Дело №2-433/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года город Шагонар

Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Монге-Далай Ч.Ч., при секретаре Баз-оол А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 06 июня 2014 года Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили договор №, в соответствии с которым, банк предоставил денежные средства в размере 233 460 рублей, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (Приложение №). Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ, в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на 14 сентября 2018 года общая задолженность по договору составляет 514 405 рублей 36 копеек, в том числе: размер задолженности по основному долгу составляет – 216 834 рубля 49 копеек, размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет – 297 570 рублей 87 копеек. Задолженность образовалась в период с 07.07.2015 года по 14.09.2018 года. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 514 405 рублей 36 копеек по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и государственную пошлину в размере 8344 рубля 05 копеек.

Истец просил о рассмотрении дела без участия представителя, в возражении на отзыв ответчика на иск, указано на то, что в адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга, также ответчику поступали звонки, смс-сообщения, письма с целью мирного урегулирования сора, но ответчик задолженность не погасил. Ответчик был предупрежден, что в случае неоплаты долга, банк будет вынужден обратиться вс суд за защитой своих прав. 28 октября 2017 года банк предоставил пакет документов мировому судье, которым вынесен был судебный приказ. На указанный судебный приказ от ответчика поступило возражение. При этом в заявлении на судебный приказ банк просил взыскать текущую задолженность, а не на погашение кредитного договора и взыскание в полном объеме суммы кредита. Целью обращения банка на тот момент было не расторжением кредитного договора, поэтому ответчик имел возможность пользоваться кредитным лимитом и обязан был оплачивать кредитную задолженность. Поскольку банком в тот момент не была истребована вся сумма кредита, то и срок исковой завности нельзя рассчитывать с момента подачи заявления о вынесении судебного приказа. 3 июня 2018 года судебный приказ был отменен, это для банка не желательно ерешение, которая влечет необходимость обращения в суд с иском. Если судебный приказ был вынесен 28 октября 2017 года, а судебный приказ отменен, то с 3 июня 2018 года банк может востребовать задолженность в течение 3 лет. В отношении текущих платежей, то срок давности пойдет от каждого платежа отдельно. Также кредитным договором предусмотрена дополнительная ответственность, которая возникает у заемщика в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту процентная ставка поднимается до первоначального (максимального) значения и до конца срока погашения кредита более не снижается (п.4 договора). Обязательства и условия кредитного договора по погашению задолженности, ответчик исполняла ненадлежащим образом. Считает, что не имеется оснований для исчисления заново срока исковой давности в случае отмены судебного приказа, то есть вывода о наличии у взыскателя в этом случае нового трехлетнего срока для предъявления иска.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила письменное возражение на иск, согласно которому не согласилась с образовавшейся задолженностью, просит отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания просроченных повременных платежей в период с июля 2015 года по ноябрь 2015 года в связи с пропуском срока исковой давности.

Изучив возражение ответчика и отзыв на возражение представителя истца, а также материалы дела, суд приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 06 июня 2014 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ответчику нецелевой кредит в сумме 233 460 рублей сроком на 60 месяцев, окончательная дата погашения – 06 июня 2019 года.

В соответствии с условиями кредитного договора № от 06 июня 2014 года, ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму эмиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно указанному кредитному договору № от 06 июня 2014 года следует, что за ненадлежащее исполнение условий договора кредитования, размер неустойки (штрафа, пени) начисляется на сумму в размере 50 %, штраф за нарушение клиентов сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках договора кредитования при сумме кредита 100 001 до 200 000 рублей – 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1300 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 1800 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более. Сумма кредита для определения размера штрафа устанавливается в момент выдачи кредита и остается неизменной по мере погашения основного долга.

В соответствии с п.3.3 Типовых Условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, погашение кредита производится ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности.

Согласно выписке из лицевого счета ответчика по состоянию на 14 сентября 2018 года следует, что платежи своевременно не вносились и вносились не в полном объеме, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

На 14 сентября 2018 года общая задолженность ответчика перед истцом составляет 514 405 рублей 36 копеек, в том числе: по основному долгу – 216 834 рубля 49 копеек, проценты за пользование кредитом– 297 570 рублей 87 копеек.

Между тем, на день рассмотрения дела задолженность по кредиту не погашена, заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредитов и процентов нарушены, что привело к образованию просроченной задолженности и по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, то есть ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что в силу ст. 309 ГК РФ и договора не допустимо, в связи с чем, истец имеет право в силу приведенных выше норма закона и договора требовать досрочного возврата всех сумм кредитов вместе с процентами. Поэтому требование истца о взыскании всей суммы кредита, процентов и неустойки основано на законе и договоре, поэтому подлежит удовлетворению.

Относительно довода ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу об обоснованности возражения истца по следующему основанию.

В соответствии со 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты по иску лица, право которого нарушено. В силу ч.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса – если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст.199 ГК РФ исковая данность применяется только по заявлению стороны в споре, сделанного до вынесения судом решения. Истечение срока исковой данности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как усматривается из приложенного к иску определения мирового судьи, 3 мая 2018 года отменен судебный приказ от 28 октября 2017 года по заявлению ПАО КБ «Восточный» о взыскании с должника ФИО1

Согласно представленному расчету иска, общая кредитная задолженность составляет 514 405 рублей 36 копеек, из них 216 834 рубля 49 копеек задолженность по основному долгу, проценты за пользование кредитом за период с 7 сентября 2015 года по 14 сентября 2018 года составили 220 409 рублей 49 копеек, просроченные проценты за период с 6 августа 2015 года по 14 сентября 2018 года составили 77 161 рубль 23 копейки.

С настоящим иском истец обратился в суд 28 сентября 2018 года, что следует оттиску даты на почтовом штемпеле конверта, с идентификатором №, поступило в суд 8 октября 2018 года.

Исходя из изложенного и, учитывая правовую позицию, изложенную в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № (2015), утвержденным Президиумом ВС РФ 25 ноября 2015 года (в редакции 28.03.2018), о том, что по спорам возникающим из кредитных правоотношений, п.18 Постановления Пленума ВС РТ, по смыслу ст.204 ГК РФ с момента отмены судебного приказа продолжается течение срока исковой давности, начавшееся до подачи заявления о выдаче судебного приказа. Если при этом не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, то она удлиняется до шести месяцев, в данном случае следует счесть, что истцом срок исковой давности по требованию о взыскании кредитной задолженности с ответчика не пропущен.

Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 344 рубля 05 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору514 405 рублей 36 копеек в счет возмещения расходов по государственной пошлине 8344 рубля 05 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Тыва через Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 27 ноября 2018 года (24 и 25 ноября 2018 года – выходные дни).

Председательствующий Ч.Ч. Монге-Далай