Дело № 2-1031/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 ноября 2018 года Пермский край, г. Оса

Осинский районный суд Пермского края в составе

председательствующего Томашевич Н.Л.,

при секретаре Веренкиной Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л :

филиал «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 17.08.2018, в размере 1652072,67 рублей, в том числе:301145,26 рублей – основной долг, 26046,10 рублей – проценты, 127553,79 рублей – проценты за просроченный основной долг, 252217,27 рублей – пени на просроченный основной долг, 23076,83 рублей – пени на просроченные проценты, 901503,00 рублей - пени за непролонгацию страхового полиса, 20530,42 рублей – штрафы, обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль марки «

<

данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN): №, № двигателя №, путем реализации заложенного имущества с публичных торгов, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме 22460,36 рублей, в связи с направлением требования № о досрочном возврате потребительского кредита.

В судебное заседание представитель истца филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается сведениями о получении извещения посредством электронной почты, представителя в судебное заседание не направило.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается распиской. В письменных возражениях на иск указала, что с исковыми требованиями не согласна, поскольку готова была оплачивать кредит согласно графика, однако не имела возможности его оплачивать, поскольку не располагала достоверными сведениями о платежных реквизитах по причине отзыва у банка 26.10.2015 лицензии. Полагает, что при таких обстоятельствах, отсутствует ее вина в неоплате кредита, в связи с чем, размер неустойки должен быть снижен до минимального размера. Кроме того, считает, что поскольку банк утратил лицензию, у него прекратилось право по предоставлению кредитов, и соответственно, начисление процентов на выданные кредиты также должно быть прекращено. Предъявленный ко взысканию размер неустойки в сумме 1324888,31 рублей в сотни раз превышает остаток по кредиту, не соразмерен сумме долга, и подлежит снижению до минимального размера. Начисление пени за непролонгацию договора КАСКО не предусмотрено законом, поскольку это совершенно иной вид договора и совершенно иные правоотношения. Кроме того, подлежащая взысканию сумма за непролонгацию договора КАСКО в размере 901503,00 рублей сложилась из трех сумм (403263 + 189954 + 308286), из которых 406263 рублей предъявлены за пределами срока исковой давности, а оставшаяся сумма 498240 рублей предъявлена после аннулирования лицензии. Также истек срок исковой давности по взысканию повышенных процентов, пеней и штрафов за период с 17.11.2012 по 10.09.2015. На предъявляемые просроченные проценты в сумме 134366,61 рублей достоверного расчета не имеется. Также полагает, что в суд с иском обратилось лицо, которое не обладает правами для обращения в суд, поскольку залог зарегистрирован за Акционерным обществом банк Инвестиционный капитал, в суд с иском обратилось Акционерное общество банк «Инвестиционный капитал», которое с 26.10.2015 не существует как юридическое лицо и доказательств правопреемства в материалах дела не имеется. В просительной части не указана начальная продажная стоимость предмета залога.

Оценив в совокупности, исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом банк «Инвестиционный капитал» и ФИО1 заключен кредитный договор № согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на покупку транспортного средства в Торговой организации ООО «

<

данные изъяты>» в размере 519000 рублей, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты и комиссию, а также иные предусмотренные настоящим договором платежи в порядке и на условиях настоящего договора (п.2.1.). Срок пользования кредитом 1825 дней, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет заемщика (п.2.5). За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору 17,50 процентов годовых в соответствии с Графиком платежей и в порядке, предусмотренном настоящим договором (п.5.1.). Начисление процентов производится на остаток задолженности и рассчитывается по фактическому количеству дней пользования предоставленной суммой кредита на базе действительного числа календарных дней в году (п.5.2.). Полная стоимость кредита по договору составляет 18,98 процентов годовых и указана в графике платеже (п.5.3.). Ежемесячный платеж рассчитывается по методу аннуитетных платежей (п.5.4.).Заемщик обязан вносить очередные платежи по договору в соответствии с графиком платежей, указанном в Приложении № 1 к настоящему договору (п.5.6.1.). В случаях, если на дату очередного платежа денежные средства на счете заемщика отсутствуют или имеются, но в размере меньшем, чем сумма очередного платежа, списание средств со счета заемщика осуществляется в очередности, оговоренной в п.9.2. настоящего договора (п.7.1). Если в течение срока пользования кредитом заемщик не уплатит (не полностью уплатит) очередной платеж, кредитор будет вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика полного досрочного погашения суммы кредита, а также начисленных процентов, комиссий, пеней, штрафов и иных платежей; взыскать в порядке, предусмотренном настоящим договоров, все подлежащие уплате суммы (п.7.2.). 

