РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 октября 2020 г. г. Воронеж 

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Анисимовой Л.В.,

при секретаре Косяковой В.С., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 с требованиями взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору (№) в размере 397893 рубля 26 копеек, неустойку в размере 111272 рубля 23 копеек, а также расходы по госпошлине 8291 рубль 65 копеек.

В обоснование иска указано, что 26.02.2018 года между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 397893 рубля 26 копеек путем зачисления суммы кредита на ее счет, открытый банком. С условиями предоставления кредита и графиком погашения задолженности, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик был ознакомлен. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан был осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, открыл на имя клиента банковский счет, произвел перечисление денежных средств. Ответчиком же обязанность по оплате в полном размере очередных платежей исполнена не была, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности направив в адрес ответчика заключительное требование. Однако сумма, указанная в требовании, не была оплачена в срок. В настоящее время задолженность по кредитному договору не погашена, в связи с чем, АО «Банк Русский Стандарт» было вынуждено обратиться в суд.

В дальнейшем истец уточнил исковые требования, просил взыскать задолженность по договору 120670747 в размере 295893,26 рублей, неустойку в размере 111272 рубля 23 копеек, а также расходы по госпошлине 8291 рубль 65 копеек.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала относительно суммы основного долга по кредитному договору, просила снизить неустойку.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

Установлено, что ФИО1 26.02.2018 года направила в банк заполненную анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита. В указанном заявлении ответчик просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 411493 рубля 43 копейки, принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия по обслуживанию кредитов.

В заявлении ответчик указал, что принимает и соглашается с тем, что банк откроет ему банковский счет, все операции по счету будут осуществляться бесплатно, банк вправе списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту.

Согласно п. 1.6 Условий по обслуживанию кредитов, договор – это договор потребительского кредита, заключенный между банком и заемщиком, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов и график платежей.

Рассмотрев заявление ответчика от 26.02.2018 года, банк направил ответчику Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

26.02.2018 года ответчик акцептовал оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом ответчик подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора и общими условиями, понимает их содержание, обязуется соблюдать, экземпляры получил на руки.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор (№).

Во исполнение обязательств банк открыл счет (№) и предоставил кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Договором предусмотрены следующие условия: сумма кредита 411493 рубля 43 копейки, срок кредита 1035 дней, процентная ставка 15 %, размер ежемесячного платежа 14940 рублей (размер последнего платежа 14196 рублей 58 копеек). 

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий исполнение заемщиком обязательств по договору осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности.

Ответчик нарушал согласованные сторонами условия кредитного договора, не размещая к дате оплаты очередного платежа на счете суммы денежных средств, необходимой для оплаты ежемесячного платежа по графику платежей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 6.5 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга или уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней, (ФИО)2 вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий и п. 6.1 Условий до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на текущую сумму задолженности. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) процентов взимается неустойка в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает неустойку в размере 0, 1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

26.05.2019 года ФИО1 было выставлено заключительное требование об оплате задолженности по кредитному договору в полном объеме. В срок до 26.06.2019 года ответчик должен был обеспечить на своем счету наличие денежных средств в сумме 397893 рубля 26 копеек (основной долг 307582 рубля 77 копейки, проценты по кредиту 20654 рублей 22 копейки, плата за пропуск платежей по графику/неустойка 69656 рублей 27 копеек). 

Согласно уточненных требований сумма основного долга по договору 120670747 составляет 295893,26 рублей, расчет задолженности судом проверен, ответчиком не оспорен.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору 120670747 в размере 295893,26 рублей.

По состоянию на 13.04.2020 года истцом начислена неустойка на сумму неисполненных в срок обязательств в сумме 111272 рубля 47 копеек. Расчет неустойки судом проверен, является арифметически верным.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. При этом, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Оценивая представленные доказательства, размер задолженности, период просрочки, за который начислена неустойка, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемой неустойки до 20000 рублей, ввиду явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства со стороны ответчика.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. 

Истец при подаче настоящего иска в суд оплатил госпошлину в размере 8291,65 рублей, что подтверждается платежным поручением № 441815 от 13.04.2020 года. Данная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору (№) в размере 295893 рубля 26 копейки, неустойку за нарушение сроков, указанных в заключительном требовании, в размере 20 000 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 8291 рубль 65 копеек, а всего 324184 рубля 91 копейка.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Судья: подпись Л.В. Анисимова 

Мотивированное решение суда 

изготовлено 21.10.2020 года

1версия для печати