дело № 2-18/2024 (№ 2-783/2023)

УИД 56RS0015-01-2023-001187-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 25 января 2024 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Полтевой В.А.,

при секретаре Юдиной Т.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам № от 16 ноября 2022 года и № от 24 декабря 2022 года с наследников умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк», банк) обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, ФИО2, указав в обоснование иска, что на основании кредитного договора № от 16 ноября 2022 года банк выдал В.А. кредит в сумме 299 401 рублей 20 копеек на срок 60 месяцев, под 19,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Согласно выписке по счету клиента №, 16 ноября 2022 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 299 401 рублей 20 копеек. Последнее погашение по данному кредитному договору произведено 31 января 2023 года.

ДД.ММ.ГГГГ года заемщик В.А. умерла.

ФИО4 заведено наследственное дело №.

По данным ПАО «Сбербанк» предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются ФИО1, ФИО2

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 28 февраля 2023 года по 03 октября 2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 332 858 рублей 28 копеек, в том числе: просроченные проценты - 39 216 рублей 06 копеек; просроченный основной долг - 293 642 рублей 22 копеек.

При заключении кредитного договора заемщик не выразила свое согласие присоединиться в программе страхования.

Со ссылкой на ст.ст. 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк просит суд: расторгнуть кредитный договор № от 16 ноября 2022 года; взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 16 ноября 2022 года за период с 28 февраля 2023 года по 03 октября 2023 года (включительно) в размере 332 858 рублей 28 копеек, в том числе: просроченные проценты - 39 216 рубля 06 копеек, просроченный основной долг - 293 642 рубля 22 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 528 рублей 58 копеек.

Определением судьи от 15 ноября 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечена ФИО5, в качестве соответчика - ФИО3

Помимо настоящего гражданского дела в производстве Кувандыкского районного суда находится гражданское дело № 2-863/2023 по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заёмщика.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 24 декабря 2022 года между банком и В.А. заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику предоставлен кредит в размере 195 000 рублей на срок 60 месяцев, под 17,91% годовых. Кредитный договор подписан заемщиком в электронном виде простой электронной подписью, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита в соответствии с п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк», 24 декабря 2022 года банк выполнил зачисление кредита в сумме 195 000 рублей. 

Последнее погашение по данному кредитному договору произведено 31 января 2023 года. ДД.ММ.ГГГГ года заемщик В.А. умерла. 

В связи с нарушением условий кредитного договора ответчиком образовалась задолженность по состоянию на 14 ноября 2023 года в размере 220 966 рублей 64 копейки, из них: сумма основного долга в размере 193 693 рубля 79 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 27 272 рубля 85 копеек. В ходе мероприятий по урегулированию задолженности банком выяснено, что на официальном сайте ФНП есть сведения об открытом наследственном деле после смерти заемщика. Учитывая то, что срок принятия наследства, открывшегося с фактом смерти В.А., наступил ДД.ММ.ГГГГ года, истец как кредитор по неисполненному обязательству и в силу приведенных положений закона имеет право получить исполнение просроченного обязательства за счет наследства заемщика, соразмерно приобретённым долям в наследстве умершего либо в счет выморочного имущества.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от 24 декабря 2022 года; взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 24 декабря за период с 28 февраля 2023 года по 14 ноября 2023 года (включительно) в размере 220 966 рублей 64 копейки, в том числе, сумму основного долга в размере 193 693 рубля 79 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 27 272 рубля 85 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 409 рублей 67 копеек.

Определением суда от 18 декабря 2023 года указанные гражданские дела соединены в одно производство.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще. Представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, третье лицо ФИО5 в судебное не явились, извещались о времени и месте слушания дела по правилам главы 10 ГПК РФ, конверты с судебными извещениями возвращены в суд с отметками об истечении срока хранения, в связи с чем, в соответствии со ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, суд признал их надлежаще извещенными о времени и месте судебного заседания. Ответчик ФИО3 извещена о времени и месте слушания дела телефонограммой.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 16 ноября 2022 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО6 путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью В.А.., являющейся аналогом собственноручной подписи, в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику банком выданы денежные средства в сумме 299 401 рублей 20 копеек под 19,90 % годовых на срок 60 месяцев.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что кредит выплачивается ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей в размере 7 915 рублей 65 копеек в платежную дату 31 число месяца. 