Исполнение обязательств заемщика по настоящему договору обеспечивается залогом транспортного средства - автомобиля марки «

<

данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кузов № №, идентификационный номер (VIN): №, № двигателя №, на основании договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ (п.8.1). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и (или) неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по договору о залоге, начиная с 30-го дня кредитор вправе обратить взыскание на транспортное средство, в порядке, оговоренном в п.3 договора о залоге транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ (п.8.2.) (л.д.20-26).

Выдача ответчику ФИО1 кредита на сумме 519000 рублей подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.43-47).

Из договора о залоге транспортного средства № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Открытым акционерным обществом банк «Инвестиционный капитал» (Залогодержатель) и ФИО2 (Залогодатель), залогодатель передает залогодержателю следующий предмет залога: автомобиль марки «

<

данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кузов № №, идентификационный номер (VIN): №, № двигателя № (п.1.1.). Оценочная стоимость транспортного средства составляет 685170 рублей, залоговая стоимость транспортного средства по соглашению сторон составляет 513877,50 рублей (1.2.). Залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед залогодержателем по кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения (п.1.3.). Транспортное средство остается во владении залогодателя, которой до истечения действия настоящего договора не вправе каким-либо образом менять гражданско-правовой режим транспортного средства без предварительного согласия залогодержателя (п.2.1.3). В случае перехода права собственности на транспортное средство от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя обладает всеми правами и несет все обязанности залогодателя по настоящему договору (п.2.6-2.7.) (л.д.27-29).

Вышеуказанное транспортное средство приобретено ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ по договору купли-продажи автомобиля №, заключенному с ООО «

<

данные изъяты> передано по акту приема-передачи ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету задолженности, долг ФИО2 по состоянию на 17.08.2018 составляет 1352072,67 рублей, в том числе 301145,26 рублей – основной долг, 26046,10 рублей – проценты, 127553,79 рублей – проценты за просроченный основной долг, 252217,27 рублей – пени на просроченный основной долг, 23076,83 рублей – пени на просроченные проценты, 901503,00 рублей - пени за непролонгацию страхового полиса, 20530,42 рублей – штрафы.

Требование о досрочном возврате потребительского кредита направлено в адрес ФИО1 15.08.2018 (л.д.48,49).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Способы обеспечения исполнения обязательств установлены главой 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, в числе которых предусмотрен залог.

В силу части 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно нормам частей 1, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (пункт 1 статьи 349).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 350).

Согласно части 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Кредитор исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, тогда как ответчик в нарушение условий кредитного договора систематически нарушал срок оплаты по кредиту, платежи осуществлялись в меньшем размере, последний платеж внесен ответчиком 18.09.2015, в связи с чем, истец вправе требовать досрочного возврата кредита и процентов. Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору подтверждается приведенными выше доказательствами, а также выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности. 

Ответчик в судебном заседании факт ненадлежащего исполнения условий кредитного договора и наличие задолженности не оспорила, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований и неправильность произведенного кредитором расчета исковых требований, не представила.

Ссылка ответчика на отсутствие у истца права на обращение в суд, в связи с аннулированием лицензии и прекращении деятельности банка, суд находит не состоятельной, поскольку согласно представленных истцом сведений из Единого государственного реестра юридических лиц Акционерное общество банк «Инвестиционный капитал» прекратило деятельность 26.10.2015 путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником при реорганизации является Акционерное общество банк «Северный морской путь», одним из филиалов которого является – филиал «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк». Указанное юридическое лицо до настоящего времени имеет лицензию на осуществление банковских операций.

