РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 июля 2025 года 

<

...>

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: 

председательствующего судьи Морозовой Ю.А.,

при ведении протокола помощником судьи Кирченковой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД 63RS0030-01-2025-000778-79 (производство № 2-1227/2025) по иску ФИО2 к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей, встречному иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, 

установил:

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что он заключил с ответчиком кредитный договор № ... от ..., по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 680 500 рублей сроком на 60 месяцев, а принял на себя обязательство возвратить сумму долга и уплатить проценты в размере 30,99% годовых. Истец ссылается на то, что при оформлении кредитного договора ему сообщили, что выдача кредита возможно только при условии заключения договоров дополнительных услуг, а именно договоров страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Истец ссылается на то, что заявлении о предоставлении кредита машинописным способом указан перечень дополнительных услуг (Страхование жизни), их стоимость, типографическим способом также проставлено согласие ("V") на страхования. По мнению истца, указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что Банк без согласия потребителя понудил его на заключение договоров страхования с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" и осуществил перевод денежных средств. Также истец ссылается на то, что ему не была представлена информация о том, какие услуги могут быть подключены, их стоимость, о конкретных условиях и тарифов их заключения, не предоставлен выбор организаций, оказывающих услуги. Утверждает, что не выражал, согласия на приобретение дополнительных услуг, поскольку все документы (заявление о предоставлении кредита, индивидуальные условия кредитного договора); были подписаны одним смс-кодом, который Банк направил истцу.

На основании изложенного истец просил взыскать в свою пользу убытки 172792,56 руб. в счет возврата уплаченной за страхование суммы, 64404,80 руб. – в счет возврата процентов, уплаченных на эту сумму, 37050,98 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами, 295475,27 руб. – неустойку, 20000 рублей – в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, судебные расходы, проценты за пользование чужими денежными средствами производить, начиная с ... по дату фактического исполнения решения суда. 

АО «АЛЬФА-БАНК», не согласившись с требованиями ФИО2, обратилось с встречным исковым заявлением, в обоснование которого указано, что ... Банк и ФИО2 заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данное Соглашению был присвоен номер № ... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 680 500 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, Общих условий кредитования, а также иных документов, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма займа составив 680 500 руб., проценты за пользования кредитом - 30,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячна платежей согласно индивидуальным условиям кредитования в валюте счета. Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами в предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячна платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Условиями Соглашения о кредитовании предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщике сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 800 544,67 руб., которая образовалась за период с ... по ... Бак также указывает, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю. Клиент, обладая достаточным жизненным опытом, действуя разумно, добросовестно и осмотрительно, что предполагается для участников гражданских правоотношений нормой ст. 10 ГК РФ, имел неограниченную возможность ознакомиться с условиями кредитной сделки, а также открытия и обслуживания счетов в банке и при необходимости уяснить для себя буквальное содержание подписываемых им документов, в том числе о порядке погашения кредита и списания средств со счетов. Договор был подписан Заемщиком простой электронной подписью в соответствии с п. 8.8 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, а также согласно ст. 6 ФЗ от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи". Указанное опровергает доводы заемщика о том, что все кредитные документы были пописаны путем ввода единого кода. 

На основании изложенного, АО «АЛЬФА-БАНК» просил в требованиях ФИО2 отказать, взыскать с ФИО2 задолженность в размере 800544,67 руб., из которых: основной долг – 6668 777,06 руб., начисленные проценты – 127960,61 руб., штрафы и неустойки – 3807 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 21010,89 руб. 

Представитель истца при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, ранее в судебном заседании, организованным с помощью ВКС, поддержал заявленные исковые требования, возражения на встречные требования не представил. 

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» просил дело рассмотреть в его отсутствие, представил также отзыв, согласно которому ответчик с иском не согласен.

Третье лицо – АО «АльфаСтрахование-Жизнь» при надлежащем извещении своего представителя в судебное заседание не направило, позицию не представило. 

