Дело № 2-125/2024 копия 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2024 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе: 

председательствующего судьи Шлегель А.Н., 

при секретаре Фоминых Е.С.

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» о закрытии счета и внесении изменений в кредитную историю, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Феникс» о закрытии счета и внесении изменений в кредитную историю, взыскании компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, решением Чайковского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № отказано ООО «Феникс» о взыскании задолженности с ФИО2 по кредитному договору, заключенному с АО «Тинькофф банк», переуступленной по договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно данным кредитной истории АО «НБКИ» ДД.ММ.ГГГГ (стр.3) и кредитной истории от ДД.ММ.ГГГГ (стр.4) имеются сведения о том, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 открыт личный потребительский кредит: счет №, УИД договора (сделки) № договор размер/лимит:RUS 90151, полная стоимость 0,000, финальный платеж ДД.ММ.ГГГГ, финальный платеж %% ДД.ММ.ГГГГ, выплат основная: ежемесячно, выплата %%, ежемесячно состояние открыт ДД.ММ.ГГГГ, статус: просрочен.

Согласно данным кредитной истории АО «НБКИ» ДД.ММ.ГГГГ (стр.5-11) имеются сведения: ООО "Феникс", дата создания: ДД.ММ.ГГГГ, дата формирования кредитной информации: ДД.ММ.ГГГГ, дата события: ДД.ММ.ГГГГ, регистрационный №. ДД.ММ.ГГГГ открыт ФИО2 личный потребительский кредит: счет: №, УИД договора (сделки): № договор размер/лимит: RUB 90151 полная стоимость: 0,000 финальный платеж: ДД.ММ.ГГГГ финальный платеж %%: ДД.ММ.ГГГГ выплата осн.: ежемесячно выплата %%: ежемесячно состояние открыт: ДД.ММ.ГГГГ статус: просрочен задолженность 84196 руб. Последнее обновление ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Тинькофф кредитные системы» Банк расторгнут кредитный договор № в одностороннем порядке, выставлен заключительный счет на 90 150,82 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ТКС» Банк передал ООО «Феникс» задолженность по договору № в размере 133 308,21 рублей, то есть задолженность переведена на договор №. Ранее по договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ТКС» Банк переуступал долг ООО «Линдорфф» на сумму 147 052,68 руб. Долг Тинькофф банку сформировался в связи с изменением финансового положения заемщика ФИО2, которая уведомила Банк об этом и о предпринимаемых мерах для преодоления кризиса. Одним из шагов была смена работы на более высокооплачиваемую. Истец сообщила банку свое новое место работы с контактами руководителя (старое место работы администратор ИП ФИО4 Салон красоты «КалинкаСтиль» было указано в Анкете, новое место работы с ДД.ММ.ГГГГ года - редактор газеты «Уральский текстильщик» УК «Чайковский текстиль»). После чего представители Банка «ТКС» звонили и писали письма с угрозами и требованиями не только истцу, но и работодателю. В итоге, когда было принято решение о закрытии газеты (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО2 на этом основании не было предложена иная должность в компании, и истец осталась без работы, и год жила на пособие по безработице, а затем вынужденно трудоустроилась в гостиницу МУП «Автовокзал» на не соответствующую ее квалификации должность. В дальнейшем в телефонных переговорах Банк признал свое участие в изменении материального состояния истца, достигнута договоренность, что уплаченные средства достаточны для погашения долга, а истец не будет обращаться в суд с претензией к Банку о потере места работы и соответственно материальных ресурсов.

Просит обязать ООО «Феникс» закрыть счет №, УИД договора (сделки): № внести изменения о закрытии счета в кредитную историю АО «НКБ» и другие организации, хранящие сведения о кредитных историях. Взыскать с ООО «Феникс» компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, связанную с упущенной материальной выгодой.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО «Тинькофф Банк».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принят отказ истца от иска в части взыскания с ООО «Феникс» компенсации морального вреда в размере 100000 руб.

Истец ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях о закрытии счета и внесении изменений в кредитную историю настаивала по доводам иска, повторно привела их суду, письменно отказалась от иска в части взыскания компенсации морального вреда, дополнение к иску и документы приобщены к материалам дела (л.д.115-126).

Ответчик ООО «Феникс» в судебное заседание представителя не направили, извещены надлежащим образом, возражения приобщены к делу (л.д.42-55, 67-113).

Третье лицо АО «НБКИ» в судебное заседание представителя не представили, извещены надлежащим образом, отзыв приобщен к делу (л.д. 60-61).