Ответчиком ФИО1 доказательств наличия каких-либо препятствий в осуществлении ежемесячных платежей, необходимых для погашения кредита, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Доводы ответчика о том, что начисление пени за непролонгацию договора КАСКО не предусмотрено законом, суд находит не обоснованным, поскольку согласно части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно пункта 9.1.5.3 кредитного договора, в случае, если срок кредита превышает 1 (один) год, заемщик обязан до истечения срока действия договора страхования за свой счет продлить или заключить новые договоры страхования по программам ОСАГО и КАСКО в страховой компании, представить кредитору оригинал страховых полисов КАСКО и ОСАГО, не позднее 10 календарных дней от даты окончания действия предыдущего договора страхования. Как следует из пункта 9.1.5.4., при нарушении заемщиком пункта 9.1.5.3 кредитного договора кредитор вправе начислить штраф в 3,00 процента от суммы кредита и/или потребовать возврата всей задолженности, а также за неисполнение пункта 9.1.5.3 установленный срок кредитор вправе начислить пени в размере 0,10 процента от суммы кредита за каждый день превышения срока предоставления страховых полисов (л.д.22-23). Указанная обязанность ответчиком исполнена не была, что послужило основанием для начисления пени за непролонгацию договора КАСКО.

Неисполнение ответчиком иных условий кредитного договора также явилось основанием для начисления истцом неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вместе с тем, заслуживают внимания и доводы ответчика ФИО3 об истечении срока исковой давности по требованиям о взыскании начисленной задолженности.

Под исковой давностью, в силу положений статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с частью 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2014 № 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченным повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 17 названного Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации также разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

При этом днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течение срока исковой давности по другим частям (платежам) (пункт 20).

Согласно части 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку истец с настоящим иском обратился в суд через организацию почтовой связи 06.09.2018, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, то требования истца подлежат удовлетворению, начиная с 17.09.2015, исходя из дат платежей, установленных графиком платежей.

При таких обстоятельствах, задолженность ответчика по состоянию на 17.08.2018, составляет: основной долг – 257281,84 рублей, проценты – 26 046,10 рублей, проценты на просроченный основной долг – 127 553,79 рублей, пени на просроченный основной долг – 242 348,05 рублей, пени на просроченные проценты – 22 176,51 рублей, пени за непролонгацию страхового полиса – 498240,00 рублей, штрафы – 20530,42 рублей.

Согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая соотношение размера неустойки и задолженности по основному долгу и процентам, длительность допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательства, размер неустойки, компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу о явной несоразмерности заявленных штрафных санкций последствиям нарушения обязательства со стороны ответчика, в связи с чем, полагает необходимым применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизив размер неустойки.

По состоянию на 02.11.2018 собственником транспортного средства автомобиля марки «

<

данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кузов № №, идентификационный номер (VIN): №, № двигателя №, является ФИО1

Поскольку исполнение условий кредитного договора обеспечивалось залогом в силу договора, то с учетом, установленного в судебном заседании факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, требований гражданского законодательства, филиал «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Залоговая стоимость транспортного средства определена соглашением сторон, составляет 513877,50 рублей, что является начальной продажной ценой залогового имущества при обращении взыскания. 

Понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины, подлежат возмещению ответчиком с учетом положений части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 450881,73 рублей, в том числе: основной долг в сумме 257281,84 рублей, проценты в сумме 26046,10 рублей, проценты на просроченный основной долг в сумме 127553,79 рублей, пени на просроченный основной долг, пени на просроченные проценты, пени за непролонгацию страхового полиса, штрафы в общей сумме 40 000 рублей.

В счет погашения задолженности по вышеуказанному кредитному договору обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки «

<

данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кузов № №, идентификационный номер (VIN): №, № двигателя №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную стоимость для реализации с торгов в размере 513877,50 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20170,88 рублей. 

Меры по обеспечению иска, принятые судом на основании определения Осинского районного суда Пермского края от 12.09.2018, сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Осинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья -