Дело №2-802/2020

УИД:№ *** 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2020 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Галкиной Т.В.,

при секретаре Федяевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту Банк) - обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 3 июня 2014 года между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № ***ф, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 100001 рублей, под 0,1% процентов в день, со сроком погашения до 03.06.2016 года. 

Свои обязательства по договору ответчик надлежащим образом не исполняет, в связи с чем за период с 16.08.2014 года по 06.07.2019 года образовалась задолженность в размере 2 002 965 руб. 21 коп., из которой сумма основного долга – 59623 руб.41 коп., сумма процентов – 88349 руб.91 коп., штрафные санкции – 1 854 991 руб.89 коп.. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности, которое им не выполнено.

При подаче иска истец снизил размер начисленных штрафных санкций до 44 466 руб.86 коп., рассчитанных исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, и с учетом этого просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в общей сумме 192 440 руб.18 коп., в том числе: основной долг – 59623 руб.41 коп., сумма процентов – 88 349 руб.91 коп., штрафные санкции – 44 466 руб.86 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5048 руб.80 коп..

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, представив заявление с просьбой рассматривать дело в отсутствие представителя, исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 и его представитель Г.Л.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, в письменных возражениях на иск ответчик и его представитель Г.Л.В. ранее в судебных заседаниях просили в иске отказать, применив срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой. 

По делу установлено, что 3 июня 2014 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор № *** в соответствии с которым ФИО1 предоставлен потребительский кредит в сумме 100 001 руб., под 0,1 процентов в день, сроком на 24 месяца, то есть до 03.06.2016 года. 

Ответчик обязался погашать задолженность по кредитному договору ежемесячно, не позднее 15 числа (включительно), в размере ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью договора. Конкретная дата платежа указана в графике платежей ( п.3.1.1. договора)

Согласно кредитному договору в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день ( п.4.2 договора). 

Факт ознакомления и согласия ФИО1 со всеми условиями договора, принятия на себя обязательства погашать основной долг, возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование на вышеуказанных условиях, подтверждается кредитным договором, где имеются его соответствующие подписи.

По делу установлено, что Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

Однако ФИО1 с 16 августа 2014 года свои обязательства надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, что подтверждается расчетом Банка, выпиской по лицевому счету.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28.10.2015 года по делу N А40-154909/15 АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего банка возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

28.04.2018 года представитель конкурсного управляющего Банка направил ФИО1 требование о незамедлительном погашении суммы задолженности по кредитному договору. 

Требование о погашении задолженности ответчиком не исполнено. 

Как следует из расчета, представленного истцом, за период с 16.08.2014 года по 06.07.2019 года задолженность по кредитному договору, которую Агентство просит взыскать с ответчика, составляет по основному долгу – 59623 руб.41 коп., по процентам – 88349 руб.91 коп., по штрафным санкциям– 1 854 991 руб.89 коп., которые снижены истцом до 44 466 руб.86 коп. - исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Указанный расчет соответствует условиям кредитного договора и фактически внесенным ответчиком платежам, арифметически верен, подтвержден выпиской по учету ссудной задолженности, ответчиком и его представителем не опровергнут, контррасчета ими не представлено, а потому принимается судом.

Доказательств оплаты долга по кредитному договору, а также доказательств того, что сумма задолженности меньше, указанной истцом, ответчиком, как того требует ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

При этом ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, а также о несоразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства.

Рассматривая доводы ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" даны разъяснения, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

В настоящем споре истец взыскивает задолженность по кредитному договору, по которому основной долг и проценты за пользование кредитными денежными средствами подлежат уплате ежемесячными платежами согласно графику платежей, до полного погашения кредитной задолженности.

Следовательно, применительно к рассматриваемому спору, моментом начала течения срока исковой давности для каждого из периодических платежей является дата возникновения просрочки их внесения.

Из содержания иска и расчета взыскиваемой задолженности видно, что Агентство просит взыскать с ответчика задолженность за период с 16.08.2014 года по 06.07.2019 года.

Установлено, что заемщик допускал нарушение срока погашения кредита и процентов с августа 2014 года, а последний платеж по кредиту он внес 15.06.2015 года. 

Следовательно, Банк узнал о неисполнении обязательства заёмщиком в день, когда от него не поступил в полном объеме очередной платеж – 15.07.2015 года. 

Установлено, что Агентство 09.08.2018 года обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по вышеназванному договору. 