Третье лицо АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание представителя не направили, извещено надлежащим образом.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Порядок формирования, хранения и использования кредитных историй регулируется положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ "О кредитных историях", в соответствии со ст. 3 которого, кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; источники формирования кредитных историй - организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа (за исключением кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов), вправе представлять в бюро кредитных историй имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, а также обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в бюро кредитных историй; Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Статьей 5 Федерального закона "О кредитных историях" предусмотрено, что источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг; допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй; договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй; кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй; источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика; согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Согласно ст. 8 Федерального закона "О кредитных историях" предусмотрено, что субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю; субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Таким образом, кредитные организации обязаны представлять информацию в бюро кредитных историй в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, порядок и объем такой информации определен ст. 4 и 5 Федерального закона "О кредитных историях". При этом, согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Судом установлено и материалами дела подтверждается следующее.

Из вступившего в законную силу решения Чайковского городского суда Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ по делу № видно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» с заявлением-анкетой, которой уполномочивает сделать от ее имени предложение ТКС Банку (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 55 000 рублей. Договор является смешанным, составными частями договора являются: заявление-анкета, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. В с вязи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по договору ответчиком, образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ответчику был направлен заключительный счет. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований), согласно которому банк уступает компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получение всей задолженности. По состоянию на дату перехода прав задолженность составила 84 195,58 рублей.

Согласно условиям Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), продукт Тинькофф Платинум, Тарифный план 2.0, беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок 19,9 % годовых, по операциям получения наличных и прочим операциям 33,9 % годовых. Плата за обслуживание карты первый год бесплатно, далее 590 рублей. Плата за обслуживание дополнительной карты первый год бесплатно, далее 590 рублей. Комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 рублей. Плата за предоставление услуги «СМС-банк» 39 рублей, взимается ежемесячно. Минимальный платеж не более 5 % от задолженности минимум 500 рублей. Штрафы за неуплату минимального платежа первый раз – 190 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 390 рублей; третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,15 % в день. Плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, взимается ежемесячно. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей (л.д. 47, 80-82).

Согласно общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком (п. 2.3). Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причин (п. 2.4). Первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении-анкете (п. 2.6). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п. 5.1). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п. 5.3). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования считаются просроченными. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту. Клиент обязан оплатить заключительный счет немедленно в дату его формирования (п. 7.4). Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору, направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности. Заключительный счет подлежит оплате немедленно после его формирования. С даты формирования заключительного требования задолженность по кредиту и процентам считается просроченной. Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента (п. 13.7) (л.д. 48-50,84-94).

Согласно выписке по счету заемщик ФИО2 осуществляла расходные операции в соответствующих суммах, погашение кредита осуществляла несвоевременно и не в полном объеме (л.д. 45-47,72-74).

ДД.ММ.ГГГГ ТКС Банк (ЗАО) направило в адрес ФИО2 заключительный счет, согласно которого по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 90150,82 рублей (л.д.95). 

ДД.ММ.ГГГГ «ТКС» Банк (ЗАО) уступило ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору с ФИО2, сумма задолженности 133308,21 рублей, оформлен акт приема-передачи прав требований к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, к Генеральному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44,71, 96-111).

Вступившим в законную силу решением Чайковского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ иск ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84 195,58 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оставлен без удовлетворения в связи с пропуском срока исковой давности (л.д.7-9).

Из кредитной истории (кредитного отчета) от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2 следует, что согласно общей информации имеется задолженность в размере 84 196 рублей, рейтинг низкий, имеется информация об обязательствах перед ООО «Феникс» по потребительскому кредиту, открытый ДД.ММ.ГГГГ, УИД № финальный платеж ДД.ММ.ГГГГ, финальный платеж %% ДД.ММ.ГГГГ, размер/лимит 90151 рублей, выплата основного долга и %% - ежемесячно, статус - просрочен, просрочено 84 196, фактическое исполнение в полном объеме - нет данных, последнее обновление ДД.ММ.ГГГГ, имеется информация о закрытых обязательствах и др. (л. д. 10-14). 

Согласно сведениям НБКИ от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2 следует, что согласно общей информации имеется задолженность в размере 86 921 рублей, рейтинг низкий, имеется информация об обязательствах перед ООО «Феникс» по потребительскому кредиту, счет №, открытый ДД.ММ.ГГГГ, УИД №, финальный платеж ДД.ММ.ГГГГ, финальный платеж %% ДД.ММ.ГГГГ, размер/лимит 90151 рублей, выплата основного долга и %% - ежемесячно, статус - просрочен, всего выплачено - 5955 рублей, просрочено - 86921, фактическое исполнение в полном объеме - нет данных, последнее обновление 03-04-2021, имеется информация о закрытых обязательствах и др. (л.д.15-34). 

