Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации

28 мая 2020 года город Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Поповой О.А. при секретаре Никулиной Е.Б., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-885/2020 по исковому заявлению АО «Альфа Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось с вышеуказанным иском, которым просит взыскать с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 337179,40 рублей - просроченный основной долг; 12588,70 рублей - начисленные проценты; 769,65 рублей - штрафы и неустойки; а также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 6705,38 рублей. 

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение денежных кредита наличными. Данному соглашению присвоен номер № 

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 351500,00 рублей, с начислением процентов за пользование кредитом в размере 14,99% годовых. 

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере 8400,00 рублей. 

Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, просил рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие. 

Ответчик- ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. 

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) каждая сторона обязана доказать те обстоятельства на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2. ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, т.е. путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение денежных кредита наличными. Данному соглашению присвоен номер № 

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 351500,00 рублей, с начислением процентов за пользование кредитом в размере 14,99% годовых. 

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере 8400,00 рублей. 

Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. 

Задолженность ответчика по соглашению о кредитовании № составляет 350537,76 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 337179,40 рублей, просроченные проценты в размере 12588,70 рублей, штраф и неустойка в размере 769 65,00 рублей. 

Расчет задолженности суд признает арифметически верным, ответчиком данный расчет не оспорен и свой расчет им не представлен.

Установлено, что ответчик обратился к истцу с письменным заявлением о предоставлении достоверной информации, в котором пояснил, что между сторонами заключен указанный кредитный договор, который в части слова «кредит» (иностранное слово от лат. Greditum – заём, от лат. Creder – доверять) противоречит ст. 68 Конституции РФ (1993) в части русского языка как основного в государстве. Следовательно, АО «Альфа-Банк определяется с переводным данного слова и вы должны были составить договор доверительного управления тем, что получит от ответчика договор залога. Договор доверительного управления отличается от кредитного договора тем, что последний не оговаривает право управления тем, что получает у клиента банка, если последний не подтвердит это доверенностью. А доверенности по управлению долговых обязательств ответчик банку не давал. 

Договор займа отличается от кредитного договора тем, что первый подразумевает, что банк является собственником того, что он даёт своему клиенту. Но истец не является собственником купюр под названием Билет Банк России. АО «Альфа Банк» совершает незаконную сделку, противную действующему законодательству Российской Федерации. фактически, оформляя кредитный договор, в том виде, как его подготовили юристы АО «Альфа-Банк» является обычным договором мены, который автоматически прекратил свой существование и был исполнен ответчиком в полном объеме на всю сумму договора, в тот момент, когда ответчик передавал подписанный текст договора, где есть долговые обязательства ответчика, истцом исполнен в тот момент, когда истец выдал ответчику билеты Банка России на аналогичную сумму. 

В данный момент указанный договор закончил своё существование взаимозачётом встречных прав требования. 

Ответчик расценивает действие истца как нацеленные на необоснованное обогащение. 

Утверждения ответчика о заключении с истцом договора доверительного управления, мены, выдачи векселя, суд считает неосновательными и не подкрепляются ни правовой нормативной базой, ни иными допустимыми доказательствами.

Доводы ответчика, что заключенный между сторонами кредитный договор фактически является векселем, основаны на неверном толковании норм материального права, кроме того в полном объеме опровергаются имеющимися в материалах дела документами, подтверждающими факт заключения именно кредитного договора. По условиям заключенного договора заемщик принял на себя обязательство вернуть кредитору денежные средства в установленном договором порядке. Сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

В силу Ч.1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку договор является выражением согласованной воли договаривающихся лиц (п. 3 ст. 154 ГК РФ), то заключение, какого бы то ни бьшо соглашения, свидетельствует о добровольном (необязательном), совершаемом по собственному желанию, действии.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которые предусматривают: договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора).

В соответствии с п.1 ст. 142 ГК РФ ценными бумагами являются документы, соответствующие установленным законом требованиям и удостоверяющие обязательственные и иные права, осуществление или передача которых возможны только при предъявлении таких документов (документарные ценные бумаги).

Ценными бумагами являются акция, вексель, закладная, инвестиционный пай паевого инвестиционного фонда, коносамент, облигация, чек и иные ценные бумаги, названные в таком качестве в законе или признанные таковыми в установленном законом порядке (п.2 ст. 142 ГК РФ).

Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 7.08.1937 N 104/1341 введено в действие Положение о переводном и простом векселе.

Согласно ст. 75 данного Положения простой вексель содержит: 1) наименование "вексель", включенное в самый текст и выраженное на том языке, на котором этот документ составлен; 2) простое и ничем не обусловленное обещание уплатить определенную сумму; 3) указание срока платежа; 4) указание места, в котором должен быть совершен платеж; 5) наименование того, кому или приказу кого платеж должен быть совершен; 6) указание даты и места составления векселя; 7) подпись того, кто выдает документ (векселедателя).