Суд, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, приходит к следующему: 

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон «О потребительском кредите (займе)»), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности», свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимом в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах. В результате граждане (заемщики), как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из материалов дела ....ФИО8.и АО «Альфа-Банк» с использованием простой электронной подписи, подписан Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, № PILМAYFI012312131142, в соответствии с условиями которого,ФИО2предоставлен кредит в размере 680 500 рублей. Срок возврата кредита - 60 месяцев.

Стандартная процентная ставка по Кредитному договору составляет 45,99 процентов годовых. Процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 30,99 процента годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия)) и дисконтом, предоставляемым Заявителю в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 15,00 процентов годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заявителем добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий срок, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий), начиная с даты, ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. 

Повторное предоставление Заявителю дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заявителем вышеуказанных условий.

Согласно выписке по счету ... ... АО «Альфа-Банк» в пользуФИО2были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 680500 рублей.

Также из материалов дела следует, что ... междуФИО5и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного медицинского страхования по Программе 1.04 № ..., выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья»(Программа 1.04) (далее - Договор страхования). 

В соответствии с условиями выгодоприобретателем и застрахованным по Договору страхования являетсяФИО2Страховыми рисками по Договорам страхования является: возникновение обстоятельств, требующих оказание медицинских и/или медико-сервисных услуг застрахованного на амбулаторном и/или стационарном обследовании. Дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении, и/или в соответствии с условиями Программы страхования, Медицинской программы (риск «ДМС»). 

Страховая сумма на дату заключения Договору страхования составляет 680500 рублей. Страховая премия составляет 172792,56 руб. и уплачивается единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты оформления Договора страхования. Договор страхования вступает в силу с даты оплаты страховой премии действует в течение 60 месяцев.

Также между ФИО5 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования по Программе 1.04, выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья»(Программа 1.04), страховыми рисками по которому являются Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»), установление Застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»). Страховая сумма - составляет 680 500 рублей. Страховая премия – 7377,98 руб. и уплачивается Заявителем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты оформления Договора страхования. Договор страхования вступает в силу с даты оплаты страховой премии действует в течение 13 месяцев. 

Требования истцом заявлены только в рамках договора по программе страхования «АльфаМедицина», размер страховой премии по которому составил 172792,56 руб. 

... «Альфа-Банк» на основании распоряженияФИО2о переводе 172792,56 руб. в счет оплаты страховой премии по Договору страхования и в размере 7377,98 руб. в счет оплаты страховой премии, что подтверждается выпиской по счету.

в соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что по смыслу статьи 153 ГК РФ при решении вопроса о правовой квалификации действий участника (участников) гражданского оборота в качестве сделки для целей применения правил о недействительности сделок следует учитывать, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Так, статьей 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

С банковского счета (банковских счетов) заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением случая, предусмотренного частью 22.2 настоящей статьи. С банковского счета (банковских счетов) заемщика не может осуществляться списание денежных средств, относящихся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" и имеющих характер единовременных выплат, в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа) без получения кредитной организацией, в которой у заемщика открыт банковский счет (банковские счета), дополнительного согласия заемщика на списание таких денежных средств отдельно по каждому случаю поступления таких денежных средств на банковский счет (банковские счета) заемщика (части 22.1 и 22.2 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Согласно статье 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В данном случае как индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и анкета-заявление на получение кредита с отмеченными типографическим способом символами "да" согласия в заключении оспариваемых договоров страхования были подписаны истцом с применением простой электронной подписи ... в 11:43:57 (МСК) (единого кода 5652), что подтверждается материалами дела.

При этом в деле отсутствуют допустимые доказательства, свидетельствующие о том, что у заемщика имелась реальная возможность отказаться от оказания ему за отдельную плату названных выше дополнительных услуг.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении договора кредитования с ФИО5 АО "Альфа-Банк" навязало условия о страховании потребителю, который фактически был лишен возможности влиять на содержание договора.

