Дело № 2-2695\2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2020 года г.Астрахань

Кировский районный суд г.Астрахани в составе:

Председательствующего судьи Бутыриной О.П.

При секретаре Сапаровой А.Ш.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» РФ о признании кредитного договора не заключенным 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора не заключенным, указав в обоснование своих требований, что 31.03.2020 года без его согласия был заключен кредитный договор № с ПАО «Сбербанк России» в результате мошеннических действий третьих лиц, которыми он был введен в заблуждение: без его ведома, но используя его данные в системе Сбербанк онлайн, оформлен кредитный договор на сумму 113 636,36 руб. сроком на 60 месяцев под 14,9% годовых, денежные средства переведены им на счет номера компании Мегафон. ДД.ММ.ГГГГ он выложил в интернете на «Авито» объявление о продаже автомобиля, позвонил покупатель, предложил перевести деньги в качестве аванса в размере 10 000 руб. на карту, он согласился, сообщил номер карты. Потом поступил звонок, что покупатель ошибся и вместо 10 000 руб. перечислил 100 000 руб., попросил их вернуть обратно. Через терминал частями снял деньги с карты и перевел их на номер указанный неизвестным лицом(покупателем). В последующем узнал, что был оформлен кредитный договор. Поскольку он указанный договор не заключал, своего согласия не давал, просил признать кредитный договор с ПАО «Сбербанк России от 31.03.2020 года за № не заключенным.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал требования, пояснил, что в результате мошеннических действий подключил номер телефона покупателя к своей банковской карте, смс-оповещения с номера 900 поступали, однако в тот момент он их не видел, поскольку был занят разговором по телефону с покупателем. Увидел их, возвратившись домой, после чего обратился в банк.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 иск не признал, просил отказать в удовлетворении требований, поскольку оснований для признания кредитного договора не заключенным не имеется. 

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. 

В соответствии с п. 1.5 указанного «Положения», кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе, уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. 

В судебном заседании установлено, что в рамках Договора банковского обслуживания № 157506 от 09.03.2010г., заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО1, на имя истца была выпущена банковская карта Маestro Моmentum 676196********2426.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1.12 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету. Данный банковский счет имеет особое регулирование, поскольку открывается Банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может.

09.03.2010г. банком для отражения операций, проводимых с использованием банковской карты истца, был открыт счет № (валюта счета - российский рубль). Держатель карты - ФИО1.

25.09.2012г. банком был произведен перевыпуск карты истца и выданной ФИО1 банковской карте Маestro Моmentum присвоен новый №

Согласно Заявления на получение карты от 18.04.2016г. в рамках Договора банковского обслуживания № от 09.03.2010г. банком произведен перевыпуск банковской карты и присвоен новый номер карты 676196* * ****** 8113.

Согласно Заявления на получение карты от 01.04.2020г. в рамках Договора банковского обслуживания № от 09.03.2010г. Банком произведен перевыпуск банковской карты Маestro Моmentum и присвоен новый номер карты 533669********3059 (указанный номер является действующим в настоящее время).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договор на выпуск и обслуживание банковской карты является договором присоединения, основные положения которого сформулированы Банком в Условиях использования карт, Памятке Держателя. Памятке по безопасности и Тарифах Банка.

Указанные документы, а также Заявление на получение карты, в силу п. 1.1. Условий использования карт, являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Собственноручно выполнив подписание Заявления на получение карты, в частности Заявления от 18.04.2016г., ФИО1 подтвердил, что с Условиями использования (выпуска и обслуживания) карт, Памяткой Держателя, Памяткой по безопасности и Тарифами ПАО Сбербанк ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять, подтвердил получение, а также был уведомлен, что указанные документы размещены на сайте ПАО Сбербанк/подразделениях Банка.

Факт, как выдачи банковских карт, так и факт пользования ими, в судебном заседании не оспаривался. 

Таким образом, между ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № 8625 и ФИО1 был заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты типа «Маestro Моmentum». 

