Дел № 2-1443/2021

УИД 22RS0067-01-2021-001695-14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2021 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.

при секретаре Шароватовой Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано на то, что 11 января 2007 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита 

<

***>, в рамках которого открыт банковский счет и предоставлен кредит в размере 99000,00 руб.

ФИО1 в заявлении о предоставлении потребительского кредита указала и своей подписью подтвердила о том, что полностью понимает, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт».

В договоре стороны согласовали все существенные условия, в частности, сумму кредита, срок кредита, процентную ставку.

Подписью в заявлении, графике платежей ответчик подтвердила получение на руки данных документов.

ФИО1 ненадлежащим образом выполняла взятые на себя обязательства, перестала вносить денежные средства в счет погашения кредита, в связи с чем АО «Банк Русский Стандарт» направило в ее адрес заключительное требование о возврате задолженности со сроком оплаты до 11 июля 2007 года, которое не исполнено, денежные средства в достаточном размере не внесены.

Задолженность ответчика по договору указана в заключительном требовании и составляет 71235,77 руб. 

В настоящее время задолженность по кредиту составляет 58525,25 руб. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 160, 309, 310, 330, 432, 434, 435, 438, 809, 810, 819, 850, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 11 января 2007 года в размере 58525,25 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1955,76 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена в установленном порядке. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Исходя из ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям ст. ст. 809 – 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 10 января 2007 года ФИО2 обратилась с заявлением в адрес АО «Банк Русский Стандарт», в котором просила банк открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, номер счета клиента указан в графе «Счет клиента» Раздела «Кредитный договор» Информационного блока; предоставить ей кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» раздела «Кредитный договор» Информационного блока путем зачисления суммы кредита на ее счет; в последующем в безналичном порядке перечислить со счета в пользу организации, указанной в разделе «Организация» Информационного блока сумму денежных средств, указанную в графе «Сумма кредита на товары» Раздела «Информация для организации» Информационного блока.

Кредитный договор состоит из заявления заемщика, Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее по тексту – Условия), Тарифов.

Положениями п. 2.1 Условий предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета.

В заявлении о предоставлении кредита, адресованном банку, ответчик подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета клиента.

Также в заявлении ФИО2 подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что составной и неотъемлемой частью кредитного договора будут являться следующие документы: Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Одновременно ответчик в заявлении указала о том, что, делая оферту, указанную в пункте 1 заявления, она подтверждает, что ознакомлена со всеми финансовыми условиями кредитного договора, которые кроме «Раздела «Кредитный договор Информационного блока содержатся также в Условиях и Тарифах, понимает и согласна с тем, что кредит предоставляется ей на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» Информационного блока.

Согласно Информационному блоку заявления, ФИО2 просила предоставить ей кредит в сумме 99000,00 руб. единовременно, с уплатой процентов за пользование в размере 11,99 % годовых, сроком на 1826 дней, с 11 января 2007 года по 11 января 2012 года, на условиях возврата кредита путем осуществления ежемесячных платежей в размере по 3190,00 руб. 11 числа каждого месяца. Сумму кредита ответчик просила перечислить в ООО «НЭТИС +» в счет оплаты за приобретаемый автомобиль.

Своей подписью в заявлении ФИО2, кроме того, подтвердила получение на руки одной копии заявления, а также по одному экземпляру Условий, Тарифов.

Согласно п. 2.2 Условий кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Пунктом 2.3 Условий определено, что кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита (погашение основного долга) и погашение задолженности в целом производятся в порядке, определенном разделами 4 и 5 Условий.

В соответствии с п.п. 2.4, 2.6 Условий кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. После зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита, на счет банк производит их безналичное перечисление в соответствии с поручением клиента, изложенным в заявлении (оферте о заключении договора). Для безналичного перечисления денежных средств по поручениям клиента клиент предоставляет банку право на составление расчетных документов от его имени.

При заключении кредитного договора ФИО2 был выдан График платежей по потребительскому кредиту, содержащий сведения о конкретных датах внесения ежемесячных платежей в оплату кредита, составе этих платежей, суммах, необходимых для досрочного погашения задолженности по кредиту. В Графике платежей одновременно для заемщика приведена информация о том, что в соответствии с заявлением банк предоставит кредит в сумме 99000,00 руб., также будет открыт счет № 42301810000041349902, используемый в рамках кредитного договора; для погашения задолженности по кредитному договору нужно будет ежемесячно с 11 февраля 2007 года по 11 января 2012 года вносить на этот счет суммы, указанные в графике платежей. 

Направленная ФИО2 оферта акцептована банком путем заключения 11 января 2007 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 в офертно-акцептной форме договора потребительского кредита 

<

***>, в рамках которого заемщику открыт банковский счет № 42301810000041349902 и предоставлен кредит в размере 99000,00 руб. на срок 60 месяцев, то есть до 11 января 2012 года, с уплатой процентов за пользование в размере 11,99 % годовых. 

Факт исполнения банком обязательств по договору подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика, содержащей информацию о движении денежных средств по договору за период с 11 января 2007 года по 09 марта 2021 года, согласно которой 11 января 2007 года был предоставлен кредит в сумме 99000,00 руб.

