дело № 2-1100/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2018 года г. Северобайкальск

Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Болдонова А.И., при секретаре Шилкиной А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования № №, по которому ответчику предоставлены денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> руб. сроком 

<

данные изъяты>, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства, однако ФИО1 принятые на себя обязательства не выполняет. По состоянию на 14.09.2018 г. задолженность по договору составляет 294179,37 руб., в том числе: 175294,20 руб. - задолженность по основному долгу, 118885,17 руб. - проценты за пользование кредитными средствами, 0,00 руб. - неустойка. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 31.01.2017 г. по 14.09.2018 г. ПАО КБ «Восточный» просило взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность в размере 294179,37 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6141,79 руб.

В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в своем заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, суду пояснила о том, что она обратилась в банк за реструктуризацией задолженности по другому кредиту, на что с представителем банка оформила данный кредит со страховкой, позднее хотела отказаться от страховки, но не смогла, оплачивать кредит также не смогла, просила суд применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, не учитывать сумму страховой премии, ссылалась на наличие иных кредитных обязательств по другим договорам.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное фирменное наименование – ПАО КБ «Восточный») с заявлением клиента о заключении договора кредитовании №, который представляет собой оферту на заключение с заявителем смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах банка. 

В заявлении ФИО1 просила банк произвести акцепт оферты, открыть текущий банковский счет, установить лимит кредитования в размере 

<

данные изъяты> рублей, выдать кредитную карту, срок возврата кредита – 

<

данные изъяты>, ставка за проведение безналичных операций - 

<

данные изъяты> % годовых, за проведение наличных операций – 

<

данные изъяты> % годовых. 

При заключении кредитного договора № сторонами было согласовано, что погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик будет производить путем внесения минимального обязательного платежа в размере 9890 руб. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.

Также из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора № ответчик выразила свое согласие быть застрахованной по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка, и дала согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,65% от суммы лимита кредитования.

На основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» предоставило ФИО1 денежные средства в кредит, что подтверждается выпиской по счету о перечислении денежных средств, ФИО1 приняла на себя обязательство производить платежи по кредиту ежемесячно в течение срока действия кредитного договора. 

Вместе с тем, как следует из выписки по счету, ФИО1 надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 14.09.2018 г. задолженность по договору составляет 294179,37 руб., в том числе: 175294,20 руб. - задолженность по основному долгу, 118885,17 руб. - проценты за пользование кредитными средствами, 0,00 руб. - неустойка. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В п. 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

По смыслу п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату осуществляются путем использования открытого на имя истца счета.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Факт заключения кредитного договора ответчик в судебном заседании не отрицала.

Исходя из указанных положений закона и условий кредитного договора, суд считает, что свои обязательства перед ФИО1 банк исполнил в полном объеме, поскольку принятые обязательства перед Банком по уплате процентов и по погашению основного долга заемщик исполняет ненадлежащим образом, у ФИО1 возникает обязанность выплатить истцу данную задолженность по кредитному договору. 

Факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден представленными истцом в материалы дела выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности. 

При определении размера подлежащих взысканию денежных средств суд принимает во внимание расчет истца. Правильность расчета проверена судом, признается обоснованной. Ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств иного размера задолженности суду не представлено.

Поскольку ответчик перестал исполнять свои кредитные обязательства по договору кредитования, суд в силу установленных выше обстоятельств приходит к выводу об обоснованности исковых требований и удовлетворении иска. 

Применение судом ст. 333 ГК РФ, предусматривающей возможность уменьшения неустойки, по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и лишь по заявлению ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Из материалов дела следует, что ответчик доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представил.

Оснований для применения ст. 333ГК РФ к размеру неустойки суд не усматривает, факт неоднократного нарушения обязательств по возврату кредитных средств и процентов ответчиком не оспаривался, подтвержден представленными в материалы дела расчетом задолженности, выпиской из лицевого счета, согласно которой, последний платеж по кредиту ответчиком произведен 26.04.2017 г. в размере 100 рублей, судом также принято во внимание, что после отмены 22.01.2018 г. по заявлению ФИО1 судебного приказа по указанному договору кредитования ответчиком не было принято мер по погашению задолженности. Кроме того, неустойка, заявленная банком ко взысканию с ответчика, составляет 0,00 рублей, при этом суд исходит из пределов заявленных исковых требований.

Суд находит необоснованными доводы ответчика о том, что в сумму задолженности неправомерно включена сумма страховой премии, и об уменьшении исковых требований на данную сумму, данные доводы подлежат отклонению по вышеизложенным основаниям. Правомерность удержания из суммы кредита суммы страховой премии суд не оценивает, поскольку такое удержание произведено на основании договора, соответствующие условия которого в установленном законом порядке ФИО1 не оспорены и недействительными не признаны.

Наличие долговых обязательств по другим кредитным договорам не является основанием для освобождения от обязательств по данному договору кредитования, а также их уменьшения, данные обстоятельства относятся к факторам экономического риска, которые заемщик должен учитывать и принимать надлежащие меры к исполнению своих обязательств.

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований и взыскания задолженности по кредитному договору. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, таким образом, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по иску в виде уплаченной истцом госпошлины в размере 6141 рубль 79 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 294179 рублей 37 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6141 рубль 79 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Решение изготовлено в совещательной комнате.

Судья: А.И. Болдонов