Дело № 2-274/2020

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

02 июля 2020 Нахимовский районный суд г. Севастополя в составе: 

председательствующего судьи: - Пекарининой И.А.,

при секретаре: - Соловей Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Севастополе гражданское дело по иску Российского национального коммерческого банка (публичное акционерное общество) к Требушной ФИО9, 3-и лица: ООО «Международная страховая группа», ООО «Страховое общество «Регион Союз» о взыскании задолженности по долгам наследодателя, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Российский национальный коммерческий банк» обратилось в суд с иском к неограниченному кругу наследников ФИО1, с целью за счет наследственного имущества, открывшемуся после его смерти, взыскания задолженности по кредитному договору 

<

***> от 06.10.2015 года, заключенному между истцом и ФИО1, в размере 20015,39 рублей.

Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями названного договора, ФИО1, получен кредит в сумме 29000 руб. 00 коп. на срок до 06.10.2017 года.

ФИО9 ФИО1 умер.

Истец просил взыскать за счет стоимости наследственного имущества после смерти ФИО1, имеющуюся задолженность в размере 20015,39 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 800,46 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, предоставил суду заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие и удовлетворении заявленных исковых требований.

В соответствии со сведениями, представленными в ответе нотариуса ФИО2, наследство после умершего приняла его супруга ФИО3, которая в судебном заседании иск не признала просила суд отказать в его удовлетворении, указывая на то, что кредитные обязательства наследодателя были застрахованы в страховой организации ООО «МСГ» по договору коллективного комплексного страхования, которая согласно ответу на претензию Банка, отказала Банку в выплате страхового возмещения поскольку Банк не предоставил страховщику акт вскрытия, посмертный эпикриз, выписку из амбулаторной карты. Также, указала на то, что по первому требованию Банка была готова предоставить указанные документы, однако Банк, достоверно имея информацию о круге наследников, с такими требованиями не обращался. Из представленного требования в ООО «РЕГИОН СОЮЗ» от РНКБ Банка, выплатить страховую сумму, вообще не представлены документы, подтверждающие наступление страхового случая. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования правоотношений, вытекающих из договора займа.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруги и родители наследодателя.

В силу статей 1110, 1112, 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследственного имущества входят как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального права преемства, то есть в неизменном виде, как единое целое, в том числе имущество и обязанности включая обязанности по долгам и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени их фактического принятия.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156 Гражданского кодекса Российской Федерации), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В силу статьи 1115 Гражданского кодекса Российской Федерации местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 58 Постановления от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указал, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с п. 61 Постановления N 9 стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 06.10.2015 года между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>; в соответствии с условиями названного договора, ФИО1, получен кредит в сумме 29000 руб. 00 коп. на срок до 06.10.2017 года.

ФИО9 года ФИО1 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти истца от ФИО9, представленной в материалы дела. По состоянию на 30.07.2016 задолженность ФИО1 составляет 20015,39 рублей. 

Согласно заявления об участии в программе коллективного комплексного страхования, предоставленного ответчиком в материалы дела, ФИО1 присоединился к программе коллективного комплексного страхования, заключенного между РНКБ и ООО «Регион Союз».

Согласно п. 2.1. программы стразовым риском в зависимости от варианта страхования указана «смерть» - смерть застрахованного с результате несчастного случая или болезни. Согласно п. 2.2. программы срок страхования с 06.10.2015 по 06.10.2017 по кредитному договору 

<

***> от 06.10.2015 год.

При разрешении требований кредитных организаций о взыскании с наследников задолженности по кредитным договорам представляется целесообразным и правильным устанавливать обстоятельства, связанные с заключением умершим заемщиком договора страхования жизни. Выяснение и оценка данных обстоятельств будет способствовать предупреждению неосновательного обогащения кредитных организаций в случае последующего их обращения в страховые компании. Кроме того, следует также учитывать, что кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по отношению к наследникам - физическим лицам. Поэтому они обязаны до предъявления иска к наследникам исчерпать возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, если это предусмотрено условиями кредитного договора и договора страхования. В противном случае утрачивается смысл самого института страхования как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

В соответствии с п. 4 ст. 1 ГК РФ, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

При рассмотрении данной категории дел, при наличии сведений о наличии договора страхования жизни и здоровья заемщиков, указанный договор, заключенный в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, следует истребовать у банка, и привлекать страховую компанию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований. Кроме того, надлежит выяснить, реализовано ли в полной мере банком право на обеспечение исполнения условий кредитного договора по погашению задолженности за счет страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика.

Обстоятельства, связанные с наличием или отсутствием оснований для выплаты страхового возмещения, могут быть предметом рассмотрения только в том случае, если к участию в деле привлечена страховая компания.

При разрешении требований банков о взыскании кредитной задолженности с наследников заемщика следует оценивать условия заключенного договора страхования, устанавливать: принадлежит ли наследникам право на получение страхового возмещения по заключенному договору страхования либо такое право принадлежит только банку, предоставлено ли банку право на получение информации о состоянии здоровья заемщика и о причинах его смерти в соответствующих учреждениях, предпринимал ли банк действия для получения страхового возмещения.

В отсутствие отказа страховщика в выплате страхового возмещения с изложением причин такого отказа, в том числе в отсутствие обращения Банка к Страховщику за получением страхового возмещения, судам при решении вопроса о том, является ли смерть заемщика страховым случаем, следует исходить из положений ст. 56 ГПК РФ, в силу которых истец (Банк) должен доказать отсутствие оснований для признания смерти страховым случаем.

Таким образом, при решении вопроса о наличии оснований для удовлетворения исковых требований Банка к наследникам должника либо об отказе в удовлетворении таких требований, в случае если жизнь наследодателя была застрахована, следует исходить из представленных Банком доказательств, подтверждающих обращение к Страховщику с целью получения страхового возмещения.

В случае если в материалы дела о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников представлен мотивированный отказ Страховщика в страховой выплате, обязанность доказать, что смерть заемщика является страховым случаем в силу положений ст. 56 ГПК РФ возлагается на ответчиков (наследников).

В материалы дела ответчиком представлена выписка из медицинской карты ФИО1, из которой следует, что он Умер ФИО9 в стационаре ГБУЗС « ФИО9». Посмертный диагноз: ФИО9.

Ранее страдал рядом заболеваний ФИО9: ФИО9

ФИО9.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

Из ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого указанного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При таких обстоятельствах, предоставления ответчиком, сведений о наступлении страхового случая в результате болезни заемщика, требования банка о взыскании задолженности по кредиту в порядке ст. 1175 ГК РФ с наследников заемщика, являются преждевременным, поскольку у банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, не утрачена возможность получить страховую выплату на основании заключенного договора страхования связи со смертью заемщика.

На основании ст. ст. 55-57, 98, 193, 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Российского национального коммерческого банка (публичное акционерное общество) к Требушной ФИО9, 3-и лица: ООО «Международная страховая группа», ООО «Страховое общество «Регион Союз» о взыскании задолженности по долгам наследодателя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Севастопольский городской суд в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нахимовский районный суд города Севастополя.

Решение суда в окончательной форме постановлено 08 июля 2020 года.

Судья И.А. Пекаринина