Дело № 2- 113/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

«21» января 2019 года г.Юрга Кемеровской области

Юргинский городской суд Кемеровской области 

в составе:

Председательствующего судьи Каминской О.В.

при секретаре Цариковой Н.В.,

с участием:

представителя ответчика Л.А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к Д.М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к Д.М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, указав, что *** ПАО КБ «Восточный» заключен с заемщиком Д.М.В. договор кредитования ***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 109 494 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором путем уплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличие), часть суммы основного долга, возвращаемую каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк надлежащим образом исполнил свои договорные обязательства, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако ответчиком ненадлежащим образом исполняются его договорные обязательства, вследствие чего у него за период с *** по *** возникла задолженность в сумме 162 418.02 руб., которая состоит из задолженности по основному долгу – 109 494 руб., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 52 924.02 руб. На основании ст.ст. 309-310, 408, 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования *** от *** в сумме 162 418.02 руб., в т.ч. задолженность по основному долгу – 109 494 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 52 924.02 руб.; а также судебные расходы по оплате госпошлины – 4 448.36 руб. (л.д. 3-5).

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом (л.д.55), в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 10).

Ответчик Д.М.В. в суд не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием ее представителя Л.А.В. (л.д.49,52-53).

Представитель ответчика Л.А.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что банк не имел право выдавать кредит физическому лицу, поскольку у него отсутствует лицензия на кредитование физических лиц. Просил в иске отказать в полном объеме.

Заслушав пояснения представителя ответчика Л.А.В., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО КБ «Восточный» в полном объеме на основании ст.ст. 393, 433, 438, 809-811, 819, 850 Гражданского кодекса РФ, исходя из следующего.

Как установлено в судебном заседании, *** ПАО КБ «Восточный» заключен с заемщиком Д.М.В. договор кредитования № 

*** с лимитом кредитования 119 600 руб., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 109 494 руб. под 23.8 % годовых за безналичные операции (55% за проведение наличных операций), сроком до востребования. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета, на котором заемщик обязан поддерживать остаток в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в – 8146 руб. Дата платежа определяется, как дата окончания Расчетного периода, равна одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. (л.д. 14-17, 23-26).

Из выписки по счету заемщика Д.М.В. видно, что за период с *** по *** заемщику предоставлен кредит в сумме 109 494 руб. (л.д. 13).

Таким образом, банком надлежащим образом исполнены его договорные обязательства.

В п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ закреплено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ст. 434 п. 3 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В норме ст. 850 ГК РФ закреплено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из выписки по счету заемщика Д.М.В. видно, что по состоянию на *** за ответчиком числится задолженность по договору о кредитовании *** от ***, в сумме 162418.02 руб., которая состоит из задолженности по основному долгу – 109 494 руб., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 52 924.02 руб. (л.д. 11-12).

Таким образом, заемщиком ненадлежащим образом исполняются его договорные обязательства.

Размер задолженности ответчиком не оспорен, доказательств отсутствия задолженности ответчиком в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду не представлено.

При таких обстоятельствах имеются правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по договору кредитования *** от *** в общей сумме 162 418.02 рублей, из которых 109494 руб. – задолженность по основному долгу, 52924.02 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Довод представителя ответчика об отсутствии у банка лицензии на кредитование физических лиц основан на неверном толковании норм материального права. 

В силу ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 04 мая 2011 года № 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» положения указанного Федерального закона не применяются к отношениям, связанным с осуществлением лицензирования, в т.ч. деятельности кредитных организаций.

В силу ст. 13 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе «О национальной платежной системе». Формы лицензий на осуществление банковских операций для кредитных организаций устанавливаются Банком России. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Согласно положениям ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: 1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами, монетами из драгоценных металлов в соответствии с законодательством Российской Федерации; 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, отсутствует такая банковская операция как кредитование физических лиц, а имеются требующие лицензирования такие банковские операции как привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и размещение указанных выше привлеченных средств банком от своего имени и за свой счет.

С учетом данных обстоятельств лицензирование выдачи кредитов физическим лицам не предусмотрено действующим законодательством РФ, а лицензируется размещение банком привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет.

Из Генеральной лицензии ПАО КБ «Восточный» №*** от 24 октября 2014 года, видно, что ему выдана лицензия на осуществление банковских операций, в т.ч. на размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств от своего имени и за свой счет. (л.д.54). 

Таким образом, на момент заключения с ответчиком договора ПАО КБ «Восточный» имело право, подтвержденное лицензией на осуществление банковских операций, в т.ч. на размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств от своего имени и за свой счет.

Кроме того, истцом понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 448.36 руб. (платежное поручение *** от *** (л.д. 8), которые на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Всего с ответчика Д.М.В. подлежит взысканию денежная сумма в размере 166 866.38 руб. (109 494 руб. + 52 924.02 руб. + 4 448.36 руб. = 166866.38 руб.).

На основании изложенного иск ПАО КБ «Восточный» удовлетворен в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» к Д.М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» с Д.М.В. денежную сумму в размере 166 866.38 руб. (сто шестьдесят шесть тысяч восемьсот шестьдесят шесть руб. 38 коп.), а именно по состоянию на *** задолженность по кредитному договору *** от *** в виде задолженности по основному долгу – 109 494руб., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 52 924.02 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4 448.36 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Юргинский городской суд Кемеровской области. 

Председательствующий: О.В. Каминская

Решение изготовлено в окончательной форме «25» января 2019 года.