Дело № 2-835/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2019 года г.Старая Русса

Старорусский районный суд Новгородской области в составе: 

председательствующего судьи Литвин О.В.,

при секретаре Кудрявцевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - Банк, ПАО «Сбербанк») о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор на сумму 1398000 руб. под 14,9% годовых на 48 месяцев. Одновременно истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Плата за подключение к программе добровольного страхования составила 116872 руб. 80 коп., срок страхования - 48 месяцев. Обязательства заёмщика по кредитному договору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем необходимость в страховании отпала. Истец направил в адрес Банка претензию с требованием о возврате суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, однако ответа не последовало. Плата за период пользования услугами страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (620 дней) составляет 49596 руб. 94 коп. Следовательно, причитающаяся к возврату плата за неиспользованный период страхования равна 67275 руб. 86 коп. В нарушение ст.782 ГК РФ, согласно положениям которой заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, ответчик оставил без удовлетворения требования истца. На основании ст.782 ГК РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчика плату за подключение к программе коллективного страхования в сумме 67275 руб. 86 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы за нарушение прав истца как потребителя, судебные издержки в виде расходов на оплату нотариальных услуг в сумме 2000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца ФИО2, представитель ответчика Банка и представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещены. Истец, представитель истца и представитель ответчика просили рассмотреть дело без их участия. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из письменных материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 (заемщик) заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1398000 рублей под 14,9% годовых на срок 48 месяцев, а заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты аннуитетными платежами по 38836 руб. 56 коп. в месяц.

Одновременно с заключением указанного Кредитного договора ФИО1 подала в Банк заявление на страхование, в котором выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) по Программе добровольного страхования жизни и здоровья (далее - программа страхования) в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия участия в программе страхования), а также дал Банку поручение на перечисление за счет заемных денежных средств за подключение к Программе страхования платы в сумме 116872 руб. 80 коп. за весь период страхования.

Фактически договор страхования с периодом страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (48 месяцев) в отношении застрахованного лица ФИО1 был заключен, страховая премия перечислена страховщику, что подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №, выпиской из Страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису № от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ФИО2 направила в адрес Банка претензию с требованием возвратить часть платы за подключение к программе страхования за неистекший период страхования в сумме 67275 руб. 86 коп. Претензия поступила в Банк ДД.ММ.ГГГГ.

Данное требование удовлетворено Банком не было с указанием на то, что полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств.

Суд находит отказ Банка возвратить плату за страхование правомерным исходя из следующего.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Как следует из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным или обязательным.

Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

Из содержания ст. 154 ГК РФ следует, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с пп.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Материалами дела подтверждается, что договор страхования заключен на основании собственноручно подписанного истцом ФИО1 заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ с указанием о том (п.4 заявления), что она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (далее - Условия участия в программе страхования), согласна с ними, в том числе уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием получения кредита и является для неё добровольным; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика.

Плата за подключение к Программе страхования в сумме 116872 руб. 80 коп. рассчитана Банком в соответствии с приведенной в п.2 Заявления на страхование и в п.3.9 Условий участия в программе добровольного страхования формулой с применением тарифа 2,09% годовых. 

Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У (далее - Указание ЦБ РФ) предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Пунктом 4.1 Условий участия в программе страхования предусмотрена возможность досрочного прекращения участия клиента в Программе страхования на основании его письменного заявления. При этом возврат платы за подключение к Программе страхования осуществляется только в случае обращения физического лица с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования либо в любое время, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Судом установлено, что истец обратилась в Банк с заявлением о возвращении платы за подключение к Программе страхования более чем через 01 год и 09 месяцев с даты подачи заявления на страхование, то есть за пределами предусмотренного п.4.1 Условий 14 дневного срока.

Учитывая вышеизложенное, проанализировав условия заключенного между сторонами договора страхования и нормы закона, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возложения на Банк обязанности возвратить ФИО1 части платы за подключение к программе страхования и для удовлетворения её иска в этой части.

Ссылка истца на статью 782 ГК РФ, предусматривающую возможность заказчика отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, является несостоятельной, поскольку положения названной статьи к правоотношениям, связанным со страхованием (глава 48 ГК РФ) не применяются, что следует из пункта 2 статьи 779 ГК РФ.

Ввиду того, что нарушений прав истца как потребителя при рассмотрении дела не установлено, то отсутствуют основания и для удовлетворения его производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб. и штрафа.

Руководствуясь, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новгородский областной суд через Старорусский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения - 12 ноября 2019 года.

Председательствующий О.В.Литвин