Дело № 2-1543/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 мая 2017 года г. Челябинск 

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего Пономаренко И.Е.,

при секретаре Бетехтиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «ЮниКредитБанк» о признании недействительными условий договора о предоставлении кредита, взыскании убытков,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском с учетом уточнений (л.д. 46-47) к акционерному обществу «ЮниКредитБанк» (далее по тексту АО «ЮниКредитБанк») о признании недействительными п.п. 1.1, 2.1 договора о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге, взыскании убытков в виде оплаченной страховой премии в размере 22958 руб., процентов на сумму платежа в размере 27848 руб. 86 коп. 

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ЮниКредитБанк» заключен договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге на сумму 388098 руб. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни и трудоспособности с ЗАО «Страховая компания АЛИКО», размер страховой премии составил 22958 руб. 88 коп. Полагает, что заключение договора страхования жизни и трудоспособности Банком было навязано в нарушении действующего законодательства, ч. 1 ст. 10, ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» на заведомо невыгодных условиях. Не была предоставлена возможность незамедлительно при заключении договора получить информацию о данной услуги. При обращении в банк истец намеревался получить кредит, не намерен был получать услугу по страхованию жизни.

Истец ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, по основаниям, изложенном в иске.

Представитель ответчика АО «ЮниКредитБанк» ФИО2, действующая по доверенности в судебном заседании исковые требования не признала, представила отзыв на исковое заявление (л.д. 56-57). Пояснила, что услуга по страхованию жизни и трудоспособности не была навязана истцу, и не обуславливала получение кредита. В заявлении о получении кредита на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ указано, что заполнение раздела о заключении соответствующего договора страхования не является обязательным условием и производится исключительно на усмотрение заемщика. Заемщик добровольно выбрал услуги по заключению договора страхования жизни, полная стоимость кредита была доведена до сведения клиента. Доказательств того, что истец до заключения договора страхования и кредитного договора не обладал информацией относительно размера страховой премии, включении в состав кредита денежных средств для оплаты страховой премии, либо, что страховой компанией было отказано в предоставлении соответствующих разъяснений, истцом в материалы дела не представлено.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания АЛИКО» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплены общие принципы гражданского законодательства, в числе которых указано, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. 

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно пп. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «ЮниКредитБанк» с заявлением на получение кредита на приобретение автомобиля (л.д. 58), сумма кредита 411057 руб., стоимость автомобиля 388098 руб., стоимость услуг – защита кредита «Полный пакет» - 22959 руб.

Согласно примечанию к заявлению, заполнение раздела заявления «защита кредита – полный пакет» и заключение соответствующих договоров страхования не является обязательным условием и производится исключительно на усмотрение заемщика. Отказ от заполнения данного раздела и заключение соответствующих договоров страхования не повлияет на дальнейшее предоставление кредита, не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или внесения в кредитный договор условий, ухудшающих положение заемщика

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредитБанк» заключен договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге, согласно условиям которого ФИО1 получил кредит в размере 411056 руб. 88 коп. (п. 1.1. договора) под 13 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26 – 27, 28-30).

Пунктом 1.14 договора предусмотрено, что дополнительными целями кредита является оплата страховой премии в сумме 22958 руб. 88 коп. по заключенному заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п. 2.1 договора заемщик уведомлен, что заключение договоров страхования, указанных в п. 1.4 договора, за исключением заключения договора имущественного страхования транспортного средства не является обязательным, не влияет на предоставление Банком кредита на приобретение транспортного средства и должно осуществляться им исключительно по собственной воле.

Согласно п. 3 договора заемщик поручил Банку в дату зачисления суммы кредита на счет осуществить перевод 388098 руб. в пользу ООО «Регинас»; осуществить перевод 22958 руб. 88 коп. в пользу ЗАО «Страховая компания АЛИКО».

Также ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страховая компания АЛИКО» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни и трудоспособности со сроком действия с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается страховым сертификатом № от ДД.ММ.ГГГГ по программе: страхование жизни от несчастных случаев и болезней – Полный пакет, серия: заемщики автокредитов ЗАО «ЮниКредит Банк», размер страховой премии составил 22958 руб. 88 коп. (л.д. 59).

