Дело № 2-1540/2020

УИД 33RS0006-01-2020-002191-13

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

7 октября 2020 года г. Вязники

Вязниковский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Константиновой Н.В.,

при секретаре Осиповой О.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Вязники гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Вэббанкир» к ФИО5 ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Вэббанкир» ( далее по тексту- ООО МФК «Вэббанкир») обратилось в суд с иском к ФИО6 о взыскании задолженности по договору займа в размере 51 502,50 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 745,08 руб. 

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Вэббанкир» и ФИО6 заключен договор нецелевого потребительского займа ( микрозайма) № на сумму 15 000 рублей на срок 30 дней с процентной ставкой 547,500 % годовых, сроком возврата. Договор подписан ответчиком посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении). В установленный договором срок, обязательство по возврату суммы займа ФИО6 исполнено не было, что привело к просрочке. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 51 502,50 руб., из которых 15 000 руб. – сумма основного долга, 36 502,50 руб. – начисленные проценты. Истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика указанной задолженности, который впоследствии был отменен по заявлению должника. 

Истец, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, одновременно с подачей искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Истец не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО6 извещался о рассмотрения дела путем направления судебной повестки заказным письмом с уведомлением, которое им получено.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Руководствуясь нормами главы 22 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (п. 2 ст. 819 ГКРФ).

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, ответчик обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регламентированы Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ст. 1, 8 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

На основании ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

В силу положений ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Как следует из искового заявления ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Вэббанкир» и ФИО6 заключен договор нецелевого потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 15 000 руб. сроком на 30 календарных дней с процентной ставкой 547,500 % годовых, сроком возврата 30.04.2019 г.

Предмет договора займа, порядок заключения, порядок начисления процентов, срок возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены в Правилах предоставления и сопровождения микрозаймов ООО МФК «Вэббанкир».

Договор потребительского займа, как указано в иске, заключен сторонами путем подписания ФИО6 посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символический код, полученный в SMS- сообщении).

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Выпиской из реестра учета сведений о заемщике ООО МФК «Вэббанкир» с клиентом ФИО6 подтверждается заключение между сторонами договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ Из представленной выписки следует, что ФИО6 на электронном сервисе ООО МФК «Вэббанкир» зарегистрировался и создал свою учетную запись 01.04.2019 г. В этот же день он ознакомлен с Правилами предоставления и сопровождения микрозаймов ООО МФК «Вэббанкир» путем отправления истцу смс - сообщения, содержащего специальный код подтверждения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 со своего личного кабинета на электронном сервисе ООО МФК «Вэббанкир» подал заявку на получение микрозайма. Данная заявка была ему одобрена и денежные средства в размере 15 000 руб. перечислены заемщику на банковскую карту, договору присвоен №.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в день наступления платежной даты. Общий размер задолженности к моменту возврата займа составляет 21 525,00 руб., из которых 15 000 руб. сумма займа и 6 525,00 руб. сумма процентов. Данное условие является приложением к договору нецелевого потребительского займа ( микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В пунктах 8 и 8.1 Индивидуальных условий указаны способы исполнения заемщиком обязательств по договору.

В случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности, начиная с даты, следующей за платежной датой, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности ( включительно) либо по дату, определенную займодавцем.

Как следует из материалов дела в установленный договором срок ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 денежные средства в счет погашения займа и процентов по нему возвращены не были. Как следует из представленного истцом расчета задолженности, денежные средства ФИО6 в счет погашения основной суммы займа, процентов за пользование займом не уплачивались, поэтому последним днем срока возврата суммы займа и процентов являлось – ДД.ММ.ГГГГ 

Анализ представленных документов позволяет суду прийти к выводу о том, что между ООО МФК «Вэббанкир» и ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор в офертно-акцепном порядке посредством регистрации ответчика в мобильном приложении (оферта), что одновременно явилось его согласием с условиями заключаемого кредитного договора. ООО МФК «Вэббанкир», в свою очередь, перечислив кредитные средства в размере 15 000,00 руб. на банковскую карту ответчика, акцептовало оферту ФИО6

Ответчик, в нарушении ст. 56 ГПК РФ, не представил суду доказательств отсутствия заключенного между ним и ООО МФК «Вэббанкир» кредитного договора, либо наличия кредитного договора, заключенного на иных условиях, также ответчик не представил доказательств погашения задолженности по кредиту, либо доказательств наличия задолженности в ином размере.