Кроме этого, 24 декабря 2022 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО6 путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью ФИО6., являющейся аналогом собственноручной подписи, в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику банком выданы денежные средства в сумме 195 000 рублей под 17,91% годовых на срок 60 месяцев.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что кредит выплачивается ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей в размере 4 942 рубля 18 копеек в платежную дату 31 число месяца.

В соответствии с п. 12 указанных Кредитных договоров при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых. 

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета погашения (п.8 Индивидуальный условий договоров потребительского кредита).

Из пункта 14 Индивидуальных условий договоров потребительского кредита следует, что заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Кредитные договоры № от 16 ноября 2022 года и № от 24 декабря 2022 года подписаны в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», что подтверждается протоколами проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк - Онлайн».

Согласно п.1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (Далее – Условия банковского обслуживания) настоящие Условия банковского обслуживания и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО «Сбербанк» договором банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с п.1.2. Условий банковского обслуживания ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. ДБО может быть заключен с использованием аналога собственноручной подписи/электронной подписи клиента, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между клиентом и банком.

Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания предусмотрено, что в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и электронных терминалов у партнеров, в целях чего имеет право:

- обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (п. 3.9.1.1.);

- инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий кредитования (п. 3.9.1.2.).

В соответствии с положениями пунктов 3.1., 3.3. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.4.2.3. Общих условий кредитования).

Пунктом 2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ) предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 указанного Кодекса, то есть, получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законом допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS -сообщений.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора. 

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитных договоров № от 16 ноября 2022 года и № от 24 декабря 2022 года стороны согласовали их существенные условия, которые содержались в заявлении-анкете о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях договоров потребительского кредита, Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, заемщик была с ними ознакомлена, добровольно заключила договор на предложенных ей условиях. То обстоятельство, что заемщик начала вносить минимальные платежи в погашение кредитов, также свидетельствует о признании ею данных договоров заключёнными. 

Банк исполнил принятые на себя по кредитным договорам обязательства, а именно: произведя идентификацию заемщика, зачислил 16 ноября 2022 года сумму кредита в размере 299 401 рубль20 копеек, 24 декабря 2022 года - сумму кредита в размере 195 000 рублей на указанный ею счет № №. 

Доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении истцом своим правом при заключении с В.А. кредитных договоров, материалы дела не содержат. 

Факты получения заемщиком денежных средств в сумме 299 401 рубль 20 копеек и 195 000 рублей подтверждаются протоколами проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк - Онлайн», а также справками о зачислении суммы кредита по договорам потребительского кредита от 09 октября 2023 года и от 04 сентября 2023 года.

Факт получения заемщиком денежных средств в указанных суммах подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк - Онлайн», а также справкой о зачислении сумм кредита по договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ года В.А. умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти № от 10 февраля 2023 года, записью акта о смерти № от 10 февраля 2023 года.

На момент смерти заемщика В.А. долг по указанным кредитным договорам не погашен, последние платежи по кредитным договорам лично заемщиком произведены 31 января 2023 года. 

Задолженность по кредитному договору № от 16 ноября 2022 года не погашена и за период с 28 февраля 2023 года по 03 октября 2023 года составила 332 858 рублей 28 копеек, задолженность по кредитному договору № от 24 декабря 2022 года за период с 28 февраля 2023 года по 14 ноября 2023 года составила 220 966 рублей 64 копеек. 

Наследники В.А. в нарушение условий кредитных договоров № от 16 ноября 2022 года и № от 24 декабря 2022 года обязательные платежи в погашение кредита не вносили. 

