Дело №2-1142/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

28 ноября 2018г.

Железнодорожный районный суд г.Читы в составе:

Председательствующего судьи Попковой Н.А.

При секретаре Размахниной А.Р.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», АО «Промсвязьбанк» о взыскании страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО СК «Ингосстрах-Жизнь», указывая, что 13 августа 2018г. между ней и АО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №..., согласно которому ей был предоставлен кредит в размере 1500000руб. по ставке 10,9% годовых. Также Банком было предоставлено заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №.... Банком была списана с ее счета в дату заключения Кредитного договора сумма собственных средств в размере 207534,25руб. Получателем страховой премии является АО СК «Ингосстрах-Жизнь». 

14 августа 2018г. ею было подано заявление в АО «Промсвязьбанк» и АО СК «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора добровольного страхования «Защита заемщика» и возврате суммы, уплаченной ею за оказанную услугу. 

23 августа 2018г. с АО СК «Ингосстрах-Жизнь» поступил ответ с отказом в расторжении договора страхования и возврате страховой премии. 

За пользование чужими денежными средствами с ответчика подлежат взысканию проценты на основании ст.395 ГК РФ. 

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик должен компенсировать ей моральный вред в размере 50000руб. 

Для защиты и восстановления ее нарушенных прав, а именно для подготовки искового заявления для обращения в суд она воспользовалась услугами ООО «Бюро Защиты Заемщика», заключив с ним договор и оплатив по нему 7500руб. 

Истец просит суд взыскать с АО СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 207534,25руб. – страховая плата; штраф в размере 103767,13руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1030,56руб., компенсацию морального вреда 50000руб., судебные расходы 7500руб.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «Промсвязьбанк». Истец исковые требования уточнил, просит суд взыскать с АО «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 24941руб.49коп.; взыскать с АО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 182592руб.76коп.; взыскать солидарно с АО СК «Ингосстрах-Жизнь» и АО «Промсвязьбанк» проценты за пользование чужими денежными средствами; взыскать солидарно с АО СК «Ингосстрах-Жизнь» и АО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 50000руб.; взыскать с АО «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 судебные расходы в размере 7500руб.; наложить на АО «Промсвязьбанк» и АО СК «Ингосстрах- Жизнь» штраф за нарушение прав потребителей. 

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО2 заявленные исковые требования поддержали. 

Ответчики ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», ПАО «Промсвязьбанк», надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, в связи с чем суд приступает к рассмотрению в дела в отсутствие их представителей. 

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с п.1 Указания Банка России №3854-У, в редакции, действовавшей на дату возникновения правоотношений, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленным настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

В силу пункта 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени начавшегося действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг предусматривается также статьей 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также статьей 782 Гражданского кодекса РФ, регулирующей договор возмездного оказания услуг.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по общему правилу право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий должно быть предусмотрено ГК РФ, другими законами и иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

В случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 13 названного Постановления Пленума ВС РФ).

При разрешении настоящего дела судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании Соглашения о порядке заключения договоров страхования №... от 01 июля 2014г., заключенного между ОАО "Промсвязьбанк" (Страхователь) и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» (Страховщик). 

Правилами кредитного страхования, являющимися Приложением к Соглашению о порядке заключения договоров страхования, предусмотрено, что "Застрахованным" является физическое лицо, в отношении которого Страхователь и Страховщик заключают Договор в соответствии с Правилами. 

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, либо с наступлением иных событий в жизни Застрахованного, а также с его смертью. 

Согласно п.3.1 Соглашения о порядке заключения договоров страхования, договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, при этом Страхователь предварительно формирует и направляет Страховщику два экземпляра списка, в который включаются Застрахованные лица. Страховщик выставляет Страхователю счет на оплату общей суммы страховой премии. 

В силу п.5.9 Правил кредитного страхования жизни Страховщик оформляет и передает Страхователю Договор или страховой Полис, подтверждающий заключение Договора. 

Согласно заявлению истца на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», ФИО1 заявляет о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», путем подачи в ПАО «Промсвязьбанк» Заявления и предлагает Банку заключить с ней договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Согласно п.1.6 заявления, ФИО1 поручает Банку списать без ее дополнительного распоряжения (согласия) с ее счета в дату заключения Кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 207534,25руб. 

Кредитный договор между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен 13 августа 2018г., в тот же день произошло списание суммы в размере 207534,25руб. 

