Дело № 2-200/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белокуриха 11 сентября 2017 года

Белокурихинский городской суд Алтайского края в составе председательствующего Бергена В.П., при секретаре Путятиной Н.В., с участием представителя ответчика – Чижова А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество (далее также ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 16.12.2011 года между ответчиком (далее также Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № на сумму 63 775 рублей 51 копейка под 28% годовых сроком на 36 месяцев. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1683 дня, общая задолженность ответчика перед Банком составляет 118 712 рублей 61 копейка, из них:

- просроченная ссуда – 49 237 рублей 62 копейки;

- просроченные проценты – 7 467 рублей 98 копеек;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 35 838 рублей 77 копеек;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 26 168 рублей 24 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» и является его правопреемником по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк».

На основании указанных обстоятельств истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 118 712 рублей 61 копейку, а также сумму уплаченной госпошлины в размере 3 574 рубля 25 копеек и расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 189 рублей (л.д. 2).

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания (л.д.68), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца (л.д. 2 оборотная сторона). 

В порядке ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Зарегистрирована по месту жительства по адресу: 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, по месту пребывания в 

<

адрес> зарегистрирована по адресу: 

<

адрес> (л.д. 44).

Судом были приняты меры по уведомлению ответчика ФИО1 по указанным адресам. Конверты с вложенными судебной повесткой, копией определения о подготовке и назначении судебного заседания, копией искового заявления, с приложенными к нему документами, направленные заказной корреспонденцией по указанному в исковом заявлении адресу: 

<

адрес> по месту пребывания ответчика: 

<

адрес> возвращены в суд с отметками почтовых отделений «отсутствие адресата по указанному адресу» и «истек срок хранения» (л.д. 59,60).

Согласно письменной информации главы 

<

адрес> 

<

адрес> ФИО1 в 

<

адрес> не проживает с 2015 года (л.д. 43), по сведениям начальника МО МВД России «Белокурихинский» и следует из докладной секретаря судебного заседания Белокурихинского городского суда, по адресу: 

<

адрес> ФИО1 не проживает (л.д. 58, 61). По сведениям Регионального банка данных ГУ МВД России по 

<

адрес> ФИО1 была постановлена на регистрационный учет по адресу: 

<

адрес>, при выезде на указанный адрес для вручения ответчику судебной корреспонденции, установлено, что ФИО1 также не проживает по указанному адресу.

Понятие места жительства и связанные с ним права и обязанности гражданина определяются комплексом норм, закрепленных в ст.20 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), Законе РФ от 25.06.1993 года N 5242-1 «О праве граждан РФ на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах РФ» и других нормативных актах.

В соответствии с ч.1 ст. 20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает.

Указанное положение конкретизируется в ст. 2 Закона РФ № 5242-1, согласно которой местом жительства является жилой дом, квартира, комната, жилое помещение специализированного жилищного фонда либо иное жилое помещение, в которых гражданин постоянно или преимущественно проживает в качестве собственника, по договору найма (поднайма), договору найма специализированного жилого помещения либо на иных основаниях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и в которых он зарегистрирован по месту жительства. 

Согласно Правилам регистрации и снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 17.07.1995, исходя из принципа предположения добросовестности участников гражданских правоотношений, предусмотренного п.5 ст.10 ГК РФ, место жительства по общему правилу должно совпадать с местом регистрации гражданина, которая формально является доказательством его места жительства.

Гражданин, изменивший место жительства, обязан не позднее 7 дней со дня прибытия на новое место жительства обратиться к должностным лицам, ответственным за регистрацию.

Граждане, не имеющие регистрации по месту жительства, регистрируются по месту пребывания в порядке, установленном настоящими Правилами.

В соответствие со ст. 119, 50 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд приступил к рассмотрению дела, приняв во внимание сведения о последнем известном месте жительстве ответчика ФИО1, назначив адвоката Чижова А.В. в качестве представителя ответчика, который в судебном заседании пояснил, что факт заключения с ответчиком кредитного договора им не оспаривается, доказательств опровергающих расчет задолженности по просроченной суде и процентам суду представить не может, в связи с чем, у него отсутствуют возражения по исковым требованиям о взыскании просроченной ссуды и просроченных процентов, однако полагает, что штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов чрезмерно завышены, просит суд снизить размер взыскиваемой неустойки за просроченные ссуду и проценты. 

Суд, заслушав представителя ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 63 775 рублей 51 копейка, сроком на 36 месяцев, под 28 % годовых за пользование кредитом, с оплатой за включение в программу страховой защиты заемщиков 21,60%. 

В разделе «Б» договора указана полная информация о предоставленном кредите, об ознакомлении с которым свидетельствует личная подпись ФИО1 (л.д.17) 

ФИО1 обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей ежемесячно до полного погашения (раздел Е договора), в графике указана полная стоимость кредита – 59,62 %, а также полная сумма подлежащая выплате – 95006 рублей 69 копеек (л.д. 9-13).

