РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 января 2017 года с.Кунашак 

Кунашакский районный суд Челябинской области, в составе: председательствующего судьи Кариповой Ю.Ш. 

при секретаре Шакировой Р.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО4 и ФИО5 взыскании задолженности по кредитным договорам и возмещении судебных расходов

и по встречному иску ЗАО СК «РСХБ-страхование» к АО «Россельхозбанк», ФИО4 и ФИО5 о признании недействительным присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, возмещении судебных расходов

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО6 и ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 146 995 рублей 56 коп; о взыскании солидарно с ответчиков ФИО6 и ФИО5 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 76 546 рублей 57 коп; взыскании с ФИО6 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 596 рублей 77 коп, а также о возмещении судебных расходов по уплате госпошлины 5 741 рублей 39 коп.

В обоснование исковых требований АО «Россельхозбанк» указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 200 000 рублей, под 16,75% годовых, сроком до 3 октября 2018 года. Погашение кредита осуществлялась частями в соответствии с графиком платежей. В обеспечение исполнения указанных обязательств был заключен договор поручительства с ФИО5 № от ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на 19.09.2016 года долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составил 146 995 рублей 56 коп. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит на 300 000 рублей под 18% годовых со сроком возврата кредита до 1.06.2017 г. В обеспечении исполнения указанных обязательств, был заключен договор поручительства с ФИО5 № от ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на 19.09.2016 задолженность по указанному кредиту составила 76 546 рублей 57 копеек. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит 95 000 рублей под 15 % годовых со сроком возврата кредита до 20.03.2017 года. По состоянию на 19.09.2016 г. сумма задолженности по данному кредиту составила 30 596 рублей 77 коп. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер, в связи с его смертью обязательство заемщика по кредитному договору прекратилось. После смерти ФИО1 наследником является супруга ФИО6 Просят взыскать с наследника ФИО6 и с поручителя в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженности по кредитным договорам.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Ответчики ФИО5 и ФИО4 в суд не явились, были извещены надлежаще, в предыдущих судебных заседания ФИО4 пояснила, что после смерти супруга ФИО1, у него остались 3 кредита. По кредиту от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 застраховался, поэтому считает, что по данному кредитному договору страховая компания должна выплатить возмещение. По остальным кредитам она не возражает, наследственное дело открыто по её заявлению, а дети как наследники 1 очереди отказались от принятия наследства.

Представитель соответчика ЗАО Страховая компания «РСХБ Страхование» (привлеченный судом) в суд не явился, предъявил встречный иск к АО «Россельхозбанк», ФИО6 и ФИО5 о признании недействительным присоединение ФИО1 к Программе коллективного страхования заемщиком кредита от несчастных случаев и болезней (заявление от ДД.ММ.ГГГГ), поскольку страховщиком ФИО1 были представлены заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья: при подписании заявления заемщик подтвердил, что не является инвалидом 1 и 2 группы, подтвердил, что предоставленная им информация является полной и достоверной. В соответствии с договором страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лицами, являющиеся инвалидам 1,2 и 3 группы. Из представленных медицинских документов на умершего ФИО1 следует, что ему в ДД.ММ.ГГГГ году бессрочно была установлена инвалидность 2 группы. На основании ст.944 ГК РФ заявляют о признании недействительным присоединение ФИО1 к Программе коллективного страхования.

Проверив материалы дела, суд находит исковые требования и встречный иск подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями п.1 ст.810 ГК РФ, подлежащими применению к кредитным договорам в соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 95 000 рублей, под 15% годовых, на срок до 20 марта 2017 года, с погашением кредита частями ежемесячно согласно графику.

В тот же день между ЗАО Страховой компанией «РСХБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней граждан, путем присоединения к Программе коллективного страхования. Согласно п.4 заявления ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования – он имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и просит назначить Банк выгодоприобретателем на сумму фактической задолженности перед Банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанком» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 200 000 рублей, под 16,75% годовых, на срок до 3 октября 2018 года, с погашением кредита частями ежемесячно согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, с ФИО5 заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.1.1, 1.2 договора поручительства поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Поручительство обеспечивает исполнение должником обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек, возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности должника. 

По состоянию на 19.09.2016 года задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 146 995 рублей 56 коп. в том числе основной долг 132 204 рублей 01 коп., проценты за пользование кредитом 14 710 рублей 74 коп., пеня на дату смерти заемщика 80 рублей 81 коп.

Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанком» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 300 000 рублей, под 18% годовых, на срок до 1 июня 2017 года, с погашением кредита частями ежемесячно согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, с ФИО5 заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.1.1, 1.2 договора поручительства поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Поручительство обеспечивает исполнение должником обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек, возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности должника. 

По состоянию на 19.09.2016 года задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 76 546 рублей 57 коп. в том числе основной долг 68 375 рублей 00 коп., проценты за пользование кредитом 8 171 рубль 38 коп., пеня на дату смерти заемщика 0 рублей 19 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Согласно справке ф. № 29, на момент смерти ФИО1 с ним проживали жена – ФИО4, сын ФИО2, дочь ФИО5.

