дело № 2-360/2018 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

19 июля 2018 года г.Бежецк

Бежецкий городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Абрамовой И.В.

при секретаре судебного заседания Репиной Н.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному коммерческому банку «Российский капитал» (АО) о взыскании суммы переплаченных процентов по кредитному договору,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АКБ «Российский капитал» (ПАО) о взыскании суммы переплаченных процентов по кредитному договору.

Поскольку банк АКБ «Российский капитал» является акционерным обществом, суд полагает считать надлежащим ответчиком акционерный коммерческий банк «Российский капитал» (АО), а не ПАО, как указал истец.

Требования мотивированы следующим. 16 декабря 2014 года между истцом ФИО1 (до брака ФИО2) и АКБ «Российский капитал» ОАО был заключен договор потребительского кредита (займа) без обеспечения № от 16 декабря 2014 года, в соответствии с которым банк предоставил ей потребительский кредит в размере 590 000 рублей на срок 60 месяцев с правом досрочного возврата с условиями оплаты процентов в размере 20,9% годовых. В соответствии со ст. 807 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу ст. 809 ч.1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Согласно ст. 809 ч. 4 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно условиям кредитного договора она производила возврат заемных денежных средств ответчику аннуитетными платежами. При этом основную сумму в платеже составляют проценты. Таким образом, она сначала производила погашение процентов и только потом тело кредита. Ею был взят кредит на сумму 590 000 рублей на срок 60 месяцев под 20,9% годовых. За 5 лет она должна была возвратить сумму в размере 955 968 рублей 27 копеек, то есть переплата составляет 365 968 рублей 27 копеек. В сентябре 2017 года она досрочно погасила кредит. За 2 года 9 месяцев, т.е. за 33 месяца вместо 60 месяцев, она должна вернуть Банку 78 689 рублей 70 копеек, то есть переплата должна составлять 190 689 рублей 70 копеек, а не 365 968 рублей 27 копеек. Таким образом, Банк должен вернуть разницу в размере 175 278 рублей 57 копеек (365968,27-190689,70=175278,57). Получается, что она брала в банке кредит на это время не под 20,9% годовых, а значительно большие проценты. Полагает, что имеет право на получение невозвращенных ей процентов после досрочного погашения задолженности по кредитному договору, что предусмотрено действующим законодательством, а соответственно является ущемлением прав потребителя. Верховный суд РФ своим определением от 1 марта 2016 года по делу №51-ГК15-14 установил следующее: предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей), является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами. Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита. Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. В связи с этим вывод судебных инстанций о том, что перерасчет уплаченных процентов не соответствует закону и договору, нельзя признать правильным. Ссылка судов на то, что исковые требования истца о взыскании переплаченных процентов сводятся к изменению такого условия кредитного договора, как срок кредитования, также не может быть принята по внимание, поскольку она не основана на материалах дела. Кроме того, делая данный вывод, суды не указали мотивов, по которым они пришли к мнению о подобной квалификации заявленных требований. Между тем, кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ), а не в результате его расторжения. 23 апреля 2018 года в адрес ответчика направлена претензия на получение невозвращенных ей процентов после досрочного погашения кредитного договора в размере 175 278 рублей 57 копеек, однако ответчик ответил отказом 11 июня 2018 года. Просила взыскать с АКБ «Российский капитал» (ПАО) в ее пользу сумму переплаченных процентов в размере 175 278 рублей 57 копеек.

Истец ФИО1 в судебном заседании иск поддержала, просила удовлетворить. Дополнила, что сверх сумм, указанных в графике платежей, задолженность по договору не погашала. Переплат не было.