В соответствии с п. 10.1 Условий использования карт, услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа Держателя карты к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру (ам) мобильного (ых) телефона (ов)).

При этом предоставление Держателю карты услуги «Мобильный банк» осуществляется в соответствии с Договором и Руководством по использованию «Мобильного банка», размещаемым на официальном сайте Банка в сети Интернет и в подразделениях Банка (п. 10.11 Условий).

Пунктом 10.15 Условий предусмотрено, что Держатель карты подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт Держателя и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Держателя.

В силу п. 10.16 Условий использования карт, сообщения (электронные документы), направленные Держателем карты в Банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности Держателя и Банка по настоящему Договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

При этом держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк» (п. 10.20.).

Услуга «Мобильный банк» была подключена 04 октября 2018г. к банковской карте Маеstro Momentum, открытой на имя и принадлежащей истцу. Номер телефона 

<

***>. Факт подключения и пользования услугой «Мобильный банк» сторонами не оспаривается.

Таким образом, распоряжения истца, направляемые в Банк с номера телефона 

<

***> должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью истца, и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным па это лицом.

Согласно ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Так, пунктом 11.1 Условий использования карт определено, что система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка/мобильного приложения Банка, обеспечивающая, среди прочего, возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи Клиента.

Подключение Держателя карты к услуге «Сбербанк онлайн» осуществляется при условии наличия у Держателя действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк» (п.11.5 Условий).

В соответствии с п. 11.6 Условий использования карт, доступ Держателя карты к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя (логин) и постоянного пароля.

Согласно п.11.7 Условий, т.е. в соответствии с условиями договора, операции в системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо при подтверждении команды при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн» (нажатие кнопки «отправить», «подтвердить», «получить»). Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в cмс-сообщении, отправленном па номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к услуге «Мобильный банк».

Как установлено в судебном заседании, кредитный договор № от 31.03.2020 г. на индивидуальных условиях кредитования, заключенный между ФИО1 и ПАО Сбербанк был оформлен через систему «Сбербанк Онлайн».

Из документов, представленных суду, в том числе из видеозаписи, просмотренной в судебном заседании, следует, что 31.03.2020г. в 13:43 к карте ФИО1 Maestro Monentum карты № (ЕСМС3059) была подключена услуга «Мобильный банк» на номер №. О чем Банк проинформировал клиента по номеру телефона №. Также, в данном сообщении было указано, что “если вы не подключали услугу, позвоните по номеру 900”.

Данное подключение было произведено в устройстве самообслуживания (банкомате) с использованием оснащенной микропроцессором оригинальной карты, выданной истцу, в соответствии с распоряжением держателя карты, подтвержденным вводом ПИН-кода являющегося аналогом подписи Держателя карты.

Услуга ”Мобильный банк" может быть подключена клиентом в любое время и на любой, в том числе не принадлежащий владельцу счет, номер мобильного телефона.

31.03.2020г. в 13:48 была произведена регистрация в системе ‘‘Сбербанк онлайн” по реквизитам банковской карты № (для чего, в 13:43 Банком на номера телефонов, подключенных к указанной карте, с номера 900 был направлен пароль для регистрации). Указанным сообщением, клиент был предупрежден о запрете сообщения указанного пароля.

Далее, в 13:49, осуществив вход в систему «Сбербанк Онлайн» по реквизитам карты ЕСМС3059, была создана заявка на потребительский кредит с подключением к программе добровольного страхования жизни и здоровья Заемщиков, и на номера телефонов №, +№ банком было направлено смс-сообщение с паролем для подтверждения заявки на кредит: сумма 113636,36 руб. на срок 60 мес. Данный пароль был корректно введен в соответствующее поле системы «Сбербанк онлайн».

По данной заявке Банком было принято положительное решение.

31.03.2020г. в 13:53 Банком на номера телефонов+№ были направлены смс-сообщения с одноразовым паролем для подтверждения оформления кредитного договора на индивидуальных условиях кредитования на условиях: сумма 113636,36 руб., на срок 60 мес., с процентной ставкой 19,90% годовых. Данный пароль был корректно введен в соответствующее поле системы «Сбербанк онлайн».

