Дело №

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2019 г. пгт. Верховье 

Верховский районный суд Орловской области в составе; председательствующего судьи Заховаевой В.И., 

при секретаре судебного заседания Карпуниной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении зала судебных заседаний районного суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 221 582 рубля 45 копеек,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (далее по тексту ОАО АКБ «Пробизнесбанк») в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 221 582 рубля 45 копеек.

В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №ф, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 129 000 рублей 00 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 0,1% за каждый день. Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

По условиям кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, заемщику начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки.

Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам.

Ответчик обязательства по погашению задолженности по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, за период с 26 июля 2013 г. по 31 октября 2018 г. образовалась задолженность в размере 1 917 811 рублей 61 копейка, из которых: 86 246 рублей 13 копеек – сумма основного долга, 95 000 рублей 14 копеек – сумма процентов, 1 736 565 рублей 34 копейки – штрафные санкции.

Истец счел возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 40 336 рублей 18 копеек, рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28.10.2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Временной администрацией, а впоследствии и представителем конкурсного управляющего банка в адрес ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для оплаты платежей по кредитному договору и иная информация, необходимая для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств.

Направленное ответчику требование о погашении задолженности по кредитному договору не исполнено до настоящего времени.

Ссылаясь на положения ст.ст.307, 309, 310, 330,811, 819 ГК РФ, просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 221 582 рубля 45 копеек, из которых: 86 246 рублей 13 копеек – сумма основного долга, 95 000 рублей 14 копеек – сумма процентов, 40 336 рублей 18 копеек - штрафные санкции, а также просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате, месте и времени судебного заседания, представила заявление, в котором просит рассмотреть дело в её отсутствие, указав, что не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом и заблаговременно извещенной о дате, времени и месте судебного заседания путем направления СМС-извещения, в судебное заседание не явилась, заявлений, ходатайств в суд не направила.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Согласно ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

С согласия представителя истца в соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ 13 ноября 2019 года судом вынесено определение о рассмотрении гражданского дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

С учетом ст. 29 названного Федерального закона №395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и на условиях, которые предусмотрены договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Вместе с тем лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательства.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ (здесь и далее - в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 129 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 0,1% за каждый день (л.д.30-31).

По условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, по день возврата кредита на остаток задолженности по кредиту (п.1).

Сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке № наличными через кассу банка (п. 2.1).

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязуется до 26 числа (включительно) каждого месяца с февраля 2013 года обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора (п.3.1).

В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) заемщик обязуется уплачивать пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки (период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения) (п. 4.2.).

Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени предусмотренных кредитным договором при просрочке (п. 5.2), в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа (п. 3.1.1), на срок более 10 календарных дней.

По графику платежей, являющего неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик обязался ежемесячно вносить в погашение кредита в срок до 26 февраля 2013 г. денежные средства в сумме 6063 рубля, после чего, начиная с 25 марта 2013 г. ежемесячно в срок до 26 числа каждого месяца – 4 721 рубль, что составляет уплату процентов и возврат основного долга (л.д.32-33).

Из выписки по лицевому счету ФИО1 № за период с 01 января 2013 г. по 31 декабря 2013 г. следует, что денежные средства ФИО1 были перечислены Банком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 129 000 рублей 00 копеек, то есть Банком были исполнены обязательства по предоставлению ответчику кредита надлежащим образом (л.д.37).

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 была уведомлена о полной стоимости кредита, до заключения договора ею была получена достоверная и полная информация об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по кредитному договору, что подтверждается её подписью в договоре.

Приказом ЦБ РФ от 12.08.2015 N ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с 12.08.2015 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28.10.2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 50). 

В соответствии с определением Арбитражного суда г.Москвы от 24.04.2019 срок конкурсного производства в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» продлен на 6 месяцев (л.д. 51).

Из выписок по лицевому счету ФИО1 № за период с 01 января 2013 г. по 31 декабря 2013 г., с 01 января 2014 г. по 31 декабря 2014 г., с 01 января 2015 г. по 31 октября 2018 г. и расчета задолженности следует, что до 12 августа 2015 г., то есть до отзыва у Банка лицензии, ответчиком ФИО1 вносились платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, но допускались просрочки ежемесячных платежей, предусмотренных Графиком платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, которые составляли не более чем два дня (л.д.11-25, 37-39). 

В соответствии с материалами дела последний платеж осуществлен ответчиком 29 июля 2015 г. в сумме 3 350 рублей (л.д.39).

