Дело № 2-2532/2023

УИД: 36RS0002-01-2023-001178-36

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17.05.2023 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Колтаковой С.А.,

при секретаре Клевцовой Ю.И.,

с участием представителя заинтересованного лица ПАО «Сбербанк» - 

ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 28.01.2023. № У-23-2336/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 № У-23-2336/5010-003 от 28.01.2023 по обращению № У-23-2336 в полном объеме. В обоснование заявленных требований указано, что ФИО2 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением № У-23-2336/5010-003 от 28.01.2023 заявление № У-23-2336 было удовлетворено. Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует требованиям закона и нарушает права и законные интересы страховой компании. Финансовым уполномоченным неверно определены фактические обстоятельства, в связи с чем решение подлежит отмене (л.д. 6-10).

Представителя заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен судом в установленном законом порядке, в письменных пояснениях требования поддержал.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» - ФИО1, действующий по доверенности, заявленные требования поддержал, представил письменный отзыв.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен судом надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просит рассмотреть дело в его отсутствие, просит в удовлетворении заявления отказать.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансировая, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 явку представителя в суд не обеспечила, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена судом надлежащим образом, в материалы дела представила письменные пояснения.

Суд, выслушав пояснения представителя заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России», изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (статья 939 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона № 123-ФЗ от 04.06.2018 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 02.09.2021 между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен договор потребительского кредита, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 457665 рублей 90 копеек под 16,80 % годовых с уплатой 42 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 14486 рублей 59 копеек на срок 42 месяца с даты предоставления кредита.

Одновременно с заключением кредитного договора заемщик изъявил желание быть подключенным к программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, выразив согласие путем подписания заявления простой электронной подписью быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В заявлении ФИО2 просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. Срок действия договора страхования в отношении ФИО2 – 42 месяца, начиная со 02.09.2021. Сумма платы за участие в Программе страхования составила 57665 рублей 90 копеек. Плата за участие в Программе страхования может быть уплачена путем спасания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты, за счет предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Факт внесения ФИО2 платы за участие в Программе страхования в размере 57665 рублей 90 копеек лицами, участвующими в деле, не оспаривается.

04.10.2022 ФИО2 досрочно погасил задолженность по кредитному договору от 02.09.2021, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности.

05.10.2022 ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, в котором просил возвратить страховую премию пропорционально времени, в течение которого распространялось страхование, на приложенные к данному заявлению реквизиты в течение семи календарных дней с момента получения данного заявления.

В ответ на заявление от 06.10.2022 ПАО «Сбербанк России» сообщило об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований ввиду подачи заявления об отключении от программы после 14 календарных дней, указав также, что договор страхования в отношении ФИО2 продолжает действовать и в случае наступления страхового случая будет произведена выплата в соответствии с условиями программы.

30.11.2022 ФИО2 повторно обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Ответа на претензию от 31.11.2022 материалы дела не содержат.

Считая свои права нарушенными, ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-23-2336/5010-003 от 28.01.2023 требования ФИО2 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья удовлетворены, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 9527 рублей 07 копеек. Требование о взыскании платы за подключение к договору страхования оставлено без рассмотрения.

Принимая оспариваемое решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что исполнение обязательств по кредитному договору от 02.09.2021, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, обеспечивается договором страхования, а поскольку заемщик досрочно погасил задолженность по кредитному договору, то на основании части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" имеет право на возврат части уплаченной премии.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, нормативные положения части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к тем, которые указаны в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, т.е. в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Между тем, кредитный договор не содержит условий, на основании которых размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения договора страхования, следовательно, ФИО2 в зависимости от заключения договора страхования не предлагались разные условия кредитования. 

Более того, норма части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" применяется к договорам страхования, заключенным заемщиком (страхователем), в то время как ФИО2 не является стороной договора страхования, что прямо следует из соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО «Сбербанк России» (пункт 3.3 соглашения).

Из пункта 3.5 соглашения от 30.05.2018 следует, что договоры страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк, подавших заявление на участие в соответствующей программе страхования.

Банк, предлагая своим клиентам участие в программе страхования, выступает от собственного имени, является страхователем.

Таким образом, финансовым уполномоченным при принятии решения, данное обстоятельство учтено не было, между тем оно является юридически значимым для определения надлежащего лица по спору о взыскании страховой премии.

Согласно статье 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (статья 781 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (статья 782 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств, что денежные средства, оплаченные ФИО2 в качестве платы за участие в Программе страхования, были получены ПАО Сбербанк в качестве страховой премии, в последующем перечисленной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", отсутствуют. Согласно соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018 страховая премия уплачивается страховщику страхователем, коим является ПАО «Сбербанк России». Плата при оказании услуги по подключению заемщика к Программе страхования является возмездной услугой, за оказание которой банк получает вознаграждение.

Суд также отмечает, что условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания ПАО Сбербанк предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования. В данном случае клиенту осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе (п. 4.1 Условий).

В предусмотренный договором срок ФИО2 с таким заявлением в ПАО Сбербанк не обратился. Кроме того, условиями самого договора страхования предусмотрено, что досрочное прекращение кредитных обязательств не влечет прекращение договора страхования.

При таких обстоятельствах у финансового уполномоченного не имелось правовых оснований для возложения на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности по возврату денежных средств, оплаченных ФИО2 ПАО «Сбербанк России» в качестве платы за оказание возмездной услуги по подключению к программе добровольного страхования. В этой связи суд приходит к выводу о признании оспариваемого решения финансового уполномоченного незаконным и его отмене.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 28.01.2023. № У-23-2336/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 о взыскании с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО2 страховой премии в размере 9527 рублей 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья С.А. Колтакова

Решение в окончательной форме изготовлено 19.05.2023 г.