Дело № 2-1483/2020

УИД: 42RS0005-01-2020-001798-50

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 28 июля 2020 год 

Заводский районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего судьи Быковой И.В.

при секретаре Дмитриченковой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании кредитного договора незаключенным и взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, признании кредитного договора незаключенным и взыскании денежной компенсации морального вреда.

Требования обоснованы тем, что в ДД.ММ.ГГГГ по запросу истца ООО «

<

данные изъяты>» (Бюро кредитных историй) представил информацию, из которой истцу стало известно об имеющейся задолженности перед НАО «Первое коллекторское бюро» в размере 145 494,97 рублей от ДД.ММ.ГГГГ. Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в НАО «ПКБ», после чего был получен ответ, что данная задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленному в ПАО «Восточный экспресс банк» (Банк, ответчик). Поскольку истец не оформлял данные договорные обязательств с Банкомон просил удалить информацию из Бюро кредитных историй. При звонке на горячую линию Банка истцу стало известно, что данный договор появился в ходе реструктуризации ранее оформленного договора от ДД.ММ.ГГГГ. В ответ на претензию истца от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик сообщил, что ранее заключенный кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № был переведен в статус «закрыт» путем реструктуризации с существенным улучшением для истца условий кредитования, которые были зафиксированы в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ №. На дату обращения у истца отсутствует перед Банком задолженность по данному договору, поскольку ДД.ММ.ГГГГ указанный договор переведен в статус «закрыт». ДД.ММ.ГГГГ право требования по договору ответчик передал в ООО «Агентство по реструктуризации кредитов», при этом, запрошенные документы ответчик не предоставил, основания проведенной реструктуризации не предоставил. В настоящее время задолженность по договору находится в распоряжении НАО ПКБ. Согласно информации, представленной НАО «ПКБ» на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между истцом и ответчиком, составляла 145 494,97 рублей. 

Истец просит :

- признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» незаключенным в связи с несогласованностью его существенных условий, нарушением установленного законом требования о письменной форме кредитного договора и его неполучением;

- взыскать с Публичного акционерного обществп «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Определением Заводского районного суда г. Кемерово от 11.06.2020 в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора по делу привлечено ООО «Агентство по реструктуризации кредитов», НАО «Первое коллекторское агентство».

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», третьи лица – ООО «Агентство по реструктуризации кредитов», НАО «Первое коллекторское агентство», не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, не представили причин уважительности своей неявки, не просили рассмотреть дело в их отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, считая их извещенными надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что на основании анкеты от ДД.ММ.ГГГГ и заявления на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (далее - ПАО КБ «Восточный») Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 150000 рублей под 28% годовых сроком на 36 (тридцать шесть) месяцев (ДД.ММ.ГГГГ), по которому сумма ежемесячного взноса (за исключением последнего платежа) составляет 7104,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 71-79, 87-93).

Согласно справке о состоянии ссудной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, статус кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ указан как «закрыт» (л.д. 94).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» предоставил ФИО1 кредит на сумму 130841,00 рублей под 12% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, номер кредитного договора указан как №, статус кредита – продан, что подтверждается справкой о состоянии ссудной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 86, 95).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в НАО «ПКБ» с заявлением об отказе от взаимодействия, требованием о прекращении обработки его персональных данных и изъятием информации о данном долге (л.д. 4). В ответ было получено уведомление НАО «ПКБ» о консолидации кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и об имеющейся задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 145494,97 рублей (л.д. 5).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ПАО КБ «Восточный» была направлена претензия с требованием о предоставлении копии кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также информации о проведении реструктуризации по данному договору (л.д. 6). В ответ было получено письмо от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что у ФИО1 имеются непогашенные обязательства перед ПАО КБ «Восточный» (Банк) по кредитному договору №№№ от ДД.ММ.ГГГГ (договор 1). Иные обязательства перед Банком отсутствуют. Между ФИО1 и Банком ранее были заключены кредитные договоры: № от ДД.ММ.ГГГГ (договор 2). В соответствии с условиями Договора 2, процентная ставка составляла 28% годовых. ДД.ММ.ГГГГ договор 2 переведен в статус «закрыт», путем реструктуризации с существенным улучшением для ФИО1 условий кредитования. - № от ДД.ММ.ГГГГ (договор 3), в котором были зафиксированы его обязательства после реструктуризации обязательств по Договору 2. В соответствии с условиями Договора 3, процентная ставка составляла 12 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ договор 3 переведен в статус «закрыт». На дату предоставления данного ответа, задолженность перед Банком имеется по договору 1. По договорам 2-3 не имеется неисполненных обязательств перед Банком (л.д. 114).

