Дело № 2-358/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2018 года с. Бураево

Балтачевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

Председательствующего судьи Псянчина А.В.

при секретаре Хаматганиевой Н.А., 

с участием ФИО1 и его представителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковымм заявлениям ФИО3 к ООО «Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратился в суд с указанным иском, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, согласно которому банк представил кредит на сумму 148 988 руб., сроком возврата 36 месяцев, под 27,90 % годовых, в то же время банк принял на себя обязательства по перечислению со счета заемщика части кредита в размере 29 988 руб. для оплаты страховой премии. Согласно детализации по счету, удержаны денежные средства за страхование жизни в размере 29 988 руб., что существенно ущемляет права истца и противоречит действующему законодательству РФ «О защите прав потребителей». В целях урегулирования спора в досудебном порядке ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» были направлены претензии, которые оставлены без рассмотрения.

Просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие взыскание комиссии за подключение к программе страхования недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскать солидарно с ответчиков списанные денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 29 88 руб., неустойку в размере 6 297,48 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1300 руб., штраф, предусмотренный законом о защите прав потребителей.

Он же, ФИО1 обратился в суд с иском ООО «Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, согласно которому банк представил кредит на сумму 198 920,26 руб., сроком возврата 36 месяцев, под 22,70 % годовых, в то же время банк принял на себя обязательства по перечислению со счета заемщика части кредита в размере 40 038,26 руб. для оплаты страховой премии. Согласно детализации по счету, удержаны денежные средства за страхование жизни в размере 40 038,26 руб., что существенно ущемляет права истца и противоречит действующему законодательству РФ «О защите прав потребителей». В целях урегулирования спора в досудебном порядке, ДД.ММ.ГГГГ им в адрес ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия, однако она оставлена без рассмотрения.

Просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие взыскание комиссии за подключение к программе страхования недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскать солидарно с ответчиков списанные денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 40038,26 руб., неустойку в размере 8408,03 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., штраф, предусмотренный законом о защите прав потребителей.

Определениями мирового судьи по 

<

данные изъяты>, и.о. мирового судьи по 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ гражданские дела переданы по подсудности в Балтачевский межрайонный суд РБ.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ гражданские дела соединены в одно производство с присвоением №.

Истец ФИО3 с участием представителя в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, пояснив, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ удержана комиссия за страхование жизни, адвоката и иные платежи, на руки выдано лишь 102 000 руб. В связи с поступившим предложением того же банка об уменьшении процентной ставки по кредиту согласился заключить еще один кредитный договор в ДД.ММ.ГГГГ, по которому также удержана страховая премия. Новым кредитом погашен кредит ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 102 882 руб. и на руки выдана кредитная карта, на которой находилось 49 000 руб.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в письменном возражении просил в удовлетворении иска отказать, по доводам изложенным в отзыве.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в письменном возражении просил в удовлетворении иска отказать, по доводам изложенным в отзыве.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, полагая возможным принятие решения при имеющейся явке, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров.

В силу положений статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями пунктов 1 и 3 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете клиента банка, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по которому ФИО3 предоставлен кредит в размере 148 988 руб. под 27,90 % годовых сроком на 36 месяцев.

При оформлении кредита в ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заполнил заявление на страхование, просил включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 29 987 руб. за весь срок кредитования на сумму выдаваемого кредита.

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора, банк обязуется перечислить со счета кредит в размере 29 987 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Из справки старшего менеджера по работе с клиентами ККО КБ «Ренессанс кредит» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, кредит погашен в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком по указанному кредитному договору отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил по почте в ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявление о возврате уплаченной страховой премии в размере 29 888 руб., которое оставлено адресатом без ответа.

Как указано выше, в соответствии с условиями договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, страховая сумма по договору страхования равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Исходя из указанных условий договора страхования страховая сумма при прекращении обязательств по договору о предоставлении кредита равна нулю, что исключает возможность наступления страхового случая.

Таким образом, действие договора страхования связано со сроком действия кредитного договора, возможность наступления страхового случая по договору страхования отпала.

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ООО "СК "Ренессанс Жизнь", направленных представителем ответчика с возражением от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договоров страхования, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика.

Изложенные выше обстоятельства в силу ст. 958 ГК РФ влекут прекращение договора страхования, в связи с чем ФИО1 имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, оставшегося до истечения предусмотренного договором страхования срока.

Кредитная задолженность ФИО3 по договору от ДД.ММ.ГГГГ согласно выписки по лицевому счету полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ, в этот момент прекратились правоотношения между сторонами по договору страхования.

Общая сумма страховой премии составила 29 988 руб. за 36 мес., при этом в течение 13 мес. задолженность ФИО3 погашена, оставшиеся 23 мес. Договором страхования последний не пользовался.

Таким образом, ФИО3 имеет право на возврат части страховой премии в сумме 19 159 рублей (29988 /36 * 23).

Так, из материалов дела усматривается, что при заключении ФИО3 договора страхования от имени ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в качестве агента выступал ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Таким образом, ООО КБ «Ренессанс Кредит» действовал при заключении договора страхования не от своего имени и не за свой счет. Страховая премия в сумме 29 988 руб. перечислена ФИО1 в пользу ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Таким образом, с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО1 подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере 19 159 рублей. Основания для взыскания страховой премии в большей сумме отсутствуют.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя (о возврате части страховой премии) по ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

Из смысла Закона «О защите прав потребителей» и приведенной нормы закона следует, что для взыскания неустойки должны быть следующие условия.

Во-первых, в оказываемой услуге должно быть наличие какого-либо недостатка, в данном случае в услуге по страхованию. Во-вторых, должно быть предъявлено требование, указанной в п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», обусловленное обнаруженным недостатком в услуге. В-третьих, со стороны исполнителя должно быть допущено неисполнение такого требования в установленный законом срок.

