РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2018 года село Степное

Степновский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Котлярова М.Е.,

с участием истца М.З.М.,

при секретаре Корнеевой В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к М.З.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «РОСБАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к М.З.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что .... между ОАО АКБ «РОСБАНК» (с .... наименование изменено на ПАО РОСБАНК, далее - Истец) и М.З.М. (далее — Ответчик) был заключен кредитный договор ... на следующих условиях:

- сумма кредита - 437158,47 руб.

- процентная ставка - 18,90% годовых

- срок возврата кредита - ....

В соответствии с п. 2 Заявления М.З.М. (далее - Заявление) Заявление и «Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» являются неотъемлемыми частями Кредитного договора.

Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету Ответчика.

Согласно п. 3 Заявления Ответчик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца, в соответствии с графиком, являющимся приложением к Кредитному договору.

За время действия кредитного договора Ответчик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету Ответчика.

В адрес Ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое Заемщиком не исполнено до настоящего времени. Требование прилагается.

Согласно п. 4.4.1 Условий Кредитор вправе требовать досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, предусмотренные п.3.

Согласно приложенному к исковому заявлению расчету задолженности, сумма долга по указанному кредитному договору по состоянию на ...г. составляет:

по основному долгу - 122 859,56 руб.

по процентам - 11 716,92 руб.

Итого: 134 576,48 руб. (Сто тридцать четыре тысячи пятьсот семьдесят шесть) рублей 48 копеек.

Просит суд: Взыскать с ответчика М.З.М. в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору ... от ... в сумме 134 576,48 руб. из них:

по основному долгу - 122 859,56 руб. 

по процентам - 11 716,92 руб.

Взыскать с ответчика М.З.М. в пользу ПАО «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3891,53 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, направив заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик М.З.М. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, пояснив, что добросовестно оплачивал кредит, в дальнейшем ему сообщили что образовалась задолженность, он начал все выяснять, пошел на почту где ему подтвердили что денежные средства находятся на счете, вместе с тем в банке настаивали что оплата кредита не произведена, он неоднократно связывался с оператором банка просил выяснить в чем причина, ему никто ничего не пояснял, в дальнейшем ему пришло официальное письмо из банка, на реквизитах он обратил внимание, что счет для зачисления долга иныой, он попробовал произвести оплату, денежные средства зачислили на счет, после чего он вновь продолжил производить добросовестно оплату, считает что задолженность образовалась не по его вине, банк не уведомил его об изменении счета для погашения кредита, что привело к образованию задолженности. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что требования по гражданскому делу по исковому заявлению публичного акционерного общества «РОСБАНК» к М.З.М. о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению, и выводы суда основаны на следующем.

Рассматривая дело и принимая решение по нему, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказывать, те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Поэтому суд рассматривает дело по представленным сторонами доказательствам и в пределах представленных доказательств.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, при этом в соответствии с ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. 

Согласно ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

Как указано в ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно заявлению о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» между ПАО «РОСБАНК» и М.З.М. было достигнуто соглашение о заключении .... кредитного договора ..., на сумму - 437158 рублей 47 копеек, сроком до .... включительно, под 18,9 % годовых. 

Таким образом, судом установлено, что представленные: заявление о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» в совокупности с условиями предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», представляет собой договор, заключенный между М.З.М. и ОАО АКБ «РОСБАНК» посредством направления оферты (заявления) Ответчиком и ее акцепта (принятия предложения) Банком в соответствии с положениями ст.ст.432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что истец ПАО «РОСБАНК» свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.

Из материалов дела следует, что в адрес Заемщика М.З.М. банком направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, согласно которому по состоянию на .... задолженность составила 167994 рубля 46 копеек. 

Согласно имеющемуся в материалах дела расчету задолженности, сумма долга по указанному кредитному договору по состоянию на ... составляет: по основному долгу - 122859 рублей 56 копеек, по процентам - 11716 рублей 92 копейки, итого:134 576 рублей 48 копеек.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Поскольку условия кредитного договора определяют, что исполнение обязательств по возврату кредита и оплаты процентов осуществляется заемщиком путем осуществления взноса на Счет, который согласно договора сторонами установлен и согласован, соответственно, изменения договора, связанные с порядком исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору должны быть в каждом случае совершены в письменном виде и согласованы сторонами.

В силу ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

По настоящему делу такие изменения к договору судом не установлены, доказательств обратного стороной истца суду не представлено.

Судом направлялись запросы в ПАО Росбанк о том, были ли изменены реквизиты для погашения кредита по договору с М.З.М. и уведомлялся ли М.З.М.., об изменениях.

Согласно ответа от ... был изменен номер счета погашения задолженности, сведений об уведомлении об этом М.З.М. не представлено. 

Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814 Кодекса) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды). Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору,

Суд полагает, что в данном случае на заемщика не может быть возложена ответственность в виде досрочного истребования денежных средств по кредиту, а также начисления неустоек за нарушение сроков исполнения обязательств, поскольку в данном нарушении отсутствуют его виновные действия.

Как установлено судом, согласно имеющимся в материалах дела квитанциям, заемщик исполнял свои обязательства по кредитному договору (денежная сумма перечисленная М.З.М. задолженности составила 94228 рублей), и впредь намерен производить оплату по кредиту.

Кроме того, на момент рассмотрения дела, требования не уточнены, согласно квитанциям сумма задолженности существенно уменьшена, что также препятствует удовлетворению требований.

Доказательств, что до заемщика надлежащим образом была доведена информация об изменении реквизитов для перечисления суммы кредита и процентов по нему, суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для досрочного возврата от М.З.М. всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в связи с чем заявленные исковые требования ПАО «РОСБАНК», удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к М.З.М. о взыскании: задолженности по кредитному договору ... от ... в сумме 134576 рублей 48 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3891 рублей 53 копейки - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в апелляционную инстанцию Ставропольского краевого суда через Степновский районный суд в течение месяца.

Председательствующий судья - М.Е. Котляров

Мотивированное решение изготовлено 11.05.2018г.