В порядке, предусмотренном пунктом 4.3.5 Общих условий договора потребительского кредита, 31 августа 2023 года ПАО «Сбербанк» направил предполагаемым наследникам заемщика ФИО2 и ФИО1 по адресу их регистрации требования о досрочном возврате сумм кредита, процентов за пользование кредитами, уплате неустойки и расторжении договоров в срок не позднее 02 октября 2023 года. Данные требования оставлены без удовлетворения. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абзаце 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Днем открытия наследства является день смерти гражданина (п.1 ст.1112 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 58 указанного постановления, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

При этом, в соответствии со ст.1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Статьей 1111 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных Гражданским кодексом РФ. 

В.А. завещание не составлялось, наследственный договор не заключался, поэтому имеет место наследование по закону. 

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Согласно п.1 ст.1152 Гражданского кодекса РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (п.4 ст.1152 Гражданского кодекса РФ).

Статья 1153 Гражданского кодекса РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. Из записи акта о рождении № от 23 марта 1961 года следует, что В.А. родилась ДД.ММ.ГГГГ года.

Из записи акта о рождении № от 18 декабря 1980 года следует, что Г.Т. родилась ДД.ММ.ГГГГ года рождения, матерью указана В.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Из записи акта о заключении брака № от 05 июня 2004 года следует, что Г.Т., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ года заключила брак с А.С., после регистрации брака жене присвоена фамилия ФИО3.

Из записи акта о расторжении брака № от 11 января 2007 года следует, что брак между А.С.и ФИО3 прекращен ДД.ММ.ГГГГ года.

Из записи акта о заключении брака № от 28 января 1984 года следует, что ДД.ММ.ГГГГ года В.А. заключила брак с ФИО2, после регистрации брака жене присвоена фамилия ФИО7.

Из записи акта о расторжении брака № от 10 октября 2006 года следует, что брак между ФИО2 и ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ года прекращен.

Из записи акта о рождении № от 03 августа 1984 года следует, что ФИО8 являются родителями ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Из записи акта о рождении № от 15 июня 1990 года следует, что ФИО12 являются родителями ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Из записи акта о заключении брака № от 20 февраля 2007 года следует, что 20 февраля 2007 года ФИО9 заключила брак с Д. С.Е., после регистрации брака жене присвоена фамилия ФИО10.

Из записи акта о перемени имени № от 24 апреля 2017 года следует, что Б.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, переменила имя, после перемены имени - В.А..

Из записи акта о расторжении брака № от 15 июля 2021 года следует, что брак между ФИО5 и ФИО11 ДД.ММ.ГГГГ года прекращен.

Таким образом ответчики ФИО1, ФИО3 (до заключения брака – А. Г.Т.), третье лицо ФИО5, (до заключения брака – ФИО9) – дети наследодателя в силу ст.1142 Гражданского кодека РФ относятся к наследникам первой очереди по закону.

Судом также установлено, что на момент заключения кредитных договоров, а также на момент смерти заемщика, ответчик ФИО2 не состоял с В.А. в зарегистрированном браке, следовательно, не является наследником В.А.

ФИО1 и ФИО5 - дети наследодателя после смерти В.А. обратились к нотариусу нотариального округа г. Орска Оренбургской области И.А. с заявлениями об отказе от причитающегося им наследства.

С заявлением о принятии наследства по закону к нотариусу нотариального округа г. Орска Оренбургской области И.А. в установленный законом срок обратилась дочь наследодателя – ФИО3 По её заявлению 07 марта 2023 года заведено наследственное дело № №. 

Из справки, выданной нотариусом нотариального округа г. Орска Оренбургской области И.А. 18 июля 2023 года, следует, что наследственное имущество В.А. состоит из: квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость указанного имущества на дату смерти наследодателя составляет: 648 016 рублей 71 копейка; денежных средств, хранящихся на счетах в ПАО «Сбербанк», в размере 343 рубля 16 копеек. В наследственном деле имеются сведения о неисполненных финансовых обязательствах наследодателя перед ПАО «Сбербанк».

