Дело № 2-224/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт Тяжинский 14 августа 2019 года 

Тяжинский районный суд Кемеровской области в составе

судьи Герасимова С.Е. 

при секретаре Торгашовой Э.Ю.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с него в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 14.06.2017 в размере 821 178 рублей 88 копеек, в том числе просроченную ссудную задолженность 720 056 рублей 03 копейки, просроченные проценты 91 026 рублей 98 копеек, неустойку за просроченную ссудную задолженность 5 509 рублей 65 копеек, неустойку за просроченные проценты 4 586 рублей 22 копейки, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 411 рублей 79 копеек, а всего 832 590 рублей 67 копеек.

Требования обоснованы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 14.06.2017, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком, последнему был предоставлен потребительский кредит в сумме 861 000 рублей под 20,5% годовых на срок по 14.06.2022. 

Согласно п.3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п.п.4.2.3., 4.3.6 Общих условий кредитования истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена.

В период с 31.10.2018 по 07.06.2019 принятые обязательства по кредитному договору заёмщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашения долга заёмщиком не производились либо производились несвоевременно.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 07.06.2019 задолженность по кредитному договору составляет 821 178,88 рублей, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность 720 056 рублей 03 копейки, 

- просроченные проценты 91 026 рублей 98 копеек, 

- неустойка за просроченную ссудную задолженность 5 509 рублей 65 копеек, 

- неустойка за просроченные проценты 4 586 рублей 22 копейки. 

Представитель истца – ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, хотя был извещён о месте и времени рассмотрения дела, в исковом заявлении представитель просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, хотя был извещён о месте и времени рассмотрения дела, представил ходатайство, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителя.

На основании ч.4 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности от 15.05.2019, в судебном заседании не признал исковые требования в части взыскания неустойки, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты, просил снизить размер неустойки. Пояснил, что ответчик действительно заключил с банком договор и получил указанную в нём сумму кредита, впоследствии в связи с затруднительным материальным положением не смог погашать задолженность. Не оспаривает математическую правильность расчёта задолженности.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд установил следующее.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заём», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 810 данного Кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Из заявления-анкеты на получение потребительского кредита, индивидуальных условий потребительского кредита от 14.06.2017 года, общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов, сведений банка о состоянии задолженности усматривается, что ответчик ФИО1 заключил с истцом кредитный договор на сумму 861 000 рублей на срок 60 месяцев под 20,5% годовых, ответчик получил по данному договору сумму кредита в размере 861 000 рублей. Указанный договор был заключен сторонами в надлежащей форме и по содержанию соответствует требованиям закона. Согласно графику платежей к договору размер ежемесячного платежа составляет 23 051,43 рубль. Однако обязательства ответчиком надлежащим образом не исполняются. Задолженность по основному долгу и по начисленным процентам за пользование кредитом, предусмотренная графиком платежей, возникшая с 31.10.2018, по состоянию на 07.06.2019 года в полном объёме не была возвращена. 

Из расчета задолженности по кредитному договору видно, что ответчик в течение последних 180 дней ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита продолжительностью более 60 дней, а именно неоднократно нарушал график внесения платежей по договору, длительное время имеет просроченную задолженность по основному долгу и начисленным процентам.

В соответствие с п.4.2.3. Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочное возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по погашению кредита или уплате процентов за пользованием кредитом общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с требованиями ст. 309, ст.310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Частью 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ предусмотрено обеспечение исполнения обязательств неустойкой.

В силу ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Данное условие п.12 Индивидуальных условий кредитного договора соответствует требованиям п.21. ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что задолженность ФИО1 по кредитному договору перед банком по состоянию на 07.06.2019 составляет: 821 178 рублей 88 копеек, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность 720 056 рублей 03 копейки, 

- просроченные проценты 91 026 рублей 98 копеек, 

- неустойка за просроченную ссудную задолженность 5 509 рублей 65 копеек, 

- неустойка за просроченные проценты 4 586 рублей 22 копейки. 

Расчёт задолженности на указанную дату истцом произведён верно, судом проверен. 

Вместе с тем суд учитывает, что до заключения указанного кредитного договора, с 01 июня 2015 года в ст.395 Гражданского кодекса РФ введена часть 5, согласно которой начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. 

Поскольку требование о взыскании неустойки на просроченные проценты фактически основано на начислении процентов на проценты, что противоречит требованиям указанной нормы Гражданского кодекса РФ, в удовлетворении исковых требований в части взыскания этой неустойки в размере 4 586 рублей 22 копейки необходимо отказать.

Соответственно задолженность по кредитному договору перед ПАО «Сбербанк России» составляет 816 592,66 рубля (720 056,03 + 91 026,98 + 5 509,65).

При таких обстоятельствах требования истца в части взыскания задолженности по кредитному договору суд находит обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. С ответчика необходимо взыскать в пользу истца 816 592,66 рубля. 

Оснований для снижения размера неустойки, начисленной на просроченную ссудную задолженность, о чём заявлено представителем ответчика, суд не усматривает. 

В соответствии с ч.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

При разрешении данного заявления суд учитывает, что затруднительное материальное положение ответчика само по себе не может служить основанием для снижения неустойки.

Указанная неустойка в размере 5 509,65 рублей с учётом размера процента неустойки – 20%, просроченной суммы ссудной задолженности по состоянию на 07.06.2019 в размере 91 854,38 рубля, неоднократных просрочек внесения планового платежа, периода просрочки – с октября 2018 года, а также с учётом того, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования, является соразмерной компенсацией за ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору. Доводы представителя ответчика о том, что банк не понёс потерь в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств, все возможные риски заложены в проценты за пользование кредитом, не доказаны, к тому же сами по себе эти доводы не имеют значения при разрешении вопроса о снижении размера неустойки. Несвоевременный возврат долга с неизбежностью влечёт потери для банка, доказательств явной несоразмерности неустойки суду не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствие с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исходя из цены иска, размер государственной пошлины по настоящему делу составит 11 365,92рублей.

При подаче настоящего иска истец оплатил государственную пошлину в сумме 11 411,79 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 19.06.2019. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 11 365,92рублей подлежат взысканию с ответчика, во взыскании остальной пошлины необходимо отказать.

Копию заявления-анкеты на получение потребительского кредита, сведения банка о состоянии задолженности, копию индивидуальных условий потребительского кредита, копию общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов, расчёт задолженности, копию графика платежей, платежное поручение, суд признаёт относимыми, допустимыми и достоверными доказательства по делу, поскольку они имеют значение для дела, соответствуют друг другу, содержанию искового заявления, имеют необходимые реквизиты, сомнений у суда не вызывают. 

Оценив представленные доказательства с точки зрения достаточности для рассмотрения гражданского дела, а так же оценив каждое из них с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, суд, исходя из их совокупности, приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 14.06.2017 по состоянию на 07.06.2019 в размере 816 592 рубля 66 копеек, в том числе

- просроченную ссудную задолженность 720 056 рублей 03 копейки, 

- просроченные проценты 91 026 рублей 98 копеек, 

- неустойку за просроченную ссудную задолженность 5 509 рублей 65 копеек, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 365 рублей 92 копейки, а всего 827 958 рублей 58 копеек.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору в размере, превышающем 816 592 рубля 66 копеек, отказать.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания расходов по оплате государственной пошлины в размере, превышающем 11 365 рублей 92 копейки, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья С.Е. Герасимов

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.