Судебный приказ от 24.08.2018 года отменен 15.07.2019 года.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В суд с настоящим иском истец обратился по почте 4 марта 2020 года, то есть за пределами шестимесячного срока после отмены судебного приказа, что исключает удлинение срока исковой давности до шести месяцев.

При этом обращение истца за судебной защитой после отмены судебного приказа в Ленинский районный суд г.Курска с нарушениями правил подсудности не прервало течение срока исковой давности, что согласуется с разъяснениями, данными в пункте 17 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43, в соответствии с которыми положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

Таким образом, с учетом приведенных выше разъяснений трехгодичный срок исковой давности подлежит исчислению с момента обращения в суд с настоящим иском и с учетом имевшего место перерыва течения срока исковой давности с момента обращения в суд к мировому судье 09.08.2018 года и до момента отмены судебного приказа 15.07.2019 года.

Следовательно, исходя из положений ст.191 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по платежам, которые заемщик должен был уплатить до 15.03.2016 года включительно, то есть по 21-й в графике, истек, тогда как по 22-му, который заёмщик должен был уплатить 15.04.2016 года и последующим за этим платежам – срок исковой давности не истек. 

При этом суд исходит из того, что на момент обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности по платежам до 09.08.2015 года истек; после отмены судебного приказа 15.07.2019 года - не истекшая часть срока исковой давности по платежам, которые заемщик должен был уплатить 18.08.2015 года, 15.09.2015 года, 15.10.2015 года, 16.11.2015 года, 15.12.2019 года, 15.01.2016 года составляла менее 6 месяцев, и поскольку с настоящим иском в суд истец обратился 15.03.2019 года, то есть спустя 6 месяцев после отмены судебного приказа, срок исковой давности по данным платежам на момент подачи настоящего иска истек. 

Не истекшая часть срока исковой давности по платежу, который заемщик должен был уплатить 15.02.2016 года, на момент отмены судебного приказа составляла 6 месяцев 6 дней, по платежу 15.03.2016 года – 7 месяцев 6 дней, 15.04.2016 года – 8 месяцев 6 дней, по платежу 16.05.2016 года – 9 месяцев 7 дней, по платежу 03.06.2016 года – 10 месяцев 3 дней. С настоящим иском Агентство обратилось спустя 7 месяцев 17 дней после отмены судебного приказа. Следовательно, по платежам, которые заемщик должен был уплатить 15.02.2016 года и 15.03.2016 года срок исковой давности также истек, а по платежу, который заемщик должен был уплатить 14.04.2016 года и последующим за ним платежам – срок исковой давности не пропущен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка за период с 15.04.2016 года по 06.07.2019 года. А в части взыскания кредитной задолженности по платежам до 15.04.2016 года включительно суд считает правильным Агентству отказать в связи с истечением срока исковой давности. 

Доводы ответчика и его представителя о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с даты последнего платежа внесенного ответчика, являются ошибочными, основанными на неверном толковании норм материального права об исковой давности, в связи с чем отклоняются судом.

С учетом изложенного, исходя из представленного истцом расчета, который ответчиком не оспаривался, размер кредитной задолженности подлежит уменьшению, и составит: 

по просроченному основному долгу – 17074 руб.73 коп. ( 59623 руб.41 коп. ( общая сумма просроченного основного долга с 15.07.2015 года по 03.06.2016 года ) – 42548 руб.68 коп. ( общая сумма просроченного долга с 15.07.2015 года по 15.03.2016 года); 

по просроченным процентам – 996 руб.32 коп. (12444 руб.67 коп. (общая сумма просроченных процентов с 15.07.2015 года по 03.06.2016 года) – 11448 руб.35 коп. ( общая сумма просроченных процентов за период с 15.07.2015 года по 15.03.2016 года). 

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 25 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 26).

Из представленного расчета задолженности по процентам следует, что в общую сумму процентов входит как вышеуказанная сумма задолженности по ежемесячным процентам, предусмотренным графиком платежей, так и задолженность по процентам на просроченный основной долг в размере 75905 руб.24 коп., которые начислены банком за период с 16.07.2015 года по 06.07.2019 года на суммы просроченного основного долга, которые заемщик не внес в периоды, установленные графиком платежей, из расчета 0,1 % в день.

По смыслу договора взыскиваемые истцом проценты на просроченный основной долг - это те же установленные договором проценты за пользование кредитом ( ст.809 ГК РФ), которые начисляются на просроченную сумму платежа основного долга, то есть на просроченную задолженность по основному долгу, и до дня возврата суммы долга по кредиту.

