Дело № 2-2259-2018

Решение

Именем Российской Федерации

04 июня 2018 г. г.Белгород

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе председательствующего судьи Ковригиной М.В.,

при секретаре Кужелевой Е.С.,

в отсутствие представителя истца, ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ года АО «Банк Русский Стандарт» -кредитор и ФИО1- заемщик заключили договор потребительского кредита №№, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 645996,47 рублей на срок 2558 дней до 20.02.2022 года включительно, а заемщик обязался произвести возврат суммы кредита и уплатить проценты в размере 36% годовых ежемесячными платежами 20 числа каждого месяца в размере по 21150 рублей согласно графика платежей.

До выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ в зависимости от того, какое из событий наступит раньше.

С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты заключительного требования. 

После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. 

Договор заключен на условиях, изложенных в индивидуальных условиях потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредита.

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по указанному договору в размере 806522,48 рублей, из которых сумма основного долга 645996,47 рублей, неоплаченные проценты- 114214,70 рублей, неустойка до ЗТ (п.12 Условий) 46311,31 рублей, неустойка 50005,29 рублей, в возврат уплаченной государственной пошлины 11765,28 рублей.

В обоснование заявленных требований указано на то, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, заключительное требование банка ответчиком не исполнено, задолженность по договору не погашена. 

Ответчик извещался судом по последнему известному суду месту жительства, не явился, причину неявки не сообщил, возражений не представил. 

Исследовав доказательства, представленные сторонами в судебное заседание суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 438 ГК Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Действия банка по перечислению денежных средств являются акцептом клиента-предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. 

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа установлена ст. ст. 809, 810 ГК РФ.

Условия заключенного между сторонами спора договора не противоречат действующему законодательству. Договор заключен в установленной законом форме, и между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчет суммы основного долга, процентов, представленный кредитором является правильным, согласуется с условиями кредитного договора, и ответчиком не опровергнут.

Проверяя расчет задолженности истца, суд приходит к выводу о необходимости исключения из суммы, на которую начислена неустойка сумм неустойки, которая начислена до выставления заключительного требования и начислении неустойки только на сумму основного долга и неуплаченных процентов как это предусмотрено положениями п.12 Индивидуальных условия договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ года. и применения положений ст. 333 ГК РФ к размеру сумм неустойки, заявленных ко взысканию, по следующим основаниям.

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 предусмотрено начисление и взимание с заемщика неустойки только на сумму просроченного основного долга и процентов.

В нарушение указанных условий договора банк в расчете в сумму, на которую начислена неустойка за период с 20.08.2015 года по 20.10.2015 года включил кроме суммы задолженности по уплате основного долга и процентов и еще сумму неустойки, начисленной до выставления заключительного требования.

Сумма неустойки за период с 20.08.2015 года по 20.10.2015 года подлежит начислению на сумму основного долга в размере 645996,47 рублей и на сумму процентов в размере 114214,70 рублей, итого на сумму 645996,47+114214,70=760211,17 рублей. 

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" даны разъяснения о том, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п.69).

Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом (п.70).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п.71).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). (п.73).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75).

Исходя из изложенного, суд считает возможным снизить размер заявленной ко взысканию неустойки до суммы исходя из расчета истца с применением размера ключевой ставки в размере 7,25% годовых, установленной Банком России с 26 марта 2018 года вместо примененного истцом размера процентной ставки 0,1% в день и 20% годовых.

Таким образом размер неустойки составляет 760211,17х7,25%/360х62=9491,58 рублей за период с 20.08.2015 года по 20.10.2015 года. 

Поскольку расчет неустойки до заключительного требования истцом не представлен суд считает возможным снизить сумму неустойки в такое количество раз во сколько размер процентной ставки по условиям договора превышает размер ключевой ставки, установленной Банком России.

20%/7,25%= 2,75 раз. 

46311,31 рублей /2,75= 16840,47 рублей- размер неустойки до заключительного требования.

Руководствуясь ст. ст. 88,94,98,194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, образовавшуюся по состоянию на 20.10.2015 года в размере 645996,47 рублей- сумма основного долга, 114214,70 рублей- неоплаченные проценты, 16840,47 рублей- неустойка до ЗТ, 9491,58 рублей- неустойка за период с 20.08.2015 года по 20.10.2015 года, 11765,42 рублей- в возврат уплаченной государственной пошлины. 

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода. 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>