.

Дело № 2-1362/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 октября 2017 года г.Ярославль

Ленинский районный суд города Ярославля в составе

председательствующего судьи Филипповского А.В.,

при секретаре Кармадоновой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк «ВТБ 24» (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 заявлены требования к Банк «ВТБ 24» (ПАО) о признании недействительным п. 11 Индивидуальных условий Кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1 (Цели использования Заемщиком потребительского кредита) в части указания в качестве цели использования Заемщиком потребительского кредита «на оплату страховой премии», п. 20 Индивидуальных условий (поручение Заемщика Банку); взыскании страховой премии в сумме 90 000 руб., неустойки размере 17 580 руб. 29 коп., компенсации морального вреда - 30 000 руб., судебных расходов по оплате юридических услуг - 25 000 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк «ВТБ 24» (ПАО) был заключен кредитный договор №, предоставлен кредит в сумме 590 000 руб. под 17 % годовых сроком на 60 месяцев. Однако, в нарушение своих обязательств, Банк перечислил на счёт заёмщика 500 000 руб., что является существенным нарушением кредитного договора. Фактически обязательным условием заключения кредитного договора являлось согласие истца на индивидуальные условия Кредита к программе страхования страховщика ООО СК «ВТБ Страхование», о чем ДД.ММ.ГГГГ истцу был выдан полис Единовременный взнос №. Страховая премия составляет 90 000 руб. и подлежит уплате единовременно, не позднее ДД.ММ.ГГГГ При заключении договора Банк фактически обязал Истца приобрести продукт – страхование и оформить кредит на продукт. Банк не предложил Заемщику самостоятельно в полном объеме внести страховую премию, а оформил ее в составе общей суммы выданного кредита. Таким образом, заемщик вынужден уплачивать на данную сумму проценты. Полагает заключение договора на выдачу кредита под условием незаконным, нарушающим его права как потребителя и положения ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Истец также полагает, что банк пользуется недополученной суммой кредита с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка была направлена претензия, полученная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако ответ на претензию не получен истцом до настоящего времени. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который ФИО1 просит компенсировать в денежном выражении, а также взыскать неустойку с применением положений 395 ГК РФ.

В суде истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме согласно доводов искового заявления. 

Представитель ответчика Банка «ВТБ 24» (ПАО) по доверенности ФИО3 в суде иск не признал, поддержал отзыв на исковое заявление, в котором указано, что между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. До заключения договора ФИО1 были предоставлены разъяснения по условиям кредитования, клиент был проинформирован о возможности добровольного заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, о возможности включения суммы страховой премии в сумму кредита, а также о том, что заключение либо незаключение договора страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. До подписания Договора истец выразил намерение заключить договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту 

<

данные изъяты> путем подписания полиса страхования по программе 

<

данные изъяты>, предоставляемой ООО СК «ВТБ Страхование», а также путем проставления соответствующей отметки в Анкете-заявлении. Подписав Полис, Клиент подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями страхования, подтвердил свое намерение выступать страхователем по программе страхования. Банк правомерно, согласно волеизъявлению Клиента, выраженному в Анкете-заявлении, включил сумму страховой премии по программе страхования в сумму предоставленного кредита и осуществил перечисление суммы страховой премии Страховщику на основании соответствующего поручения Клиента, указанного в Договоре. 

Кроме того представитель ответчика заявил, что истцом пропущен срок исковой давности, который составляет один год, поскольку данная сделка является оспоримой. Кредитный договор был заключен в №, а с претензией и исковым заявлением истец обратился только в № Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием в отказе в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», в суд не явился, извещен своевременно, надлежащим образом. Судом постановлено рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав лиц участвующих в деле, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк «ВТБ 24» (ПАО) был заключен кредитный договор №, предоставлен кредит в сумме 590 000 руб. на срок 60 месяцев под 17 % годовых в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора. 

В п. 11 Индивидуальных условий, в качестве цели использования заемщиком потребительского кредита указано – на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В п. 20 Индивидуальных условий заемщик дает поручение банку составить от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить с банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 90 000 руб. по указанным платежным реквизитам. 