Ответчик АКБ «Российский капитал» (АО) о дате, времени и месте судебного заседания извещен заранее, надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, представив письменные возражения на иск, согласно которым просил в иске отказать. При заключении кредитного договора до истца была доведена необходимая информация о кредите, в том числе, о сумме, направляемой на погашение процентов за пользование кредитом, о сумме, направляемой на погашение части основного долга по кредитному договору, об общей сумме ежемесячного платежа, о полной стоимости кредита, о сроке действия кредитного договора, о сроке возврата кредита, о процентной ставке по кредиту. Истец досрочно исполнил свои обязательства по возврату кредита, уплатив 16.10.2017 полную сумму основного долга и проценты, рассчитанные на дату полного погашения кредита. По условиям кредитного договора за весь срок пользования кредитом (60 месяцев) в размере 590 000 при начислении процентов за пользование кредитом в размере 20,9 процентов годовых уплате подлежат проценты в сумме 365 968,27 рублей, что следует из графика погашения кредита. За фактическое пользование кредитом истцу начислены проценты за пользование кредитом в размере 268998,23 руб., что подтверждается представленным расчетом задолженности. Подписав кредитный договор, истец согласился с его условиями, в том числе, с условиями о возврате кредиа посредством уплаты ежемесячных аннуитетных платежей, и во время действия этого договора с соответствующими заявлениями к ответчику о несогласии с условиями кредитного договора либо об их изменении, в том числе в отношение условий кредитного договора об аннуитетном характере ежемесячных платежей в счет погашения кредита, не обращался. В состав каждого предусмотренного кредитным договором ежемесячного аннуитетного платежа не входили проценты за пользование кредитом за не наступивший период времени, расчет процентов за пользование кредитом осуществлялся исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера предусмотренной кредитным договором процентной ставки. Данный способ начисления и оплаты процентов за пользование заемными денежными средствами не противоречит положениям статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. За периоды времени после досрочного исполнения истцом кредитного договора начисление процентов за пользование заемными денежными средствами ответчиком не осуществлялось, сумма процентов, которая была включена в размер ежемесячных аннуитетных платежей по кредитному договору из расчета установленного договором срока его действия, при полном досрочном исполнении истцом кредитного договора была ответчиком пересчитана с учетом периода фактического пользования истцом кредитом. Таким образом, нет оснований полагать, что реализация истцом своего права на досрочное исполнение кредитного договора привела к уплате им предусмотренных этим договором процентов за пользование кредитом за периоды, в течение которых пользование им заемными денежными средствами уже прекратилось.

Заслушав истца, изучив доводы возражений на иск, исследовав письменные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статьёй 315 ГК РФ предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

В силу статьи810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 4 статьи809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Пункт 2 статьи819 ГК РФ предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Из вышеизложенных норм права в их совокупности следует, что досрочное исполнение обязательств является основанием прекращения обязательств, но не основанием для изменения условий договора.

Установлено, что заявлением от 16 декабря 2014 года ФИО2 (после брака истец ФИО1) обратилась в АКБ «Российский капитал» (ОАО), на данный момент АО, об открытии на ее имя текущего счета в операционном офисе «Тверской» АКБ «Российский Капитал» (ОАО), которым заявила о присоединении к «Общим условиям обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ОАО)» (далее – Общие условия) и «Базовым тарифам комиссионного вознаграждении за услуги АКБ «Российский Капитал» (ОАО) физическим лицам» (далее – Тарифы) в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, указав, что ознакомлена в день подписания настоящего заявления с Общими условиями и Тарифами, согласна с ними и обязуется выполнять их, все положения Общих условий разъяснены ей в полном объеме, включая тарифы, а также порядок внесения в Общие условия и Тарифы изменений и дополнений, о чем свидетельствует ее подпись. 

Указанное заявление в силу ст. 435 Гражданского кодекса РФ следует расценивать как оферту.

На основании этого заявления заключен договор банковского счета № от 16 декабря 2014 года, открыт в АКБ «Российский капитал» (ОАО) текущий счет № в валюте - рубли (л.д. 14).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский Капитал» (ОАО) № от 16 декабря 2014 года кредитор АКБ «Российский капитал» (ОАО) предоставил заемщику ФИО2 заем по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения по программе «отличный клиент» для клиентов банка» в сумме 590 000 рублей на срок 60 месяцев под 20,9 % годовых (л.д. 9-13). 

В соответствии с п.6.1. Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи. Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в «Общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ОАО)» и состоит из аннуитетного платежа и платежа за включение в программу страхования (при наличии) (п.6.2). Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом сумма последнего платежа может отличаться от суммы предыдущих ежемесячных платежей (п.6.3.). В случае, если дата ежемесячного платежа приходится на нерабочий день кредитора, датой погашения считается первый рабочий день кредитора, следующий за нерабочим днем (п. 6.4.). Общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа) (далее – Кредитный договор) указывается в Графике погашения кредита, который предоставляется заемщику в день выдачи кредита. Частичное досрочное погашение кредита может быть осуществлено заемщиком только в дату ежемесячного платежа, указанную в дату погашения кредита (п. 7.1.). В п.14 указано, что, подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями, Базовыми условиями и Тарифами по программе «Кредит по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения по программе «отличный клиент» для клиентов банка», Базовыми тарифами, комиссионным вознаграждением за услуги АКБ «Российский Капитал» (ОАО)» физическим лицам (далее – Тарифы) и согласен их неукоснительно соблюдать. Все положения Общих условий и Тарифов разъяснены заемщику в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений. 

Таким образом, истец ФИО1 была ознакомлена со всеми существенными условиями кредитного договора, содержащимися в названных документах (сумма займа, срок займа, размер ежемесячных платежей, вносимых в счет погашения долга по договору, процентная ставка, размеры штрафов и неустоек) до заключения договора, получив всю информацию о кредите в доступной форме, о чем свидетельствуют ее подписи в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский Капитал» (ОАО) № от 16 декабря 2014 года и заявлении от 16 декабря 2014 года на открытие текущего счета в операционном офисе «Тверской» АКБ «Российский Капитал» (ОАО).

Согласно графику погашения кредита по кредитному договору № от 16 декабря 2014 г. погашение кредита должно осуществляться равными платежами по 15 928 рублей 31 копейка, которые состоят из процентов и основного долга; первый платеж установлен 16 января 2015 года, последний - 16 декабря 2019 года в сумме 16 197 рублей 98 копеек (л.д. 15-17).

Получение кредита, его полное возвращение и оплата процентов по кредиту подтверждается справкой АКБ «Российский Капитал» (ПАО) от 26 марта 2018 г. об отсутствии ссудной задолженности (л.д. 18) и справкой АКБ «Российский Капитал» (ПАО) от 26 марта 2018 г. о произведенных платежах по кредиту (л.д. 19), согласно которой в период с 16 января 2015 года по 18 сентября 2017 года ФИО1 возвращала заем и уплачивала проценты в соответствии с графиком погашения кредита практически без нарушений установленных сроков, а 16 октября 2017 года полностью возвратила кредит полностью, что подтверждено также приходным кассовым ордером № от 22.09.2017 г.

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

В соответствии с п. 3.3.1. «Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО)» проценты за пользование кредитом, размер которых указан в Индивидуальных условиях, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно. При этом за базу принимается действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Истец полагает, что уплатила проценты за пользование кредитом в большем размере, чем это было предусмотрено договором. 

Однако суд находит такую позицию ошибочной, поскольку согласно графику платежей начисление процентов осуществлялось на остаток кредита, исходя из процентной годовой ставки по договору за фактическое количество дней пользования кредитом, а именно:

Дата платежа

Сумма % по графику

Сумма процентов проверенная судом путем расчета

(остаток кредита / 100% х 20,9% / дней в году х дней в периоде) 

1. 

16.01.2015

10472,90

590.000 / 100% х 20,9% х / 365 дней х 31день = 10472,90

2. 

16.02.2015

10376,07

584.544,59 / 100% х 20,9% / 365 дней х 31день = 10376,07

3. 

16.03.2015

9281,91

578.992,35 / 100% х 20,9% / 365 дней х 28 дней = 9281.91

4. 

16.04.2015

10159,55

572.346,95 / 100% х 20,9% / 365 дней х 31день = 10159,55

5. 

18.05.2015

10381,58

566.578,19 / 100% х 20,9% / 365 дней х 32 дня = 10381,58

6. 

16.06.2015

9316,20

561.031,46 / 100% х 20,9% / 365 дней х 29 дней = 9316,86

7. 

16.07.2015

9523,86

554.419,35 / 100% х 20,9% / 365 дней х 30дней = 9523,86

8. 

17.08.2015

10041,43

548014,90 / 100% х 20,9% / 365 дней х 32дня = 10041,43

9. 

16.09.2015

9312,72

542128,02 / 100% х 20,9% / 365 дней х 30дней = 9312,72

10. 

16.10.2015

9199,08

535512,43 / 100% х 20,9% / 365 дней х 30дней = 9199,08

11. 

16.11.2015

9386,26

528783,20 / 100% х 20,9% / 365 дней х 31день = 9386,26

12. 

16.12.2015

8971,10

522241,15 / 100% х 20,9% / 365 дней х 30 дней = 8971,10

13. 

18.01.2016

9722,24

515283,94 / 100% х 20,9% / 365,5 дней х 33дня = 9723,42 

14. 

16.02.2016

8430,39

509077,87 / 100% х 20,9% / 366 дней х 29дней = 8430,39

15. 

16.03.2016

8306,22

501579,95 / 100% х 20,9% / 366 дней х 29дней = 8306,22

16. 

18.04.2016

9308,27

493957,86 / 100% х 20,9% / 366 дней х 33дня = 9308,27

17. 