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности в отношении платежей по 15.03.2016 года включительно, следовательно, размер процентов на просроченный основной долг подлежит перерасчету, исходя из размера просроченного основного долга, подлежащего взысканию.

С учетом применения срока исковой давности к платежам по 15.03.2016 года включительно, размер просроченного основного долга на 15.04.2016 года составлял 0 руб.00 коп., следовательно, размер процентов на просроченный основной долг на 15.04.2016 года – 0 руб.00 коп.

За период с 16.04.2016 года по 16.05.2016 года размер просроченного основного долга составляет 5471 руб.68 коп., соответственно проценты на просроченный основной долг на 16.05.2016 года составляют: 5471,68 руб. х 0,1% х 31 дней просрочки = 169 руб.62 коп..

За период с 17.05.2016 года по 03.06.2016 года размер просроченного основного долга составляет 11112 руб.99 коп., соответственно, размер процентов на просроченный основной долг составляет: 11112,99 руб. х 0,1 % х 18 дней просрочки = 200 руб. 03 коп.. 

За период с 04.06.2016 года по 06.07.2019 года размер просроченного основного долга составляет 17074 руб.73 коп., соответственно, размер процентов на просроченный основной долг составляет: 17074,73 руб. ? 0,1 % х 1128 дней просрочки = 19260 руб.30 коп..

Таким образом, общая сумма процентов на просроченный основной долг, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца за период с 15.04.2016 года по 06.07.2019 года составляет 19629 руб.95 коп..

а всего по процентам за пользование кредитными средствами – 20626 руб.27 коп. (996 руб.32 коп. + 19629 руб.95 коп. = 20626,27 руб.)

Аналогичным образом, с учетом применения срока исковой давности подлежат перерасчету штрафные санкции ( исходя из размера двукратного размера ключевой ставки Банка России):

на просроченный основной долг:

с учетом применения срока исковой давности к платежам по 15.03.2016 года включительно, размер просроченного основного на 15.04.2016 года составлял 0 руб.00 коп., следовательно, размер штрафных санкций на просроченный основной долг на 15.04.2016 года – 0 руб.00 коп.

поскольку с 16.04.2016 года по 16.05.2016 года размер просроченного основного долга составляет 5471 руб.68 коп., то размер штрафных санкций на просроченный основной долг составляет: 5471,68 руб. х 16,28 % ( двойная ставка) х 31день просрочки :366 = 75,44 руб..

с 17.05.2016 года по 03.06.2016 года размер просроченного основного долга составляет 11112 руб.99 коп., соответственно, размер штрафных санкций на просроченный основной долг составляет 11 112,99 руб. ? 2 дня просрочки с 17.05.2016 года по 18.05.2016 года ? 16,28 % (двойная ставка) / 366 + 11 112,99 р. Х 16 дней просрочки с 19.05.2016 по 03.06.2016 х 15,80 % / 366 = 86, 64 руб..

с 04.06.2016 года по 06.07.2019 года размер просроченного основного долга составляет 17074 руб.73 коп., соответственно, размер штрафных санкций на просроченный основной долг за 1128 дней просрочки, исходя из двукратного размера ключевой ставки банки России, действовавшей в спорный период: 15,8% с 04.06.2016 года по 15.06.2016 года; 16,28% с 16.06.2016 по 14.07.2016; 15,04 % с 15.07.2016 по 31.07.2016 года, 21 % с 01.08.2016 по 18.09.2016 года, 20% с 19.09.2016 по 31.12.2016 года, 20% с 01.01.2017 по 26.03.2017 года, 19,5% с 27.03.2017 по 01.05.2017 года, 18,5 % с 02.05.2017 по 18.06.2017 года, 18% с 19.06.2017 по 17.09.2017 года, 17% с 18.09.2017 по 29.10.2017 года, 16,5% с 30.10.2017 по 17.12.2017 года, 15,5 % с 18.12.2017 по 11.02.2018 года, 15% с 12.02.2018 по 25.03.2018 года, 14,5 % с 26.03.2018 по 16.09.2018 ода, 15% с 17.09.2018 по 16.12.2018 года, 15,5 % с 17.12.2018 по 16.06.2019 года, 15% с 17.06.2019 по 06.07.2019 составляет 8885 руб.02 коп., 

итого размер штрафных санкций на просроченный основной долг – 75 руб.44 коп. + 86 руб.64 коп. + 8885 руб.02 коп.= 9047 руб.10 коп..