Далее, в 13:59 истец, используя свою банковскую карту №, производит операцию по снятию наличных денежных средств в устройстве самообслуживания на сумму 40 000 руб. В 16:00 - производит операцию по снятию наличных денежных средств в устройстве самообслуживания на сумму 50 000 руб.

В 16:24, истец, продолжая использовать свою банковскую карту ЕСМС3059, производит операцию по снятию наличных денежных средств на сумму 10 000 руб.

Факт снятия денежных средств частями истцом было подтверждено в судебном заседании. 

Таким образом, ПАО Сбербанк по правилам ст. 854 ГК РФ, произвел выдачу денежных средств в полном объеме и в соответствии с распоряжением владельца счета, ФИО1

Достоверность как подключения номера телефона № самим истцом к своей банковской карте №, так и снятия наличных денежных средств непосредственно ФИО1 при отсутствии признаков несанкционированного использования ПИН-кода неустановленными лицами, подтверждается записями с камер видео-наблюдения, которые были просмотрены в ходе судебного заседания.

Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий Договора, в частности предоставления третьим лицам доступа/ разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

В соответствии с и. 2.3. Условий использования карт, Держатель карты - лицо, которому выпущена карта, получившее право на пользование Картой в соответствии с Договором.

Держатель карты обязуется, среди прочего, не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать Карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты (п.2.14. Условий)

Согласно п. 2.25. Условий Держатель карты должен немедленно сообщить в Банк, если информация о Пин-коде или реквизитах Карты стала доступной третьим лицам. Для дальнейшего использования Карты Клиенту необходимо подать заявление на перевыпуск Карты.

Пунктом 6.3. Условий предусмотрено, что Держатель обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получения информации об операциях, направляемой Банком и соглашается, что указанная информация в любом случае считается полученной им в наиболее ранний по времени срок.

В соответствии с п. 8.1. Условий Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Держателем условий Договора.

В силу п.п. 10.22 и 11.17 Условий использования карт Банк не несет ответственности: за ущерб и факт разглашения банковской 

<

данные изъяты> возникшие вследствие допуска Держателем третьих лиц к использованию мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк»; за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона Держателя, в том числе, в случае использования мобильного телефона Держателя неуполномоченным лицом; за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей Держателя, а также за убытки, понесенные Держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Согласно п. 11.18 Условий и Памятки Безопасности Держатель карты обязуется: хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли. При компрометации или подозрении на компрометацию постоянного пароля - незамедлительно произвести смену постоянного пароля в системе «Сбербанк Онлайн».

В Памятке по безопасности, в которой ФИО1 подтвердил факт ознакомления при подаче заявление на получение карты, указано: передача банковской карты или ее реквизитов, идентификаторов и паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе «Сбербанк онлайн», другому лицу означает, что предоставляется возможность другим лицам проводить операции по Вашим счетам. При любых подозрениях на мошенничество следует незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка по телефонам 

<

***>, 800-555-5550. Банк никогда не запрашивает пароли для отмены операций или шаблонов в системе «Сбербанк онлайн»; ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому; не переходите по ссылкам и не устанавливайте приложения/обновления безопасности, пришедшие по смс/электронной почте, в том числе от имени Банка, если полученное СМС-сообщение вызывает любые сомнения или опасения, необходимо обратиться в Контактный Центр Банка по телефонам, указанным на обратной стороне банковской карты и следовать указаниям специалиста. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что банк посредством смс-сообщений информировал ФИО1 обо всех совершаемых операциях. Какая-либо информация о том, что указанные операции совершаются неуполномоченными лицами, в банк от ФИО1 не поступала. 

Таким образом, истцом не представлено суду доказательств неправомерности действий со стороны банка как по заключению кредитного договора, так и по исполнению поручений в части распоряжения денежными средствами. 