30 августа 2023 года ФИО3 нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>

Поскольку ФИО3 приняла наследство после смерти матери В.А., то она должна нести ответственность перед ПАО «Сбербанк» по её долгам по кредитным договорам № от 16 ноября 2022 года и № от 24 декабря 2022 года в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. 

В силу ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Судом установлено, что в состав наследства В.А. входят:

- квартира, общей площадью 30,3 кв.м., кадастровый номер №, расположенная по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается выписками из Единого государственного реестра недвижимости от 10 марта 2023 года, 29 августа 2023 года,25 октября 2023 года, копией договора купли-продажи квартиры от 06 февраля 2020 года;

- денежные средства, хранящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк» в размере 343 рубля 16 копеек.

Судом также установлено, что размер имущественных обязательств ФИО6 составляет 553 824 рублей 92 копеек (332 858 рублей 28 копеек + 220 966 рублей 64 копейки).

Как разъяснено в п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. 

Следовательно, ответственность наследников по долгам наследодателя ограничивается стоимостью наследственной массы, которая определяется ее рыночной стоимостью на время открытия наследства, то есть, на день смерти гражданина. 

Согласно имеющейся в наследственном деле выписке из Единого государственного реестра недвижимости, кадастровая стоимость квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: 

<

адрес> составляет 648 016 рублей 71 копейка.

Из заключения о стоимости имущества № № от 16 января 2024 года, выполненного оценщиком саморегулируемой организации «Союз «Федерация Специалистов Оценщиков» А.Н., следует, что рыночная стоимость квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: 

<

адрес> составляет 1 144 000 рублей.

Данная стоимость квартиры сторонами не оспорена, поэтому суд приходит к выводу о том, что наследник В.А. в пределах указанной стоимости наследственного имущества должна нести ответственность по её долгам. 

Таким образом, стоимость наследственного имущества В.А., в пределах которой наследник должен отвечать по её долгам, составляет 1 144 343 рублей 16 копеек (1 144 000 рублей + 343рублей 16 копеек) и является достаточной для погашения долга заемщика.

Иного наследственного имущества у В.А. в ходе судебного разбирательства по делу не установлено.

Также из материалов дела следует, что заемщик В.А. в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья участия не принимала, договор по программе страхования, за присоединение к которой заемщик В.А. оплатила страховую премию при заключении кредитного договора №, был расторгнут по ее заявлению, денежные средства возвращены на банковскую карту В.А., с которой была списана плата за страхование, что подтверждается выпиской по счету №

Сведений о погашении ответчиком ФИО3 долгов по кредитным договорам В.А. в судебном заседании не установлено.

Возражая по заявленным исковым требованиям, ответчик ФИО3 ссылалась на то, что 01 февраля 2023 года решением Арбитражного суда Оренбургской области она признана несостоятельной (банкротом), дело № А47-19990/2022.

В соответствии с пунктом 2 статьи 213.24 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ « несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве) в случае принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом арбитражный суд принимает решение о введении реализации имущества гражданина.

Пунктом 1 статьи 213.28 Закона о банкротстве предусмотрено, что после завершения расчетов с кредиторами финансовый управляющий обязан представить в арбитражный суд отчет о результатах реализации имущества гражданина с приложением копий документов, подтверждающих продажу имущества гражданина и погашение требований кредиторов, а также реестр требований кредиторов с указанием размера погашенных требований кредиторов.

По итогам рассмотрения отчета о результатах реализации имущества гражданина арбитражный суд выносит определение о завершении реализации имущества гражданина (пункт 2 статьи 213.28 Закона о банкротстве).

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств) (п. 3 ст. 213.38 Закона о банкротстве).

По смыслу приведенных правовых норм наследник, принявший наследство за умершим должником, становится собственником принятого по наследству имущества, а также заменяет наследодателя в его обязательствах, за исключением случаев их прекращения (пункт 1 статьи 418). Кроме того, признание наследника банкротом и освобождение его от дальнейшего исполнения требований кредиторов влечет освобождение его также от исполнения обязательств, которые перешли к нему от наследодателя в порядке универсального правопреемства.

