Дело № 2-201/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 июня 2018 года город Петухово

Петуховский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего - судьи Илюшиной А.А.

при секретаре судебного заседания Андреевой Е.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что 08.02.2012 между ПАО КБ «Восточный» (на момент заключения договора – ОАО) и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. 

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена полная и достоверная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Согласно выписке со счета Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Поскольку просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

За период с 03.12.2015 по 20.03.2018 общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 156 968 рублей 51 копейка, в том числе задолженность по основному долгу 88 133 рубля 82 копейки, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами 40 034 рубля 69 копеек, неустойка в размере 28 800 рублей. 

Просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредиту в указанном размере, а также расходы по госпошлине в сумме 4 339 рублей 37 копеек. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, при этом факт заключения договора не оспаривала. Просила снизить размер неустойки. 

Суд, с учетом мнения ответчика, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ).

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 850 ГК РФ).

В соответствие со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено в судебном заседании 08.02.2012 между ФИО1 и ОАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования банковского счета №.

На момент обращения в суд с иском наименование банка изменено на ПАО КБ «Восточный».

Договор заключен в офертно-акцептной форме, то есть на основании соответствующего заявления заемщика. 

На основании поданной ответчиком анкеты – заявления ФИО1 предоставлена кредитная карта. 

Согласно пунктам 2.6, 4.1, 4.2, 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета отношения сторон по договору кредитования регулируются Общими условиями с учетом параметров и положений, изложенных в заявлении. Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный платеж в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. 

Условиями кредитного договора установлен лимит кредитования – 100 000 рублей, процентная ставка по кредиту - 27% годовых, полная стоимость кредита – 51%, на срок – до востребования. Платежный период - 25 дней, дата начала платежного периода - 9 число каждого месяца. Минимальный обязательный платеж состоит из: 2% от суммы кредита, рассчитанный на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), за несанкционированный выход в овердрафт; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, суммы начисленных штрафов (неустоек при их наличии). 

Также условиями кредитного договора предусмотрена комиссия за годовое обслуживание карты – 600 рублей, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка - 110 рублей, комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке – 90 рублей, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах (кассах) ОАО КБ «Восточный» - 3,5 %, мин. 135 рублей, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах (кассах) сторонних банках - 3,5 %, мин. 135 рублей, процент за превышение кредитного лимита - 50%, меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа, неустойка за просрочку минимального обязательного платежа в день (штраф за просрочку минимального обязательного платежа) - 3% /400 рублей, плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт - 0, 40% в месяц от установленного лимита кредитования. 

Кредитор в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору, факт предоставления денежных средств заемщику подтверждается выпиской по счету, и не оспорено ответчиком в судебном заседании.

При заполнении заявления о заключении договора кредитования ответчик был ознакомлен с его положениями, в том числе о подключении к программе страхования, ему разъяснено, что страхование не является условием для получения кредита и осуществляется ЗАО СК «Спектр Авиа С», выгодоприобретателем по договору является банк в размере обязательств на дату наступления страхового случая. Свое согласие с данными условиями кредитного договора истец подтвердил путем проставления собственноручной подписи в заявлении – анкете и в заявлении на присоединение к программе страхования.

Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в случае отказа от присоединения к программе страхования, в выдаче кредита будет отказано, при этом ответчик исполняла до ноября 2015 года (согласно выписке) договор, ей была предоставлена информация обо все условиях договора, в момент заключения договора каких-либо замечаний она не высказала, к заключению договора ее никто не принуждал.

ФИО1 воспользовалась денежными средствами банка, но условия кредитного договора ответчиком в полном объеме не выполнялись, платежи по погашению задолженности вносились несвоевременно.

Представленный ПАО КБ «Восточный» расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору судом проверен и признан арифметически правильным. В указанном расчете отражено движение основного долга, начисленных сумм процентов и пени, оплаченных сумм с указанием даты оплаты. 

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору в большем размере, чем указано в расчетах истца и выписках по лицевому счету ответчиком не представлено. 

За период с 03.12.2015 по 20.03.2018 общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 156 968 рублей 51 копейка, в том числе задолженность по основному долгу - 88 133 рубля 82 копейки, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами - 40 034 рубля 69 копеек, неустойка в размере 28 800 рублей. 

До настоящего времени задолженность ответчика перед истцом не погашена, доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору на день рассмотрения дела не представлено.

Согласно правилам статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В судебном заседании истец просила суд снизить размер неустойки, пояснив суду, что находится в трудном материальном положении.

Банком заявлено требование о взыскании с ФИО1 неустойки за несвоевременную оплату кредита в размере 28 800 рублей, которая является чрезмерной относительно размера взыскиваемого основного долга. 

Каких-либо тяжелых последствий для истца в связи с нарушением ответчиком договорных обязательств не наступило, обратного в материалы дела не представлено.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, учитывая компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, высокий размер договорной неустойки, принимая во внимание соотношение размера начисленной неустойки за просрочку возврата основного долга и размера самого основного долга, срока нарушения обязательств, суд приходит к выводу, что указанная в представленном истцом расчете сумма неустойки 28 800 рублей за просрочку возврата основного долга, явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств, в связи с чем суд, с учетом положений части 6 статьи 395 ГК РФ, считает возможным снизить заявленный истцом размер неустойки за просрочку возврата основного долга до 9 000 рублей. 

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 № 1 положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 4 339 рублей 37 копеек, что подтверждается платежным поручением № 39059 от 29.03.2018. 

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина в размере 4 339 рублей 37 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 8 февраля 2012 года в сумме 137 168 рублей 51 копейка, в том числе задолженность по оплате основного долга 88 133 рубля 82 копейки, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами 40 034 рубля 69 копеек, неустойка в сумме 9 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 4 339 рублей 37 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13 июня 2018 года в 16 час. 45 мин. 

Судья А.А. Илюшина