Дело 2-261/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белокуриха 14 декабря 2017 года

Белокурихинский городской суд Алтайского края в составе председательствующего Бергена В.П., при секретаре Вишняковой Т.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд к ответчику с требованиями о взыскании суммы задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69830 рублей 80 копеек, из которых: 42949 рублей 10 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 18222 рубля 59 копеек – просроченные проценты, 8659 рублей 11 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также просил взыскать государственную пошлину в размере 2294 рубля 92 копейки.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 42000 рублей. Истец указывает, что лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Ответчик проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ее в тексте заявления-анкеты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял (л.д. 3-5). 

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания (л.д. 58), одновременно с иском представил в суд ходатайство о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие (л.д. 5, 44).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом уведомлена о времени и месте рассмотрения дела (л.д.57), об отложении разбирательства не ходатайствовала, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, возражений по иску не представила.

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты по продукту Тинькофф Платинум, тарифный план «Кредитная карта. ТП7 12 RUR», в котором указала свои персональные данные, а также предложила банку заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (Условия УКБО), Тарифах банка, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора (л.д. 24). 

Согласно п. 2.4. Условий УКБО универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. 

Лимит задолженности по карте Банк устанавливает по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.3 Общих условий УКБО).

По условиям Тарифного плана «Кредитная карта. ТП7 12 RUR» процентная ставка по кредиту составляет: по операциям покупок – 28,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9%, плата за обслуживание карты - 590 рублей ежегодно, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж по кредиту не более 6% от задолженности минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день (л.д. 26).

Как следует из п. 5.11 Общих условий УКБО клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

В соответствии с договором ответчик обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении указанного срока, при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом (п. 7.2.3. Общих условий УКБО).

Подписав заявление-анкету, ФИО1 подтвердила, что ознакомилась с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями) и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.

Банк акцептовал оферту, предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом задолженности 42 000 рублей, которая была активирована ею ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с решением единого акционера от ДД.ММ.ГГГГ наименование «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) изменено на АО «Тинькофф Банк» (л.д. 16 оборотная сторона).

Согласно выписке по договору с ДД.ММ.ГГГГ заемщик пользовалась кредитными денежными средствами, производила расчетные операции (л.д. 21-22). 

Однако обязательства по кредитному договору заемщик в нарушение п. 7.2.1 Общих условий УКБО систематически не исполняла, осуществляла платежи по кредиту суммами, которые были недостаточны для его погашения, ДД.ММ.ГГГГ выплатив 1000 рублей в погашение кредитной задолженности, ФИО1 прекратила вносить очередные платежи. 

На основании п. 9.1 Общих условий УКБО банк расторг договор в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ, направив в адрес заемщика заключительный счет с требованием об оплате задолженности (л.д.33).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 69830 рублей 80 копеек, из которых: 42949 рублей 10 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 18222 рубля 59 копеек – просроченные проценты, 8659 рублей 11 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Ответчиком выставленная к оплате сумма не была погашена.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка г. Белокурихи Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 69830 рублей 80 копеек, поскольку ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 данный судебный приказ был отменен (л.д. 31-32), банк обратился за взысканием задолженности в исковом порядке.

Размер задолженности ответчика перед истцом подтверждается справкой (л.д. 10), расчетом задолженности по договору кредитной линии № (л.д. 18-20, 45-46), выпиской номеру договора (л.д. 21-22), заключительным счетом (л.д. 33), отчетом пополнений по договору № (л.д. 47-48), списком транзакций (л.д. 49) и составляет: 42949 рублей 10 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 18222 рубля 59 копеек – просроченные проценты.

На основании ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является верным, подтверждается выпиской по счету. Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору не представлены.

Таким образом, требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, из которой: 42949 рублей 10 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 18222 рубля 59 копеек – просроченные проценты, являются правомерным и подлежат удовлетворению.

Истец также просил взыскать с ответчика 8659 рублей 11 копеек в качестве штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, что по своей правовой природе является неустойкой. 

Пунктом 5.11. общих условий УКБО определено, что при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом. 

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 ГК РФ). 

Истцом суду представлен расчет задолженности по договору кредитной карты, в соответствии с которым размер штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляет 8659 рублей 11 копеек с учетом частичной оплаты 2360 рублей (л.д. 10, 45).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явнонесоразмернапоследствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно определению Конституционного Суда РФ от 15.01.2015 № 7-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО2 на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 ГК РФ» исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика в исключительных случаях, при этом, истец-кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Доказывать несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства должен ответчик, заявивший о ее уменьшении.

Поскольку размер штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте был оговорен сторонами при заключении кредитного договора, разногласий при его подписании у сторон не возникло, при рассмотрении настоящего дела заявления о снижении размера неустойки от ФИО1 не поступило, доказательств несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено, учитывая соотношение сумм - заявленной к взысканию неустойки и основного долга; длительность неисполнения ответчиком обязательства и не предоставление им уважительных причин неисполнения обязательства, суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ. 

Суд принимает предоставленный истцом расчет задолженности с учетом произведенных ответчиком выплат, так как он произведен в соответствие с условиями кредитования и соответствует положению ст. 319 ГК РФ. Ответчиком возражений по данному расчету суду не представлено.

Сведения о погашении кредитной задолженности в день рассмотрения дела судом, отсутствуют.

Поскольку задолженность ответчиком не погашена до настоящего времени, суд находит заявленные исковые требования о взыскании задолженности правомерными.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в доход государства в сумме 2294 рубля 92 копейки, что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-7), которая в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 69830 рублей 80 копеек, из которой: 42949 рублей 10 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 18222 рубля 59 копеек – просроченные проценты, 8659 рублей 11 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2294 рубля 92 копейки, всего 72125 (семьдесят две тысячи сто двадцать пять) рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Белокурихинский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий В.П. Берген