В соответствии со ст. 76 положения документ, в котором отсутствует какое-либо из обозначений, указанных в предшествующей статье, не имеет силы простого векселя, за исключением случаев, определенных в следующих ниже абзацах.

Простой вексель, срок платежа по которому не указан, рассматривается как подлежащий оплате по предъявлении.

При отсутствии особого указания место составления документа считается местом платежа и вместе с тем местом жительства векселедателя.

Простой вексель, не указывающий место его составления, рассматривается как подписанный в месте, обозначенном рядом с наименованием векселедателя.

Таким образом, выше изложенное свидетельствует о невозможности квалификации кредитного договора в качестве векселя, как требует ответчик, ввиду отсутствия обязательных реквизитов векселя.

Основными правовыми источниками, регулирующими отношения по договору займа и кредитному договору, а также определяющими субъектный состав данных договоров, являются Гражданский кодекс РФ и Закон РФ "О банках и банковской деятельности".

Как вытекает из ст. 819 ГК кредитором по кредитному договору может быть либо банк, либо иная кредитная организация. Согласно п. 1 ст. 49 ГК РФ, юридические лица - коммерческие организации, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. Иными словами, коммерческие организации могут заниматься совершенно любой деятельностью, лишь бы она не была запрещена законом. Но при этом, однако, отдельными видами деятельности, перечень которых определяется законом, юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии).

Деятельность, опосредуемая кредитными договорами, как раз и является той деятельностью согласно Закону "О банках и банковской деятельности", на занятие которой в соответствии с п. 1 ст. 49 ГК РФ необходимо получение специальной лицензии.

Кредитной организацией, согласно ст. 1 Закона "О банках и банковской деятельности, является юридическое лицо, которое для извлечения прибьши как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеют право осуществлять банковские операции. Кредитные организации могут быть двух видов. Во-первых, это банк, имеющий исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции; привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Во-вторых, это небанковская кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом "О банках и банковской деятельности". Следовательно, деятельность, определяемая законом в качестве банковских операций, требует специальной лицензии.

Согласно ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относится деятельность по: 1) привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования) и на определенный срок; 2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие й ведение банковских счетов физических и юридических лиц и др. Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет является кредитной банковской операцией. 

Ст. 819 ГК не ограничивает кредитную операцию размещением лишь привлеченных средств - предоставляться в кредит могут как собственные, так и иные средства банка или иной кредитной организации.

Лицензия требуется для юридического лица, которое желает осуществлять банковские операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности. При этом существуют несколько видов лицензий кредитньк организаций.

Виды лицензий и правила их получения прописаны в инструкции Банка России от 2 апреля 2010 года№ 135-И.

1. Лицензии, выдаваемые созданному путем учреждения банку:

лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права или с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права или с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

2. Лицензии, выдаваемые для расширения деятельности банка, то есть для уже действующей кредитной организации:

лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), дающая возможность устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов,

3. Лицензии, которые может получить банк для расширения своей деятельности не ранее чем через два года после регистрации (при этом проводится проверка деятельности кредитной организации, в том числе на соответствие требованиям к участию в системе страхования вкладов):

лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

генеральная лицензия.

Лицензия последнего вида дает банку право осуществлять все виды операций, создавать филиалы на территории иностранных государств, приобретать акции или доли в уставном капитале иностранньк банков. Для ее получения, помимо других требований, необходимо прохождение комплексной проверки деятельности кредитной организации.

На момент заключения кредитного соглашения с ФИО1 АО «АЛЬФА-БАНК» выдана Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ, которая предоставляет Банку право осуществлять все виды банковских операций, создавать филиалы на территории иностранных государств, приобретать акции или доли в уставном капитале иностранных банков. Лицензия выдана бессрочно.

Для предоставления запрашиваемых ответчиком документов истец оснований не усматривает, т.к. указанные документы к рассмотрению спорных правоотношений не относятся.

Таким образом, Банк взятые на себя по договору обязательства по предоставлению заемщику денежных средств исполнил в полном объеме, осуществив кредитование счета клиента, что подтверждается представленными в материалах дела документами. 

На основании изложенного, принимая во внимание, что ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору надлежащим образом, не производит ежемесячные платежи в соответствии с условиями договора, а также, то, что досрочное взыскание задолженности по кредитному договору предусмотрено нормами действующего законодательства и условиями кредитного договора, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Кроме того, с ответчика, на основании ст.98 ГПК РФ, подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 6705,38 рублей.

Руководствуясь статьями 12,56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Альфа Банк» к ФИО1 – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу АО «Альфа Банк»:

- задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 350537,75 рублей,

- расходы по уплате государственной пошлине в размере 6705,38 рубль, а всего: 357 243 (триста пятьдесят семь тысяч двести сорок три) рубля 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ставропольский районный суд в Самарский областной суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 мая 2020 года.

Судья-подпись

КОПИЯ ВЕРНА

Судья 

УИД 63RS0027-01-2020-000637-96