14 августа 2018г. ФИО1 в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк» были направлены претензии о расторжении договора добровольного страхования «Защита заемщика» и возврате страховой платы, которую она единовременно выплатила Банку в размере 207534,25руб. 

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» претензия ФИО1 была получена, в ответе на претензию указано об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Претензия, направленная ПАО «Промсвязьбанк» по месту заключения кредитного договора и договора страхования, не получена, возвращена обратно ФИО1

До настоящего времени денежные средства, уплаченные в связи с заключением договора страхования, в нарушение Указания Центрального Банка РФ №3854-У от 20.11.2015г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ФИО1 не возвращены. 

Судом установлено, что заявление (претензия) об отказе от страхования подано истцом в предусмотренный срок и с соблюдением обязательной письменной формы. Порядок подачи заявления об отказе от страхования истцом нарушен не был, в то время как банк отказал в принятии данного заявления, в связи с чем заявление подано истцом с соблюдением указанного срока.

Согласно поступившим сведениям, размер полученной ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» страховой премии составил 24941,49руб. 

В силу указанного, соответственно, комиссия банка составила 182592,76руб. 

Исходя из положений пунктов 1, 2 статьи 450, пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от страхования является правом застрахованного лица, не требует одобрения другой стороны, и договор считается прекращенным в отношении истца с 14 августа 2018 года, в связи с чем отсутствие волеизъявления банка на расторжение договора в данном случае правового значения не имеет.

Поскольку в установленный срок возврат уплаченных за страхование денежных средств произведен не был, суд полагает установленным факт нарушения прав потребителя и полагает возможным удовлетворение предъявленных истцом требований о взыскании денежных средств, составляющих сумму страховой премии и комиссии банка за подключение к программе страхования. 

При этом, поскольку действие договора страхования осуществлялось один день, из суммы страховой премии подлежит удержанию часть суммы пропорционально сроку действия договора страхования, которая составляет за один день 19,90руб., соответственно, сумма страховой премии, подлежащая взысканию с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», составляет 24921,59руб. 

В связи с тем, что ответчики незаконно пользовались денежными средствами, исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере, заявленном в иске, 1030,56руб., подлежат удовлетворению пропорционально сумме денежных средств, которыми пользовался каждый из ответчиков (12,01% ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с даты получения суммы страховой премии, 87,98% ПАО «Промсвязьбанк» по истечении 10-ти дневного срока с даты возврата почтовой корреспонденции с претензией о расторжении договора страхования и возврате денежных средств), что в денежном выражении составляет 123,77руб. и 906,69руб. соответственно. 

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с установлением факта нарушения прав потребителя ФИО1 суд полагает возможным применение мер ответственности за допущенное нарушение прав потребителя в виде взыскания штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, а также денежной компенсации морального вреда.

Принимая во внимание длительность нарушения прав истца, характер такого нарушения, исходя из требований разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскание компенсации морального вреда по 1000руб. с каждого из ответчиков. 

Подлежащий взысканию штраф с ПАО «Промсвязьбанк» составляет сумму 92249,73руб. (182592,76руб.+906,69руб.+1000руб.:2), с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» 13022,38руб. (24921руб.+123,77руб.+1000руб.:2). 

В связи с указанным, с ответчика ПАО «Промсвязьбанк» подлежат взысканию сумма уплаченная в счет страховой премии 182592,76руб., проценты 906,69руб., компенсация морального вреда 1000руб., штраф в размере 92249,73руб., всего 276749,18руб.; с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» сумма уплаченная в счет страховой премии 24921,59руб., проценты 123,77руб., компенсация морального вреда 1000руб., штраф в размере 13022,68руб., всего 39068,04руб.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» подлежат взысканию в пользу истца расходы за составление искового заявления в размере 3500руб. Расходы в размере 4000руб. суд подлежащими взысканию не находит, поскольку обоснованность их несения истцом не представлена. 

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика ПАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию в бюджет городского округа «Город Чита» госпошлина в размере 6257,49руб., с ответчика ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» госпошлина в бюджет городского округа «Город Чита» в размере 1642,04руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд - 

р е ш и л :

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 276749,18руб.

Взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 39068,04руб., судебные расходы 3500руб., всего 42568,04руб.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в бюджет городского округа «Город Чита» госпошлину в размере 6257,49руб.

Взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» госпошлину в бюджет городского округа «Город Чита» в размере 1642,04руб. 

В остальной части иска отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Забайкальский краевой суд через данный райсуд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

С у д ь я