Дело № 2-5103/18

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области 

в составе председательствующего: Сальниковой Е.Н.,

при секретаре: Сосновской Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 

26 ноября 2018 года,

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 02.12.2011г. ответчик обратилась в банк с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении от 02.12.2011г., Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт», графике платежей кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в размере 128 380,64 руб. Банк открыл клиенту счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении от 02.12.2011г., Условиях и Графике, тем самым, заключив Кредитный договор №. Акцептовав оферту клиента, банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 128 380,64 руб. Согласно условиям Кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженность путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 88 261,14 руб., выставив ответчику заключительное требование. До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме ответчиком не погашена и составляет 83 343,63 руб., в том числе: основной долг – 76 278,56 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 3 265,07 руб.; сумма плат за пропуск очередного платежа – 3 800 руб.

Просят взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по Кредитному договору № в размере 83 343,63 руб., в том числе: основной долг – 76 278,56 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 3 265,07 руб.; сумма плат за пропуск очередного платежа – 3 800 руб.; а также расходы по оплате госпошлины в размере 6 505 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 о месте и времени рассмотрения дела извещалась путем направления заказной корреспонденции по адресу места регистрации, однако конверты были возвращены в суд по истечению срока хранения на почте. Кроме того от ответчика ФИО1 с электронной почты иного лица в суд было представлено ходатайство о переносе судебного заседания, при этом в тексте указано на передачу дела по подсудности в Рудничный районный суд г.Прокопьевска по месту жительства ответчика. Иных доводов в обоснование необходимости отложения слушания дела в заявлении не имеется.

Определением суда от 26 ноября 2018 г. в передаче дела подсудности отказано.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1

Заслушав мнение представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 02.12.2011г. между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Договор заключен в порядке, предусмотренном п.1 ст. 160, п.1 ст. 433, п.3 ст. 434, п.3 ст.438 ГК РФ и является по своей правовой природе смешанным договором, включающим в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, в связи с чем, регулируется в соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ положениями глав 42,45 ГК РФ. 

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ - ч. 3. ст. 434 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (открытие банковского счета) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте - ч. 3. ст. 438 ГК РФ.

Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что 02.12.2011г. ответчик обратилась к истцу с Заявлением о предоставлении потребительского кредита. В своем заявлении Ответчик просила (делала оферту) ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней Кредитный договор, в рамках которого:

1.1) открыть Ответчику банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках Кредитного договора, номер счета Клиента указан в графе «Счет Клиента» Раздела «Кредитный договор» информационного блока;

1.2) предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Кредитный договор» Информационного блока, путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента.

Кроме того, ФИО1 была заполнена анкета на получение кредита с указанием личных данных. В заявлении ФИО1 указано, что она ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения о заключении с ней Кредитного договора являются действия Банка по открытию ответчику Счета Клиента; составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться настоящее Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей) с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положение которых обязуется неукоснительно соблюдать.

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию Клиенту Счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента.Во исполнение Заявления Клиента и п. 2.1. Условий, Банк 02.12.2011г. акцептовал оферту, открыв Ответчику счет №, на который истцом были перечислены денежные средства в сумме 128 380,64 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 1.11 Условий, кредитный договор – договор, заключенный между Банком и клиентом, включающий в себя в качестве составных частей и неотъемлемых частей Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей.

Согласно заявлению ответчика, графику платежей, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, сумма кредита составила 128 380,64 руб., срок предоставления кредита 1097 дней, то есть до 02.12.2014г., размер процентной ставки по кредиту 36% годовых. Ежемесячный платеж составляет 5 890 руб., последний платеж – 5 263,07 руб., периодичность платежей – 02 число каждого месяца.

Пункт 8 Условий предусматривает, что исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания банком в погашение Задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в Договоре). 

Таким образом, кредитный договор содержит подробную информацию о полной стоимости кредита, индивидуальные условия, в том числе размер предоставляемого кредита, срок его возврата, ответственность за неисполнение обязательств, способ предоставления кредита. Каждый лист Заявления, графика платежей, а также Условий предоставления потребительского кредита «Русский Стандарт» подписан ФИО1

По условиям кредитного договора ответчик приняла на себя обязательство производить гашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно, согласно Графику платежей.

Из выписки следует, что ответчик не надлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по частичному погашению задолженности по кредитному договору, в срок, установленный договором, сумму кредита и начисленные проценты не вернул, чем нарушил условия кредитного договора.

Банк на основании п. 6.5 Условий, потребовал досрочного возврата задолженности по Договору, выставив Ответчику Заключительное требование об уплате 88 261,14 руб., в том числе: основной долг – 76 278,56 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 8 182,58 руб.; сумма плат за пропуск очередного платежа – 3 800 руб. (л.д. 32). Однако в указанный срок и по настоящее время задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. 

14.11.2017 года и.о. мирового судьи судебного участка № 4 Центрального судебного района г. Новокузнецка был вынесен судебный приказ о взыскании с Ответчика суммы задолженности. 06.02.2018 года было вынесено определение об отмене судебного приказа в связи с возражениями Ответчика.

Согласно выписке по счету, 20.02.2018г., 13.03.2018г., 27.05.2018г. на счет ФИО1 были перечислены денежные средства в общей сумме 4 917,51 руб., которые были направлены на погашения просроченной задолженности. До настоящего времени ответчик требования банка не исполнила в полном объеме, задолженность ФИО1 составляет 83 343,63 руб.

Представленный Банком расчет задолженности по кредитному договору не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, соответствует требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, его правильность у суда сомнений не вызывает.

Доказательств, свидетельствующих о том, что расчет задолженности по кредитному договору произведен банком с нарушением положений кредитного договора и норм Гражданского кодекса Российской Федерации, либо неверен расчет стоимости кредита, порядок начисления процентов и неустоек, суду не представлено.

Каких-либо доказательств оплаты задолженности, которая была бы не учтена банком при расчете задолженности согласно выписке по лицевому счету, ответчиком в материалы дела также представлено не было. Иных ходатайств со стороны ответчика не заявлено.

В связи с нарушением ответчиком сроков, установленных для возврата кредитной задолженности по частям, уплаты процентов за пользование кредитом, истец требует досрочного возврата всей оставшейся суммы долга. 

Суд находит требование о досрочном взыскании кредита, процентов обоснованным, подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Пункт 75 указанного Постановления предусматривает, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Согласно разъяснениям в п. 80 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Суд, учитывая конкретные обстоятельства дела, соотношение общей суммы неустойки и основного долга, период просрочки, а также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, считает возможным на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить размер неустойки за пропуск минимального платежа с 3 800 руб. до 1 500 руб. что, по мнению суда, обеспечит баланс интересов сторон.

Поскольку условия кредитного договора соответствуют требованиям Гражданского Кодекса РФ, исковые требования основаны на законе, не нарушают интересов третьих лиц, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» следует взыскать общую сумму задолженности по Кредитному договору № от 02.12.2011г. в размере 81 043,63 руб.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

За обращение в суд с настоящим исковым заявлением банком уплачена государственная пошлина в размере 2 700 руб., что подтверждается платёжным поручением № от 24.09.2018г. Данная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по Кредитному договору № от 02.12.2011г. в размере 81 043,63 руб., в том числе: основной долг – 76 278,56 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 3 265,07 руб.; сумма плат за пропуск очередного платежа – 1 500 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 700 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 30 ноября 2018 года.

Председательствующий Е.Н. Сальникова