Дело № 2-4255/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

630107, 

<

...>

03 июня 2021 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска в лице судьи Новиковой И.С.,

при секретаре судебного заседания Косенко С.В.,

с участием истца ФИО3, представителя истца ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-ФИО2» о защите прав потребителей, признании наступления страхового случая,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором истец просила:

- признать событие – смерть ФИО5, наступившей 18.04.2020г., страховым случаем по Договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от 30.09.2019г., заключенному между ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и ФИО5;

- взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу ФИО1, страховое возмещение в размере 145 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 45 000 руб.

В обоснование заявленных требований указано на то, что 30.09.2019г. между ФИО5 (заемщик) и ПАО «Почта Банк» (кредитор) был заключен кредитный договор №. В этот же день был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сроком на 36 месяцев, страховая премия в размере 15 660 руб. уплачена заемщиком в день заключения договора страхования. Согласно условиям Полиса-оферты, страховым риском является «смерть застрахованного в течение срока страхования», страховая сумма установлена в размере 145 000 руб.

18.04.2020г., то есть в период действия договора потребительского кредита и договора добровольного страхования, ФИО5 умерла. Истец является дочерью ФИО5 и является выгодоприобретателем по Договору страхования. В связи с наступлением страхового случая, истцом подано заявление в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для получения страховой выплаты. Однако, ответчик смерть заемщика не признало страховым случаем, направил ответ от ДД.ММ.ГГГГ, ссылался на п. 9.1.8 условий полиса, согласно которым не признается страховым случае событие, произошедшее в результате любой долезни. Истец, не согласившись с отказом страховщика для защиты своих прав обратилась в суд.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО6, допущенная к участию в деле по устному ходатайству, в судебном заседании исковые требования поддержали, дали пояснения согласно доводам иска, представили дополнительно пояснения по делу, настаивали на том, что имел место быть страховой случай, смерть наступила вследствие заболевания, которое было впервые диагностировано после заключения договора страхования. Истец указала, что является единственным наследником первой очереди, ее родной брат отказался от принятия наследства. 

Представитель ответчика - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в суд после окончания перерыва в судебном заседании не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом с учетом ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ. Представил письменный отзыв на иск, в котором указал, что исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку согласно представленным документам причиной смерти застрахованного является внутримозговое кровоизлияние, то есть смерть наступила вследствие заболевания. Согласно п.п. 4.1.21, 4.1.21.1 Условий страхования, договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происходящие вследствие любых болезней (заболеваний). Договором (полисом) страхования такое исключение и было предусмотрено в п. 9.1.8. Страхователь (заемщик ФИО5) с условиями страхования согласилась, о чем свидетельствует ее подпись. Таким образом, смерть, наступившая в результате любого заболевания, в том числе и заболевания, диагностированного после заключения договора страхования, не является страховым случаем. В подтверждение правомерности своей позиции ответчик приложил копии состоявшихся судебных актов, в том числе по событию смерти вследствие заболевания. 

Представитель третьего лица - ПАО «Почта Банк» в судебное заседание после объявленного судом перерыва согласно ч.3 ст. 157 ГПК РФ не явился, извещен надлежащим образом в силу ч. 2.1. ст. 113 ГПК РФ, о причинах неявки суду не сообщил, явку представителя не обеспечил, ходатайств/возражений против иска не представил.

Суд, выслушав пояснения истца, представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Почта Банк" и ФИО5 был заключен кредитный договор, с лимитом 73 660 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с получением указанного кредита ФИО5 заключила договор добровольного страхования с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" на 36 месяца, оформлен полис-оферта добровольного страхования заемщиков клиентов финансовых организаций №. Страховая сумма определена в размере 145 000 руб. 

Данный договор, как это следует из заявления на страхование, заключен на условиях Правил добровольного страхования жизни и здоровья, которые ФИО5 получила и прочитала, ознакомилась и согласилась до оплаты страховой премии.

Из полиса-оферты № следует, что по договору страхования, в том числе застрахован риск «Смерть застрахованного».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умерла, что следует из копии свидетельства о смерти, (л.д. 20).

Обстоятельство того, что смерть наступила вследствие заболевания, сторонами не оспаривалось. Согласно заключению эксперта (экспертиза трупа) №, проведенного в ГБУЗ Новосибирской области «Новосибирское областное клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы», смерть наступила от внутримозгового кровоизлияния в подкорковых отделах правого полушария, в результате заболевания цереброваскулярной болезни, проявившейся болезненными изменениями сосудов головного мозга (атеросклероз), осложнившегося тромбоэмболией левой легочной артерии и отеком головного мозга.

Истец, ФИО1 является дочерью умершей ФИО5, что подтверждается свидетельствами о рождении, о заключении брака, перемене отчества.

Согласно ответу на запрос суда, предоставленного нотариусом нотариального округа г.Новосибирска ФИО8, к имуществу ФИО5 после ее смерти, по заявлению о принятии наследства обратилась дочь – ФИО1 От ФИО9, сына умершей поступило заявление об отказе в принятии наследства. Заявлений от других наследников не поступило, (л.д. 122).

Таким образом, истец, ФИО1 является единственным наследником ФИО5

Истец, являющийся наследником ФИО10, направила в ООО "АльфаСтрахование - ФИО2" заявление на страховую выплату.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № отказано в выплате страховой суммы в связи с тем, что причиной смерти ФИО5 явилось заболевание, что не является страховым случаем в силу п. 9.1.8, (л.д. 21).

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно подпункту 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Положениями ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Согласно п. 3 полиса-оферты № страховыми рисками являются: 

- смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного"); 

- установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»), (л.д. 48-49).

Также в п. 3 Полиса указано, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п.3 Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключение из страхового покрытия.

Полис содержит отдельный раздел с названием «Исключения из страхового покрытия». 

В силу пункта 9.1., 9.1.8 Полиса страхования не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 настоящего Полиса-оферты, в том числе происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Несостоятельны ссылки истца на положение п. 4.1.12 Условий страхования. Опираясь на данный пункт Условий добровольного страхования, истец занимал позицию о том, что смерть наступило вследствие заболевания, впервые диагностированного после заключения договора страхования. 

В данном случае приоритет заключается за условиями Полиса страхования. Данное следует из п. 4.1.21, 4.1.21.1 Условий страхования, согласно которым: Договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п. 3.1.1 – 3.1.3 настоящих Условий, не признаются страховыми случаями события, произошедшие: вследствие любых болезней (заболеваний). 

Как указано выше, раздел 3 полиса страхования предусматривал события, не являющиеся страховым случаем, а п. 9.1.8 в разделе «Исключения из страхового покрытия» прямо предусматривал, что не является страховым случаем смерть в результате любого заболевания. 

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Оценив содержание представленных сторонами документов, суд приходит к выводу, что смерть застрахованного вследствие заболевания в силу прямого указания в полисе-оферте, не является страховым случаем, соответственно у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Принимая во внимание, что требование ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, взыскании суммы штрафа являются производными от основного требования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через суд, принявший решение.

Мотивированное решение составлено 18 июня 2021 года.

Судья (подпись) И.С. Новикова

Подлинник решения находится в гражданском деле №2-4255/2021 Ленинского районного суда г.Новосибирска. 

54RS0006-01-2021-003446-07