Таким образом, на сегодняшний день задолженность ответчика остается непогашенной, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО7 по состоянию на 03.12.2019 г. составляет 51 502,50 руб., из которых 15 000 руб. – сумма основного долга, 36 502,50 руб. – начисленные проценты.

Расчет задолженности произведен истцом автоматически с использованием специальной программы, расчет подписан уполномоченным представителем по доверенности ФИО8 Судом представленный расчет проверен. Иного расчета ответчиком в материалы дела не представлено. 

Согласно п. 9 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действовавший на момент возникновения спорных правоотношений), микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. 

Таким образом, размер процентов по займу ответчика не может превышать 45 000,00 руб. Данное условия микрофинансовой организацией не нарушено, поскольку сумма начисленных процентов, заявленная к взысканию составляет 6 525 руб.

В силу положений ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Данное специальное регулирование было введено для законного осуществления деятельности микрофинансовыми организациями и правомерного утверждения ими процентных ставок.

По информации Центрального банка РФ на момент заключения договора займа от 01.04.2019 года, действовали принятые Центральным Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), где среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для микрофинансовых организаций со сроком пользования займом до 30 дней включительно составляет 641,774%. 

Полная стоимость потребительского кредита ФИО6 составляет 547,500 %.

Максимальным значением полной стоимости кредита, на дату его заключения может являться величина 855,698 % годовых (641,774% - среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, увеличенные на 1/3, что составит 855,698 % годовых). 

Таким образом, при начислении процентов по кредиту микрофинансовой организацией требования закона нарушены не были. 

Начисленные проценты в сумме 6 525 руб. (согласно расчета), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (срок возврата суммы займа, согласно условиям договора), соответствуют требованиям законодательства о микрофинансовой деятельности и условиям заключенного договора.

Рассматривая требования истца о взыскании с ФИО6 суммы просроченных процентов в размере 29 977,50 руб. ( 36 502,50 – 6 525), суд приходит к следующему. 

Периодом, за который надлежит взыскивать просроченные проценты с ответчика является период с 01.05.2019 (дата, следующая за последним днем возврата суммы займа и процентов) по 03.12.2019 г. (требование истца, согласно искового заявления), что составляет 217 дней. 

С учетом конечного срока, по который истец просит взыскать задолженность по договору, ФИО6 пользовался кредитными средствами в период с 01.04.2019 г. по 03.12.2019 г., то есть в течение 247 дней.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для микрофинансовых организаций со сроком пользования займом от 181 дня до 365 дней составлял на дату заключения кредитного договора 144,599 % годовых. Именно из указанной ставки и должны рассчитывать просроченные проценты, а именно: 15 000,00 руб. (сумма займа)*217 дней просрочки (01.05.2019 

по 03.12.2019 г.)/365 дней * 144,599% = 12 895,06 руб.

Таким образом, общая сумма, которая должна быть взыскана с ответчика, должна составить 34 420,06 руб. ( 15 000 + 6 525 + 12 895,06).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 1 745,08 руб. Поскольку исковые требования удовлетворены частично, а именно, на 66,83 %, то сумма госпошлины, которая должна быть взыскана с ответчика, составляет 1 166,23 руб. (1 745,08 руб. *66,83%=1 166,23 руб.) 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Вэббанкир» к ФИО5 ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО5 ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Вэббанкир» сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 03.12.2019 г. в размере 34 420 (тридцать четыре тысячи четыреста двадцать) рублей 06 копеек, из которых: задолженность по основному долгу - 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей 00 копеек; начисленные проценты – 6 525 (шесть тысяч пятьсот двадцать пять) рублей 00 копеек; просроченные проценты за период с 01.05.2019 г. по 03.12.2019 г. – 12 895 (двенадцать тысяч восемьсот девяносто пять) рублей 06 копеек. 

Взыскать с ФИО5 ФИО4 в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Вэббанкир» государственную пошлину в размере 1 166 (одна тысяча сто шестьдесят шесть) рублей 23 копейки.

Ответчик вправе подать в Вязниковский городской суд Владимирской области заявление об отмене данного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком решение также может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд Владимирской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд Владимирской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Н.В. Константинова

Мотивированное решение составлено 14 октября 2020 года.