16.05.2016

7792,08

487337,82 / 100% х 20,9% / 366 дней х 28дней = 7792,08

18. 

16.06.2016

8482,92

479201,59 / 100% х 20,9% / 366 дней х 31день = 8482,92

19. 

18.07.2016

8620,51

471756,20 / 100% х 20,9% / 366 дней х 32день = 8620,51

20. 

16.08.2016

7691,32

464448,40 / 100% х 20,9% / 366 дней х 31день = 7691,32

21. 

16.09.2016

8075,94

456211,41 / 100% х 20,9% / 366 дней х 31день = 8075,94

22. 

17.10.2016

7936,94

448359,04 / 100% х 20,9% / 366 дней х 31день = 7936,94

23. 

16.11.2016

7544,00

440367,67 / 100% х 20,9% / 366 дней х 30дней = 7544,00

24. 

16.12.2016

7400,37

431983,36 / 100% х 20,9% / 366 дней х 30дней = 7400,37

25. 

16.01.2017

7506,69

423455,42 / 100% х 20,9% / 365,5 дней х 31день = 7506,71

26. 

16.02.2017

7367,13

415033,80 / 100% х 20,9% / 365 дней х 31день = 7367,13

27. 

16.03.2017

6516,93

406472,62 / 100% х 20,9% / 365 дней х 28 дней = 6516,93

28. 

17.04.2017

7275,47

397061,24 / 100% х 20,9% / 365 дней х 32дня = 7175,47

29. 

16.05.2017

6449,71

388408,40 / 100% х 20,9% / 365 дней х 29дней = 6449,71

30. 

16.06.2017

6726,26

378929,80 / 100% х 20,9% / 365 дней х 31день = 6726,26

31. 

17.07.2017

6562,92

369727,75 / 100% х 20,9% / 365 дней х 31день = 6562,92

32. 

16.08.2017

6190,33

360362,36 / 100% х 20,9% / 365 дней х 30дней = 6190,33 

33. 

18.09.2015

6625,36

350624,38 / 100% х 20,9% / 365 дней х 33дня = 6625,36

Таким образом, размер процентов, уплаченных истцом аннуитетными платежами по графику погашения кредита, полностью соответствует процентам, начисленным ответчиком на остаток долга в соответствии с условиями кредитного договора. 

Представленный истцом расчет размера процентов за пользование кредитом суд полагает ошибочным, противоречащим условиям кредитного договора, поскольку ФИО1 безосновательно полагала размер уплачиваемых процентов постоянным и равным в каждом периоде оплаты, в то время как реализованное заёмщиком право на досрочное погашение кредита не является основанием для изменения условий заключённого между ним и банком договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Досрочное исполнение обязательств не является обстоятельством, предусмотренным статьёй 451 ГК РФ, существенное изменение которого может служить основанием для изменения договора в судебном порядке на основании этой статьи.

Существенного нарушения банком условий заключенного с истцом договора не установлено.

Из условий рассматриваемого кредитного договора усматривается, что проценты истцу начислялись ежемесячно на остаток подлежащей возврату суммы кредита, исходя из количества дней в каждом процентном периоде. Проценты за пользование ФИО1 предоставленным ей кредитом подлежали начислению отдельно за каждый месяц пользования кредитными денежными средствами, исходя из действительного остатка основного долга на конец соответствующего месяца и денежных сумм, фактически уплаченных заёмщиком в погашение кредита и процентов.

Установлено, что общая сумма процентов за пользование кредитом, уплаченная истцом, соответствует периоду фактического пользования заемными денежными средствами, что отвечает требованиям закона и условиям кредитного договора. 

Принимая во внимание представленные по делу доказательства, суд считает, что истец уплатила банку проценты за период фактического пользования кредитом в соответствии с условиями договора.

Поскольку отсутствуют основания полагать, что реализация истцом своего права на досрочное исполнение кредитного договора привела к уплате ею процентов за пользование кредитом за периоды, в которых пользование заемными денежными средствами уже прекратилось, а положения рассматриваемого кредитного договора № от 16 декабря 2014 г. не противоречат действующему законодательству и не влекут нарушений прав истца, постольку исковые требования о взыскании с ответчика указанных истцом в заявлении денежных средств не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ФИО1 к акционерному коммерческому банку «Российский капитал» (АО) о взыскании суммы переплаченных процентов в размере 175278 рублей 57 копеек оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бежецкий городской суд в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 июля 2018 г.

Председательствующий