Дело №

64RS0№-28 

Решение

Именем Российской Федерации

05.02.2025 года 

<

адрес>

Энгельсский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Лаврова Д. А.,

при секретаре ФИО2,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 (далее - Истец) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») о взыскании денежных средств.

Свои требования мотивирует тем, что 11.10.2021 г. истец заключила договор страхования № с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». 11.10.2021 г. истец внесла на счет ответчика денежную сумму в размере 100000 руб., 22.08.2022 г. – 25475 руб., 31.10.2023 г. – 79764 руб. За период действия договора страховых случаев не возникло. 25.10.2023 г. истец направила в адрес ответчика заявление с требованием о досрочном прекращении действия договора страхования и возврате уплаченных по нему денежных средств, однако требования истца удовлетворены не были.

Считая свои права нарушенными, истец просит вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, в размере 125474 руб. 

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, просила их удовлетворить.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в материалы дела представлены письменные возражения, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать. 

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что 11.10.2021 между ФИО1 (Далее - Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Страховщик) был заключен договор страхования жизни по программе «Семейный актив» серии ВМР1А № со сроком страхования с 26.10.2021 г. по 25.10.2041 г. 

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования №. 

Страховая премия по Договору страхования уплачивается ежегодно в виде страховых взносов в размере 100000 руб.

11.10.2021 г. истцом уплачен первый страховой взнос в размере 100000 руб., что подтверждается платежным поручением №.

18.08.2022 г. истец обратился к ответчику с заявлением о внесении изменений в условия Договора страхования.

22.08.2022 г. между Истцом и Ответчиком заключено Дополнительное соглашение к Договору страхования, согласно которому срок действия Договора страхования установлен с 26.10.2021 г. но 25.10.2026 г., период уплаты страховых взносов - с 08.11.2018 г. по 07.11.2022 г., размер каждого страхового взноса, начиная с 26.10.2022 г., составляет 25475 руб.

22.08.2022 г. заявителем уплачен второй страховой взнос в размере 25475 руб., что подтверждается платежным поручением №. 

25.10.2023 истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате взносов, уплаченных по Договору страхования, которое не было удовлетворено.

Ответчик письмом уведомил истца о досрочном прекращении договора страхования 25.12.2023 г. по инициативе страхователя. 

14.11.2024 г. ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от 04.12.2024 г. было отказано в удовлетворении требований.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с условиями страхования, выданным истцу, страховым случаем в рамках заключенного ФИО1 договора страхования являются следующие риски: дожитие, смерть, инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов). 

Страховая сумма по рискам: дожитие, смерть, составляет 1882200 руб., страховая премия по риску: инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов), определяется в порядке, указанном в п. 4.1 Правил.

Дата заключения договора страхования - 11.10.2021 г. Дата вступления договора страхования в силу - 26.10.2021 г.

В соответствии с п. 7.3. Правил страхования при досрочном прекращении Договора страхования в соответствии с подп. 7.1.1 - 7.1.3 настоящих Правил страхования Страховщик выплачивает Страхователю (а в случае смерти Страхователя - физического лица - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

Указанный пункт Правил страхования соответствует требованиям п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в соответствии с которым при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Возврат уплаченных денежных средств в полном объеме предусмотрен лишь в определенных случаях.

Так, например, согласно п. 7.2 Правил страхования предусмотрено, что при одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования до его вступления в силу Договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату Страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком указанного обращения Страхователя.

Таким образом, полный возврат внесенного страхового взноса, мог быть осуществлен, лишь в случае обращения истца с заявлением о расторжении договора страхования в период с 13.01.2020 г. по 28.01.2020 г.

Из п. 7.3 указанных Правил страхования следует, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, при досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу возврат уплаченной страховой премии не производится.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае в соответствии с абз. 2 п. 3 указанной статьи при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Как указывалось выше, страховым случаем в рамках заключенного ФИО1 договора страхования являются следующие риски: дожитие, смерть, инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов). 

Так как возможность наступления страхового случая по указанным рискам не отпала, правовых оснований для взыскания с ответчика части страховой премии не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 4, 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт № №) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН №) о взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Саратовский областной суд путем подачи жалобы через Энгельсский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 19.02.2025 г.

Председательствующий: подпись

Верно.

Судья Д.А. Лавров

Секретарь Н.А. Стасевич