УИД 63RS0042-01-2019-002552-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Самара 14 ноября 2019 г.

Куйбышевский районный суд г. Самары в составе: 

председательствующего Кузиной Н.Н.,

при секретаре Спиридоновой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2018/19 по иску ФИО1 ФИО8 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 3150000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф в размере 1575000 рублей. 

В ходе рассмотрения дела истец уточнила требования, просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страхового возмещения в размере 3000000 рублей, пени за просрочку выплат в размере 6746 рублей 25 копеек и 163725 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф в размере 1500000 рублей. 

В судебном заседании представитель истца – ФИО2 - ФИО3 действующая по устному ходатайству, исковые требования поддержала и показала, что 31.08.2017 мать ФИО2 – ФИО4, при заключении с банком ВТБ договора о кредитовании, дала согласие на вступление в программу страхования по полису «Управляй здоровьем», внесла страховую премию в размере 7 000 рублей, в котором выразила согласие быть застрахованной по программе страхования в соответствии с Условиями участия в программе «Управляй здоровьем» по рискам: диагностирования онкологического заболевания у застрахованного в период действия договора страхования, учитывая условия применения периода ожидания; выявления подозрений о наличии онкологического заболевания у застрахованного в течение срока действия договора Страхования, учитывая условия применения периода ожидания, требующие организации и оказания медицинской помощи, в том числе проведения профилактических мероприятий, направленных на проверку выявленных подозрений о наличии онкологического заболевания, возникновение расходов у застрахованного по оплате оказанных ему услуг; объем медицинской помощи, оказываемой застрахованному и оплачиваемой страховщиком по договору страхования, а также перечень медицинских и иных услуг, которые не оплачиваются страховщиком; диагноз онкологического заболевания, установленный застрахованному в период действия страхования, обусловленного договором страхования (онкологическое заболевание) в соответствии с п. 3.2.2. особых условий. Диагноз должен быть подтвержден гистологически, а также специалистом-онкологом. В период действия договора у ФИО4 обнаружили онкологическое заболевание. После установления диагноза, в апреле 2018 года ФИО4 обратилась в ВТБ банк с результатами обследования. Ей в устной форме был дан ответ, что это не её страховой случай. В мае 2018 года ФИО4 попала стационар онкологического центра, где ей была проведена операция. Операция результатов не дала и 05.10.2018 г. ФИО4 умерла. Истица ФИО2, является наследницей умершей ФИО4 11.12.2018г. ФИО2 обратилась в ООО СБ «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страховой суммы. Собрав необходимый пакет документов ФИО2 направила его в ООО СБ «ВТБ Страхование». Данные документы направлялись дважды. Затем она обратилась в ООО СБ «ВТБ Страхование» с жалобой, но никакой реакции не последовало. В связи с неправомерными действиями ответчика ФИО2 были причинены нравственные страдания и переживания. Потрачено много сил и нервов на урегулирование данного вопроса. В связи с вышесказанным просила исковые требования удовлетворить в полном объеме. 

Истец ФИО2 поддержала показания своего представителя ФИО3 Просила иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просит рассмотреть дело в его отсутствие. Также указал, что страховая выплата истцу произведена согласно условиям договора в размере 150000 рублей, в связи с чем требования истца необоснованны и удовлетворению не подлежат. В случае удовлетворения требований истца о взыскании штрафных санкций, просит снизить их размер, применив ст. 333 ГК РФ. 

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения истца и его представителя, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

В соответствии с п. 2 ст. 9 указанного Закона Российской Федерации, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам

Из материалов дела следует, что между ФИО4 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Лечение онкологических заболеваний в России» по полису «Управляй здоровьем» № S32400-2760386.

