Дело № 2-4237/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Поповой И.Н.,

при секретаре Гурджиян С.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

3 октября 2018 года, в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в сумме 50 625,78 руб., неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя за период с "."..г. по "."..г. в сумме 6075,08 руб. и за период с "."..г. по дату вынесения решения суда из расчета 1518,77 руб. в день, компенсации морального вреда в сумме 5000 руб., штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в порядке п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», почтовых расходов в сумме 154,14 руб.

В обоснование исковых требований указал, что "."..г. заключил с Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор №..., по которому ему был предоставлен кредит в сумме 660 140,81 руб. на срок 

<

...> месяцев (по "."..г.) под 

<

...> % годовых на приобретение автомобиля. 

Также, в указанный день, с ответчиком - ООО СК «ВТБ Страхование» заключил договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №..., сроком на 

<

...> месяцев, с размером страховой суммы 649047 руб. 99 коп., страховой премии- 70097 руб. 18 коп. 

При этом, по условиям договора страхования страховая сумма в первый месяц страхования была установлена в размере 

<

...>% от остатка ссудной задолженности по основному долгу, начиная со второго месяца – в размере 

<

...> % задолженности по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы. 

"."..г. досрочно погасил задолженность по кредитному договору и, поскольку, страховая сумма по договору страхования тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением задолженности по кредиту, а при отсутствии кредитной задолженности равна нулю, считает, что имеет право на возврат ответчиком части страховой премии, исчисленной пропорционально времени действия договора страхования, что составляет 50625 руб. 78 коп. 

Направленное "."..г. в адрес ответчика заявление о возврате страховой премии оставлено без удовлетворения, в связи с чем просит в порядке п. 5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскать в его пользу с ответчика неустойку, начиная с "."..г. и по день вынесения судом решения.

Считает также, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, который оценивает в 5 000 руб..

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о рассмотрении дела извещался. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, с участием его представителя по доверенности ФИО1, который в судебном заседании поддержал исковые требования по основаниям указанным выше, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3 в судебное заседание не явилась, в письменном отзыве на иск просит рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Указала также, что договор страхования заключен с истцом на условиях, изложенных в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней от "."..г. и Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», являющихся неотъемлемой частью настоящего Полиса; заключен им (истцом) добровольно, на конкретный срок, в течении которого страховая компания несёт риски, связанные со страхованием. Истец не воспользовался своим правом отказаться от заключенного договора в течение пяти рабочих дней; заявление об отказе от договора страхования в адрес ответчика не направил. Несмотря на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не отпала, исполнение обязательств по кредиту не влияет на срок действия договора страхование, и не влечет его прекращения. В настоящий момент истец не отказался от исполнения от договора страхования, договор страхования не расторгнут сторонами, не прекращён. В связи с чем оснований для взыскания страховой премии не имеется. Требования о взыскании неустойки являются необоснованными, поскольку указанные штрафные санкции предусмотрены в связи с неисполнением или ненадлежащим выполнением услуг. Сроки возврата уплаченной страховой премии в связи с отказом потребителя от услуги страхования не являются сроками выполнения работ (оказания услуги) исполнителем, в связи с чем требования Истца о взыскании неустойки и штрафа по Закону «О защите прав потребителей» необоснованно. Кроме этого, истребуемая истцом сумма компенсации морального вреда чрезмерно завышена; ответчик не совершал действий, направленных на причинение истцу физических либо нравственных страданий.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные по делу доказательства, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Согласно представленной копии кредитного договора, "."..г. между кредитором Банк ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время - Банк ВТБ (ПАО)) и заемщиком ФИО2 был заключен кредитный договор №..., по которому истцу был предоставлен кредит в сумме 660 140,81 руб. на срок 

<

...> месяцев (по "."..г.) под 

<

...> % годовых на приобретение автомобиля. Оплата по кредиту производится аннуитетными платежами в размере 21209 руб. 65 коп., 25 числа каждого календарного месяца, кроме первого и последнего платежа; первый платеж составляет 6366,29 руб., последний – 21161,92 руб. 

В тот же день, между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, что подтверждается копией полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №..., по которому срок страхования составил 

<

...> месяцев, страховая сумма – 649 047,99 руб., страховая премия – 70 097,18 руб. 

Страховыми рисками (случаями) по договору страхования, согласно п. 6 полиса, являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание (смертельно опасное заболевание) застрахованного, временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая.

Как следует из выданной Банком ВТБ (ПАО) справки, "."..г. обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно; задолженность погашена в полном объеме.

В связи с досрочным погашением кредита, истец "."..г. направил в адрес ответчика заявление, которым просил считать договор страхования расторгнутым с "."..г., возместить ему часть страховой премии за неиспользованный период. 