Данные факты, свидетельствуют о нарушении ответчиком прав потребителя на информацию об услугах, обеспечивающую их свободный выбор (ст. ст. 8, 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей).

Анализируя изложенное, суд, руководствуясь положениями статей 15, 153, 421, 819, 927, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 8, 10, 12, 13, 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", статей 5, 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с учетом разъяснений, данных в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", пришел к тому, что в данном случае как индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и анкета-заявление на получение кредита с отмеченными типографическим способом символами "да" согласия в заключении оспариваемых договоров страхования были подписаны истцом с применением простой электронной подписи ... в 11:43:57 (МСК), при этом в деле отсутствуют допустимые доказательства, свидетельствующие о том, что у заемщика имелась реальная возможность отказаться от оказания ему за отдельную плату названных выше дополнительных услуг.

Оплату дополнительных услуг в размере 172792,56 руб. следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями.

При изложенных обстоятельствах требование о взыскании с АО «Альфа-банк» в счет возврата излишне уплаченной по договору страховой премии в размере 172792,56 руб. подлежит удовлетворению.

Кроме того, страховая премия, подлежащая перечислению в страховую компанию, была включена в сумму кредита по договору, что повлекло увеличение расходов заемщика по кредиту за счет начисления банком процентов по кредиту.

Поскольку денежные средства за навязанные услуги были включены в сумму кредита и перечислены на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ..., на эту сумму за весь период кредитования подлежат возврату проценты, уплаченные на страховую премию, с учетом следующих выводов суда.

АО «Альфа-Банк» в рамках настоящего дела заявлены встречные требования о взыскании с ФИО2 задолженности по соглашению о кредитовании в размере 800544,67 руб., из которых: основной долг – 668 777,06 руб., начисленные проценты – 127960,61 руб., штрафы и неустойки – 3807 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 21010,89 руб.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Установлено, что ФИО2 денежными средствами воспользовался, однако принятые на себя обязательства не исполнял – допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. 

Банком представлен расчет задолженности по кредитному договору, в котором в сумму просроченного основного долга (668777,06 руб.) включена и страховая премия в размере 172792,56 руб., признанная судом убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом дополнительных услуг, а потому при расчете суммы просроченного основного долга необходимо ее исключить (668777,06 руб. – 172792,56 руб. = 495984,50 руб.). 

Также из расчета начисленных процентов необходимо исключить размер процентов, начисленных на страховую премию, признанную судом убытками. При этом, суд полагает возможным применить при расчете указанных процентов пропорцию ввиду отсутствия достаточной информации о начисленных процентах конкретно на сумму страховой премии, поскольку установлено, что ФИО5 было заключено два договора страхования (страховые премии по которым составили 172792,56 руб. и 7377,98 руб.), им допускались просрочки по внесению ежемесячных платежей. Таким образом, размер начисленных на страховую премию процентов составит 32489,20 руб., что составляет 25,39% (расчет следующий: 680500 рублей (сумма кредита) – 100%, а 172792,56 руб. (страховая премия, признанная убытками) – 25,39%) от начисленных за этот период процентов (127960,61 руб. *25,39%), и подлежит исключению из заявленных банком ко взысканию (127960,61 руб. – 32,489,20 = 95471,41 руб.). 

Суд считает, что допущенное ФИО5 нарушение сроков уплаты текущих процентов и возвращения суммы основного долга по договору, исходя из обстоятельств дела, возможно признать существенным нарушением условий договора, которое повлекло для банка такой ущерб, в результате которого он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Поэтому суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2 в пользу АО «ФИО3-БАНК» задолженности по соглашению о кредитовании № PILМAYFI012312131142 от ... в размере 595262,91 руб. из которых: основной долг – 495984,50 руб., начисленные проценты – 95471,41 руб., штрафы и неустойки – 3807 руб.

В силу пункта 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из того, что суммы платы по навязанной страховой услуге признаны судом незаконными, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательного денежного обогащения, также являются обоснованными и подлежат удовлетворению в размере 37050,98 руб. за период с ... по ... (в заявленном истцом размере и за указанный период), а также за период с ... по ... в размере 13274,26 руб.