Между тем, доказательств наличия каких-либо недостатков в оказываемой истцу ответчиком услуге по страхованию, истцом не представлено. Как следует из материалов дела, расторгнуть договор страхования истец пожелал сам по собственной инициативе, что ни каким образом не связано с действиями ответчика. Кроме того, требование о возврате части страховой премии не является ни одним из требований, предусмотренных в п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей».

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что заявленное истцом требование о взыскании неустойки в размере 6 297,48 руб. не основано на нормах Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем, правовых оснований для его удовлетворения не имеется.

В соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 9 579,50 руб.

Требования истца в части возмещения расходов на оплату услуг представителя, подтверждаемые договором от ДД.ММ.ГГГГ и квитанцией ДД.ММ.ГГГГ, с учетом сложности дела, действий представителя по сбору доказательств, составлению искового заявления, участия в судебном заседании, подлежит удовлетворению со взысканием с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца 10 000 руб., которые суд полагает разумными и по мнению суда соответствующими правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, высказанной в Определении от 17.07.2007 года N 382-О-О, к тому же доводов о несоразмерности указанных расходов ответчиками не заявлено.

Убытки истца в виде расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 1300 руб. возмещению не подлежат, поскольку из содержания доверенности, выданной истцом ДД.ММ.ГГГГ, не следует, что доверенность выдана для представления интересов истца именно по данному делу. В доверенности ФИО3 уполномочивает своего представителя действовать от его имени во всех государственных, муниципальных, судебных, административных и иных учреждениях.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 766 руб. + 300 руб. по неимущественным требованиям о взыскании морального вреда, от уплаты которой истец был освобожден.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по которому ФИО3 предоставлен кредит в размере 198920,26 руб. под 22,70 % годовых сроком на 36 месяцев.

При оформлении кредита в ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заполнил заявление на страхование, просил включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 40038,26 руб. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора, банк обязуется перечислить со счета кредит в размере 40038,26 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил по почте в ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявление о возврате уплаченной страховой премии в размере 198 920,26 руб., которое оставлено адресатом без ответа.

Согласно п. 1, п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Материалами дела подтверждено, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ФИО3 с ООО КБ «Ренессанс Кредит», не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика.

Так, в силу п. 9 индивидуальных условий кредитного договора в случае заключения данного договора Банк и клиент заключают договор счета; заключение иных договоров не требуется.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ также не предусматривает обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору (п. 10 индивидуальных условий).

Пункт 15 индивидуальных условий в графе "Услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг" содержит запись "для заключения кредитного договора оказание Банком клиенту за отдельную плату услуг не требуется".

Из представленного в материалы дела заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в любой страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В соответствии с данным заявлением ФИО3 было предложено заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и/или договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Смерть застрахованного лица по любой причине», «инвалидность 1 группы» с ООО «СК "Ренессанс Жизнь».

Форма указанного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от предложенных договоров страхования путем проставления в соответствующем поле отметки об отказе от услуги страхования при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика или желании быть застрахованным в иной, чем ему предложено Банком, страховой организации.

Из буквального содержания заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО4 таким правом воспользовался, изъявив свое нежелание быть застрахованным по названным договорам страхования.

В свою очередь, истцом самостоятельно был заключен с ООО «СК "Ренессанс Жизнь» договор страхования, им подписан лично, подпись в данном документе им не оспорена.

Таким образом, заемщик, отказавшись от предложенных Банком вариантов страхования, воспользовался правом самостоятельного заключения договора личного страхования.

В случае неприемлемости условий договора страхования ФИО3 был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в договоре страхования подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате ООО «СК "Ренессанс Жизнь» страховой премии за оказание услуг страхования.

Учитывая изложенное, в силу п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Таким образом, получив необходимую информацию об условиях личного страхования, ФИО3 от заключения договора страхования не отказался, подтвердил, что осознанно выбрал способ страховой защиты.

Согласно договора страхования истец был проинформирован обо всех существенных условиях страхования, в том числе о размере страховой премии и ее структуре.

ФИО3 было дано ООО КБ "Ренессанс Кредит" поручение перечислить денежные средства в размере 40038,26 руб. с его лицевого счета в ООО КБ «Ренессанс Кредит» на счет ООО «СК "Ренессанс Жизнь» в счет оплаты страхового взноса по договору страхования.

Указанное свидетельствует, что истец был ознакомлен с тем, что страхование жизни и здоровья является добровольным, до него была доведена полная и достоверная информация об условиях страхования, в том числе о размере страховой премии, взимаемой при заключении договора личного страхования.

Договором страхования право расторжения и получения страховой премии не предусмотрено. 

Доводы истца изложенные в судебном заседании об удержании при выдаче обоих кредитов комиссий судом отклоняются, поскольку в соответствии со ст. 196 ч. 3 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям, однако указанные требования истцом не заявлены.

С учетом вышеизложенного, в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего взимание комиссии за подключение к программе страхования недействительными, применения последствий недействительности, взыскании списанных денежных средств в счет оплаты страховой премии в размере 40038,26 руб., неустойки в размере 8408,03 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., штрафа за нарушение прав потребителя, следует отказать.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО3 к ООО «Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Расторгнуть договор добровольного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО3 и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь». 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО3 неиспользованную часть страховой премии в размере 19 159 руб., услуги на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 9 579,50 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО3 к ООО «Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» – отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1066 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО «Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ через Балтачевский межрайонный суд РБ (псп 

<

...>) в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть с 21 мая 2018 г. 

Председательствующий А.В. Псянчин