В соответствии с графиком платежей, подписанным заемщиком, погашение задолженности должно осуществляться путем совершения ежемесячных (11 числа каждого месяца) равных по сумме платежей в размере 3190,00 руб. 

Пунктом 2.5 Условий предусмотрено, что с момента предоставления клиенту кредита у клиента возникает обязанность уплачивать банку проценты за пользование кредитом. Банк начисляет проценты по ставке, указанной в заявлении, с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности (в случае планового либо досрочного погашения задолженности), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Исходя из положений п. 4.1 Условий, погашение задолженности должно производиться клиентом в порядке, изложенном в п. 4.2 Условий (плановое погашение задолженности), также клиент имеет право досрочно погасить задолженность в порядке, определенном п. 4.3 Условий.

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Очередной платеж считается оплаченным клиентом в полном объеме после списания банком денежных средств соответствующих сумме такого платежа со счета в оплату такого платежа (п.п. 4.2.1, 4.2.6 Условий).

Как усматривается из выписки по лицевому счету заемщика, погашение кредита производилось ФИО2 по февраль 2009 года. После данного периода оплата задолженности по кредитному договору не осуществлялась.

В соответствии с п. 5.1 Условий пропуском очередного платежа в рамках договора считаются следующие случаи: первым пропуском считается случай, если клиент к дате очередного платежа в соответствии с Графиком платежей не оплатил очередной платеж (т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа). При этом впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления на счет требуемой суммы денежных средств до следующей даты очередного платежа включительно и платы за пропуск очередного платежа в соответствии с тарифами; вторым/третьим/четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную Графиком платежей дату при уже имеющихся соответственно одном/двух/трех неоплаченных платежей.

Пунктом 5.2 Условий определено, что в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную задолженность, а также уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату (платы) за пропуск очередного платежа в соответствии с Тарифами не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, направив клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с п.п. 5.7.2, 5.7.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Как следует из положений п. 5.3 Условий, требование/ заключительное требование направляется клиенту либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования/заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную плату (платы) за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с п. 6.4 Условий.

Заключительное требование содержит в себе информацию о: дате оплаты заключительного требования; сумме задолженности, подлежащей погашению клиентом, включая сумму основного долга по состоянию на дату формирования заключительного требования, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на дату оплаты заключительного требования включительно, сумму всех комиссий за расчетно-кассовое обслуживание, подлежащих уплате в течение срока, на который предоставлен кредит, за вычетом уплаченных ранее, сумму плат за пропуск очередного платежа, за вычетом оплаченных ранее (при наличии).

Согласно п. 8.1 Условий клиент принял на себя обязательства осуществлять погашение задолженности, включая погашение основного долга, уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий и плат, предусмотренных договором, уплату начисленной неустойки, а также возмещать банку все издержки банка по получению от клиента исполнения его обязательств по договору. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком 11 июня 2009 года банк сформировал и направил ФИО2 заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме в сумме 71235,77 руб. в срок до 11 июля 2009 года. 

Исходя из содержания заключительного счета указанная задолженность включает сумму основного долга в размере 64615,94 руб., проценты по кредиту – 3019,83 руб., неустойку – 3600,00 руб.

Заключительное требование заемщиком не исполнено.

07 июня 2019 года мировым судьей судебного участка № 4 Октябрьского района г. Барнаула Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 10 января 2007 года 

<

***> за период с 10 января 2007 года по 11 июля 2009 года в размере 71235,77 руб., судебных расходов, всего на сумму 72404,31 руб.

Определением мирового судьи от 15 октября 2019 года судебный приказ отменен в связи с подачей ФИО1 возражений. 

Согласно представленному банком расчету, выписке по счету, в сентябре-ноябре 2019 года ответчиком произведено погашение задолженности на суммы 134,66 руб., 10716,55 руб., 3027,85 руб. Из общей суммы платежей 1168,54 руб. банком зачислено в счет возмещения издержек по уплате государственной пошлины, 12710,52 руб. – зачтено в счет погашения задолженности по договору. 

Из расчета, выписки по счету также следует, что задолженность ФИО1 по состоянию на 09 марта 2021 года составляет 58525,25 руб., в том числе: основной долг 51 905,42 руб., проценты по кредиту 3019,83 руб., неустойка 3600,00 руб. 

Расчет судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям договора.

Ответчиком расчет задолженности не оспаривался.

При таких обстоятельствах, учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по основному долгу, задолженности по просроченным процентам, неустойки (штрафов за пропуск платежей по Графику).

Начисленная по условиям договора неустойка составляет по состоянию на 09 марта 2021 года 3600,00 руб.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71, 73 указанного постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Кроме того, в соответствии с п. 75 постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание длительный период нарушения обязательств по погашению кредита, общий размер долгового обязательства, суд полагает, что оснований считать начисленный размер неустойки (штрафов) несоразмерным обстоятельствам неисполнения кредитного договора, последствиям нарушения, а также нарушающим баланс интересов сторон договора, оценивая соразмерность заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, не имеется. Оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 

<

***> от 11 января 2007 года в размере 58525,25 руб. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере 787,22 руб. 

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 11 января 2007 года в размере 58525 руб. 25 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 787 руб. 22 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина