Дело № 2 – 2546/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего И.С. Кириенко

при секретаре Л.Р. Топоровой 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске

«09» октября 2017 года

гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию карты «Русский С.».

В обоснование заявленного требования истец указал, что 20 сентября 2008 года ответчик обратился в банк с заявлением о выпуске на его имя банковской карты «Русский С.», открытии банковского счета для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты. При подписании заявления ответчик был ознакомлен и принял на себя обязательства неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам «Русский С.». ДД.ММ.ГГГГ банк открыл на имя ответчика счет карты №, тем самым заключил договор о карте №. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение обязательств по договору выпустил банковскую карту, ДД.ММ.ГГГГ передал ее ответчику и осуществил кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована, первая расходная операция по карте совершена ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счёта выписки. При этом клиент принял на себя обязательства ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит для погашения указанных плат, процентов, комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.4.21 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности в размере ...., выставив заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, однако задолженность ответчиком не была оплачена. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности ..... 

На основании изложенного истец просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Русский С.» задолженность по договору о карте в размере ...., в том числе: сумму основного долга в размере ...., проценты – ...., плата за пропуск платежа – ...., неустойку в сумме ...., а так же взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме .....

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В назначенное судом время сторона ответчика в судебное заседание не явилась, при этом она не сообщила суду о причинах своей неявки в судебное заседание, в нарушение требований действующего гражданского процессуального законодательства ответчиком не представлено доказательств уважительности причин своей неявки в судебное заседание, а также невозможности своевременного сообщения о них суду. 

В связи с чем, суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Р. С.» (в настоящее время АО «Банк Р. С.») с анкетой на получение карты, в которой просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, осуществить кредитование счета. 

Акцептом банка данной оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета. 

ФИО1 получена карта и ПИН к карте ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается соответствующими расписками.

Как усматривается из выписки из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, между сторонами в акцептно-офертной форме заключен договор о карте №.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский С.» (далее Условия), кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций по оплате товара, получения денежных средств, банковских переводов с использованием карты (п.4.2.1.); оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользованием кредитором, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (п.4.2.2.); иных операций (п.4.2.3.). 

В соответствии с пунктом 4.3. Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п.4.2. Условий и осуществляемых за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня.

По окончании каждого расчетного периода (1 месяца) банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит, в том числе, сумму минимального платежа и дату его оплаты (п.4.7.3.)

В силу пункта 10 Тарифов по картам «ФИО2.», минимальный платеж составляет 20%.

Пунктом 4.9 Условий предусмотрен порядок погашения задолженности, а именно, клиент размещает на счете денежные средства, которые списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме, либо в объеме имеющихся на счете денежных средств. Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме.

Согласно Тарифам по картам «ФИО3.», на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, получения наличных денежных средств и оплате банку начисленных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом и иных платежей, начисляются 18% годовых.

В соответствии с п.4.13 Условий, в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.4.13.4).

Истец принятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что стороной ответчика не оспорено.

Сумма задолженности составляет: основной долг в размере ...., проценты в размере ...., просроченные проценты в размере.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как было установлено в процессе судебного разбирательства, свои обязательства по ежемесячному гашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик не выполняет.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, на основании п. 4.21 Условий по картам ДД.ММ.ГГГГ банк сформировал и направил ФИО1 заключительный счет-выписку о погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое не было им исполнено.

Таким образом ответчик принятых на себя обязательств по кредитному договору надлежаще не исполнил.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Проанализировав условия заключенного сторонами договора о карте, оценив представленные сторонами доказательства, суд пришел к выводу о том, что наличие у ответчика перед истцом задолженности по уплате основного дога и процентов свидетельствует о правомерности заявленных требований. При этом суд считает обоснованным и правильным расчет задолженности, предложенный истцом. Ответчиком не представлено допустимых доказательств надлежащего исполнения обязанности по возврату денежных средств по кредитному договору, в связи с чем, требование истца о взыскании ч ответчика суммы основного долга в размере .... и процентов в размере .... подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 11 Тарифов по картам «ФИО3.», являющихся частью Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлена плата за пропуск очередного платежа совершенный: впервые – не взимается, 2-й раз подряд – ...., 3-й раз подряд – ...., 4-й раз подряд – .....

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в рамках кредитного договора ФИО1 нарушил срок уплаты очередных платежей, в связи с чем, банком начислена плата за пропуск очередного платежа в общей сумме 1 500 рублей.

Согласно пункту 4.22 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента.

Согласно расчету истца, размер начисленной за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойки составляет ...., на основании ст. 333 ГК РФ размер неустойки был самостоятельно уменьшен истцом по собственной инициативе до ..... 

Однако, из представленного расчета задолженности следует, что неустойка за нарушение сроков оплаты задолженности по кредиту заявлена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Плата за нарушение сроков уплаты очередных платежей заявлена истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ..... Между тем, плата за нарушении сроков, равно как и неустойка за нарушение сроков оплаты сумм имеет характер санкций, принимаемых в качестве мер гражданско-правовой ответственности за то же нарушение, допущенное заемщиком, связанное с нарушением срока возврата суммы кредита. 

При таком положении суд приходит к выводу о том, что в данном случае на заемщика за один и тот же период возложена двойная ответственность за нарушение срока возврата суммы кредита и процентов, что противоречит нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Поскольку АО «Банк Р. С.» предъявлены ко взысканию обе суммы неустойки, суд считает необходимым исключить из задолженности ответчика сумму платы за нарушение сроков уплаты очередных платежей, оставив сумму начисленной неустойки в размере .....

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере ...., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Р. С.» задолженность по договору о предоставлении и обслуживанию карты «Русский С.» от ДД.ММ.ГГГГ в размере .....

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Р. С.» судебные расходы в размере .....

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 16.10.2017.