Согласно п.6.1 Условий кредитования: «При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты «120% (Сто двадцать процентов) годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки». При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, предусмотренном в разделе «Б» Заявления-оферты «120% (сто двадцать процентов) годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки».

Условия кредитования являются неотъемлемой частью заявления-оферты. 

С условиями предоставленного кредита ФИО1 была полностью ознакомлена, Условия кредитования и Заявление-оферту получила на руки, с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей была согласна, что подтверждается ее личной подписью (л.д. 9-13, 16-17,).

Банк исполнил обязательство надлежащим образом, открыл заёмщику банковский счет и предоставил кредитные средства в сумме 63 775 рублей 51 копейка, денежные средства получены ФИО1 в безналичном порядке. Данное обстоятельство представителем ответчика ФИО1 не оспаривается и подтверждается выпиской по счету (л.д.8). 

Из материалов дела следует, что ФИО1 обязательства по кредитному договору по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом, исполняются ненадлежащим образом.

В период пользования кредитом ФИО1 произвела выплаты в размере 36 431 рубль 48 копеек (л.д. 6), неоднократно нарушала порядок и сроки возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 26.05.2017 и не оспаривается представителем ответчика.

Согласно п. 5.2., п. 5.2.1 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе и в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

Пунктом 5.3 Условий кредитования установлено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту. Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического месту жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического месту жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком уведомлении срок, погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

Таким образом, требования истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита являются обоснованными.

21.11.2016 в адрес ФИО1 почтой направлено уведомление Банка о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в связи с нарушениями условий договора в срок до 15.11.2016, которое до настоящего времени не исполнено (л.д. 18, 19, 22). 

Задолженность ФИО1 перед Банком по состоянию на 26.05.2017 составила 56 705 рублей 60 копеек, из них: просроченная ссуда – 49 237 рублей 62 копейки; просроченные проценты – 7 467 рублей 98 копеек.

Образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора ФИО1 допускались просрочки внесения очередных платежей. 

Стороной ответчика не представлено суду доказательств того, что кредитное обязательство исполнено ответчиком в полном размере либо исполняется надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства.

Расчет исковых требований в части взыскания просроченной ссуды и просроченных процентов, представленный Банком проверен судом и принимается в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – Чижов А.В. сумму задолженности не оспаривал.

С учетом изложенного, суд признает обоснованными, доказанными и подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченной ссуды долга и просроченных процентов.

При разрешении требований истца о взыскании суммы неустойки по кредиту суд исходит из следующего.

Пунктом 1 ст.329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

Согласно Условиям кредитования, раздела «Б» Заявления-оферты размер неустойки установлен в размере 120% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ). 

Исходя из разъяснений, данных в п. 71 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3,4 ст. 1 ГК РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Из материалов дела следует, что истцом начислены штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 35 838 рублей 77 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 26 168 рублей 24 копейки (л.д. 6-7).

На основании установленных по делу фактических обстоятельств и исследованных доказательств, оценив расчет неустойки произведенной истцом, учитывая период просрочки исполнения обязательства, а именно: задолженность по ссуде образовалась с 17.05.2012, суммарная продолжительность просрочки составляет 1683 дня; задолженность по процентам возникла 17.01.2012, суммарная задолженность просрочки составляет 1822 дня, суд в целях соблюдения разумного баланса интересов сторон, обязательства при привлечении к гражданско-правовой ответственности, руководствуясь общеправовыми принципами соразмерности, справедливости и дифференцированности, принимая во внимание размер неисполненных обязательств, компенсационную природу неустойки, соотношение сумм неустойки и основного долга, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, фактические обстоятельства дела, степень исполнения ответчиком обязательства, характер правоотношений, обстоятельства дела, считая, что неустойка за просрочку уплаты кредита и процентов в сумме 62 007 рублей 01 копейка (35 838,77 + 26 168,24) является чрезмерной и подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ до 18000 рублей за просрочку уплаты кредита, и до 13 000 рублей - за просрочку уплаты процентов, итого в сумме 31000 рублей, при этом указанная сумма будет соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора (ненадлежащее исполнение договора длительное время).

В связи с изложенным, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма задолженности в размере 87 705 рублей 60 копеек, из которой: просроченная ссуда – 49 237 рублей 62 копейки; просроченные проценты – 7 467 рублей 98 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 18000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 13000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере удовлетворенных исковых требований – 2831 рубль 17 копеек (из расчета 800 руб.+ 3 проц. от (87 705,60 руб.- 20 000 руб.), а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 189 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 705 рублей 60 копеек, из которой: просроченная ссуда – 49 237 рублей 62 копейки; просроченные проценты – 7 467 рублей 98 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 18000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 13000 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2831 рубль 17 копеек и расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 189 рублей, всего 90725 (девяносто тысяч семьсот двадцать пять) рублей 77 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Белокурихинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий В.П. Берген