВЯЗНОЙ БАНК» и ФИО2, образовавшаяся за период с **.**.** по **.**.** в части основного долга – в сумме 33350,57 руб., в части процентов за пользование кредитом – в сумме 23026,16 руб., неустойка – 4300 руб., всего 60676,73 руб. 

В соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», учитывая, что исковые требования ООО СФО «ИнвестКредит Финанс» удовлетворены судом частично в сумме 60676,73 руб., что составляет 76,6 % от заявленной ко взысканию суммы в размере 79231,93 руб., то с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины 1973,96 руб. 

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» задолженность по кредитному договору №... от **.**.**, заключенному между Связной Банк (АО) и ФИО2, в размере 60676 рублей 73 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1973 рублей 96 копеек, всего взыскать 62 650 рублей 69 копеек. 

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №..., заключенному между Связной Банк (АО) и ФИО2, в размере 18555 рублей 20 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 603 рубля оставить без удовлетворения. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Мотивированное решение изготовлено **.**.** 

Судья Е.В. Баудер