Дело № 2-679/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«13» апреля 2017 года Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Васькина Ю.Н.

при секретаре Фоминой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору кредитной карты, процентов,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты в размере 188 328 руб. 87 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу в размере 116 343 руб. 56 коп., просроченные проценты в размере 51 101 руб. 98 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 20 883 руб. 33 коп. 

В обоснование заявленных требований истец в иске указал, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) и ФИО1 (далее - ответчик) заключили договор кредитной карты № (далее - Договор) с лимитом задолженности 114 000 руб. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №2ОО8-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки оплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. 

В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их пользованием» № 266- П от 24.12.2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий УКБО расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 188328,87 рублей, из которых: сумма основного долга 116343,56 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 51101,98 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 20883,33 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 сумму общего долга в размере 188328,87 рублей, а так же государственную пошлину в размере 4966,58 рублей.

Представитель истца, будучи надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства в судебном заседании не явился, однако при подаче иска истцом было заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а в случае неявки ответчика – в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, однако от нее поступило заявление о рассмотрении данного гражданского дела в отсутствие ее и ее представителя по доверенности ФИО2, представляющую также интересы ООО ЮК «Элион».

Представитель истца по доверенности ООО ЮК «Элион», в лице ФИО2 в судебное заседание не явилась, однако от нее поступили возражения на исковое заявление, в которых указала, что ФИО1 неоднократно оповещала АО «Тинькофф Банк» с просьбой уменьшения процентной ставки по кредиту. Однако кредитор не счел возможным сделать реструктуризацию данного договора. Требования по взысканию штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 20 883, 33 руб. - необоснованны. Условие договора потребительского кредита (займа), предусматривающее начисление процентов на проценты, по смыслу пункта 2 статьи 317.1 ГК РФ является ничтожным«...2. Условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности». Данную позицию поддерживает ЦБ РФ (ответ на письмо Департамента Банковского Регулирования от 19.06.2015 № 41-2-12/782 Кредитной организации на запрос от 27.04.2015 «О начислении пени на не уплаченные в срок проценты»). В связи с чем, считает, что требования подлежат удовлетворению в меньшем объеме.

Суд, изучив материалы дела, оценивая доказательства по делу в их совокупности, пришел к выводу о том, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (в настоящее время Акционерное общество «Тинькофф Банк») (кредитор) с одной стороны и ФИО1 (заемщик) с другой стороны заключили договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТСК Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 114000.00 рублей. 

При этом, в подтверждение доводов иска, истец представил надлежащим образом заваренные копии соответствующих документов, а также расчет взыскиваемых денежных средств, а также заключительный счет, направлявшийся в адрес ответчика. 

В судебном заседании материалами дела, в том числе доводами иска установлено, что ФИО1 путем заполнения на имя истца заявления - анкеты, подписанной ею, с расшифровкой своей подписи, дала согласие на заключение Универсального договора, на условиях, указанных в названном заявлении – анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые, в совокупности, являются неотъемлемой частью договора. При этом она просила заключить с нею договор кредитной карты, выпустить кредитную карту. Кроме того, в указанном заявлении – анкете уже был указан номер договора – №. 

Кроме того, для заключения названного договора ФИО1 изготовила копию своего паспорта, направив его также в адрес истца. 

При этом, в заявлении – анкете ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими условиями комплексного банковского обслуживания, со всеми приложениями, размещенными в сети Интернет на официальном сайте Банка, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Ответчик также подтвердила, что она уведомлена о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного им в настоящем заявлении- анкете – Тарифный план Кредитная карта №.

Получив названные документы ответчика, истец выпустил и направил в адрес ответчика не активированную кредитную карту. После получения которой, ответчик активировала ее и тем самым, выставила оферту, акцептированную истцом. 

Из изложенного следует, что истец выполнил обязанности по доведению до сведения ответчика всех условий, на которых заключается анализируемый договор. 

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Частью 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно п. 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных Центробанком Российской Федерации 24 декабря 2004г. № 266-П, на территории РФ кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

В силу п. п. 1.5 - 1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации-эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Таким образом, спорный договор между истцом и ответчиком был заключен в соответствии с требованиями закона и представляет собой договор о выпуске и обслуживании кредитной карты - смешанный договор, включающий в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ.

Поскольку услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ, ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагала на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных Банком услугах, была ознакомлен с Тарифами и общими условиями обслуживания кредитной карты, что подтверждается ее подписью на заявлении-анкете, заключив вышеуказанный договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой истцом операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность ответчика, в частности, в виде оспариваемого ответчиком штрафа за пропуск срока внесения платежа, за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств. 

Положение Банка России N 266-П устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Договором, заключенным между сторонами, а также п. 2.3. Положения Банка России N266-П предусмотрен перечень операций, которые заемщик может совершать с использованием кредитной карты.

Из условий договора кредитной карты следует, что использование кредитной карты Банка преимущественно рассчитано на безналичные расчеты.

Оснований для признания заключенного между истцом и ответчиком договора недействительным, ничтожным, судом не установлено. 

В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно, не позднее даты платежа, вносить на счет кредитной карты АО «Тинькофф Банк» сумму обязательного платежа, а также предусмотренные при заключении настоящего договора обязательные платежи, предусмотренные условиями заключенного договора (Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка АО, Тарифы Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете ответчика). 

Однако данного обязательства ответчик надлежащим образом не выполнила, поскольку платежи на счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком в установленном сторонами порядке не производились. 

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, и понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности», банк имеет основной целью извлечение прибыли от совершенной банковской операции.

Суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению, поскольку истцом представлены относимые и допустимые доказательства в обоснование своих требований, в том числе, расчет задолженности ответчика, не опровергнутый в нарушение требований ст.56 ГПК РФ (в случае несогласия с ним) ответчиком. 

С учетом фактических обстоятельств спора, периода просрочки исполнения обязательств по спорному договору, размера задолженности, суд не находит объективных оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ либо ст. 10 ГК РФ в части размера процентов за пользование кредитными средствами. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. 

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ и платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец, при подаче искового заявления в суд, оплатил государственную пошлину в размере 4 966 руб. 58 коп. В связи с тем, что исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению, то понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 309, 330, 809-811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 98, 113, 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1, просроченную задолженность по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 188 328 рублей 87 копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в размере 116 343 рублей 56 копеек, просроченные проценты в размере 51 101 рублей 98 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 20 883 рублей 33 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 966 рублей 58 копеек, а всего 193 295 рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Невинномысский городской суд в течение месяца. 

Судья Ю.Н. Васькин