Дело № 2-1925/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 апреля 2017 года город Бийск 

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Данилиной Е.Б.,

при секретаре: Болотовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 607 руб. 19 коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1868 руб. 22 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 руб.

В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 80 759 руб. 71 коп. под 32,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность. На основании п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составила 246 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 158 дней.

За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 59 584 руб. 78 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила 55 607 руб. 19 коп., в том числе: просроченная ссуда 51 573 руб. 38 коп., просроченные проценты 0 руб., проценты по просроченной ссуде 393 руб. 79 коп., неустойка по ссудному договору 3328 руб. 66 коп., неустойка на просроченную ссуду 236 руб. 36 коп., комиссия за смс- информирование 75 руб., что подтверждается расчетом задолженности. В добровольном порядке задолженность ответчиком не погашена.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежаще, представлено заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. 50). Каких-либо заявлений, ходатайств от ответчика в суд не поступило. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело по существу при сложившейся явке.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме

В силу требований ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2,3 ст.434 ГК РФ.

На основании ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Ч. 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели.

В заявлении ФИО1 просила заключить с ней договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании. Пунктами 1,2,4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, установлена сумма кредита 80 759 руб. 71 коп., срок кредита 36 месяцев с правом досрочного возврата; процентная ставка по кредиту 32,90 % годовых.

В свою очередь заемщик ФИО1 обязалась надлежащим образом осуществлять гашение задолженности по кредитному договору.

Указанное заявление соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, согласно которым офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно, и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

На основании ст.29 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №73-ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст.30 данного Закона, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

В данном случае существенные условия договора на предоставление кредита, заключенного между истцом и ответчиком, содержатся в заявлении-оферте ответчика, а также Индивидуальных условиях потребительского кредита. Акцепт оферты совершен перечислением ответчику денежных средств по кредиту.

Согласно п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита и графику осуществления платежей установлено, что ежемесячный размер платежа составляет 3425 руб. 93 коп., за исключением последнего платежа в размере 3425 руб. 76 коп. Срок платежа по кредиту по 07 число каждого месяца включительно.

Из материалов дела следует, что ответчик свои обязательства надлежащим образом не выполняет, допускает просрочки платежей, задолженность по возврату кредита, уплате процентов, неустойке не погашает.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору и возникновением просроченных платежей по кредитному договору, у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность перед Банком, размере которой составил 55 607 руб. 19 коп., в том числе: просроченная ссуда 51 573 руб. 38 коп., просроченные проценты 0 руб., проценты по просроченной ссуде 393 руб. 79 коп., неустойка по ссудному договору 3328 руб. 66 коп., неустойка на просроченную ссуду 236 руб. 36 коп., комиссия за смс- информирование 75 руб., что подтверждается расчетом задолженности. 

Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк», суд исходит из того, что несвоевременное погашение суммы основного долга и процентов за пользование займом является основанием для досрочного возврата указанной суммы задолженности. При этом кредитным договором между истцом и ответчиком ФИО1 предусмотрено возвращение кредита по частям, в связи с чем, истец при нарушении должником срока, установленного для возврата очередной части кредита, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами.

Ответчик, указанный расчет не оспаривала, никаких доказательств, свидетельствующих об ином размере сумм, подлежащих взысканию в пользу истца, об исполнении полностью, либо частично принятых на себя обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, - суду не представила. 

Указанный расчет задолженности соответствует условиям заключенного кредитного договора, а также условиям о начислении процентов, поэтому у суда нет оснований не доверять произведенным расчетам.

При таких обстоятельствах, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по просроченной ссуде в размере 51 573 руб. 38 коп., по просроченным процентам в размере 0 руб., процентам по просроченной ссуде 393 руб. 79 коп.

При рассмотрении требований о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов, а также процентов по просроченной ссуде суд исходит из следующего. 

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, начисление неустойки (пени) по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность. 

В то же время, как следует из представленного расчета, истцом произведено начисление неустойки за просрочку уплаты основного долга (неустойка на просроченную ссуду) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 236 руб. 36 коп. и за этот же период начислена неустойка на сумму остатка основного долга по кредиту (неустойка по ссудному договору) в размере 3328 руб. 66 коп. Начисление второй неустойки суд находит неправильным, поскольку остаток основного долга, на который истец производит начисление неустойки, в указанном периоде не являлся просроченным. Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 3328 руб. 66 коп. суд находит необоснованным.

В связи с изложенным, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца неустойка на просроченную ссуду в размере 236 руб. 36 коп. В остальной части требования удовлетворению не подлежат.

В заявлении на подключение смс- информирования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила свое согласие с условиями смс – информирования в ПАО «Совкомбанк», а также на удержание комиссии за оформление СС- информирования согласно действующим тарифам Банка путем списания с ее банковского счета в ату по графику, согласно договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, суд находит обоснованным требование истца о взыскании комиссии за смс – информирование в размере 75 руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом понесены судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 1868 руб. 22 коп., исходя из цены иска – 55 607 руб. 19 коп.

Поскольку судом исковые требования удовлетворены частично, в сумме 52 278 руб. 53 коп. (на 94,01 %), то с ответчика пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1756 руб. 31 коп. из следующего расчета: 1868 руб. 22 коп. /100 х 94,01, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 47 руб. (50 руб. /100 х 94,01), поскольку указанные расходы суд находит необходимыми.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 278 руб. 53 коп., в том числе: просроченная ссуда – 51 573 руб. 38 коп., проценты по просроченной ссуде – 393 руб. 79 коп., неустойка на просроченную ссуду – 236 руб. 36 коп., комиссия за СМС – информирование 75 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1756 руб. 31 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 47 руб., а всего взыскать: 54 081 руб. 84 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Судья Е.Б. Данилина