Согласно п.22 условий банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет для расчетов с использованием банковской каты. Заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (п. 23 Индивидуальных условий). ФИО1 выразил намерение заключить договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту 

<

данные изъяты> путем подписания полиса страхования по программе 

<

данные изъяты> №, предоставляемой ООО СК «ВТБ Страхование», а также путем проставления соответствующей отметки в Анкете-заявлении. Подписав Полис, Клиент подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями страхования, подтвердил свое намерение выступать страхователем по программе страхования. Собственноручные подписи истца в согласии, анкете-заявлении подтверждают, что ФИО1 осознано и добровольно принял на себя возложенные обязательства. 

Истец в п. 16 анкеты-заявления (положения о договоре страхования) указал, что выбирает заключение договора страхования по программе и просит увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Подтверждает, что с условиями страхования ознакомлен. При этом в п. 16 предусмотрены варианты для заемщика относительно возможности выбора заключения, либо не заключения договора страхования путем проставления соответствующей отметки в полях «да», «нет». 

Отношения с участием потребителей регулируются ГК Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача (предоставление) кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ). Согласно п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен в письменной форме.

Отказывая в удовлетворении требований истца о признании недействительными п.п. 11,20 Индивидуальных условий Кредитного договора суд исходит из того, что при заключении договора между сторонами достигнуто соглашение обо всех условиях договора, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание услуги страхования, указанные условия договора не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом.

Из совокупности исследованных доказательств следует, что ФИО1 на стадии заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ располагал полной информацией, в том числе о предложенной ему услуге по оплате страховой премии по договору личного страхования, заключаемому заемщиком, заявление на страхование, а также сам договор страхования по соответствующей программе для заемщика, ФИО1 подписал добровольно, с условиями был согласен, возражений против заключения как кредитного договора, так и договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования. Подписывая данный полис страхования, страхователь ФИО1 подтвердил, что с правилами страхования и условиями страхования ознакомлен и согласен.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, т.е. имело место запрещенное п. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитование приобретением услуг страхования, по материалам дела не усматривается.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания п.п. 11, 20 Индивидуальных условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными. Нарушений требований закона при заключении договора страхования, а также кредитного договора, ответчиком допущено не было.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение спорного договора страхования не противоречат нормам гражданского права, содержащим обязательные для сторон условия при заключении и исполнении договоров.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Само по себе страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. При этом законом не ограничено количество способов обеспечения обязательства, которые стороны вправе избрать при заключении договора.

Поскольку доходы заемщика являются средствами для погашения кредита, получение которых напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. 

Приобретение истцом услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо, в данном случае ООО СК «ВТБ Страхование», иная страховая организация, а не банк, по материалам дела установлено, что банк не оказывал услуги по страхованию, а предоставил лишь кредит, в том числе и на оплату страховой премии.

Изложенные обстоятельства опровергают доводы истца о навязывании потребителю услуги по страхованию, между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, данные условия не противоречат закону.

Таким образом, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с доброй волей и в интересах заемщика, истец не лишен был возможности отказаться от заключения спорных договоров на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией. 

Элементов порочности оспариваемой сделки в ходе рассмотрения спора не установлено.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч.2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Поскольку каких-либо доводов о ничтожности п.п. 11,20 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик не указал (в частности, на посягательство на публичные интересы и охраняемые законом права третьих лиц), следует признать, что данные условия сделки оспоримы.

В соответствии с п.2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. 

Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение оспоримой сделки. 

По правилам ч. 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Исполнение оспоримой сделки началось ДД.ММ.ГГГГ, когда была оплачена страховая премия, что подтверждается выпиской по лицевому счету, представленной самим истцом в обоснование иска (

<

данные изъяты>). За защитой нарушенного права истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 о признании недействительным Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части п.п. 11, 20 Индивидуальных условий и взыскании денежных в сумме 90 000 руб., уплаченных по его поручению банком в качестве страховой премии необоснованно, и отказывает в их удовлетворении и по существу, и в связи с пропуском срока исковой давности.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требованиях, суд отказывает также в удовлетворении производных требований в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через данный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Филипповский А.В.