РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2021 года г. Советск

Советский городской суд Калининградской области

в составе:

председательствующего судьи Вардах Ю.В.

при помощнике судьи Мишиной Ю.И.

с участием представителя ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк, кредитор) обратилось в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих доводов истец указал, что между сторонами 19.09.2013 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчице предоставлен кредит в размере 76 236 рублей, в том числе 60 000 рублей – сумма к выдаче, 16 236 рублей – оплата страхового взноса на личное страхование, под 39,9% годовых. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заёмщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов Условий Договора. Ответчицей получены заявка и График погашения по кредиту. ФИО2 ознакомлена с Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованного лицу по Программе добровольного коллективного страхования посредством сайта банка в сети Интернет. Погашение кредита осуществляется посредством внесения ежемесячных платежей, размер которых составляет 2 954 рубля 15 копеек, 02.11.2016 – 2 983 рубля 15 копеек. Кроме того, ответчица активировала услугу – ежемесячное направление извещений по кредиту по почте – стоимость которой составила 29 рублей ежемесячно. Ответчица по условиям договора приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им. Поскольку ФИО2 своих обязательств по уплате суммы основного долга и процентов не исполняла, у нее образовалась задолженность. Требование Банка исполнено не было. Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 01.12.2016 по 24.08.2018 в размере 17 765 рублей 78 копеек, что является убытками Банка. Ссылаясь на положения ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, Банк просит взыскать с ответчицы в свою пользу, образовавшуюся по кредитному договору от 19.09.2013 № задолженность в размере 87 435 рублей 92 копеек, в том числе 66 867 рублей 72 копейки – основной долг, 2 164 рубля 42 копейки – проценты за пользование кредитом, 17 765 рублей 78 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 638 рублей – сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 823 рублей 08 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и места рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

ФИО2, участвовавшая в деле до отложения судебного заседания, не оспаривала факт заключения договора и получения кредитных денежных средств, однако в удовлетворении иска возражала, указав, что выплачивала кредит. Однако после ухудшения материального положения платить в установленном договором размере не могла, о чем неоднократно сообщала Банку и предлагала снизить ежемесячный платеж. Но истцом никаких мер принято не было.

Представитель ответчицы ФИО1 в удовлетворении исковых требований возражал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, также просил суд отменить принятые по делу меры по обеспечению иска.

Заслушав ответчицу и ее представителя, изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 432 и ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что 19.09.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет заемщику потребительский кредит в размере 76 236 рублей, в том числе 16 236 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, на 60 месяцев под 39,9% годовых, полная стоимость кредита составила 48,97%. Возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 2 954 рублей 15 копеек, за последний период 924.08.2018) – 2 651 рубль 39 копеек.

Кроме того, при заключении договора ФИО2 подала в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подписанное ею заявление на добровольное страхование №, в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При этом своей подписью в заявлении ответчица подтвердила, что согласна с оплатой страховой премии на личное страхование в размере 16 236 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с расчетного счета ФИО2 в ООО «ХКФ Банк».

Также в Заявлении о предоставлении кредита ответчица просит Банк оказать ей услугу по ежемесячному направлению по ее почтовому адресу Извещения с информацией по Кредиту. Стоимость данной услуги составила 29 рублей, подлежавших уплате в составе ежемесячного платежа.

Судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства перед ответчицей, предусмотренные условиями договора, выдал ей денежные средства и перечислил страховую премию страховой компании.

В соответствии Условиями Договора, являющимися составной частью кредитного договора, Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий – со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета. Банк списывает со Счета сумму Ежемесячного платежа в последний день Процентного периода. Ежемесячный платеж включает в себя проценты за пользование кредитом в процентном периоде, комиссии (при наличии), часть суммы кредита. Условиями договора и Тарифами предусмотрена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту в размере 1% в день от суммы задолженности за каждый день существования задолженности, которую Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня включительно, и в размере 0,2% от суммы требования о полном досрочном погашении задолженности (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора, а также расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Условиями Договора предусмотрено право Банка потребовать полного досрочного погашения Задолженности по Договору, которое заемщик должен осуществить в течение 21 календарного дня, если просроченная задолженность больше 30 календарных дней; заемщик обратился с заявлением о расторжении договора (п. 9 раздела «О правах Банк» Условий договора). Если Банк потребовал полного досрочного погашения по Кредиту, то начисление процентов по Кредиту прекращается с первого дня, следующего за Процентным периодом, в котором было выставлено требование о полном досрочном погашении Задолженности по Кредиту (раздел «О процентах по кредиту» Условий Договора).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, ответчица погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита: по основному долгу – 66 867 рублей 72 копейки, 2 164 рубля 42 копейки – по процентам за пользование кредитом, 638 рублей – сумма комиссии за направление извещений.

Разрешая заявленное представителем ответчицы ходатайство о применении последствий срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из пояснений к столбцу «Убытки» в расчете суммы иска следует, что раздел «Убытки» содержит сумму задолженности по процентам, которые заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности. Расчет суммы задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом выполнен истцом по состоянию на 02.12.2016.

Из ответа Банка на запрос суда следует, что ФИО2 действительно выставлялось требование о полном досрочном погашении задолженности, однако подтвердить данные обстоятельства не представляется возможным ввиду направления требования простым письмом. Копия требования суду также не была представлена.

Вместе с тем, как установлено судом из представленных мировым судьей первого судебного участка Советского судебного района Калининградской области материалов гражданского дела № 2-1549/2020 по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, в расчете, представленном в обоснование заявления, банком указано на выставление ответчице требования о полном погашении кредита 02.12.2016.

Данное обстоятельство согласуется и с положениями Условий Договора, поскольку после указанной даты проценты за пользование кредитом ФИО2 не начислялись. Сумма убытков, заявленная Банком к взысканию, также образовалась по состоянию на 02.12.2016.

Ввиду изложенного суд приходит к выводу, что ФИО2 выставлено Банком требование о полном досрочном погашении Задолженности по Кредиту 02.12.2016.

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Учитывая, что требование подлежало исполнению в течение 21 календарного дня, о его неисполнении ответчицей истцу стало достоверно известно 24.12.2016.

К мировому судье первого судебного участка Советского городского округа Калининградской области с заявлением о вынесении судебного приказа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось лишь 30.04.2020, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте, то есть за пределами срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, убытки.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы кредита, но не установлено обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Разрешая заявленное представителем ответчицы ходатайство об отмене мер по обеспечению иска, суд приходит к следующему.

Определением Советского городского суда Калининградской области от 26.03.2021 приняты меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество ответчицы в размере заявленных требований – 87 435 рублей 92 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

Частью 3 той же статьи предусмотрено, что в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска.

Обеспечительные меры принимались судом в связи с рассмотрением настоящего гражданского дела, в удовлетворении исковых требований Банку отказано, в связи с чем необходимость в мерах по обеспечению иска Банка отпала и у суда отсутствуют основания для их дальнейшего сохранения.

Руководствуясь ч. 3 ст. 144, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Отказать Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 19.09.2013 №.

Отменить меры по обеспечению иска, принятые определением Советского городского суда Калининградской области от 26.03.2021 в виде наложения ареста на имущество ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>, в пределах заявленных исковых требований в размере 87 435 рублей 92 копеек.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Ю.В. Вардах

Мотивированное решение изготовлено судом 28.06.2021.

Судья Ю.В. Вардах