20 апреля 2018 г. конкурсный управляющий ОАО АКБ «Пробизнесбанк» заказным письмом направил в адрес ФИО1 претензию от 18.04.2018 с требованием выплатить задолженность по кредитному договору №774-35743616-810/13ф от 10.01.2013, в которой были указаны реквизиты для погашения задолженности (л.д. 40, 41-48).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на 31 октября 2018 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 221 582 рубля 45 копеек, из которых сумма основного долга составляет 86 246 рублей 13 копеек, сумма процентов - 95 000 рублей 14 копеек, штрафные санкции - 40 336 рублей 18 копеек - (л.д.11-25).

Предъявляя иск, истец снизил требования в части взыскания штрафных санкций и просил их взыскать в размере 40 336 рублей 18 копеек.

Представленный банком расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным и соответствующим условиям кредита.

Ответчик не ходатайствовал о снижении штрафных санкций. 

В соответствии с определением и.о. мирового судьи судебного участка Верховского района Орловской области от 30.04.2019 судебный приказ, вынесенный 16 декабря 2018 г. о взыскании с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженности по кредитному договору в сумме 221 582 рубля 45 копеек был отменен в связи с поступлением от должника ФИО1 возражений относительно исполнения судебного приказа (л.д. 27).

Согласно возражениям на судебный приказ, в обоснование возражений ФИО1 указала, что не имела возможности оплачивать кредит в связи с тем, что поменялись реквизиты кассового счета, который указан в кредитном договоре и на который она переводила денежные средства в счет погашения кредита. Последний зачисленный ею платеж, вернулся. Ни банк, ни конкурсный управляющий не сообщил ей новые реквизиты кассового счета. На официальном сайте ОАО АКБ «Пробизнесбанк» также отсутствовали сведения об изменении реквизитов банковских счетов, а также о том, что в отношении банка введена процедура банкротства (л.д. 28-29).

Отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций, отсутствие сведений о счетах, на которые возможно перечислять ежемесячные платежи по кредитному договору, не являются теми обстоятельствами, которые, в силу ст.406 ГК РФ, свидетельствуют о просрочке кредитора. Отзыв лицензии не лишил банк права получать задолженность по ранее выданному кредиту, что предусмотрено положениями ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 327 ГК РФ в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик был вправе внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. Указанные действия, в силу пункта 2 этой же статьи ГК РФ, считались бы надлежащим исполнением обязательства.

Данная норма позволяет должнику исполнить обязательство в случае отзыва лицензии у банка кредитора, чтобы не допустить просрочку исполнения, то есть преодолеть возникшее препятствие.

Ответчик ФИО1 не воспользовалась своим правом на внесение денежных средств в депозит нотариуса без каких-либо разумных причин, при этом доказательств поиска своего кредитора ответчик в суд также не представила.

Между тем, в соответствии с п.3 ст.307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

При этом исполнение обязательства, принятого на себя должником по договору, по смыслу ст.309 и ст.310 ГК РФ, является не правом должника, а его обязанностью.

Сведения о реквизитах конкурсного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» опубликованы как в официальном источнике, так и на сайте указанного агентства в сети Интернет.

По данным официального сайта государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» https:// www.asv.org.ru/ информация о порядке погашения задолженности по кредитным договорам заемщиками ОАО АКБ «Пробизнесбанк» была опубликована после отзыва лицензии - 14 августа 2015 г., 20 августа 2015 г., 14 сентября 2015 г., 23 сентября 2015 г., после введения процедуры банкротства - 10 ноября 2015 г., об изменениях реквизитов для безналичного погашения задолженности по кредитам в российских рублях – 20 июня 2016 г., 27 июня 2016 г. (о возвращении денежных средств, направленных по старым реквизитам), 05 апреля 2017 г., указанная выше опубликованная информация является общедоступной.

При таких обстоятельствах каких-либо затруднений в получении достоверных реквизитов для погашения задолженности по кредитному договору у ответчика не имелось.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ доказательств погашения образовавшейся задолженности на момент разрешения спора представлено не было, представленный истцом расчет не оспорен, как и не представлено суду доказательств, свидетельствующих об отсутствии вины в причинении истцу ущерба.

Задолженность по кредитному договору ответчиком до настоящего момента не погашена.

При изложенных обстоятельствах исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

С учетом п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 415 рублей 82 копейки, оплаченная истцом по платежным поручениям №31448 от 11.09.2019, №98756 от 28.11.2018 (л.д.9, 10).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 26 июля 2013 г. по 31 октября 2018 г. в размере 221 582 (двести двадцать одна тысяча пятьсот восемьдесят два) рубля 45 копеек, из которых сумма основного долга - 86 246 рублей 13 копеек, сумма процентов - 95 000 рублей 14 копеек, штрафные санкции - 40 336 рублей 18 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» государственную пошлину в сумме 5 415 (пять тысяч четыреста пятнадцать) рублей 82 копейки.

ФИО1 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Верховский районный суд Орловской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Верховский районный суд Орловской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 15 ноября 2019 г.

Председательствующий В.И.Заховаева