Дело № 2-4504/2025 (УИД 42RS0009-01-2025-000985-29)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 10 ноября 2025 года

Центральный районный суд г. Кемерово в составе председательствующего судьи Шурхай Т.А., при помощнике судьи Яковлевой В.Д., с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по излишне выплаченным процентам по договору вклада, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по излишне выплаченным процентам по договору вклада.

Требования мотивированы тем, что 01.12.2021 банк открыл ответчику вклад «Пенсионный плюс» на основании заявления ### о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», согласно условиям которого сумма вклада составила 1 500 0000 рублей сроком размещения на 1095 календарных дней с процентной ставкой 6,25% годовых. Проценты перечисляются ежемесячно путем зачисления на вклад.

Основным условием вклада является его неснижаемый остаток в размере 500 рублей до конца срока размещения вклада.

На основании постановления судебного пристава (по ИД ### от 21.06.2024, в рамках ### от 07.06.2024) со счета вклада ответчика списано 523,85 рублей при балансе счета 523,85 рублей, что подтверждается инкассовым поручением ### от 25.06.2024.

В связи с чем ответчик нарушил условия размещения денежных средств на банковском вкладе о неснижаемом остатке в размере 500 рублей.

Банк произвел перерасчет начисленных процентов, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность.

03.07.2024 банк в адрес ФИО2 направил уведомление ### о наличии задолженности по вкладу с требованием ее погашения в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего уведомления.

23.12.2024 банк направил в адрес ответчика требование о погашении дебиторской задолженности по излишне выплаченным процентам по заявлению ### о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» в размере 85 437,09 рублей. Данное требование ответчик не исполнил, мер к погашению задолженности не предпринял.

По состоянию на 30.01.2025 задолженность по договору вклада ### от 01.12.2021 составляет 85 437,09 рублей.

Просит взыскать с ФИО2, **.**.****, в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по излишне выплаченным процентам по договору вклада ### от 01.12.2021 в размере 85 437,09 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО1, действующий по доверенности, поддержал доводы иска.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании просил в иске отказать.

Заслушав стороны, изучив письменные доказательства, суд пришёл к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению на основании следующего.

Согласно статье 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (пункт 1).

В силу пункта 1 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

В соответствии со статьей 839 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно (пункт 1).

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (пункт 2).

Согласно ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях: когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Как усматривается из материалов дела, 01.12.2021 банк открыл ответчику вклад «Пенсионный плюс» на основании заявления ### о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», согласно условиям которого сумма вклада составила 1 500 0000 рублей сроком размещения на 1095 календарных дней с процентной ставкой 6,25% годовых. Проценты перечисляются ежемесячно путем зачисления на вклад.

В соответствии с п. 6.2.8. Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», банк вправе списывать без дополнительного распоряжения и согласия вкладчика в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, Договором денежные средства, находящиеся на депозитном счете следующие суммы:

- суммы налогов в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации;

- средства в оплату вкладчиком Банку комиссий и вознаграждений в соответствии с Тарифами Банка;

- денежные средства, ошибочно зачисленные Банком на депозитный счет;

- денежные средства, взыскиваемые с Вкладчика на основании исполнительных документов, а также в иных случаях, установленных действующим законодательством Российской Федерации;

- денежные средства в погашение задолженности вкладчика перед Банком, возникшей из обязательств по кредитным договорам, договорам поручительств, договорам о выдаче банковской гарантии, по регрессным требованиям Банка к Вкладчику и/или из обязательств по иным договорам, заключенным между Банком и Вкладчиком, при наличии условий о списании денежных средств без распоряжения Вкладчика в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним, в случаях и в порядке, указанных в этих договорах/дополнительных соглашениях.

В части списания без дополнительного распоряжения (согласия) Вкладчика денежных средств с депозитного счета условие настоящего пункта Условий является заранее данным акцептом Вкладчика в отношении расчетных документов Банка, выставляемых Банком по вышеуказанным обстоятельствам, без ограничения по их сумме и количеству расчетных документов Банка. При этом проценты по вкладу начисляются в порядке и на условиях, предусмотренных п. 5.5 Условий.

Согласно п. 5.6. Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в AO «Россельхозбанк» при досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу не предусмотрены) или всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу предусмотрены), в результате которого остаток вклада станет ниже установленной условиями привлечения вкладов минимальной суммы вклада/неснижаемого остатка, вкладчиком или третьими лицами в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, доход по вкладу исчисляется, если иное не предусмотрено условиями размещения вклада и заключенным Договором, за фактическое время нахождения средств во вкладе, исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам "До востребования" на дату досрочного востребования средств. При этом сумма вклада с причитающимися вкладу процентами перечисляется на счет Вкладчика по обслуживанию вклада, депозитный счет закрывается.

Если счет Вкладчика по обслуживанию вклада закрыт, Банк продлевает Договор на условиях вклада "До востребования", действующих в Банке на момент продления.

По ранее начисленным и выплаченным процентам по вкладу Банк производит перерасчет удерживает излишне выплаченные проценты из суммы вклада.

Согласно п. 10 Условий по вкладу «Пенсионный Плюс» для физических лиц минимальный неснижаемый остаток по договору вклада ### от 01.12.2021 должен быть не менее 500 рублей до конца срока размещения вклада.

Согласно выписке по депозитному счету ### по состоянию на 01.06.2024 по 25.06.2024 остаток на вкладе составлял 523,85 рублей.