Согласно уведомлению ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были уступлены ООО «Агентство по реструктуризации кредитов» ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 116).

Согласно информации по субъекту (ФИО1) кредитной истории, в настоящее время права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ принадлежат НАО «ПКБ» (л.д. 9-57).

Анализируя собранные доказательства судом установлено бесспорно нарушение прав ФИО1 Публичным акционерным обществом « Восточный экспресс банк», не уведомившим заемщика об изменении условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, что является основанием для удовлетворения исковых требований частично. 

Письменными материалами дела подтверждается, что ПАО КБ» Восточный» изменил путем реструктуризации в одностороннем порядке условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ: а именно, уменьшил ставку по кредиту до 12% и увеличил срок погашения кредита до 12 месяцев.

Согласно условиям кредитного договора банк может в одностороннем порядке изменять условия предоставления кредита.

В соответствии с п. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Условия кредитного договора были изменены ответчиком, при этом, Банк действовал в целях снижения финансовой нагрузки на заемщика, изменив условия кредитного договора в части уменьшения процентной ставки по кредиту, а также увеличив срок выплаты по кредитному договору на 12месяцев. 

Таким образом, банк действовал в интересах заемщика, предоставив ему возможность выполнить кредитные обязательства по кредитному договора № от ДД.ММ.ГГГГ и создав условия для надлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств, в связи с чем права ответчика изменением условий кредитного договора не нарушены. Вместе с тем,, ответчик не представил доказательств, что уведомил ФИО1 в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), направив заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), информацию о предстоящих платежах, не обеспечив доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

В подпункте "д" пункта 3 постановления N 17 разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Судом установлено, что правоотношения между Л.С.СБ. и Публичным акционерным обществом « Восточный экспресс банк», являются потребительскими.

Ответчик изменил условия кредитного договора и не уведомил ФИО1 в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа) об изменении условий договора потребительского кредита (займа), не обеспечив доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа), что является основанием для взыскания компенсации морального вреда.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 5000,00 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Под моральным вредом, представляющим собой согласно ст. 151 ГК РФ физические или нравственные страдания, применительно к потребителю понимаются страдания гражданина, вызванные последствиями нарушения его прав на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и в установленные сроки в целях удовлетворения личных, семейных, домашних и иных бытовых нужд (ограничение жизненных потребностей в определенных товарах (работах, услугах), неудобства в повседневной жизни в связи с их отсутствием, неоправданные ожидания улучшения бытовых условий своей жизни, нравственные переживания за членов своей семьи или других близких лиц, которым предназначались эти товары (работы, услуги), и т.п.).

Моральный вред компенсируется потребителю в денежной форме и независимо от возмещения ему имущественного вреда и понесенных убытков. Обязательным условием компенсации морального вреда является наличие вины причинителя вреда.

Размер компенсации морального вреда, причитающийся истцу в соответствии с Законом РФ » О защите прав потребителей», вследствие нарушения его прав ответчиком, суд считает возможным определить в 2 000,00 рублей. 

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что в данном случае составляет1000,00 рублей.

Требования истца о признании договора № от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным, не могут быть приняты судом. Договор № от ДД.ММ.ГГГГ является договором реструктуризации задолженности по ранее заключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в одностороннем порядке, без заключения соглашения с должником, что исключает обязательность требования о письменной форме сделки. Изменение Банком условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке не является само по себе заключением нового кредитного договора с определением его существенных условий, требующих волеизъявления сторон. 

Согласно пункту 7 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 25.02.2014 N 165 "Обзор судебной практики по спорам, связанным с признанием договоров незаключенными" при наличии спора о заключенности договора суд должен оценивать обстоятельства дела в их взаимосвязи в пользу сохранения, а не аннулирования обязательств, а также исходя из презумпции разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений, закрепленной статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

Письменными материалами дела подтверждается, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не была погашена на ДД.ММ.ГГГГ, что послужило основанием для принятия банком решения о реструктуризации кредитного договора в соответствии с п.6 ст.15 Федерального закона Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", что не является заключением нового кредитного договора, предусматривающего в обязательном порядке согласование существенных условий кредитного договора. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 300,00 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании кредитного договора незаключенным и взыскании денежной компенсации морального вреда удовлетворить частично. 

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 2000,00 рублей, штраф в размере 1000,00 рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета расходы по уплате государственной пошлины в размере 300,00рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Заводский районный суд г.Кемерово в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Председательствующий И.В. Быкова

Мотивированное решение изготовлено 31 июля 2020 года

Копия верна:

Подлинный документ подшит в материалах дела №2-1483-20 Заводского районного суда г. Кемерово.