на просроченные проценты:

с учетом применения срока исковой давности к платежам по **.**.** включительно, просроченные проценты на 15.04.2016 года составляли 0 руб.00 коп., следовательно, размер штрафных санкций на просроченные проценты на 15.04.2016 года – 0 руб.00 коп.

поскольку с 16.04.2016 года по 16.05.2016 года просроченные проценты составляют 529 руб.32 коп., то размер штрафных санкций на просроченные проценты составляет: 529,32 руб. х 16,28 % ( двойная ставка) х 31день просрочки :366 = 7,29 руб..

с 17.05.2016 года по 03.06.2016 года размер просроченных процентов составляет 889,01 руб., соответственно, размер штрафных санкций на просроченные проценты составляет 889,01 руб. ? 2 дня просрочки с 17.05.2016 года по 18.05.2016 года ? 16,28 % (двойная ставка) / 366 + 889,01 руб. х 16 дней просрочки с 19.05.2016 по 03.06.2016 х 15,80 % / 366 = 6,94 руб..

с 04.06.2016 года по 06.07.2019 года размер просроченных процентов составляет 996 руб.32 коп., соответственно, размер штрафных санкций на просроченные проценты за 1128 дней просрочки, исходя из двукратного размера ключевой ставки банки России, действовавшей в спорный период: 15,8% с 04.06.2016 года по 15.06.2016 года; 16,28% с 16.06.2016 по 14.07.2016; 15,04 % с 15.07.2016 по 31.07.2016 года, 21 % с 01.08.2016 по 18.09.2016 года, 20% с 19.09.2016 по 31.12.2016 года, 20% с 01.01.2017 по 26.03.2017 года, 19,5% с 27.03.2017 по 01.05.2017 года, 18,5 % с 02.05.2017 по 18.06.2017 года, 18% с 19.06.2017 по 17.09.2017 года, 17% с 18.09.2017 по 29.10.2017 года, 16,5% с 30.10.2017 по 17.12.2017 года, 15,5 % с 18.12.2017 по 11.02.2018 года, 15% с 12.02.2018 по 25.03.2018 года, 14,5 % с 26.03.2018 по 16.09.2018 ода, 15% с 17.09.2018 по 16.12.2018 года, 15,5 % с 17.12.2018 по 16.06.2019 года, 15% с 17.06.2019 по 06.07.2019 составляет 518 руб.42 коп., 

итого размер штрафных санкций на просроченные проценты: 7,29 руб. + 6,94 руб. + 518,42 руб.= 532 руб.65 коп..

а всего по штрафным санкциям ( исходя из размера двукратной ставки рефинансирования) 9579,75 руб.. 

Размер штрафных санкций соответствует последствиям нарушения ответчиком обязательства: сумме долга, периоду задолженности, в связи с чем оснований для его снижения на основании ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

При таких обстоятельствах и с учетом вышеприведенных норм закона, суд считает правильным иск Агентства удовлетворить частично, и взыскать с ответчика в пользу истца сумму кредитной задолженности за период с 15.04.2016 года по 06.07.2019 года в общем размере 47280 руб.45 коп., в том числе по просроченному основному долгу – 17074 руб.73 коп.; по просроченным процентам – 996 руб.32 коп., по процентам на просроченный основной долг – 19629 руб.95 коп.; по штрафным санкциям на просроченные проценты – 532,35 руб., по штрафным санкциям на просроченный основной долг – 9047 руб.10 коп..

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ в пользу истца следует взыскать с ответчика расходы, понесенные им по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд сумме 1618 руб., исходя из взысканных судом суммы основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, и суммы штрафных санкций.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору № ***ф от 03.06.2014 года за период с 15.04.2016 года по 06.07.2019 года в общем размере 47280 руб.45 коп., в том числе по просроченному основному долгу – 17074 руб.73 коп.; по просроченным процентам – 996 руб.32 коп., по процентам на просроченный основной долг – 19629 руб.95 коп.; по штрафным санкциям на просроченные проценты – 532,35 руб., по штрафным санкциям на просроченный основной долг – 9047 руб.10 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины - 1618 руб..

В остальной части иска ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Железногорский городской суд Курской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 17.09.2020 года.

Председательствующий: Т.В.Галкина

**.**.**

**.**.** 

**.**.**

**.**.**

**.**.**

**.**.**

**.**.**

**.**.**

**.**.**

**.**.**

**.**.**

**.**.**

**.**.**

**.**.**

**.**.**

**.**.**

**.**.**

**.**.**