Согласно разделу 5 Полиса Страховой случай: Обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика, для получения медицинской помощи, предусмотренной Программой, вследствие: диагностирования онкологического заболевания у застрахованного в период действия договора страхования, учитывая условие применения периода ожидания; выявления подозрений о наличии онкологического заболевания у застрахованного в течение срока действия Договора, учитывая условие применения периода ожидания, требующих организации и оказания медицинской помощи (в т.ч. проведения профилактических мероприятий; мероприятий, направленных на проверку выявленных подозрений о наличии онкологического заболевания), повлекшее возникновение расходов у застрахованного по оплате оказанных ему услуг (далее – «Лечение онкологического заболевания в России»), (в соответствии с п. 3.2.1 Особых условий). Объем медицинской помощи, оказываемой застрахованному и оплачиваемой страховщиком по договору страхования, а также перечень медицинских и иных услуг, которые не оплачиваются страховщиком, определяется Программой. Страховая сумма составляет 3000000 рублей, страховая премия 6100 рублей.

Диагноз онкологического заболевания, установленный застрахованному в период действия страхования, обусловленного договором страхования (далее – «Онкологическое заболевание», (в соответствии с п. 3.2.2 Особых условий). Диагноз должен быть подтвержден гистологически, а также специалистом-онкологом. Страховая сумма составляет 150000 рублей, страховая премия 900 рублей.

Указанный договор страхования был разработан и заключен в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Управляй здоровьем», которые в соответствии со ст. 943 ГК РФ являются неотъемлемой частью договора страхования и обязательны для страхователя. При заключении договора страхователь с указанными Условиями был ознакомлен, согласен.

Согласно п. 2.1 Особых условий объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью граждан (застрахованных) в результате предусмотренного договором страхования заболевания, а также связанные с оплатой организации и оказания ему медицинской помощи вследствие расстройства здоровья застрахованного или состояния застрахованного, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий снижающих степень опасных для жизни или здоровья застрахованного угроз и/или устраняющих их. 

Согласно п. 3.2 Особых условий страховыми случаями признается: 

п. 3.2.1 обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика, для получения медицинской помощи, предусмотренной Программой, вследствие диагностирования онкологического заболевания у застрахованного в период действия договора страхования, а также выявления подозрений о наличии онкологического заболевания у застрахованного в течение срока действия договора, учитывая условие применения периода ожидания, требующих организации и оказания медицинской помощи (в том числе проведения профилактических мероприятий; мероприятий, направленных на проверку выявленных подозрений о наличии онкологического заболевания), повлекшее возникновение расходов у застрахованного по оплате оказанных ему услуг (далее – «Лечение онкологических заболеваний в России»). Объем медицинской помощи, оказываемой застрахованному и оплачиваемый страховщиком по договору страхования, а также перечень медицинских и иных услуг, которые не оплачиваются Страховщиком, определяются Программой. Событие признается страховым только при условии первичного диагностирования онкологического заболевания в течение 12 месяцев с даты: окончания периода ожидания, если период ожидания предусмотрен договором страхования; вступления договора страхования в силу, если период ожидания не предусмотрен договором страхования. 

п. 3.2.2. диагноз онкологического заболевания, установленный застрахованному в период действия страхования, обусловленного договором страхования (далее – «Онкологическое заболевание»). Событие признается страховым только при условии диагностирования онкологического заболевания в течение 12 месяцев с даты: окончания периода ожидания, если период ожидания предусмотрен договором страхования; вступления договора страхования в силу, если период ожидания не предусмотрен договором страхования. Диагноз должен быть подтвержден гистологически, а также специалистом-онкологом. 

В соответствии с п. 8.1 Особых условий по риску «Лечение онкологических заболеваний в России»:

8.1.1 Страховая выплата по договору страхования осуществляется Страховщиком в виде оплаты стоимости медицинской помощи непосредственно в медицинские или иные организации.

8.1.2 Страховщик вправе самостоятельно запрашивать у медицинских организаций медицинскую и иную документацию Застрахованного, отражающую его историю заболевания, физическое и психическое состояние, диагноз, ход и прогноз результатов лечения. Страховщик имеет право использовать данную информацию для решения вопросов, связанных с исполнением договора страхования, оплатой оказанных Застрахованному услуг, защитой прав Застрахованного.