На основании постановления судебного пристава (по ИД ### от 21.06.2024, в рамках ### от 07.06.2024) со счета вклада ответчика списано 523,85 рублей, что подтверждается инкассовым поручением ### от 25.06.2024.

В соответствии с п. 3.7 Договора вклада при досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части вкладчиком или третьими лицами, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, доход по вкладу исчисляется за фактическое время нахождения средств во вкладе, исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам "До востребования" в течение срока вклада. По ранее начисленным и выплаченным процентам по вкладу Банк производит перерасчет и удерживает излишне выплаченные проценты из суммы вклада.

Банк произвел перерасчет начисленных процентов исходя из того, что остаток во вкладе составил менее 500 рублей.

03.07.2024 банк в адрес ФИО2 направил уведомление ### о наличии в связи с перерасчетом суммы процентов задолженности по вкладу с требованием ее погашения в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего уведомления.

23.12.2024 банк направил в адрес ответчика требование о погашении дебиторской задолженности по излишне выплаченным процентам по заявлению ### о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» в размере 85 437,09 рублей. Данное требование ответчик не исполнил, мер к погашению задолженности не предпринял.

Согласно расчету банка по состоянию на 30.01.2025 задолженность по договору вклада ### от 01.12.2021 составляет 85 437,09 рублей.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что банком в одностороннем порядке произведено закрытие вклада, открытого на имя ответчика, договор банковского вклада ### от 01.12.2021 был расторгнут в одностороннем порядке в связи с несоблюдением условия о минимальном остатке.

Вместе с тем, как следует из буквального толкования положений ст. 859 ГК РФ, в связи с несоблюдением условия в части наличия минимального остатка договор может быть расторгнут только судом в случае, если соответствующая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом. Банком договор может быть расторгнут в одностороннем порядке в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента.

Наличия законных оснований для расторжения договора в одностороннем порядке банком суду не представлено, в судебном порядке расторжение договора банком не инициировано.

При этом истцом, в нарушение положений ст. 859 ГК РФ, уведомления ответчику о предстоящем закрытии счета по вкладу, предложения относительно возможности восстановления суммы минимального остатка в течение месяца со дня предупреждения банка об этом, как то предусмотрено положениями п. 4 ст. 859 ГК РФ, не направлялись, в связи с чем, по мнению суда, банком, в нарушение действующего законодательства, в одностороннем порядке произведено расторжение договора банковского вклада в связи с нарушением условия о минимальном остатке, и произведено начисление процентов, исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам «до востребования».

Позиция банка, согласно которой начисление процентов, исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам «до востребования» произведено с учетом п. 5.6 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», не может быть принята во внимание судом, поскольку указанные условия не освобождают истца от необходимости соблюдения положений ст. 859 ГК РФ, в силу которой банк обязан направить вкладчику предложения относительно возможности восстановления суммы минимального остатка в течение месяца.

Кроме того, в соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Исходя из буквального толкования условий публичной оферты, которые являются, по сути, условиями договора банковского вклада между сторонами спора, изменение дохода (процентов) по вкладу возможно лишь при совершении определенных действий именно стороной договора - вкладчиком, в виде досрочного истребования вкладчиком всей суммы вклада или его части.

По мнению суда, буквальное толкование Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» не предполагает изменение условий договора и ухудшения положения более слабой стороны договора вследствие действий третьих лиц - государственных органов. То есть гражданин, размещая денежные средства на вкладе, добросовестно предполагает, что исключительно его действия, направленные на досрочное истребование вкладчиком всей суммы вклада или его части, должны привести к уменьшению размера вклада, поскольку свобода договора, предусмотренная ст. 1 Гражданского Кодекса РФ, предусматривает возникновение прав и обязанностей сторон вследствие осуществления ими своих гражданских прав и не должна ставиться в зависимость от осуществления государственными органами их распорядительно-властных полномочий, которые сторона договора не в силах контролировать.

Поэтому с точки зрения конституционных гарантий равенства, справедливости и обеспечения эффективной судебной защиты необходимо исходить из того, что в рамках возникшего спора гражданин - вкладчик имел все основания считать, что денежные средства, размещенные им на вкладе, будут сохранены банком, который, извлекая выгоду от использования материальных ценностей, произведет ему выплату процентов в размере, предусмотренном договором. Иное означало бы существенное нарушение прав граждан-вкладчиков, как добросовестных и разумных участников гражданского оборота.

Согласно п. 6.2.2 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», банк имеет право изменять в одностороннем порядке по договорам на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад «до востребования») размер процентной ставки с обязательным извещением вкладчика в порядке, установленном разделом 9 Условий.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

С учетом ст. 10 ГК РФ, действия банка, обратившегося в суд за взысканием с ответчика задолженности по излишне выплаченным процентам по договору вклада, вследствие обращения взыскания третьими лицами на денежные средства по вкладу, при возможности пополнения ФИО2 неснижаемого остатка, в случае его уведомления банком о совершенном списании денежных средств за несколько месяцев до истечения срока вклада, и разъяснении возможности восполнения списанной суммы денежных средств, являются несоразмерными и свидетельствуют, по мнению суда, о злоупотреблении банком, являющимся профессиональным участником спорных правоотношений, своими правами.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, отсутствие у банка оснований для расторжения договора банковского вклада в одностороннем порядке, нарушении истцом положений ст. 859 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии правовых основания для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по излишне выплаченным процентам по договору вклада оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Кемерово.

Судья подпись Т.А. Шурхай

Мотивированное решение изготовлено 14.11.2025.

Копия верна судья Т.А. Шурхай