Заявление было получено страховщиком "."..г., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления; в удовлетворении заявления истцу было отказано со ссылкой на то, что вероятность наступления страхового случая не отпала, существование риска не прекратилось и договор страхования продолжает действовать, что следует из ответа от "."..г.. 

В этом же ответе на заявление, истцу было разъяснено его право на отказ от договора страхования без возврата страховой премии.

Не согласившись с отказом страховой компании в возврате части страховой премии, истец обратился в суд с указанными выше требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 и 4 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней); объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим; действие договора страхования также прекратится досрочно, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. 

По условиям вышеназванного полиса страхования, выданного истцу ФИО2, страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 649047 руб. 99 коп.; начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 

<

...> % задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы. 

Указанное свидетельствует о том, что страховая сумма по договору страхования, заключенного с истцом тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, а поскольку истец погасил кредит в полном размере, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч.ч.1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. 

Размер страховой премии, подлежащей возврату ФИО2 по Программе страхования «Защита заемщика автокредита» составляет 50 625,78 руб., согласно расчету:

70 097,18 руб. : 

<

...> месяцев х 

<

...> месяцев = 19 471,40 руб.;

70 097,18 руб. - 19 471,40 руб. = 50 625,78 руб., где: 

70 097,18 рублей - размер страховой премии по Программе страхования за весь срок страхования, подлежащая оплате единовременным платежом в течение 3-х рабочих дней с момента выдачи Полиса страхования,

19 471,40 руб. - часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по кредитному договору №... от "."..г., на которую Страховщик имеет право,

<

...> месяцев - срок действия договора страхования,

<

...> месяцев - время, в течение которого действовало страхование.

Указанную сумму страховой премии суд взыскивает с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца.

Обоснованно заявлено требование и о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока возврата части страховой премии. К такому выводу суд приходит из следующего. 

Согласно ч. 3 ст. 31 Закон РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закон РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

"."..г. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» истцом ФИО2 было направлено заявление о возврате страховой премии по договору от "."..г.; заявление было получено ответчиком "."..г., удовлетворено не было. 

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки мотивированы нарушением страховщиком требований ч. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», ввиду того, что ответчиком не исполнено требование потребителя о возврате страховой премии, в связи с чем, подлежит взысканию неустойка в размере 

<

...> % в день от невыплаченной в срок суммы страховой премии.

Неустойка за период с "."..г. по "."..г. ( на дату вынесения решения) составляет 47081 руб. 97 коп. согласно следующего расчета: 50625,78 х 

<

...>% х 31 д. 

Эту сумму неустойки суд взыскивает с ответчика в пользу истца. 

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с оставлением страховой компанией заявления истца о прекращении договора страхования и возвращении части страховой премии без удовлетворения, суд считает, что его права как потребителя страховой услуги нарушены, в связи с чем требование о взыскании денежной компенсации морального вреда заявлено истцом обоснованно.

Вместе с тем, заявленную истцом сумму компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. суд считает чрезмерно завышенной. При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из принципа разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, в удовлетворении остальной части данного требования отказывает.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца о возврате страховой премии не были удовлетворены ответчиком добровольно, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 49353,87 руб. ((50 625,78 руб. + 47081,97 + 1000 руб.) : 2 ).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В связи с направлением почтой ответчику заявления о возврате страховой премии истец понес почтовые расходы в сумме 154,14 руб., которые подтверждаются документально описью вложения в ценное письмо, кассовым чеком от "."..г. на указанную сумму. Данные расходы истец просит возместить ему за счет ответчика.

Согласно ст.ст. 88, 94 ГПК РФ почтовые расходы относятся к судебным расходам.

Учитывая, что понесенные истцом почтовые расходы на направление ответчику заявления о возврате страховой премии связаны с досудебным урегулированием спора, указанные расходы, в силу ст. 15 ГК РФ, подлежат включению в состав убытков и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Таким образом, суд взыскивает с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 почтовые расходы в сумме 154,14 руб.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец на основании пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ был освобожден судом от уплаты государственной пошлины за подачу настоящего иска, суд взыскивает с ответчика, не освобожденного от оплаты судебных издержек, в доход бюджета городского округа – г. Волжский Волгоградской области государственную пошлину в размере 3431,23 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в сумме 50 625 рублей 78 копеек, неустойку за период с "."..г. по "."..г. в размере 47081 руб. 97 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, штраф в сумме 49353 рубля 87 копеек, почтовые расходы в сумме 154 рубля 14 копеек; в удовлетворении остальной части требования о взыскании компенсации морального вреда - отказать. 

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета городского округа – город Волжский Волгоградской области государственную пошлину в размере 3431 рубль 23 копейки.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения.

Председательствующий: подпись 

СПРАВКА: мотивированное решение составлено "."..г.

Судья Волжского городского суда: подпись И.Н. Попова