Дело № 2-1274/17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 марта 2017 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Хафизовой Р.Ш., при секретаре Руш Н.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о реструктуризации долга по кредитному договору, снятии пени за просрочку погашения основного долга и процентов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о признании незаконным начисление пени и процентов за просрочку погашения просроченного основного долга по кредитному договору ... от ..., реструктуризации долга по кредитному договору, продлении срока погашения кредитной задолженности, взыскании судебных расходов. 

Истец в обоснование исковых требований указала, что ... между ней и ответчиком заключен кредитный договор ... на получение кредита в размере ... рублей ... копеек. При заключении указанного кредитного договора между сторонами был согласован график, согласно которому кредитное обязательство истцом должно быть исполнено в срок по .... Истцом получено требование от ответчика в котором указано, что по состоянию на ... у неё имеется задолженность в размере ... рублей ... копейки. Истец свое кредитное обязательство исполняла надлежащим образом до ..., пока не ухудшилось её финансовое положение. На сегодняшний день её заработная плата составляет ... рублей и на иждивении у неё находится несовершеннолетний сын ФИО2, ... года рождения, которого она воспитывает одна. На обращение истца с просьбой о реструктуризации долга ответа банка не последовало. Считает, что требование от неё уплаты задолженности является незаконным, так как договором не предусмотрено информирование заемщиком кредитора об изменении своего статуса, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по кредитному договору. С момента получения кредитных денежных средств, её финансовое положение ухудшилось. Просит признать незаконным начисление процентов и пени за просрочку погашения просроченного основного долга по кредитному договору ... от ...; реструктуризировать долг по кредитному договору, установив сумму ежемесячной выплаты в размере ... рублей; обязать ответчика продлить срок погашения кредитной задолженности до ...; взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей, государственной пошлины в размере ... рублей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась. 

Представитель истца по доверенности ФИО3 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснив, что истец перестала оплачивать кредиты в связи с тяжелым материальным положением.

Представитель ответчика ООО «КБ «Ренессанс Кредит»в судебное заседание не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, представил отзыв, в котором исковые требования не признал, указав, что ... в банк поступила претензия от истца, ответ на данную претензию был направлен истцу .... Истец с 2014 года выполнял свои обязательства несвоевременно и не в полном объеме. Просит применить срок исковой давности в части исковых требований о признании незаконным начисление процентов и пени за просрочку погашения просроченного основного долга, в удовлетворении исковых требований отказать. 

Суд, выслушав доводы представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 вышеприведенной статьи, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 2 ст. 450Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 451Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько существенно, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще ими не был бы заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Материалами дела установлено, что между ФИО1 и ООО «КБ "Ренессанс Кредит" ... был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит на неотложные нужды в общей сумме ... рублей на срок ... месяцев, с уплатой ...% годовых (полная стоимость кредита ...% годовых).В свою очередь, истец ФИО1 обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора; выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью) (п. 3.2 кредитного договора) (л.д.8).

Из материалов дела усматривается, что истец была ознакомлена с условиями кредитного договора, с приложениями к кредитному договору, в которых указан размер предоставляемых кредитных средств, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек, что подтверждается личными подписями истца.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

При заключении кредитного договора ... от ... кредитор и заемщик согласовали индивидуальные условия кредитования, а именно: размер кредита –... рублей, ставку по кредиту –...% годовых, полную стоимость кредита –...% годовых, срок кредитования - ... месяцев, дату и размер ежемесячного платежа –... рубль ... копейка, итоговую сумму, подлежащую выплате –... рублей ... копейки, из которой сумма основного долга –... рублей, проценты –... рублей ... копейки, а также размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов в соответствии с пунктом 3.2 кредитного договора.

Подписав кредитный договор, истец подтвердила, что ознакомлена с условиями, изложенными в кредитном договоре, понимает их и обязуется исполнять.

При заключении кредитного договора сторонами в письменном виде составлен единый документ, в котором согласованы все существенные условия договора.

В силу принципа свободы договора истец, ознакомившись с условиями кредитного договора, вправе была отказаться от его заключения, однако данным правом по собственному усмотрению не воспользовалась. Напротив, истец получила от банка кредитные средства, длительное время исполняла условия кредитного договора.

Оснований считать, что условия кредитного договора... от ... не были выгодны для истца при его заключении, не имеется.

Истец обязательства по указанному кредитному договору осуществляла несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем у неё образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по лицевому счету ... (л.д.45-50). 

... истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору с увеличением срока кредитования без изменения процентной ставки (л.д. 20).

Банком в реструктуризации задолженности по кредитному договору было отказано, что подтверждается письменным ответом за исх.... от ... (л.д. 57). 

При таких обстоятельствах, суд считает требования истца в части признания незаконным начисление процентов и пени за просрочку погашения просроченного основного долга по кредитному договору необоснованнными и не подлежащими удовлетворению, поскольку размер процентов и неустойки сторонами согласован, истец согласилась с ним, подписав договор без замечаний. Данное условие договора кредитования соответствует ст. ст. 819, 329Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец была свободна при заключении кредитного договора, изменение финансового положения истца, не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств в рамках положений статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, вследствие которых возможно изменение договора, так как при заключении кредитного договора истец не могла не знать о бремени несения ею риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Доводы истца и её представителя о том, что требование банка от истца уплаты задолженности по кредитному договору является незаконным, поскольку договором не предусмотрено информирование заемщиком кредитора об изменении своего статуса, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по кредитному договору суд признает несостоятельными, поскольку, анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, в связи с чем, ухудшение материального положения истца не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для изменения кредитного договора.

Учитывая, что доказательств существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, суду не представлено, а ухудшение финансового положения, недостаточность денежных средств для погашения кредитных обязательств и нахождение на иждивении несовершеннолетнего ребёнка, не может рассматриваться в качестве самостоятельного основания для изменения кредитного договора, суд приходит выводу о том, что в удовлетворении исковых требований как не основанных ни на законе, ни на договоре, следует отказать.

Поскольку судом не установлено предусмотренной законом обязанности ООО «КБ «Ренессанс Кредит» произвести ФИО1 реструктуризацию долга, суд считает требования истца в части продления срока погашения кредитной задолженности, также неподлежащими удовлетворению.

Между тем, реструктуризация долга является правом кредитной организации, а не обязанностью, кроме того, банком отказано в реструктуризации задолженности по кредитному договору.

Кроме того, представителем ответчика ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности в части исковых требований о признании незаконным начисление процентов по кредитному договору и пени за просрочку погашения просроченного основного долга.

В соответствии с частью 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Истечение срока исковой давности о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Учитывая, что срок исковой давности требований в части признания незаконным начисление процентов по кредитному договору и пени за просрочку погашения просроченного основного долга по кредитному договору ... от ... начал течь с момента исполнения кредитного договора от ..., то есть с... и истек ..., а истец обратилась с претензией в банк..., с исковыми требованиями ..., доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности суду не представлено, исковые требования в части признания незаконным начисление процентов и пени за просрочку погашения просроченного основного долга по кредитному договору не подлежат удовлетворению, в связи с истечением срока исковой давности. 

Н основании изложенного, суд правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца не находит.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании незаконным начисление процентов и пени за просрочку погашения просроченного основного долга по кредитному договору ... от ..., реструктуризации долга, обязании продлить срок погашения кредитной задолженности, взыскании судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Нижнекамский городской суд РТ в течение месяца.

Судья Р.Ш. Хафизова