Указанным договором страхования подтверждается заключение договора страхования на основании Полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31-34).

Согласно п.п. 1, 2, 7 страхового сертификата, подписывая настоящий страховой сертификат, страхователь подтверждает, что согласен с назначением выгодоприобретателями лиц, указанных в настоящем страховом сертификате; ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о выдаче ему кредита; он получил полисные условия страхования по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, что он с ними ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения. 

Оплата страховой премии по договору страхование № № от ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 осуществлена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 61).

Таким образом, истцу, как потребителю услуги по договору страхования, представлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости услуги. Перед заключением договора страхования заемщиком было подписано заявление на получение кредита, содержащее информацию о размере платы при заключении договора страхования «Полный пакет» по программе: страхование жизни от несчастных случаев и болезней. При заключении договора страхования, в котором были указаны все условия страхования, включая размер страховой премии, и с которым истец ознакомился, что подтверждается его подписью, кроме того, ФИО1 были выданы Полисные условия страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а также страховой сертификат на бумажном носителе.

То есть информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав договор, согласился получить услугу на таких условиях.

С учетом выше изложенных обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил желание быть застрахованным в ЗАО «Страховая компания АЛИКО», при заключении договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней располагал полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности, изложенные как в тексте договора, так и в Полисных условий страхования. 

В соответствии со ст.12,56 ГК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доводы ФИО1 о том, что услуга страхования была навязана ему банком при заключении договора о предоставлении кредита, материалами дела не подтверждены, поскольку из заявления на предоставление кредита, страхового сертификата, договора о предоставлении кредита усматривается, что заемщик добровольно согласился на заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней, при этом доказательств того, что одним из обязательных условий заключения договора о предоставлении кредита ФИО1 с Банком, являлось заключение договора страхования, в материалах дела не имеется. 

ФИО1 был вправе отказаться и не заключать договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней при заключении ДД.ММ.ГГГГ договора о предоставлении кредита. Кредитный договор либо иные подписанные сторонами документы не содержат положений об обязанности заемщика заключить договор страхования, а равно о наличии обязанности банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа заключить договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней. 

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено, что заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней является добровольным и оформлен по желанию заемщика, до заемщика доведена и согласована сумма страховой премии, договор о предоставлении кредита подписан на условиях, которые не содержат обязательств по заключению договора страхования, заемщик в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности, изложенные как в тексте договора, так и в Полисных условиях страхования, суд считает, что со стороны ответчика не было нарушений прав истца как потребителя услуг Банка, следовательно, оснований для признания недействительными п.п. 1.1, 2.1 договора о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге, взыскании убытков в виде оплаченной страховой премии в размере 22958 руб., процентов на сумму платежа в размере 27848 руб. 86 коп., не имеется.

Доказательства понуждения со стороны ответчика к заключению договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней истцом не представлены, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ. 

Ссылки истца на явно обременительные условия договора страхования для заемщика в части установления размера страховой премии значительно превышающей среднерыночную стоимость и необоснованности включение размера страховой премии в тело кредита являются несостоятельными, поскольку условие об оплате страховой премии было согласовано с истцом, и он выразил согласие оплатить сумму страховой премии за счет суммы предоставленного кредита, что отражено в договоре о предоставлении кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с абз. 4 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Установлено, согласие на перечислении страховой премии в страховую компанию получено. Иных требований к заключению договора личного страхования законодательством не предусмотрено.

Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени договоры страхования третьих лиц - заемщиков. Таким образом, заключение банками договоров страхования на указанных условиях не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы убытков, процентов не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ЮниКредит Банк» о признании недействительными условий п.п. 1.1, 2.1 договора о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге, заключенного между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы страховой премии в размере 22958 руб. 88 коп., незаконно начисленных процентов в размере 27848 руб. 86 коп., - отказать. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий И.Е. Пономаренко