Из наследственного дела умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, заведенного нотариусом нотариального округа Кунашакского муниципального района ФИО3 следует, что с заявлением о принятии наследства по закону обратилась супруга ФИО4, с заявлениями об отказе от наследства обратились дети наследодателя – ФИО5 и ФИО2.

Согласно сведений с Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, за ФИО1 зарегистрировано право собственности на квартиру по адресу 

<

адрес>. Ограничений (обременений) не зарегистрировано, кадастровый (условный) №. А также земельный участок площадью 

<

данные изъяты> кв.м для ведения ЛПХ по тому же адресу – на праве общей долевой собственности - 1/2 доля, кадастровый №. Согласно кадастровых справок о кадастровой стоимости объекта недвижимости, кадастровая стоимость квартиры с КН № составляет 696 291 рублей 79 коп, а кадастровая стоимость земельного участка КН № составляет 91 350 рублей (1/2 – 45 675 рублей). Таким образом, общая стоимость наследственного имущества наследодателя ФИО1 составила 741 966 рублей 79 коп (696 281,79 + 45675= 741 966,79).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку в суде установлено, что ФИО4 приняла наследство после смерти супруга ФИО1, то она как наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. 

А отказавшиеся от наследства дети наследодателя ФИО2 и ФИО5 не отвечают по долгам своего отца ФИО1

Вместе с тем, ФИО5 отвечает солидарно с наследником ФИО4 по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ на основании следующего. 

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст. 367 ГК РФ смерть должника не прекращают поручительство.

В соответствии с п. 62 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что согласно пункту 2 статьи 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. При этом, исходя из пункта 1 статьи 367 и пункта 1 статьи 416 ГК РФ, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества. Наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.

Исходя из содержания указанных правовых норм, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Требования ЗАО СК «РСХБ-страхование» о признании недействительным договора страхования ФИО1 (присоединения к программе Коллективного страхования заемщиков) подлежит удовлетворению на основании следующего.

Заемщиком ФИО1 при заключении кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ на сумму 95 000 рублей, было заполнено заявление ДД.ММ.ГГГГ, где он выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ Страхование», где страховыми рисками являются: смерть от несчастных случаев, болезней и установление 1 или 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней (п.2 заявления). В заявлении ФИО1 указал, что он не является на момент подписания заявления инвалидом 1, 2 группы и не имеет действующего направления на медико-социальную группу

Согласно медицинского свидетельства о смерти ФИО1 серии № № – смерть его произошла от заболевания – 

<

данные изъяты>. Согласно выписки из амбулаторной карты ФИО1 он состоял на «Д» учете у терапевта с диагнозом «

<

данные изъяты>. В ДД.ММ.ГГГГ году – операция 

<

данные изъяты>, признан инвалидом 2 группы бессрочно.

Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ следует, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Таким образом, положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указал, что он не является инвалидом 1 или 2 группы, но фактически с ДД.ММ.ГГГГ года бессрочно был признан инвалидом 2 группы. Т.е. ФИО1 указал заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья. Заявление-анкета, в котором указываются данные о состоянии здоровья страхователя, которая применительно к правилам ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет такое же значение, как и письменный запрос.

Таким образом, требования ЗАО СК «РСХБ-страхование» о признании договора страхования (присоединение к Программе коллективного страхования) недействительным, основанные на п.3 ст.944 ГК РФ, подлежат удовлетворению.

Судебные расходы истца по уплате госпошлины 5 741 рубль 39 копеек, подлежат взысканию с ответчиков ФИО4 и ФИО5 пропорционально взысканным суммам с учетом положений ч.1 ст.98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194,197,198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ЗАО Страховой компании «РСХБ-Страхование» удовлетворить:

Взыскать солидарно с ФИО4 и ФИО5 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала АО «Россельхозбанк», задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 146 995 рублей 56 копеек, в том числе основной долг 132 204 рубля 01 копейка, проценты за пользование кредитом 14 710 рублей 74 копейки, пеня 80 рублей 81 копейка.

Взыскать солидарно с ФИО4 и ФИО5 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала АО «Россельхозбанк», задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 76 546 рублей 57 копеек, в том числе основной долг 68 375 рублей 00 коп., проценты за пользование кредитом 8 171 рубль 38 копеек, пеня 0 рублей 19 копеек.

Взыскать с ФИО4 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала АО «Россельхозбанк», задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 30 596 рублей 77 копеек, в том числе основной долг 27 708 рублей 22 копейки, проценты за пользование кредитом 2 874 рубля 63 копейки, пеня 13 рублей 92 копейки.

Признать недействительным присоединение ФИО1 к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (заявление на присоединение к Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ).

Взыскать с ФИО4 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала АО «Россельхозбанк» судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 3 216 рублей 33 копейки.

Взыскать с ФИО5 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала АО «Россельхозбанк» судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 2 525 рублей 07 копейки.

Взыскать с ФИО4 в пользу ЗАО Страховой компании «РСХБ-Страхование» судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 30 дней со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Кунашакский районный суд.

Председательствующий судья: Ю.Ш. Карипова