8.1.3 Страховщик не производит возмещение фактических расходов Застрахованного, если последний самостоятельно оплатил медицинскую помощь, предусмотренную Программой, если таковая не была организована или согласована со Страховщиком.

8.1.4 Выплата страхового возмещения осуществляется путем оплаты Медицинской организации медицинских услуг в размере стоимости документально подтвержденных медицинских и иных услуг, предусмотренных Программой, оказанных Застрахованному вследствие его обращения в медицинскую и/или сервисную организацию в результате страхового события в соответствии с условиями Программы, в сроки в соответствии с договором с Медицинской организацией.

8.2. По риску «Онкологическое заболевание»:

8.2.1. Страховая выплата производится путем перечисления суммы выплаты на банковский счет Страхователя (Выгодоприобретателя), указанный в Заявлении о страховом случае, либо иным способом по согласованию сторон.

Установлено, что застрахованному лицу ФИО4 диагностировано онкологическое заболевание, проведена хирургическая операция в онкологическом центре г. Самары.

05.10.2018 г. ФИО4 умерла.

После смерти ФИО4 нотариусом г. Самара ФИО5 заведено наследственное дело № 29/2019 по заявлению дочери ФИО2 ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону. 

В декабре 2019 г. ФИО2 обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении события и выплате страхового возмещения.

25.09.2019 г. ООО СК «ВТБ Страхование» перечислило ФИО2 сумму страхового возмещения в размере 150000 рублей, что подтверждается платежным поручением № 222918 от 25.09.2019 г.

Отказывая в удовлетворении исковых требований истца в части взыскания суммы страхового возмещения, суд исходит из того, что ответчик согласно условиям договора свои обязательства по выплате страхового возмещения выполнил.

Доводы истца о том, что страховая выплата должна составлять 3000000 рублей и 150000 рублей, не могут быть приняты во внимание, поскольку в судебном заседании установлено, что страховая выплата в размере 3000000 рублей - это оплата стоимости медицинской помощи непосредственно в медицинские или иные организации, ФИО4 же не обращалась к ответчику с заявлением о необходимости организации медицинских услуг согласно условий Договора. 

В соответствии со ст.15ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависитотразмеравозмещения имущественного вреда.

Суд считает, что заявленная истцом сумма морального вреда 100 000 рублей завышена и не соответствует нарушенному обязательству, принципам разумности и справедливости, поэтому с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца суд полагает взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Пунктом 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, действующей с 01.08.2016, предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из разъяснений, данных в пункте 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в названном Кодексе).

В соответствии с п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" источниками информации о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц, а также о ключевой ставке Банка России являются официальный сайт Банка России в сети Интернет и официальное издание Банка России "Вестник Банка России".

Применительно к названным нормам закона и разъяснений их применения, так как факт просрочки исполнения ответчиком денежного обязательства материалами дела и не опровергнут, следовательно, в пользу истца подлежат взысканию проценты за период с 01.04.2019 г. по 27.09.2019 г. в размере 6746 рублей 25 копеек.

Согласно ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом требований названной нормы с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. С применением ст. 333 ГК РФ, сумма штрафа судом снижена до 20000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 ФИО9 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 ФИО10 неустойку в размере 6746 рублей 25 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 20 000 рублей, а всего 36746 (тридцать шесть тысяч семьсот сорок шесть) рублей 25 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования г.о. Самары государственную пошлину в размере 700 (семьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в месячный срок со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Куйбышевский районный суд г. Самары.

Мотивированное решение изготовлено 21.11.2019 г.

Судья подпись Кузина Н.Н.

Копия верна

Судья Н.Н. Кузина

Подлинник документа находится в гражданском деле №2-2018/2019 Куйбышевского районного суда г.Самара.