Также, подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму в размере 172792,56 руб., начиная с ... по день фактического исполнения решения суда, из расчета ключевой ставки Банка России в соответствующие периоды.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиком прав заемщика как потребителя, суд в соответствии с вышеприведенными положениями закона, взыскивает с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда, определив размер данной компенсации в размере 5 000 рублей, соответствующий принципам разумности и справедливости.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Указанный штраф является санкцией за виновное нарушение изготовителем (исполнителем) прав потребителей, виновное неисполнение их законных требований в установленный законом срок.

Однако по своей природе штраф является определенной законом неустойкой, которую в соответствии со ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки платежа. Данный штраф следует рассматривать как предусмотренный законом особый способ обеспечения обязательств (ст. 329 ГК РФ) в гражданско-правовом смысле этого понятия (ст. 307 ГК РФ). Определение Конституционного Суда РФ от 14.03.2001 № 80-О поддерживает данную позицию в том смысле, что штраф носит компенсационный характер и не должен служить средством обогащения потребителя, но при этом направлен на восстановление прав истца.

В связи с вышеуказанным, к данной санкции могут быть применены положения ст. 333 ГК РФ.

Учитывая, что штраф по своей природе носит компенсационный характер, направлен на восстановление прав потребителя, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, а потому должен соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание заявление ответчика, действия самого истца, не исполняющего условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что штраф в размере 130531 рублей (172792,56 + 32489,20 + 37505,98+13274,26+5000)*50%) не является соразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем полагает возможным снизить его до 30 000 рублей. 

Учитывая, что предъявленная к взысканию с ответчика сумма убытка в виде оплат по навязанной дополнительно услуге, не связана с некачественно оказанной банковской услугой либо нарушением срока ее оказания, оснований для взыскания неустойки в размере 295475,27 руб., предусмотренной нормами ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд не усматривает. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Подлежат возмещению и понесенные истцом почтовые расходы в размере 165 руб., поскольку были вызваны необходимостью исполнить истцом свою обязанность по направлению документов сторонам.

При подаче встречного иска в суд банком уплачена госпошлина в размере 21010,89 руб. (от суммы требований 800544,67 руб.), что подтверждается платежным поручением ... от .... Таким образом, суд считает, что подлежат возмещению понесенные банком расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части требований (595262,91 руб.), то есть в размере 16905,26 руб. путем взыскания их с ФИО2

В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в размере 7 000 руб. (4000 рублей от удовлетворенной части имущественных требований + 3000 рублей от неимущественных требований).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 10, 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 и встречные требования АО "АЛЬФА-БАНК" удовлетворить частично.

Взыскать с АО "АЛЬФА-БАНК" (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО2 (... года рождения, ...) проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 37050,98 руб., за период с ... по ... в размере 13274,26 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, в счет возмещения почтовых расходов 165 рублей, штраф в размере 30000 рублей.

Взыскивать с АО "АЛЬФА-БАНК" (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО9 проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму 172792,56 руб. в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с ... по дату фактического исполнения решения суда

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 - отказать.

Взыскать с ФИО2 (... года рождения, ... в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" (ИНН 

<

***>) задолженность по соглашению о кредитовании № PILМAYFI012312131142 от ... в размере 595262,91 руб. из которых: основной долг – 495984,50 руб., начисленные проценты – 95471,41 руб., штрафы и неустойки – 3807 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 16905,26 руб. 

В удовлетворении остальной части встречных исковых требований АО "АЛЬФА-БАНК" - отказать.

Взыскать с АО "АЛЬФА-БАНК" (ИНН 

<

***>) в доход местного бюджета г.о. Тольятти государственную пошлину в размере 7000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г.о.Тольятти в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Морозова Ю.А. 

Мотивированное решение изготовлено 23 июля 2025 года.

Судья Морозова Ю.А.