Дело № 2-2210/19 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 марта 2019 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе 

председательствующего судьи Хафизовой Р.Р. 

при секретаре Мунировой Г.М., 

с участием представителя ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к Программе страхования в размере 98 066 рублей 30 копеек, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей с возмещением расходов на оплату нотариальных услуг в размере 1 900 рублей, указав в обоснование, что 09.08.2017 между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 827 913 рублей с уплатой 15,90% годовых сроком на 60 месяцев. На основании заявления истец был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования. Истцом оплачена страховая премия в размере 127 912 рублей 56 копеек. 04.10.2018 истец досрочно погасил кредитные обязательства, в связи с чем, необходимость в страховании отпала. Истец обратился с заявлением о возврате страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования. Однако, страховая премия ему не возвращена, что считает незаконным. 

Истец ФИО2 в суд по извещению не явился, его представитель ФИО3 в суд по извещению также не явилась, просит дело рассмотреть в их отсутствие, иск поддерживает.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1 в судебном заседании иск не признала по основаниям, изложенным в возражении.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд по извещению не явился, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав доводы представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, 2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. 

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. 

По делу установлено:

09.08.2017 между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, по которому истцу был выдан кредит в размере 827 913 рублей сроком на 60 месяцев под 15,90% годовых.

09.08.2017 на основании заявления истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор.

04.10.2018 истец полностью досрочно исполнил кредитные обязательства, о чем свидетельствует справка банка.

28.11.2018 ФИО2 посредством почтовой связи направил в ПАО «Сбербанк России» заявление о возврате части платы за страхование.

Оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца. При этом суд исходит из следующего.

Согласно пункту 5.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течени14 календарных дней с даты подачи заявления.

Погашение заемщиком задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, которое может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья, следовательно, с прекращением кредитного обязательства действие договора страхования не прекращается.

По характеру взаимоотношений по данному делу заемщик, по смыслу положений статьи 958 Гражданского кодекса РФ, не является страхователем, он является застрахованным лицом, в связи с этим применение истцом данной статьи ошибочно и не порождает оснований для взыскания страховой премии.

Страховая сумма согласно Условиям участия в страховании устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, что прямо указано в пункте 5.1 Условий страхования.

Согласно пункту 3 Условий участия, страховая сумма является постоянной в течение всего срока страхования.

Из приведенных положений Условий участия в страховании в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

С учетом изложенного, отсутствуют основания для взыскания платы за страхование пропорционально не истекшему периоду страхования.

Соответственно, не могут быть удовлетворены требования истца в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа, поскольку нарушений прав истца как потребителя судом не установлено.

Требования в части возмещения расходов на оплату услуг нотариуса в размере 1 900 рублей также не подлежат удовлетворению, поскольку это требование является производным от вышеуказанных требований.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда отказать. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Хафизова Р.Р.