дело № 2-849/2021

Решение

именем Российской Федерации

28 июня 2021 года с. Пестрецы

Пестречинский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Геффель О.Ф.,

при секретаре судебного заседания Багауова Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Л.Ф.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к Л.Ф.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между закрытым акционерным обществом «ДжиИ Мани Банк» (далее по тексту ЗАО «ДжиИ Мани Банк») и Л.Ф.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 рублей под 24,9% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименовано в ЗАО «Современный Коммерческий Банк», что подтверждается изменениями № в Устав «ЗАО ДжиИ Мани Банк», выпиской из протокола общего собрания акционеров №. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизовано в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается Протоколом № Общего собрания акционеров ЗАО «Современный Коммерческий Банк». ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка определены как публичное акционерного общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В нарушение принятых обязательств заемщик неоднократно допускал просрочки по уплате кредита, процентов за пользование предоставленным кредитом, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 157 505 рублей 25 копеек, из них: 126 449 рублей 77 копеек - просроченная ссуда, 27 492 рубля 60 копеек – неустойка на остаток основного долга, 3 562 рубля 88 копеек - неустойка на просроченную ссуду.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с Л.Ф.А. сумму задолженности в размере 157 505 рублей 25 копеек, а также возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 350 рублей 11 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом извещен, в письменном ходатайстве просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Л.Ф.А. в судебное заседание не явилась, в своем заявлении просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. Также просила в удовлетворении исковых требований просила отказать, применив срок исковой давности к спорным правоотношениям, положения ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», положения ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Изучив представленные материалы, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заемщика обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Л.Ф.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 рублей под 24,90% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименовано в ЗАО «Современный Коммерческий Банк», что подтверждается изменениями № в Устав «ЗАО ДжиИ Мани Банк», выпиской из протокола общего собрания акционеров №. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизовано в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается Протоколом № Общего собрания акционеров ЗАО «Современный Коммерческий Банк». ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка определены как публичное акционерного общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ЗАО «ДжиИ Мани Банк» свои обязательства по предоставлению Л.Ф.А. суммы займа в размере 200 000 рублей исполнило путем единовременного предоставления денежных средств.

В нарушение взятых на себя обязательств заемщик не производил платежи в сроки и в объеме, установленном графиком платежей, что предоставило истцу право требовать возврата суммы долга с ответчика, в соответствии с достигнутыми договоренностями. Последний платеж был переведен Л.Ф.А. ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим, истцом в адрес заемщика было направлено досудебное уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Л.Ф.А. составила 157 505 рублей 25 копеек, из них: 126 449 рублей 77 копеек - просроченная ссуда, 27 492 рубля 60 копеек – неустойка на остаток основного долга, 3 562 рубля 88 копеек - неустойка на просроченную ссуду.

Ответной стороной заявлено письменно ходатайство об отказе в удовлетворении иска на основании истечения срока исковой давности.

В соответствии с положениями статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку условиями спорного кредитного договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 1 статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Из представленных в деле доказательств (выписка из лицевого счета) усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ от Л.Ф.А. поступил в Банк последний платеж 31 000 рублей. Больше платежей от Л.Ф.А. добровольно не поступало. При этом из представленных в деле доказательств не усматривается, что ответчик, производя платеж ДД.ММ.ГГГГ, не признавал наличие задолженности перед Банком. Напротив все внесенные ответчиком платежи пошли в счет погашения, как основного долга, так и процентов за пользование займом. Данных о том, что ответчик, внося денежные средства на счет, открытый для исполнения обязательств по спорному кредитному договору, не признавал долг в целом, материалы дела не содержат, о том, что право Банка нарушено, последний должен был узнать ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, именно с указанной даты (ДД.ММ.ГГГГ) Банк должен был обнаружить нарушение своего права.

Помимо этого, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье судебного участка № по Пестречинскому судебному району Республики Татарстан с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 229 493 рублей 08 копеек.

Указанный судебный приказ по заявлению Л.Ф.А. отменен ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском в суд ПАО «Совкомбанк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно положениям статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

При этом в соответствии с разъяснениями, данными в пункте 18, названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что настоящий иск был предъявлен ПАО «Совкомбанк» в течении шести месяцев после отмены судебного приказа, соответственно, имеются основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшей подаче искового заявления, в связи с истечением срока исковой давности, срок следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ (истец обратился к мировому судье за защитой нарушенного права ДД.ММ.ГГГГ), то есть взысканию подлежат ежемесячные кредитные платежи с 34-61.

Исходя из изложенного, иск подлежит частичному удовлетворению и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом представленного расчета 94 877 рублей 15 копеек.

Также не подлежат удовлетворению исковые требования в части взыскания неустойки по ссудному договору в размере 27 492 рублей, а также неустойки по договору просроченной ссуды в размере 3 562 рублей 88 копеек, возникших на ДД.ММ.ГГГГ, так как период их возникновения находится за пределами срока исковой давности, то есть данная задолженность возникла до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с отказом в удовлетворении данных требований не подлежит разрешению и ходатайство ответчика о применении положений статьи 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на спорные правоотношения не распространяются, поскольку договор между ПАО «Совкомбанк» и Л.Ф.А. был заключен до вступления в силу данного Федерального закона.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» на спорные правоотношения не распространяется, поскольку банк не является микрофинансовой организацией.

Само по себе условие договора, согласованное обеими сторонами и предусматривающее процент за пользование займом в размере 27,92%, не может расцениваться судом как злоупотребление банком своими правами.

Совершая сделку, действуя разумно и добросовестно, Л.Ф.А. должна была самостоятельно оценить риск финансового бремени и ознакомится с условиями заключенного договора.

Поскольку требования истца ПАО «Совкомбанк» были удовлетворены частично, то в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2179,90 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к к Л.Ф.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Л.Ф.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредиту в размере 94 877 рублей 15 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 046 рублей 31 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через районный суд в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий: 

Решение12.07.2021