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Тинькофф Банк» направило в адрес ООО «УПК Чайковский текстиль» уведомление о проведении предсудебной проверки заемщика ФИО2 (л.д.118).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 ООО «Линдорфф» направлена претензия-требование № об уплате задолженности по кредитному договору №ММТVA в размере 147052,68 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ и разъяснение к ней о начатом судебном взыскании задолженности (л.д.116, 117).

Согласно сведениям трудовой книжки, за спорный период ФИО2 трудоустроена в редакции газеты «

<

данные изъяты> (с ДД.ММ.ГГГГ), 

<

данные изъяты> (с ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.121-122).

Из общедоступной информации усматривается переименование ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы» на АО «Тинькофф Банк» на основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесена запись о регистрации нового фирменного наименования.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ФИО2 ссылается на фактические обстоятельства заключения кредитного договора с ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы» №, не оспаривая факты получения ею кредита и ненадлежащего исполнения обязательств по договору, возникновением задолженности, переуступки прав требования долга. Ссылается также на то, что сведения о предоставлении кредита, просрочке платежей по указанному кредитному договору содержатся в НБКИ – счет: № и поскольку в удовлетворении иска ООО «Феникс» отказано судом за пропуском срока исковой давности, просит обязать ответчика закрыть этот счет по спорному кредитному договору и изменить ее кредитную историю.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что в силу ч. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Вступившим в законную силу решения Чайковского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № установлены обстоятельства заключения кредитного договора между «ТКС» Банк (ЗАО) и ФИО2 №, факты получения заемных денежных средств заемщиком и ненадлежащим исполнением обязательств по их возврату с процентами кредитору, возникновение задолженности и ее уступка новому кредитору ООО «Феникс», которое в свою очередь обратилось в суд с иском о взыскании задолженности, в удовлетворении которого отказано за пропуском срока исковой давности по заявлению ответчика.

Вместе с тем, целями Федерального закона «О кредитных историях» являются повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, а также создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг (п.1 ст.5 Закона № 218-ФЗ).

В связи с наличием неполного погашения задолженности по кредитному договору, просрочки платежей, кредитная организация предоставила в бюро кредитных историй информацию о неисполнении обязательств по кредитному договору и задолженности по нему, что закону с учетом согласия заемщика о передаче такой информации в БКИ не противоречит.

Оснований полагать, что содержащаяся в БКИ информация о нарушении истцом как заемщиком порядка и срока исполнения обязательств по кредитному договору не соответствует обстоятельствам его фактического исполнения, не имеется. 

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, недостоверности размещенной информации в БКИ, истцом вопреки ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

То обстоятельство, что в удовлетворении иска ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору судом было отказано, связано не с отсутствием самой кредитной задолженности, а с пропуском срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком при рассмотрении дела, что явилось самостоятельным основанием для отказа в иске. В связи с этим кредитор утратил право взыскания кредитной задолженности в судебном порядке. 

Данные обстоятельства не свидетельствует о надлежащем исполнении кредитного договора и сами по себе не влекут наличие оснований для закрытия счета как информации из кредитной истории, а требование о возложении на ответчика обязанности внести изменения о закрытии счета в кредитную историю не согласуются с фактическими обстоятельствами и не основаны на законе. 

Обстоятельства изменения финансового положения истца, повлекшее ранее образование задолженности перед первоначальным кредитором, правового значения для рассмотрения настоящего дела не имеют. 

Суд отмечает, что само по себе тяжелое материальное положение не освобождает заемщика от исполнения принятого на себя обязательства и не допускает одностороннего отказа от его исполнения (ст. ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). Заемщик, получая заемные денежные средства, реально оценивает свои возможности по возврату займа с процентами. 

Таким образом, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» о возложении обязанности закрыть счет №, УИД договора (сделки): №, внести изменения о закрытии счета в кредитную историю АО «НКБ» и другие организации, хранящие сведения о кредитных историях - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья /подпись/ А.Н. Шлегель

Мотивированное решение составлено 09 февраля 2024 года. 

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи ___________________________________

А.Н. Шлегель

Секретарь судебного заседания отдела обеспечения судопроизводства по гражданским делам Чайковского городского суда Пермского края 

_____________________

Е.С. Фоминых

«_____» _____________ 20__ г

Решение (определение) _________________ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2-125/2024

УИД 59RS0040-01-2023-002736-48

Дело находится в производстве 

Чайковского городского суда Пермского