РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

15 сентября 2020 года Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Скулковой Л. И.,

при секретаре Белокопытовой А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании обязательств по кредитному договору прекращенными, взыскании излишне выплаченных денежных средств, уплаченных по кредитному договору,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании обязательств по кредитному договору прекращенными, взыскании излишне выплаченных денежных средств, уплаченных по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 21.09.2017 между истцом и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор на получение кредитных денежных средств в размере 350 000 рублей 00 копеек. Через 2 месяца истец решила погасить кредит досрочно, 18.11.2017 пришла в отделение банка №3349/14/23, где написала заявление о досрочном погашении кредита, операционист ФИО1приняла заявление и рассчитала сумму задолженности: с учетом всех платежей, она составила в размере 346 460 рублей. Операционист ФИО1 предоставила истцу приходный кассовый ордер, согласно которому истец в полном объеме погасила задолженность по кредиту, кредит закрыт. Однако, справку об отсутствии задолженности истцу так и не дали. С момента указанного перечисления денежных средств, истец была уверена, что кредитные обязательства по договору исполнены в полном объеме, а задолженность перед Банком отсутствует. Однако, в январе 2020 года из телефонного звонка сотрудника ответчика истцу стало известно, что списание денежных средств в счет досрочного погашения кредита ответчиком произведено фактически не было, кредитный договор не расторгнут, из-за ошибки операциониста заявка на досрочное погашение кредита была оформлена неправильно, а перечисленные денежные средства списываются в счет погашения задолженности ежемесячными платежами в соответствии с ранее установленным графиком погашения. В дальнейшем обратилась в письменном виде в АО «Росельхозбанк» насчет прекращения кредитного договора, однако ответ до настоящего времени не получен. Полагает, что истец имеет полное право на прекращение обязательств по кредитному договору. Поскольку истец полагает, что исполнила обязательства перед ответчиком по кредитному договору № ..... от 21.09.2017 в полном объеме, просит суд признать факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору № ....., заключенного между истцом ФИО2 и АО «Россельхозбанк», признать обязательства по кредитному договору № ..... завершенными с момента внесения суммы для досрочного погашения от 18.11.2017, убрать незаконно начисленные проценты, пени и штрафы, обязать ответчика произвести компенсацию понесенных ФИО2 убытков.

В ходе рассмотрения дела истец в силу ст. 39 ГПК РФ уточнила исковые требования, просила суд признать договор № ..... от 21.09.2017 прекращенным с момента обращения ФИО2 с заявлением о досрочном погашении кредита с 18.11.2017, признать обязательства по кредитному договору № .....от 21.09.2017 прекращенными с момента внесения суммы для досрочного погашения от 18.11.2017, взыскать с ответчика излишне выплаченную сумму в размере 55614 рублей 00 копеек (л.д.65-71).

В судебном заседании истец ФИО2 полностью поддержала исковые требования, просила их удовлетворить.

Представитель АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.76 оборот), представил письменные возражения на иск (л.д.75-76).

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с принципом состязательности и диспозитивности суд не имеет право по своей инициативе осуществлять сбор доказательств. Суд лишь способствует заинтересованным лицам в сборе доказательств при условии, что эти лица не имеют возможности самостоятельно получить необходимое им доказательство.

Обязанность доказывания, предусмотренная ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, участникам процесса судом разъяснялась в ходе рассмотрения дела.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствий с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. ст. 407, 408 ГК РФ).

Судом установлено и усматривается из материалов настоящего дела, что 21 сентября 2017 года между истцом ФИО2 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № ..... в целях потребительского кредитования на сумму 350 000 рублей, под процентную ставку, определяемую в соответствии с условиями договора и составляющую 17,5% годовых, на срок до полного исполнения обязательств по договору - 21 сентября 2020 года (л.д.91-94).

В соответствии условиями договора, заемщик обязан уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно, аннуитетными платежами, по 25-м числам (п.6 кредитного договора (л.д.91 оборот).

Платежи по возврату кредита должны были вноситься равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составлял в размере 12565 рублей 72 копейки.

Данный факт подтверждается графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (л.д.95).

График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.94).

Согласно п. 7 кредитного договора после осуществления досрочного возврата части кредита может быть изменено количество ежемесячных платежей путем изменения окончательного срока возврата кредита в сторону уменьшения. После осуществления досрочного возврата части кредита количество ежемесячных платежей и окончательный срок возврата кредита не изменяется. При этом, после осуществления частичного досрочного возврата, размер ежемесячного платежа может быть изменен в сторону уменьшения исходя из фактического остатка суммы кредита и срока возврата кредита в соответствии с формулой, указанной в Правилах. Возможные варианты (способы) определяются заемщиком лично при каждом досрочном погашении кредита в заявлении на досрочное погашение кредита (л.д.91 оборот).

Согласно п. 14 кредитного договора ФИО2 согласилась с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (л.д.93).

Условия предоставления кредита и порядок его погашения определены сторонами в кредитном договоре, в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (л.д.96-100).

График погашения кредита и Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения истец получила, что подтверждено ее личной подписью в указанных документах и в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

Согласно п. 4.6 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично). Досрочное погашение кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе Заемщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке:

Заемщик/представитель заемщика направляет кредитору (нарочным, по почте и т.п.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и части кредита), составленное по форме Банка;

Досрочное погашение кредита (как в полном объеме, так и части кредита), осуществляется не позднее следующего рабочего дня после поступления в Банк указанного заявления о досрочном возврате кредита.

В заявлении на досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и части кредита), заемщик указывает сумму Досрочного платежа.

В заявлении на досрочное погашение кредита в полном объеме указывается сумма задолженности по кредиту (основного долга) и поручение Заемщика по списанию всех процентов, причитающихся по дату погашения кредита в полном объеме, в дату осуществления досрочного погашения кредита (л.д.97 оборот).

В соответствии с абз. п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно материалам дела, 18 ноября 2017 года истец перевела в счет погашения кредитной задолженности денежные средства в сумме 346 460 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № 186 от 18.11.2017 (л.д.12).

Из указанного приходного кассового ордера следует: пополнение счета.

Судом установлено и никем не оспорено, что указанные денежные средства были учтены на ее счете, открытом у ответчика.

Вместе с тем, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истец не представила доказательств обращения в Банк с заявлением о досрочном погашении кредита, поручения Банку списания внесенных ею 18 ноября 2017 года на свой счет денежных средств в сумме 346 460 руб. в счет досрочного погашения кредита, а также подачи ею соответствующего письменного заявления о досрочном погашении кредита.

Суд, изучив условия кредитного договора от 21.09.2017 и Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, приходит к выводу, что для досрочного погашения кредита сторонам договора необходимо было в письменной форме согласовать изменение условий договора.

Однако, истец с письменным заявлением о досрочном погашении кредита, как того требуют условия Кредитного договора (п. 7) и Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п. 4.6.), при перечислении вышеуказанной суммы не обращалась, в связи с чем внесенные ею на счет денежные средства при отсутствии соответствующего поручения не могли быть расценены Банком в качестве досрочного погашения задолженности по кредиту, а потому списывались ежемесячными платежами, как установлено Кредитным договором.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В развитие данной нормы в п. 5 ст. 10 ГК РФ закрепляется презумпция добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 3 ст. 810, п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

По смыслу приведенных норм, заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита.

Аналогичные положения предусмотрены п. 4.6 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Принимая во внимание, что истец распоряжения на списание денежных средств с открытого на ее имя счета не давала, письменное заявление о полном или частичном погашении кредита в банк не представляла (п. 4.6 Правил), у банка отсутствовали основания для списания с данного счета внесенных 18 ноября 2017 года денежных средств в сумме 346 460 руб. в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений; доказательства представляются сторонами.

Между тем, в материалы дела не представлены доказательства, с бесспорностью свидетельствующие о надлежащем досрочном исполнении истцом принятых обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком.

Кроме того, при надлежащей степени внимательности и осмотрительности истец ФИО2 после перечисления ответчику денежных средств имела возможность обратиться в Банк с заявлением с целью получения достоверной информации о досрочном погашении кредита и потребовать от сотрудников банка справку об отсутствии задолженности, однако, таким правом не воспользовалась.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании обязательств по кредитному договору прекращенными, взыскании излишне выплаченных денежных средств, уплаченных по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца через районный суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л. И. Скулкова 

Решение принято в окончательной форме 21 сентября 2020 года.

1версия для печати