Доступ к «Сбербанк Онлайн» предоставляется на основании полученных от Банка идентификатора пользователя, пароля и одноразовых паролей (п.11.2). При этом, в силу п.п. 11.3, 11.6 «Условий» Держатель соглашается, что удостоверение операций в «Сбербанк Онлайн» с использованием Пароля/одноразовых паролей, являющихся аналогом собственноручной подписи, подтверждает, что распоряжение дано уполномоченным лицом, и в случае компрометации идентификатора пользователя, пароля/одноразовых паролей, а также за убытки в связи с использованием системы «Сбербанк онлайн», Банк не несет ответственности.

Таким образом, между сторонами, в соответствии с вышеизложенными нормами гражданского права и положениями, заключенного Договора на выпуск и обслуживание банковской карты, 31.03.2020 г. был заключен кредитный договор № посредством исполнения Банком надлежащим образом распоряжений, данных Держателем карты ФИО1

При совершении операций через систему «Сбербанк Онлайн» были использованы персональные средства доступа: карта, реквизиты карты истца для регистрации, входа и пользования личным кабинетом системы «Сбербанк онлайн», идентификатор, полученный при регистрации в системе «Сбербанк онлайн», телефонные номера №, +№ на которые Банком были отправлены одноразовые пароли. Денежные средства (113 636,36 рублей) были зачислены на счет № (номер счета карты №

В части дальнейшего распоряжения предоставленной суммой кредита, у Банка отсутствовали правовые основания для неисполнения операций по списанию денежных средств. 

Согласно ч.15, ч.10 ст. 7 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления банком одновременно принятия распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя.

Учитывая, что банк выполнил все свои обязательства по переводу электронных денежных средств, спорные операции приняли статус безотзывных и окончательных.

Таким образом, ФИО1, предоставил номер карты неизвестному лицу («покупателю с «Авито»), выполнил несколько банковских операций на терминале, продиктованных «неизвестным лицом», что является грубым нарушением Условий использования банковских карт (п. 2.14, п. 2.21).

В связи с чем, доводы ФИО1 о неправомерности действий ПАО Сбербанк» являются несостоятельными и не могут быть приняты во внимание.

При заключении кредитного договора № № от 31.03.2020 г. между Кредитором и Заемщиком согласованы все его существенные условия, с которыми ФИО1 был ознакомлен, в том числе, с индивидуальными условиями кредитного договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

В соответствии с п. 22 Кредитного договора, истец признает, что подписание Индивидуальных условий кредитования является подтверждением подписания им в системе «Сбербанк онлайн» и ввод одноразового пароля в системе «Сбербанк онлайн» (кредитного договора), которые являются простой электронной подписью.

Подписав электронным образом заявление о предоставлении кредита, индивидуальные условия кредитования, ФИО1, добровольно выбрал такой вид заключения кредитного договора (способ кредитования).

В связи с чем, довод истца о том, что Банк не идентифицировал его личность в отделении Банка, является необоснованным, как не соответствующий выбранному способу кредитования.

Банк, в соответствии с согласованным сторонами кредитного договора способом, обязательства по предоставлению кредитных средств исполнил надлежащим образом. Денежные средства получены в полном объеме. Кредитный является договором денежных средств договор в соответствии с положениями ст. ст. 819, 807 ГК РФ является договором реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

При совершении спорных операций в сети интернет использовались реквизиты платежной карты, которые могут быть известны только Держателю карты и разовые пароли, направленные Банком, и полученные Банком, введенных в соответствующие поля системы «Сбербанк Онлайн», что свидетельствует о даче распоряжений от имени ФИО1 на списание денежных средств с его банковской карты. 

Таким образом, вход в систему «Сбербанк онлайн» осуществлялся с карты, принадлежащей истцу, все распоряжения в Банк поступали с телефонных номеров, которые были указаны при подключении к банковской карте.

При установленных обстоятельствах, исковые требования о признании кредитного договора незаключенным удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения.

Мотивированный текст решения изготовлен 24 сентября 2020 года.

Судья: О.П.Бутырина