По общему правилу требования кредиторов, не удовлетворенные в ходе процедуры реализации имущества, в том числе и требования, не заявленные кредиторами в процедурах реструктуризации долгов и реализации имущества, признаются погашенными, а должник после завершения расчетов с кредиторами освобождается от их дальнейшего исполнения.

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные п. 4 и п. 5 ст. 213.28 Закона о банкротстве, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

Судом установлено, что 16 декабря 2022 года ФИО3 обратилась в Арбитражный суд Оренбургской области с заявлением о признании ее банкротом. 

22 декабря 2022 года определением арбитражного суда возбуждено дело о банкротстве № А47-19990/2022.

Решением арбитражного суда от 01 февраля 2023 года (резолютивная часть решения объявлена 30 января 2023 года) ФИО3 признана несостоятельной (банкротом), с введением процедуры реализации имущества сроком на 6 месяцев. 

Из отчета финансового управляющего ФИО3 – Д.Ю. от 02 октября 2023 года следует, что финансовым управляющим в ходе процедуры реализации имущества установлено, что на момент введения в отношении должника процедуры банкротства в собственности ФИО3 имелось имущество: квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес> – единственное жилье. Квартира получена по наследству. Указанное имущество должника ФИО3 исключено из конкурсной массы.

Определением Арбитражного суда Оренбургской области от 18 октября 2023 года (резолютивная часть определения объявлена 11 октября 2023 года) завершена процедура реализации имущества должника ФИО3, она освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, за исключением требований кредиторов, предусмотренных пунктом 5 статьи 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а также требований, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

С учетом приведенных норм права, ФИО3 освобождена от исполнения требований кредиторов, за исключением требований, о которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия арбитражным судом определения о завершении процедуры реализации имущества должника.

Как следует из материалов дела, ПАО «Сбербанк» узнало о том, что ФИО3 является наследником умершего заемщика В.А. и, соответственно, правопреемником по ее обязательствам, из определения Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 15 ноября 2023 года, полученного банком 23 ноября 2023 года.

Таким образом, ПАО «Сбербанк» не могло предъявить к ФИО3 свои требования в срок в процедуре банкротства по перешедшим к ней обязательствам умершего заемщика В.А., следовательно, ФИО3 не освобождена от исполнения данных кредитных обязательств, которые перешли к ней в порядке наследования по закону. 

С учетом изложенного, доводы ответчика о том, что истцу необходимо отказать в удовлетворении требований, поскольку она признана банкротом, несостоятельны, поскольку ФИО3 освобождена от исполнения своих обязательств, однако, предметом настоящего спора является обязательство В.А. Кроме того, в период процедуры банкротства из конкурсной массы ФИО3 было исключено жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>, – наследственное имущество, полученное ответчиком после смерти В.А. 

Ответственность ответчика должна быть ограничена суммой в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. С учетом размера долга наследодателя и стоимости наследственного имущества, суд приходит к выводу, что размер долга наследодателя не превышает стоимости принятого наследником наследственного имущества.

Поскольку судом установлено и подтверждено материалами дела, что ФИО3 приняла наследство после смерти матери В.А., обратившись в установленный законом срок к нотариусу и получив 30 августа 2023 года свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество, поэтому она должна отвечать перед ПАО «Сбербанк» по долгам наследодателя по кредитному договору № от 16 ноября 2022 года и по кредитному договору № от 24 декабря 2022 года в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. 

Таким образом, на основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований о взыскании с ответчика ФИО3 задолженности по указанным кредитным договорам. 

Сведений о принятии наследства другими наследниками не установлено, поэтому в удовлетворении иска к ФИО1, ФИО2 следует отказать.

ПАО «Сбербанк» заявлена ко взысканию задолженность заемщика: по кредитному договору № от 16 ноября 2022 года - в размере 332 858 рублей 28 копеек, в том числе: просроченные проценты - 39 216 рублей 06 копеек; просроченный основной долг - 293 642 рублей 22 копеек; по кредитному договору № от 24 декабря 2022 года в размере 220 966 рублей 64 копейки, из них: сумма основного долга в размере 193 693 рубля 79 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 27 272 рубля 85 копеек.

Суд, проверив расчеты задолженности по кредитным договорам, представленные истцом, находит их арифметически верными, произведенными в соответствии с условиями договоров. Доказательств иного размера задолженности ответчика перед истцом по кредитным договорам на день рассмотрения дела суду не представлено.

Следовательно, с ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк» необходимо взыскать задолженность по кредитному договору № от 16 ноября 2022 года в размере 332 858 рублей 28 копеек, из которых: 293 642 рублей 22 копеек - просроченный основной долг, 39 216 рублей 06 копеек - просроченные проценты, а также задолженность по кредитному договору № от 24 декабря 2022 года в размере 220 966 рублей 64 копейки, из которых: 193 693 рубля 79 копеек - просроченный основной долг, 27 272 рубля 85 копеек - просроченные проценты.

Обоснованным является и требование банка о расторжении кредитных договоров. 

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что наследником, принявшим наследство после смерти заемщика, ФИО3, допущены существенные нарушения условий кредитных договоров № от 16 ноября 2022 года и № от 24 декабря 2022 года, так как, начиная с февраля 2023 года, платежи в погашение кредитной задолженности не вносились. Данная просрочка в уплате обязательных платежей, предусмотренных кредитными договорами, является длительной (более 11 месяцев) и влечет для истца негативные последствия, лишает банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать при заключении договоров, поэтому кредитные договоры № от 16 ноября 2022 года и № от 24 декабря 2022 года, заключенные между ПАО «Сбербанк» и В.А., следует расторгнуть.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

ПАО «Сбербанк» при подаче иска на сумму 332 858 рублей 09 копеек уплачена государственная пошлина в размере 6 528 рублей 58 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 11 октября 2023 года, при подаче иска на сумму 220 966 рублей 64 копейки уплачена государственная пошлина в размере 5 409 рублей 67 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 17 ноября 2023 года. Суд удовлетворяет исковые требования ПАО «Сбербанк» в полном объёме, поэтому с ответчика ФИО3 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 938 рублей25 копеек (6 528 рублей 58 копеек + 5 409 рублей67 копеек).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам № от 16 ноября 2022 года и № от 24 декабря 2022 года с наследников умершего заемщика удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 16 ноября 2022 года и кредитный договор № от 24 декабря 2022 года, заключенные между Публичным акционерным обществом «Сбербанк» и В.А..

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №), в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества задолженность по кредитному договору № № от 16 ноября 2022 года в размере 332 858 (триста тридцать две тысячи восемьсот пятьдесят восемь) рублей 28 копеек, из которых: 293 642 (двести девяносто три тысячи шестьсот сорок два) рубля 22 копейки - просроченный основной долг, 39 216 (тридцать девять тысяч двести шестнадцать) рублей 06 копеек - просроченные проценты.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 24 декабря 2022 года в размере 220 966 (двести двадцать тысяч девятьсот шестьдесят шесть) рублей 64 копейки, из которых: 193 693 (сто девяносто три тысячи шестьсот девяносто три) рубля 79 копеек - просроченный основной долг, 27 272 (двадцать семь тысяч двести семьдесят два) рубля 85 копеек - просроченные проценты.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №), в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 938 (одиннадцать тысяч девятьсот тридцать восемь) рублей 25 копеек.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) к ФИО1 (ИНН №), ФИО2 (ИНН №) о расторжении кредитных договоров, о взыскании задолженности по кредитным договорам № от 16 ноября 2022 года и № от 24 декабря 2022 года с наследников умершего заемщика, судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: В.А. Полтева

Решение суда в окончательной форме принято 2 февраля 2024 года.

Председательствующий: В.А. Полтева